A gyermekvállalás életed egyik legszebb és legfelelősségteljesebb döntése – de vajon mennyire vagy felkészülve pénzügyileg? A családalapítás hatással van a bevételekre, kiadásokra és megtakarításokra is. Tudatos pénzügyi tervezéssel nemcsak a jelen biztonságát, hanem gyermeked jövőjét is megalapozhatod. (tovább…)
Ügyfeleim, egy fiatal házaspár Balassagyarmatról, komplex pénzügyi tervezéssel kerestek meg:
saját családi házat szeretnének építeni, de már rendelkeznek több hitellel és egy eladandó lakással is.
A céljuk az volt, hogy a lehető legbiztonságosabban, kiszámítható módon oldják meg az építkezés finanszírozását – úgy, hogy közben a jelenlegi otthonukban tudjanak maradni, amíg az új ház be nem fejeződik.
Építési telek: már megvásárolták, jelenleg csak szennyvíz közmű van rajta
Telek finanszírozása: 9 millió Ft személyi hitelből
További fennálló hitel: 9 millió Ft babaváró kölcsön
Megtakarítás: kb. 10 millió Ft
Jelenlegi lakás: kb. 30 millió Ft értékű, de csak az új ház elkészültével adnák el
Családi jövedelem: nettó 1.000.000 Ft/hó
A cél: 40–50 millió Ft hitel felvétele az építkezéshez.
Az első vizsgálatnál kiderült, hogy a 3%-os új építési hitel nem érhető el számukra, mert az elmúlt 10 éven belül eladtak egy ingatlant (16 millió Ft értékben).
Ez az új szabályozás szerint kizáró tényező, ha az eladott ingatlan teljes árát nem forgatják vissza az újba.
Így a fókusz a CSOK Plusz és piaci építési hitelek kombinációjára került.
| Konstrukció | Előny | Hátrány / korlát |
|---|---|---|
| CSOK Plusz (1 gyermek) | 3%-os fix kamat, max. 15 millió Ft, 10 millió Ft tőkeelengedés, ha megszületik a vállalt gyermek | Gyermekvállalás nélkül piaci kamatozásúvá alakul; nem vissza nem térítendő támogatás |
| Piaci építési hitel | Szabadabban felhasználható, nem függ gyermekvállalástól | Kamat jellemzően 6–7%, szigorúbb fedezeti és jövedelemarányos elvárások |
| Babaváró kiegészítésként | Már meglévő konstrukció, gyermek esetén kamatmentes marad | A fennmaradó tőketartozás korlátozza az új hitelfelvételi kapacitást |
Az elemzés és jövedelmi adatok alapján a CSOK Plusz + piaci építési hitel kombinációja bizonyult optimálisnak.
A terv szerint:
CSOK Plusz: 15 millió Ft (vállalt gyermekre, 3%-os kamattal)
Piaci építési hitel: kb. 30–35 millió Ft, szakaszos folyósítással
A személyi hitel pedig visszafizetésre kerül, amint a jelenlegi lakás értékesítéséből befolyik a vételár.
Ezzel a kombinációval a család nem kényszerül elhamarkodott lakáseladásra, miközben az építkezés finanszírozása is biztonságosan megtervezhető.
Ez az eset jól mutatja, mennyire fontos komplexen látni az építkezési finanszírozást:
nemcsak az aktuális hitelajánlatokat kell ismerni, hanem azt is, milyen múltbeli tranzakciók (pl. korábbi lakáseladás) befolyásolják a támogatásokra való jogosultságot.
Egy-egy döntés – például mikor adják el a meglévő lakást, vagy hogyan dokumentálják a korábbi eladásból származó bevétel visszaforgatását – milliókban mérhető különbséget jelenthet.
A családi ház építéséhez elérhetők kedvezményes hitelek és támogatások, de csak akkor tudjuk ezeket jól kombinálni, ha a teljes pénzügyi képet előre átgondoljuk.
Ha te is hasonló helyzetben vagy – több hitellel, eladandó ingatlannal és építési tervekkel –, érdemes szakértővel áttekinteni, melyik konstrukció hozhat valódi biztonságot és megtérülést.
A nyár sokaknak a pihenés, utazás és kikapcsolódás időszaka – és ez rendben is van. De vajon miért ne lehetne július egyben a pénzügyi megerősödés, új szokások bevezetése és hosszú távú célok előkészítésének ideje is? A nyár közepe tökéletes lehetőség arra, hogy lelassulj és újrahangold a pénzügyeidet – a saját ritmusodban. (tovább…)
Tudod, hogy nagy híve vagyok a „reménykedj a legjobbakban, tervezz a legrosszabbra” elvnek. És most tényleg komolyan kell tervezni a recesszióra való felkészülést.
Egyikünk sem tudja, hogy valóban hamarosan bekövetkezik-e a recesszió, de a gazdaságunkban zajló folyamatokat figyelembe véve úgy tűnik, hogy ez a következő egy éven belül nagyon is bekövetkezhet. Mint tudod, az MNB folyamatosan emeli a legfontosabb kamatlábat – a jegybanki alapkamatot-, hogy ezzel is segítsen lassítani az infláció mértékét. Ez szükséges, de meg kell érteni, hogy amikor a Monetáris tanács kénytelen ehhez a politikához folyamodni, az recesszióba taszíthatja a gazdaságot, mivel a magasabb kamatlábak megnehezítik a vállalkozások számára a működésük finanszírozását, a fogyasztók számára pedig a fogyasztást. A magasabb autóhitel-kamatlábak, jelzáloghitel-kamatlábak és hitelkártya-kamatlábak ellenszéllel járnak.
A kérdés, amit most fel kell tenned magadnak, nem az, hogy valószínű-e a recesszió, hanem az, hogy mennyire vagy felkészülve rá? Most van itt az ideje, hogy megtervezd, hogyan leszel képes túlélni.
Nehéz elhinni, hogy már csak pár nap és 2022 van! Az év vége remek alkalom arra, hogy átgondold, hogyan költötted a pénzed az elmúlt évben, és eldöntsd, mit szeretnél másképp csinálni januártól.
Természetesen minden hónapban ellenőrizned kell a költségvetésedet, de azt javaslom, hogy az év végén tegyél néhány konkrét lépést. Ez segít a prioritások felállításában és a pénzügyek újévi előkészítésében.
A rövid, közép- és hosszú távú pénzügyi célok kitűzése a pénzügyi kiteljesedés alapvető része. Az erős pénzügyi célok segítenek elkerülni a túlköltekezést, és motiváltan tartanak, miközben az adósságok visszafizetésén és a megtakarítások növelésén dolgozol.
Jó, ha minden évben szánsz egy kis időt pénzügyi céljaid felülvizsgálatára. Ahogyan évente egyszer felkeresed az orvosodat egy éves vizsgálatra, ugyanezt kell tenned a pénzügyeiddel is.
Nézd meg, milyen előrelépést értél el 2021-ben, és mit szeretnél másképp csinálni 2022-ben. Voltak például olyan költségvetési kategóriák, amelyekben krónikusan túlköltekeztél?
Kifizettél valamennyit az adósságodból, de nem annyit, amennyit szerettél volna? Mindezt vedd figyelembe a pénzügyi felülvizsgálat során.
A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések nem fekete-fehérek. Nem létezik egy mindenki számára használható formula. Miért? Mert mindenki más. Mindannyiunk élete egyedi. Az én lépéseimet követheted de az, hogy hogyan teszed meg az utat, csak rajtad múlik.
A kiadások hónapról hónapra változhatnak. Az új év beköszöntével nincs is jobb alkalom arra, hogy leülj, és végigmenj minden egyes kiadáson, és megkérdezd magadtól: „Akarom-e ezt csökkenteni, vagy megtartani?”.
Ne csak a fix kiadásokkal kapcsolatban tedd ezt, hanem a változó kiadásokat is értékeld újra. Győződj meg arról, hogy a változó kiadásokra vonatkozó költségvetési korlátok reálisak-e a számodra, és győződj meg arról, hogy a fix számlákra szükség van. Szükséged van új költségvetési kategóriák létrehozására? Lehet, hogy úgy találod, hogy szükség van a kategóriák összevonására.
Ennek során azt is kérdezd meg magadtól, hogy kizárólag készpénzzel fogsz-e költeni, vagy nagyobb sikert aratsz a készpénzmentességgel. Bármelyik mellett is döntesz, csak győződj meg róla, hogy minden rendben van, mielőtt az új év elérkezik.
Ha van valami, amit a világjárvány megtanított nekünk, az az, hogy egyikünk sem tudja, mit hoz a jövő. Lehet, hogy a dolgok jelenleg pénzügyileg rendben mennek, és lehet, hogy a jelenlegi fizetésedből épphogy megélsz minden hónapban. De mit tennél, ha pénzügyi vészhelyzet állna elő?
Ezért kell mindannyiunknak rendelkeznünk egy vésztartalékkal. A legtöbb szakértő azt ajánlja, hogy három-hat havi kiadásokra elegendő összeget takaríts meg, de ez időbe telhet. Ezért azt javaslom, hogy először egy kezdő vészhelyzeti alapra összpontosíts.
Ez az összeg olyan lehet, amennyi csak nyugalmat ad, de én azt javaslom, hogy legalább 100ezer forinttal kezd. Ez elegendő pénz a legtöbb kisebb vészhelyzet fedezésére. Ezt a pénzt még azelőtt érdemes félretenni, hogy elkezdenéd törleszteni az adósságaidat.
Biztosítanod kell, hogy a költségvetésed összhangban legyen a prioritásaiddal, és hogy a bevételeid fedezni tudják az összes kiadásodat. És mindennél fontosabb, hogy a költségvetésed reális legyen.
Könnyű csak úgy megírni egy jól hangzó költségvetést, és remélni, hogy minden hónapban tartod majd magad hozzá. De ha nem tudod betartani a költségvetésedet, akkor az nem igazán segít neked.
Szánj egy kis időt arra, hogy értékeld, hogy a költségvetésed úgy szolgál-e Téged, ahogyan szeretnéd. Tudatosítsd magadban, hogy szükséged van rá a pénzügyi céljaid eléréséhez. Igen, mindannyian szeretnénk kevesebbet költeni, DE ez néhányunk számára nem biztos, hogy reális. Ha irreális költségvetést állítunk fel, azzal csak a kudarcra készítjük fel magunkat, ezért kritikus fontosságú, hogy a költségvetésed reális legyen számodra. Ne feledd, a költségvetésed nem hasonlíthat és nem is fog hasonlítani senki máséra.
Ha még mindig az adósságok visszafizetésén dolgozol, szánj egy kis időt arra, hogy adósságlistád naprakész legyen. Tudom, hogy ez nehéz lehet, különösen, ha 2021-ben újabb hitelkártyaadósságot vettél fel.
Nem tudod kifizetni az adósságodat, ha nincs pontos képed arról, hogy mivel foglalkozol. Szóval legyél igazán őszinte a hiteleiddel, adósságoddal kapcsolatban az új év kezdete előtt.
Onnan kiindulva ki tudsz dolgozni egy adósságtörlesztési stratégiát. A két legelterjedtebb stratégia az adóssághógolyó és az adósságlavina.
Az adóssághógolyó-módszerrel a legkisebbtől a legnagyobbig felsorolod az összes adósságodat. Ezután először a legkisebb egyenleget kezded el kifizetni, minden másra pedig minimális részleteket fizetsz. Ezt a módszert addig folytatod, amíg végül a legnagyobb adósságot ki nem fizeted.
Ehhez képest az adósságlavina-módszer arra összpontosít, hogy először a legmagasabb kamatozású adósságot fizesd ki, függetlenül a hitel nagyságától. Ez segít abban, hogy kevesebb pénzt költs a kamatfizetésre, de sokaknak könnyebb motiváltnak maradni az adóssághógolyó-módszerrel.
Miközben törleszted az adósságodat, próbálj meg továbbra is több pénzt félretenni a vészhelyzeti alapodba. Ezt a vészhelyzeti alapot legalább háromhavi kiadásokra akarod feltölteni.
A vészhelyzeti alap létfontosságú, mert nem csak arról szól, hogy megszabadulj az adósságtól – hanem arról is, hogy a jövőben ne legyen adósságod. A vészhelyzeti alap biztosítja, hogy ne kelljen még több hitelt felvenned, ha például váratlan számla érkezik. Segít kilépni abból a körforgásból, amelyben a magas kamatozású hitelkártyákra támaszkodsz.
A vészhelyzeti alapodon kívül el kell kezdened azon gondolkodni, hogy milyen megtakarítási alapokra van szükséged 2022-ben. A megtakarítási alap egy olyan eszköz, amellyel jelentős, tervezett kiadásokra lehet felkészülni.
Például a karácsony és a vele járó összes kiadás egy tervezett kiadás. Minden egyes évben eljön, és tudod, hogy meg fog történni. Sokan azonban nem terveznek rá, és vészhelyzetként kezelik.
Találd ki, milyen tételekre kell megtakarítanod a következő évben. Ezeket a kiadásokat mindenképpen építsd be a költségvetésedbe.
Ha idén nem sikerült olyan sokat fejlődnöd pénzügyileg, mint remélted, az nem baj. Az évvége/év eleje kiváló alkalom arra, hogy újraértékeld céljaidat, kitaláld, mi ment rosszul, és új tervet dolgozz ki a következő évre. Ügyelj arra, hogy a vészhelyzeti alap megtakarítását és az adósságok törlesztését helyezd előtérbe.
Lépésről lépésre útmutatást kapsz a sikeres költségvetés elkészítéséhez – a készpénzes borítékrendszer segítségével.
Közeledik az az időszak, amikor mindenki elkezd előre tekinteni az új évre, és azon gondolkodik, hogy 2022 milyen legyen, szinte mindenki valamit megfogad, és ami érdekes, hogy a legtöbb ember fogadalma évről évre ugyanaz. Egy felmérés szerint a három legfontosabb fogadalom a több testmozgás, a fogyás és a spórolás. Az ezredfordulósok 55%-a a spórolást jelölte meg fogadalmaként, megelőzve az X generációsokat és a Baby Boomereket. De ennek kapcsán felvetődik a kérdés: Hogyan lehet elérni a pénzügyi célokat?
A legtöbben nem ismerik fel, hogy a célok és az elhatározások nem ugyanazok, és hogy mindkettő eléréséhez különböző stratégiákra van szükség. Nézzük meg, mi a különbség a kettő között, és hogyan érheted el pénzügyi céljaidat és elhatározásaidat 2022-ben.
A legegyszerűbb tippem a pénzügyi fogadalmak meghozatalához az, hogy személyre szabottak legyenek. Kérdezd meg magadtól: Mi az a pénzügyi probléma, amit semmiképpen nem akarsz 2022-ben megoldani?
Sokan olyan fogadalmakat választanak, amelyekről úgy gondolják, hogy „elvileg” meg kellene tenniük, és mivel nem igazán érdekli őket, hogy elérjék, gyorsan kifogynak a lendületből. Mi az a dolog a pénzügyi életedben, amibe belefáradtál, és amin változtatni szeretnél?
Ha például unod már, hogy minden vészhelyzetben magas kamatozású hitelkártyákhoz kell nyúlnod, akkor talán az lehet a célod, hogy vészhelyzeti alapot takaríts meg. Vagy ha belefáradtál a bérlésbe, és saját lakást szeretnél, a célod lehet, hogy a következő 5 évben ingatlant vásárolj.
Egy másik kérdés, amit feltehetsz magadnak, hogy hol akarok lenni öt év múlva? Ha elgondolkodsz azon, hogy mit szeretnél hosszú távon, ez segít abban, hogy olyan elhatározásokat hozzon, amelyek fontosak az számodra.
A pontos fogadalom, amit választasz, személyesnek érzed, és olyasvalami, aminek az elérése fontos számodra.
A célok kitűzésének és elérésének előnye, hogy ha jól csinálod, akkor az újévi fogadalmaidat is teljesítheted. Minden kitűzött célnak közelebb kell vinnie az idei évre vonatkozó elhatározásodhoz. Íme néhány tipp, amely segíthet a kezdésben.
Ha SMART (angol mozaikszó) célokat tűzöl ki, drámaian megnöveled az esélyét annak, hogy eléred őket. A SMART célok konkrétak, mérhetőek, elérhetőek, relevánsak és időhöz kötöttek. A céljaidnak világosaknak és jól meghatározottaknak kell lenniük, és irányt kell mutatniuk, hogy hová tartasz, és hogyan fogsz oda eljutni.
Ha egy cél mérhető, az azt jelenti, hogy mérni tudod, hogy sikeres voltál-e vagy sem. Az „adósságok kifizetése” egy homályos cél, amelyet lehetetlen mérni. Az 1.000.000 forintnyi diákhitel-tartozás kifizetése” mérhető cél, mert tudni fogod, mikor érted el.
A célnak elérhetőnek is kell lennie, ami azt jelenti, hogy nem olyan nagy, hogy nyomasztónak érzed. És a célnak relevánsnak kell lennie, ami azt jelenti, hogy abba az irányba visz, amerre az életedben menni szeretnél.
És végül, a céljaidnak időhöz kötöttnek kell lenniük. Legyen egy határidő, amire dolgozol. Ha a határidő elérésekor még nem teljesítetted a céljaidat, lehet, hogy itt az ideje, hogy újraértékeld a tervedet, és új stratégiát dolgozz ki.
Nem elég, ha a céljaid csak úgy a fejedben vannak, és időnként eszedbe jutnak. Ha papírra írod a céljaidat, akkor valósnak és kézzelfoghatónak érzed őket.
Javaslom, hogy írd le a céljaidat, és tedd őket olyan helyre, ahol rendszeresen láthatod őket. Például felírhatod a céljaidat egy öntapadós cetlire, amelyet az asztalodon hagysz. Így minden nap, amikor elkezdesz dolgozni, eszedbe jutnak a céljaid.
kapcsolódó: Miért ajánlom a tollal papírral történő költségvetést az alkalmazások helyett
A célok nem teljesülnek csak úgy maguktól – ki kell dolgoznod egy tervet arra, hogyan fogod elérni őket. Amikor van egy nagy projektem, amit el akarok érni, szeretem azzal kezdeni, hogy brainstormingolom a különböző lépéseket, amelyeket meg kell tennem.
Azt javaslom, hogy minden feladatot tervezz kicsire és könnyen elvégezhetőre. Innen kezdve elkezdheted beosztani ezeket a feladatokat a naptáradba, és haladhatsz a célod felé.
Lépésről lépésre útmutatást kapsz a sikeres költségvetés elkészítéséhez
Miután kitaláltad az újévi fogadalmad és felvázoltad a céljaidat, érdemes azokat az év során felülvizsgálnod. Jó ötlet, ha minden hónap végén beütemezel egy időpontot az ellenőrzésre. (A Családi Kassza tervező Programban ezért van havonta “ellenőrző”-hívás.)
Gondold át, mi ment jól, és mit csinálhattál volna jobban. Ha nem haladtál a célod felé, gondold át, hogy miért van ez így. Túl nagy volt a cél, vagy túlbecsülted, hogy mennyi időbe telik a megvalósítása?
A lényeg az, hogy lesznek kudarcok az út során, és időnként lehet, hogy módosítani kell a terved. Mindaddig, amíg folyamatosan haladsz előre, jó úton jársz.
A célmeghatározás alapvető szerepet játszott az életemben, és segített elérni a pénzügyi céljaimat. Az újévi fogadalmak és a célok kéz a kézben járnak, és ha mindkettőre összpontosítasz, akkor sikeresebb leszel a következő évben.
Vannak pénzügyi céljaid 2022-re? Írd meg a hozzászólásokban!
6 hónapos családi kassza tervező program, akár online is!
