Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez
A hitelkártyák óriási kényelmet jelenthetnek, de ha nem vagy óvatos, akkor komoly pénzügyi gondokba keveredhetsz. Adósságcsökkentéssel azonban nemcsak pénzt takarítasz meg. Íme néhány ok, miért érdemes csökkenteni a hitelkártya-tartozást, valamint néhány egyszerű lépés a hitelkártya-adósság mielőbbi visszafizetéséhez.
A hitelkártya-adósság hátrányai
Sok indok van arra, hogy kevesebb hitelkártya-adósságod legyen, vagy egyáltalán ne legyen. A teljesség igénye nélkül néhány:
Költséges
A hitelkártyák kamatai nagyon drágák az egyéb szabadfelhasználású hitelekhez képest. Vannak olyan hitelkártyák, amelyeknek a THM-je a 30 százalékot is meghaladja. A teljesen felhasznált hitelkártya-keret résztörlesztése a családi költségvetésből nagy összegeket visz el. A pénzügyi tanácsadóként általában azt mondom, hogy átlagemberként ne fizess a nettó munkabéred 10% -át meghaladó összegű hitelkártya- és egyéb fogyasztói hitel törlesztést (a jelzálogkölcsönök nélkül). Ennél nagyobb töszlesztőrészlet problémát okozhat más célok elérésében.
Kockázatos
A hitelkártya hátrányai közé tartozik, hogy nagyon könnyű hozzájutni, igénylése nagyon egyszerű. Viszont, ha nem tudod betartani a hitelkártyára vonatkozó legfontosabb szabályokat, hatalmas adósságot halmozhatsz fel.
A hitelkártyát ne keverd össze a bankkártyával! A hitelkártya segítségével a bank pénzét ingyen használhatod, és a kártyás fizetéseid után a legtöbb kártya esetén pénz-visszatérítést kaphatsz. Ez jól hangzik. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os pénz-visszatérítést is kaphatsz, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák. A bankkártya esetében ez nem így van.
A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késel a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetsz vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.
A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként, ha ez nem történik meg, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül általában késedelmi díj is terheli a befizetést.
Ha túl sokat költesz el a keretből, és a havi jövedelmed sem fedezné az elköltött pénzt, az könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.
Mint fentebb már írtam: a kártyás vásárlások pénz-visszatérítést is kaphatsz. Ennek mértéke kártyánként változó, de vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.
Szóval csak akkor igényelj és használj hitelkártyát, ha nagyon tudatosan tudod használni és számodra kedvezően jön ki a matek a vásárlások után járó visszatérítés és a díjak tekintetében.
Hogyan szüntethető meg a hitelkártya-adósság?
Ha csökkenteni szeretnéd hitelkártya-tartozásodat, íme néhány lépés, amelyet megtehetsz.
Hagyjd abba a hitelkártya használatát!
Vágd ketté, vagy lyukaszd ki. Ez majd távol tart attól, hogy olyan dolgokat vásárolj, amit nem engedhetsz meg magadnak. Amire most nincs készpénzed, hogy megvedd, arra később sem lesz! Egyszerű. Hitelkártyák nélkül rá leszel kényszerítve, hogy a meglévő kereteid között élj. Így megtanulod, hogyan takarékoskodj azokra a dolgokra, melyeket igazán akarsz. Ezzel máris sok-sok pénzt spórolsz.
Fizess nagyobb összegű törlesztést, mint a minimum
A banki szabályozások szerint a befizetési határidő napjáig elegendő a fordulónapon felhasznált hitelkeret 5%-át, de minimum 2 000 Ft-ot visszafizetni. De ha csak ezt a minimális összeget fizeted, akkor a teljes adósság visszafizetése évekig fog tartani és sok ezer forintos kamatot eredményez.
Fizesd vissza a hitelkártya-tartozásokat sorrendben
Tegyük fel, hogy négy hitelkártya-tartozásod van. Ahelyett, hogy négy egyenlő összegű törlesztést hajtasz végre az összes kártya-számlán, fontold meg a legnagyobb összegű törlesztést azon a kártya-számlán, amely a legmagasabb kamatlábbal rendelkezik. Miután kifizetted ezt a kártya-tartozást, lépj a következő legmagasabb kamatozású kártyára.
Ezt a technikát adósság lavinának hívják, és ez a pénzügyileg leghatékonyabb választás. Ellentétben áll a másik visszafizetési stratégiával, az adósság-hógolyóval, amelyben először a legkisebb adósságot egyenlíted ki (csak minimálisat fizetsz a többire). Módszeresen fizeted ki a többi tartozást a legkisebbtől a legnagyobbig. Ez azt a pszichológiai hasznot hozza, hogy kisebb győzelmek sorozatával csökkented az adósságaid számát, addig végezd ezt, amíg csak a legnagyobb marad meg.
Kerüld az újabb hitel felvételét
Tedd el egy időre a kártyáidat, és próbáld meg készpénzzel bonyolítani a napi vásárlásaidat. Ez arra is lehetőséget ad, hogy készíts egy cash-flow elemzést, hogy kiderítsd, mire ment el a pénzed. Valószínűleg észreveszed a felesleges kiadásokat, amelyeket csökkenthetsz, és annál többet takaríthatsz meg.
Konszolidáld az adósságaidat
Előfordulhat, hogy személyi kölcsönt vagy hitelkeretet is felveszel a hitelkártya-egyenlegek (és egyéb tartozások) alacsonyabb kamatlábakkal történő konszolidálásához. Egy ilyen stratégiával elképzelhető módon átalakíthatod a kártyaadósságot, amelyre 30-40% -ot vagy annál több kamatot fizetsz, egy olyan hitelre, amelynek éves THMje 4-8% között mozog. “Versenyeztesd meg” a bankokat, hogy megtaláld a legmegfelelőbb konszolidációs hitelt. Ha megvan, ne felejtsd el a bankban gyűjteni, amit megtakarítasz a kamatokon.
