Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

A hitelkártyák óriási kényelmet jelenthetnek, de ha nem vagy óvatos, akkor  komoly pénzügyi gondokba keveredhetsz. Adósságcsökkentéssel azonban nemcsak pénzt takarítasz meg. Íme néhány ok, miért érdemes csökkenteni a hitelkártya-tartozást, valamint néhány egyszerű lépés a hitelkártya-adósság mielőbbi visszafizetéséhez.

A hitelkártya-adósság hátrányai

Sok indok van arra, hogy kevesebb hitelkártya-adósságod legyen, vagy egyáltalán ne legyen. A teljesség igénye nélkül néhány:

Költséges

A hitelkártyák kamatai nagyon drágák az egyéb szabadfelhasználású hitelekhez képest. Vannak olyan hitelkártyák, amelyeknek a THM-je a 30 százalékot is meghaladja. A teljesen felhasznált hitelkártya-keret résztörlesztése a családi költségvetésből nagy összegeket visz el. A pénzügyi tanácsadóként általában azt mondom, hogy átlagemberként ne fizess a nettó munkabéred 10% -át meghaladó összegű hitelkártya- és egyéb fogyasztói hitel törlesztést (a jelzálogkölcsönök nélkül). Ennél nagyobb töszlesztőrészlet problémát okozhat más célok elérésében.

Kockázatos

A hitelkártya hátrányai közé tartozik, hogy nagyon könnyű hozzájutni, igénylése nagyon egyszerű. Viszont, ha nem tudod betartani a hitelkártyára vonatkozó legfontosabb szabályokat, hatalmas adósságot halmozhatsz fel.

A hitelkártyát ne keverd össze a bankkártyával! A hitelkártya segítségével a bank pénzét ingyen használhatod, és a kártyás fizetéseid után a legtöbb kártya esetén pénz-visszatérítést kaphatsz. Ez jól hangzik. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os pénz-visszatérítést is kaphatsz, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák. A bankkártya esetében ez nem így van.

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késel a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetsz vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként, ha ez nem történik meg, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül általában késedelmi díj is terheli a befizetést.

Ha túl sokat költesz el a keretből, és a havi jövedelmed sem fedezné az elköltött pénzt, az könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

Mint fentebb  már írtam: a kártyás vásárlások pénz-visszatérítést is kaphatsz. Ennek mértéke kártyánként változó, de vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

Szóval csak akkor igényelj és használj hitelkártyát, ha nagyon tudatosan tudod használni és számodra kedvezően jön ki a matek a vásárlások után járó visszatérítés és a díjak tekintetében.

Hogyan szüntethető meg a hitelkártya-adósság?

Ha csökkenteni szeretnéd hitelkártya-tartozásodat, íme néhány lépés, amelyet megtehetsz.

Hagyjd abba a hitelkártya használatát!

Vágd ketté, vagy lyukaszd ki. Ez majd távol tart attól, hogy olyan dolgokat vásárolj, amit nem engedhetsz meg magadnak. Amire most nincs készpénzed, hogy megvedd, arra később sem lesz! Egyszerű. Hitelkártyák nélkül rá leszel kényszerítve, hogy a meglévő kereteid között élj. Így megtanulod, hogyan takarékoskodj azokra a dolgokra, melyeket igazán akarsz. Ezzel máris sok-sok pénzt spórolsz.

Fizess nagyobb összegű törlesztést, mint a minimum

A banki szabályozások szerint a befizetési határidő napjáig elegendő a fordulónapon felhasznált hitelkeret 5%-át, de minimum 2 000 Ft-ot visszafizetni. De ha csak ezt a minimális összeget fizeted, akkor a teljes adósság visszafizetése évekig fog tartani és sok ezer forintos kamatot eredményez.

Fizesd vissza a hitelkártya-tartozásokat sorrendben

Tegyük fel, hogy négy hitelkártya-tartozásod van. Ahelyett, hogy négy egyenlő összegű törlesztést hajtasz végre az összes kártya-számlán, fontold meg a legnagyobb összegű törlesztést azon a kártya-számlán, amely a legmagasabb kamatlábbal rendelkezik.  Miután kifizetted ezt a kártya-tartozást, lépj a következő legmagasabb kamatozású kártyára.

Ezt a technikát adósság lavinának hívják, és ez a pénzügyileg leghatékonyabb választás. Ellentétben áll a másik visszafizetési stratégiával, az adósság-hógolyóval, amelyben először a legkisebb adósságot egyenlíted ki (csak minimálisat fizetsz a többire). Módszeresen fizeted ki a többi tartozást a legkisebbtől a legnagyobbig. Ez azt a pszichológiai hasznot hozza, hogy kisebb győzelmek sorozatával csökkented az adósságaid számát, addig végezd ezt, amíg csak a legnagyobb marad meg.

Kerüld az újabb hitel felvételét

Tedd el egy időre a kártyáidat, és próbáld meg készpénzzel bonyolítani a napi vásárlásaidat. Ez arra is lehetőséget ad, hogy készíts egy cash-flow elemzést, hogy kiderítsd, mire ment el a pénzed. Valószínűleg észreveszed a felesleges kiadásokat, amelyeket csökkenthetsz, és annál többet takaríthatsz meg.

Konszolidáld az adósságaidat

Előfordulhat, hogy személyi kölcsönt vagy hitelkeretet is felveszel a hitelkártya-egyenlegek (és egyéb tartozások) alacsonyabb kamatlábakkal történő konszolidálásához. Egy ilyen stratégiával elképzelhető módon átalakíthatod a kártyaadósságot, amelyre 30-40% -ot vagy annál több kamatot fizetsz, egy olyan hitelre, amelynek éves THMje 4-8% között mozog. “Versenyeztesd meg” a bankokat, hogy megtaláld a legmegfelelőbb konszolidációs hitelt. Ha megvan, ne felejtsd el a bankban gyűjteni, amit megtakarítasz a kamatokon.

 

10 pénzügyi cél az új évre

10 pénzügyi cél az új évre

Már majdnem itt van az új év, és ez azt jelenti, hogy itt az ideje, hogy komoly pénzügyi célokat tűzz ki. Legyen az akár megtakarítás az első ingatlanod megvásárlásához, akár az, hogy elindítasz egy nyugdíjcélú megtakarítást, vagy kifizetheted az adósságod…, nincs jobb időszak pénzügyi célok kitűzésére, mint az új év elején.

Ez a 10 cél segít, hogy tartós változások történjenek az új évben, és azon túl is, mert átveszed a pénzügyek felett az irányítást. Választhatsz, hogy csak néhányat csinálsz meg, vagy készen állsz arra, hogy megbirkózz mindegyikkel, a pénzügyi célok elérése érdekében, egy hosszútávú pénzügyi terv kidolgozása érdekében. Ez az első lépés az egészségesebb pénzügyi jövő felé.

1. Készíts havi kiadási tervet

Ez egyszerű célnak tűnhet, de a havi kiadási terv elkészítése az első lépés a pénzügyeid ellenőrzéséhez. Ha havonta elkészíted a költségvetésedet, és minden egyes megkeresett forintodnak feladatot adsz, elkezd javulni a pénzügyi helyzeted.

A költségvetés elkészítése és a pénz jó felhasználása segít abban, hogy jobban megbirkózz azzal, hogy hogyan állsz minden hónapban – van ahol kitűnő vagy, és van ahol javíthatsz, azaz csökkentheted a kiadásokat.

2. Írj fel minden forintot, amelyet elköltesz

Ez nagyszerű szokás, s ne csak 2020 első néhány hónapjában, hanem az egész évben tartsd meg. De ez nem könnyű. Az első hónapban érdemes fizikailag felírni az összes vásárlást egy jegyzetfüzetben, amelyet magaddal hordasz. Időnként a fizikai írás tudatosítja, mennyi pénzt költesz.

Az idő múlásával megfontolhatod, hogy egy  okostelefon-alkalmazásba való költözteted a kiadás-bevétel nyilvántartásod, hogy nyomon kövesd a pénzmozgásod. Számos költségvetési alkalmazás áll rendelkezésre: Coin, HomeBudget, stb, de válassz inkább olyat, amely már a PSD2 irányelvnek megfelelve szinkronizálható a bankszámláddal. Ilyen pl a Spendee Rögzítheti mind a fiókban, mind a kategóriában, így ragaszkodhat a költségvetéshez, és felismerheti a költségvetési hiányosságokat.

3. Tartsd a költségvetésed minden hónapban

Ez egy nehéz cél, de ha gondosan állítod be költségvetésedet és nyomon követed azt, képesnek kell lenned arra, hogy be is tartsd a költségvetésedet.

Egyszerűen fogalmazva: kevesebbet kell költened, mint amennyit keresel, és a “megmaradt” pénzt megtakarításba kell helyezed. Ha ragaszkodni tudsz a költségvetésedhez, akkor valószínűbb, hogy eléred a pénzügyi céljaidat.

4. Fizesd ki az adósságod

Készíts konkrét tervet  arra, hogy mennyi adósságtól kívánsz megszabadulni ebben az évben. Ha lehetséges, próbálj megszabadulni teljesen az adósságtól, de jövedelmedtől és a jelenleg fennálló adósság összegétől függően előfordulhat, hogy ezt egy év alatt nem tudod megtenni.

Határozz meg egy összeget, hogy mekkora adósságot kívánsz kifizetni ebben az évben, majd számold ki, mennyi pénzt kell kifizetned az adósságcsökkentésre havonta. Ha követed ezt az adósságfizetési tervet, akkor gyorsabban kifuttatod a hiteled és összességében kevesebb kamatot fogsz kifizetni a kölcsön vett pénzért.

5. Ne csinálj további adósságot

Ez a cél kulcsfontosságú, ha komolyan gondolkodsz az adósságtól történő megszabaduláson. Az egyetlen kivétel, az a hitel, melyet lakásvásárlás/felújítás céljából veszel fel. Ez azt jelenti, hogy abba kell hagynod a hitelkártyák használatát.

Ha elkötelezed magad amellett, hogy nem fogsz több személyi kölcsönt, áruvásárlási, stb hitelt felvenni, akkor megtervezheted a nagyobb vásárlásokat, és gyarapíthatod a megtakarításaidat is.

6. Indíts egy sürgősségi alapot

A sürgősségi alap nagysága valóban a jelenlegi helyzetedtől függ. Ha ki akarsz kiszabadulni az adósságból, akkor  is rendelkezned kell egy kisebb sürgősségi alappal, amíg ki nem fizeted a teljes adósságod, például 300.000 Forinttal.

Ha ingadozik a bevételed vagy ha Te vagy a család elsődleges fenntartója, keresője, akkor arra kell törekedned, hogy legalább három-hat hónapos megélhetési költségekre elegendő pénzt gyűjts össze a sürgősségi alapodban. Ez segít fedezni a kiadásaidat vészhelyzet esetén anélkül, hogy további adósságot halmoznál fel.

7. Indíts el egy nyugdíjcélú megtakarítást

Ha nincs adósságod, akkor kezd el a jövedelmed 15 százalékát nyugdíjas éveidre félretenni.  Ha még nem tetted meg eddig, nyiss egy egyéni nyugdíjszámlát, és kezdj el felhalmozni nyugdíjas éveidre. Pénzügyi tanácsadód segít abban, hogy elmondja neked, segít választani, melyik nyugdíj-előtakarékosság előnyös számodra. Mindegyik adójóváírást kínál, s nyugdíjba vonulásodkor jelentős összeget eredményezhet.

8. Keress jobb munkát

Ebben az évben kell tenned valamit a karriered előmozdításához. Ha szereted a munkádat, és látod, hogy ott maradsz a következő 10 évben, akkor is találj valamit, amit megtehetsz a karriered stabilitásának javítása érdekében, és készülj az előléptetésre .

Ha nem vagy elégedett a munkáddal, akkor talán itt az ideje körülnézni egy jobban teljesítő vagy jobban fizető munka után.

9. Készíts pénzügyi tervet

A hosszú távú pénzügyi terv a pénzügyeid minden aspektusával foglalkozik. Ennek a tervnek meg kell határoznia egy ütemtervet arra vonatkozóan, mikor vásárolsz ingatlant, mikor vonulsz vissza mikor kezdi a gyereked az iskolát…. Tartalmaznia kell egy befektetési stratégiát és egy vagyonteremtési tervet is.

Ez a terv segít a pénzügyi döntések meghozatalában az elkövetkező néhány évben, és ez lehet az egyik legkedvezőbb dolog, amivel haladni tudsz. A pénzügyi terv hatékonyabb, ha nem csak véletlenszerű pénzügyi célokat tűzöl ki anélkül, hogy átfogóbb képet mutatna. A terv eltérő, ha egyedülálló vagy , ha házas, de nélkülözhetetlen, ha pénzügyi céljaid vannak.

10. Csökkentsd a kiadásokat

Nem számít, jelenleg milyen pénzügyi helyzetben vagy, mindig bölcs dolog ha a költségeket csökkented, ahol csak lehet. Végül is több pénz marad a zsebedben, ami hozzájárulhat a hosszú távú pénzügyi céljaid megvalósításához.

 Érdemes lehet, kiválasztanod egy kategóriát minden hónapban, amelyben pénzt takaríthat meg. Az is előfordulhat, hogy folyamatosan ugyanazon kategórián kell dolgoznod, amelyen  pénzt takaríthatsz szmeg minden hónapban. Ha havonta  csökkenteni tudod a kiadásaidat, akkor több pénzed lesz arra, hogy a pénzügyi és megtakarítási céljaidat elérd.