A 60/30/10 szabály a feje tetejére állítja a hagyományos költségvetés szabályait. Ahelyett, hogy a kiadásokra összpontosítana, ez a költségvetési szabály nagy hangsúlyt fektet arra, hogy a pénzügyi céljaid felé haladj. Bár a 60/30/10-es szabály szerinti költségvetés nem mindenkinek működik, sokan használják arra, hogy pénzügyeiket a következő szintre emeljék.
Legyünk őszinték. A költségvetés készítése kicsit könnyebb, ha van állandó jövedelmed, és megismerkedtél a gondos tervezéssel. Ha önfoglalkoztató, egyéni vállalkozó vagy, kihívást jelenthet annak megértése, hogy miként lehet költségvetést készíteni, amikor nem rendelkezel állandó jövedelemmel. Lehet, hogy olyan kérdéseket teszel fel magadnak, mint például: „Nincs rendszeres fizetésem, egyáltalán fel tudok-e állítani egy normális költségvetést? Szánjak egyáltalán időt arra, hogy megpróbálkozom vele?” A válasz ezekre a kérdésekre MINDIG igen.
A működő költségvetés valóban függ a jövedelemtől; ugyanakkor ez egy módja annak is, hogy kitaláld, mennyi pénzre van szükséged ahhoz, hogy olyan életet élj, amilyet szeretnél. Ezután átrendezed és finomítod a számokat, hogy ne lépd túl a határaidat. A bejövő pénznek mindig NEKED kell dolgoznia, nem pedig ellened. Mondd meg a pénzednek, hogy hova szeretnéd, hogy az alapján menjen, ami valóban fontos számodra.
Ha rendszertelenül kapod a fizetésedet, akkor is költségvetést kell készítened. Ez az egyszerű válasz. Ha szabadúszó, ideiglenes alkalmazott, művész, jutaléktól függő értékesítő, idénymunkás, kozmetikus, tanácsadó vagy saját vállalkozásod van, akkor valószínűleg ingadozó jövedelmed van. Mit teszel, ha a jövedelmed nagy része teljes mértékben attól függ, hogy mennyi borravalót kapsz egy éjszaka alatt? Ha te is ilyen helyzetben vagy, akkor ez a cikk segíthet neked. (tovább…)
Az egyedülálló szülők vállán nagy a felelősség. És egyedülálló szülőként ez azt jelenti, hogy még fontosabb, hogy havi költségvetést állíts össze.
A havi költségvetés segít a kiadások kezelésében, az adósságok visszafizetésében, és abban, hogy takarékoskodhass a saját és gyermekeid jövőjére. Ebben a cikkben hét lépést tekintünk át, amelyeket egyedülállóként megtehetsz a havi költségvetés kidolgozásához.
Egyedülállóként nem könnyű, de lehetséges. Használd ezt a hét lépést, hogy átvedd az irányítást a pénzed felett, és olyan költségvetést állíts össze, amely megfelel a számodra.
A legjobb módja annak, hogy nyugodt legyél a pénzügyeiddel kapcsolatban, ha vészhelyzeti alapot gyűjtesz össze. Ha még nincs semmid, kezdd azzal, hogy egy havi kiadásodnak megfelelő vésztartalékot teszel félre. Onnan kezdve azon dolgozhatsz, hogy három-hat havi kiadásaidnak megfelelő összeget félretegyél.
A vészhelyzeti alap megtakarításának legfontosabb része, hogy hagyd azt érintetlenül. Vannak, akik a vészhelyzeti alapjukat adósságok törlesztésére akarják használni, de ez nem jó terv.
Ez azért nem jó, mert amikor bekövetkezik egy vészhelyzet, nem lesz meg a megtakarítás, hogy megbirkózz vele. Így előfordulhat, hogy végül hitelkártyára terheled ezeket a kiadásokat, és rögtön újra eladósodsz.
A havi költségvetés összeállításakor elengedhetetlen, hogy figyelembe vedd a kapott gyermektartást. Ezt egy második bevételi forrásként adhatod hozzá a költségvetéshez.
A gyermektartást azonban csak akkor érdemes beépíteni a költségvetésbe, ha az következetes és minden hónapban megtörténik. Ha tehát szórványosan kapod a gyermektartást, akkor csak akkor használd az első számú pénzügyi célodhoz, amikor megkaptad.
Egyedülálló szülőként tovább kitart a pénzed, ha alacsonyan tartod a kiadásaidat. Ez különösen akkor fontos, ha úgy találod, hogy minden hónapban állandóan szűkösen áll rendelkezésedre a pénzed.
Először is keress olyan lehetőségeket, amelyekkel spórolhatsz. Például a telefonszámládon spórolhatsz, ha másik szolgáltatóra váltasz. Ahelyett, hogy a kábeltévéért fizetnél, nézz filmeket online.
És mindig keresd a módját annak, hogy miként spórolhatsz a napi kiadásokon. Például főzhetsz otthon kávét ahelyett, hogy minden héten a Starbucksba járnál. A szórakozás és a kirándulások pedig sok pénzbe kerülhetnek, ezért keress olyan ingyenes dolgokat, amelyeket a gyerekekkel együtt csinálhatsz.
Ha pedig a közös felügyeletet megosztod az exeddel, előfordulhat, hogy a kiadásaid alacsonyabbak, mivel a gyerekek nincsenek folyton veled. Használd ki ezeket az alacsonyabb költségvetésű időszakokat arra, hogy több pénzt fordíts a megtakarításaidra vagy az adósságok törlesztésére.
Miután felépítettél egy vésztartalékot, kezdj el a magas kamatozású hitelkártyaadósságok kifizetésére összpontosítani. Ha akár egyetlen hitelkártyát is kifizetsz, több tíz- vagy százezer forintnyi kamatot takaríthatsz meg.
Ha több hitelkártyát kell visszafizetned, akkor egyszerre csak egyet fizess ki. Miközben egy kártyát törlesztesz, a többi kártyán a minimális törlesztőrészleteket is teljesítd. Az adóssághógolyó és az adósságlavina két olyan adósságtörlesztési stratégia, amelyet kipróbálhatsz.
A vészhelyzeti alap megtakarításán és az adósságok kifizetésén kívül elengedhetetlen, hogy átgondold a további megtakarítási céljaidat is. Például létrehozhatsz egy megtakarítási alapot olyan dolgokra, mint a karácsony, a nyaralás és a születésnapok. Ha ezekre a kiadásokra előre megtakarítasz, nem lesz kísértés arra, hogy hitelkártyára terheld őket.
Emellett hosszú távú pénzügyi célokra is érdemes tervezni, például a gyermekeid tanulmányaira és a saját nyugdíjazásodra. Ha nem tudod, hol kezd, érdemes lehet pénzügyi tervezővel együttműködnöd, aki segíthet egy reális tervet kidolgozni a te helyzetedre alapozva.
Egyedülálló szülőnek lenni nem könnyű, és időnként nagyon magányos tudsz lenni. Nehéz, amikor úgy érzed, hogy minden a te válladon nyugszik, és senki sem áll rendelkezésedre, hogy segítsen.
Ha tehát sikeresen akarod kezelni a költségvetésedet, akkor a miértekre kell összpontosítanod. Mi az a motiváció, ami arra ösztönöz, hogy minden hónapban összeállítsd és betartsd a költségvetésedet?
Például azt akarod, hogy egy nap ki tudd fizetni a gyerekeid egyetemi tanulmányait? Vagy el akarod vinni őket Disney Worldbe nyaralni? Nem számít, hogy mi a miérted, amíg ez motivál arra, hogy ragaszkodj a pénzügyi céljaidhoz.
És végül, dolgoznod kell azon, hogy elengedd az anyai bűntudatot, amikor csak felbukkan. Az anyai bűntudat az a félelem, hogy nem vagy elég jó anya, és nem teszel eleget a gyerekeidért.
Bizonyos mértékig ez egy normális érzés, amit minden anya átél, de nem akarod, hogy ez legyen az elsődleges érzelem, amit átélsz. Ha állandóan az anyai bűntudat érzései nyomasztjanak, az negatív megküzdési stratégiákhoz (például túlköltekezéshez) vagy rossz mentális egészséghez vezethet.
Íme néhány tipp az anyai bűntudat leküzdéséhez:
Az utolsó gondolat, amit itt szeretnék hagyni, hogy 100%-ban képes vagy egyedülállóként is kezelni a költségvetésedet. Ha a miértekre koncentrálsz, és végrehajtod az ebben a cikkben vázolt stratégiákat, pozitív irányba változtathatod a pénzügyi helyzetedet.
Így évvégén számvetést készítek, tervezek. Ennek egyik része, hogy megnézem, milyen témákról írtam blogbejegyzést. A terv az volt, hogy heti egy cikk kerüljön fel a pénzügyi blogba. Nos, 60 cikk született. Összeszedtem témák szerint.
Érezted már valaha, hogy ön-szabotálod a pénzt? Kíváncsi vagy, vannak-e korlátozó meggyőződéseid, amelyek visszatarthatnak az pénzügyi szabadságtól?
Legtöbb esetben a válasz valószínűleg egyértelműen hangzik: „Igen!”
Az az igazság, hogy a legtöbbünknek vannak pénzhiedelmei, amelyek valamilyen módon visszatartanak minket. Az a képességünk, hogy azonosítsuk és megváltoztassuk ezeket a meggyőződéseket, pénzügyi utunk létfontosságú része.
Van, amiben egyetértünk a szüleinkkel, s van, amikor véleménykülönbségek vannak köztünk, több témában is. A karriertől a párkapcsolaton át a pénzig – lehet, hogy számtalanszor ők adták a legjobb tanácsokat, de van, amikor mi hozunk jobb döntéseket náluk.
Tehát amennyire a felnőtté válás arról szól, hogy megtanuljuk a szüleink által hirdetett és gyakorolt nagyszerű dolgokat, annyira arról is, hogy tanuljunk a hibáikból. Ez a személyes pénzügyi szokásokra is vonatkozik.
Ebben a blogban arról a 2 személyes pénzügyi szokásról fogunk beszélni, amit a szüleinktől kell megtanulnunk, és amit ők már régóta gyakorolnak; és 2 olyan pénzügyi leckéről, amit a hibáikból kell megtanulnunk.
A határok meghatározása és fenntartása talán az egyik legfontosabb dolog, amit tehetünk mentális és érzelmi jólétünk érdekében. A határok elkötelezettséget jelentenek önmagunk és prioritásaink tiszteletben tartása mellett.
A lényeg: a határok nem csak az interperszonális kapcsolatokra vonatkoznak. Legtöbbször azon gondolkodunk, hogy milyen viszonyban vagyunk másokkal, a főnökeinkkel, munkatársainkkal, szobatársainkkal, társainkkal, barátainkkal, szüleinkkel és gyerekeinkkel.
De mi a helyzet a pénzzel való kapcsolatunkkal? Miért nem közelítünk hasonló gondolkodásmóddal a pénzügyekhez?
“Velem nem fog megtörténni.”
Biztosan Te is gondoltad már magadban ezt, különösen akkor, amikor pénzügyi tanácsokat kaptál. Pénzügyi tanácsadóként nem véletlenül ismételgetem újra és újra ugyanazokat a mantrákat – számtalan embert látok, akik pontosan ugyanabba a pénzügyi csapdába esnek, beleértve az életmódinflációt is.
Ennek nem kellene meglepőnek lennie. A marketingesek, a hitelkártya-társaságok és pénzügyi rendszerek pontosan tudják, hogyan zsákmányolják ki a fogyasztókat, pszichológiai “trükkökkel” megérintve a gyenge pontjaikat.
Gondoljunk csak a leggyakoribb pénzügyi buktatókra: a lehetőségeinket meghaladó életmód, a hitelkártyák túlzott használata, a kölcsön-pénzből való élet, a költségvetés hiánya és az impulzív költekezés. Nagy ívben szemlélve a legtöbb pénzügyi kihívás besorolható a felsoroltak valamelyike alá.
A pénzügyi műveltség a különböző pénzügyi készségek megértésének és hatékony használatának képessége, beleértve a személyes pénzügyi menedzsmentet, a költségvetést és a befektetéseket. A pénzügyi műveltség a pénzzel való kapcsolat alapja, és egy egész életen át tartó tanulási folyamat. Minél korábban kezded el, annál jobban jársz, mert ez a pénzzel kapcsolatos siker kulcsa.
Olvass tovább, hogy megtudd, hogyan válhatsz pénzügyi “írástudóvá”, és hogyan navigálhatsz a személyes pénzügyek kihívásokkal teli, de kritikus vizein. És ha már képezted magad, próbáld meg átadni a tudást családodnak és barátaidnak. A pénzügyeket sokan ijesztőnek találják, de nem kell annak lenniük, ezért példamutatással terjeszd a hírt.
Közeledik az az időszak, amikor mindenki elkezd előre tekinteni az új évre, és azon gondolkodik, hogy 2022 milyen legyen, szinte mindenki valamit megfogad, és ami érdekes, hogy a legtöbb ember fogadalma évről évre ugyanaz. Egy felmérés szerint a három legfontosabb fogadalom a több testmozgás, a fogyás és a spórolás. Az ezredfordulósok 55%-a a spórolást jelölte meg fogadalmaként, megelőzve az X generációsokat és a Baby Boomereket. De ennek kapcsán felvetődik a kérdés: Hogyan lehet elérni a pénzügyi célokat?
A legtöbben nem ismerik fel, hogy a célok és az elhatározások nem ugyanazok, és hogy mindkettő eléréséhez különböző stratégiákra van szükség. Nézzük meg, mi a különbség a kettő között, és hogyan érheted el pénzügyi céljaidat és elhatározásaidat 2022-ben.
Egy olyan világban, amelyben folyamatos nyomás van rajtad azt illetően, hogy kinek kellene lenned, nehéz lehet hű maradni ahhoz, aki vagy, és a saját utadat járni.
Pénzügyi utam során idősebb lettem, saját elképzeléseimet alakítottam ki, kemény leckéket tanultam a kudarcokból, és többet fedeztem fel magamról, mint amit valaha is gondoltam volna. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések teljesítése könnyű – az önismerethez vezető út viszont nem az.
Semmi sem fontosabb, mint felfedezni, hogy ki vagy, mit akarsz igazán, és hogy van önbizalmad meghozni a szükséges döntéseket ahhoz, hogy eljuss oda, ahová az életben el szeretnél jutni. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések nem fekete-fehérek. Nem létezik egy mindenki számára használható formula. Miért? Mert mindenki más. Mindannyiunk élete egyedi. Az én lépéseimet követheted de az, hogy hogyan teszed meg az utat, csak rajtad múlik.
Ha még nincs rendszered, akkor lehetetlen feladatnak tűnik a költségvetés és a pénzügyek menedzselésére fordított idő megterhelő.
Ha régebb óta követsz, akkor tudhatod, hogy én egy mindent megtervező típus vagyok, és ez azt az illúziót keltheti, hogy naponta órákat töltök a pénzügyeim menedzselésével.
Hadd legyek őszinte – ez nem igaz. Bár szeretném, ha több időm lenne a pénzügyeimre, de minden reggel csak körülbelül 15 percet szánok rá.
A személyes pénzügyek jól menedzselése nagy kihívásnak tűnhet – elvégre minden olyan döntést lefed, amelyet egész életedben a pénzeddel kapcsolatban hozol. De bízz bennem: nem kell bonyolultnak lennie! Ha lebontod, akkor a személyes pénzügyeket nagyon kezelhető lépéseknek fogod tekinteni, amelyeket meg tudsz oldani és kezelni tudsz. Tehát tegyük ezt, vegyük kis lépésekre:
A pénz kétségtelenül szükséges az élethez. Az ésszerű életminőség érdekében fenn kell tartani az alapvető megélhetési költségeket – ezt úgy érheteted el, ha pénzügyeidet megfelelően kezeled. A személyes pénzügyek kezelésének egyik legjobb módja, ha van egy költségvetésed.
Költségvetés segít, hogy a pénzügyek rendben legyenek, kézben tartsd az adósságot, amelyre szükség lehet ahhoz, hogy a kívánt módon élj. A költségvetés segít megtervezni a havi kiadásaidat, tevékenységeidet, igényeidet, sőt a pénzügyi jövődet is.
Személyes pénzügyeid kezelése ijesztő feladatnak tűnhet, de nem feltétlenül az ha költségvetés-tervező és a személyes pénzügyi táblázatokat használsz, amelyek könnyen elérhetők online.
A költségvetés-tervezés és a pénzügyi tervezés – tekintet nélkül a családi vagy jövedelmi állapotra – sok ember számára kihívást jelent. Egyedülálló anyaként, egyedülálló szülőként azonban egyszerűen nincs helye hibázásnak. A gyerekünk jóléte és jövője tőlünk függ. Meg kell találnunk a hatékony havi költségvetés kezelésének módját, valamint el kell kezdenünk a jövőre való felkészülést. Ha megtanuljuk, hogyan kell egyedüállóként költségvetést készíteni és hogyan kell felkészülni a jövőre, akkor sikeresebben és kevésbé stresszes életet élhetünk.
Miután több mint egy éven át az időd nagy részét otthon töltötted, valószínűleg lelkileg már nagyon készen állsz arra, hogy szabadságra menj. De lássuk be – a nyaralás elég drága lehet.
Egy személy átlagos külföldi nyaralása 250.000 forintra rúg. Tehát egy négytagú családnak egy utazásra 1 millió forintot kell számolnia. És ebben még nincsenek benne a váratlan költségek, amelyek elkerülhetetlenül felmerülnek utazás közben.
Néha a nyaralás olyan luxusnak tűnhet, amit nem engedhetsz meg magadnak. Pedig fontos, hogy időnként időt szakíts a kikapcsolódásra. És ha előre tervezel, egy kellemes nyaralás finanszírozása teljesen megoldható.
Az egyik legnehezebb dolog, amikor a pénzed kezeléséről van szó, az, hogy megpróbálod kitalálni, hogyan tudsz megélni, ha le vagy égve. Még nehezebb költségvetést készíteni, ha elmaradtál a számlákkal, és nem tudod, hol kezdd el. Az alapvető költségvetési lépések ugyanazok, de a kiadások és a kiadások lebontása kicsit másképp nézhet ki. Ha elmaradtál a számlákkal, akkor egy kicsit több időt kell eltöltened a helyzeted felmérésével és azzal, hogy milyen rosszul állnak a dolgok valójában.
Ha ebben a helyzetben vagy, és megpróbálsz egy pénzügyi tervvel előállni, akkor az alábbiakat kell tenned, hogy felállíts egy működő költségvetést, és visszatérj a helyes útra.
Milyen jó lenne, ha holnap arra ébrednél, hogy van 20.000 forint plusz pénzed, amit megtakarításra vagy adósságtörlesztésre fordíthatsz? Mi lenne, ha lenne egy kis plusz pénzed, amiből kifizethetnél egy “vágyott” dolgot vagy egy új kiadást? Ma szeretném bemutatni, hogyan nézhetsz teljesen új szemszögből a meglévő költségvetésedre. Ez már nem csak egy eszköz a kiadások nyomon követésére vagy a rendszerezésre (ezek is fontos előnyei a költségvetésnek). Ma azt szeretném, ha úgy tekintenél a költségvetésedre, mint egy olyan eszközre, amellyel extra pénzt tudsz keresni.
Elizabeth Warren népszerűsítette az úgynevezett “50/20/30 költségvetési szabályt” (néha “50-30-20”) az All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan című könyvében. E szabály szerint az adózás utáni jövedelmet fel kell osztani és az alábbiakra kell fordítani: 50%-ot a szükségletekre, 30%-ot a szükségletekre, 20%-ot pedig a megtakarításokra. Ebben a bejegyzésben röviden bemutatom ezt a könnyen követhető költségvetési tervet.
Bárki, akinek van háziállata, tudja, mennyi örömet tud hozni az ember életébe egy kutya, macska…. A NOÉ Állatotthon adatai szerint a COVID első hulláma alatt a háziállat-örökbefogadások száma óriási növekedést mutatott.
Felelőtlen döntés azonban úgy örökbe fogadni egy háziállatot, hogy nem veszed teljes mértékben figyelembe az anyagi elkötelezettséget. Egy átlagos kutyatulajdonos évente 120-500 ezer Ft közötti összeget költ. A macskatulajdonosok átlagosan 40-140 ezer forintot költenek évente.
Természetesen a legtöbb állattartó egyetért abban, hogy az előnyök felülmúlják a költségeket. Fontos azonban, hogy figyelembe venned a költségeket, hogy biztos lehess abban, hogy valóban megengedheted magadnak egy háziállat örökbefogadását megvásárlását.
Amikor a kapcsolatotokról van szó, a pénzügyeitek terén való közös munka kulcsfontosságú. A pénzügyek valódi károkat okozhatnak egy kapcsolatban, házasságban, ezért létfontosságú, hogy mindenketten ugyanazon az oldalon álljatok.
Mit tegyél tehát, ha a (házas)társad nem hajlandó részt venni a költségvetésben, és nem szívesen beszél a pénzről vagy a pénzügyekről? Sajnos ezt a kérdést sokszor felteszik nekem. Frusztráló, amikor a (házas)társ nem vesz részt a pénzzel kapcsolatos beszélgetésben, vagy egyáltalán nem hajlandó a pénzről beszélni.
Még nehezebbé teszi a helyzetet, ha a (házas)társad úgy érzi, hogy állandóan a pénzzel kapcsolatban nyaggatod, vagy úgy érzi, hogy Te megpróbálod megmondani neki, hogy mit tegyen.
Mielőtt feladnád a reményt, hogy a társad valaha is belemegy a dologba, meg kell értened, hogy valójában mi okozza a problémát. Fontos felismerni, hogy a konfliktusnak különböző okai vannak, és a pénz különböző embereknek különböző dolgokat jelent.
Az elmúlt év egy gyorstalpaló tanfolyam volt arról, hogy terveznünk kell az élet “Mi van, ha” eseteire. A részvények gyors és dühös medvepiaca. Egy globális vírus, amely mindannyiunkban tudatosította az élet törékenységét.
Ezeket nem tudjuk személyesen befolyásolni. De ami nagyon is a mi kezünkben van, az az, hogy képesek vagyunk-e nyugodtan, pánik nélkül átélni a zűrzavart. A pániknak az érzelmi hullámvasúton túl nagyon is valós anyagi költségei is lehetnek.
Többen kérdeztek arról, hogyan rendezem a pénzügyi irataimat. Ebben a cikkben megosztom a rendszerem, mert ha nincs egy szervezett rendszer az összes pénzügyi papírmunkádhoz, az életed stresszessé válhat.Rendszerre van szükség, és rutint kell kialakítani a pénzügyi rendetlenség kezeléséhez.
költségvetés készítésekor sokféle lehetőség közül választhatunk. A népszerű alkalmazások minden eddiginél egyszerűbbé teszik a költségvetés készítését és a kiadások nyomon követését.
Sokan szeretnek a szokásos Excel-táblázat segítségével költségvetést készíteni. Én személy szerint azonban még mindig jobban szeretem a tollal és papírral történő költségvetést, s mindig ezt ajánlom a kezdő költségvetés-készítőknek.
A Pénzügyi fitnesz show 6. epizódjában a papír alapú költségvetés készítés előnyeiről hallhatsz.
Ha sikeresen akarsz gazdálkodni a pénzeddel, elengedhetetlen, hogy tudd, hová megy a pénzed. Valójában ez az alapja a költségvetésednek. Ha azt kérdezed magadtól, hogy “Hová tűnt a pénzem?”, akkor valami nem stimmel a költségvetési folyamatodban.
Ha tisztességes jövedelemmel rendelkezel, de úgy érzed, hogy még mindig fizetéstől fizetésig élsz, vagy minden hónapban csak épphogy megúszod, hogy a hitelkeretedhez nyúlj, akkor valószínűleg az életmódbeli vásárlások és a költési szokások a hibásak.
A tudatosság az első lépés, és csak ezután következik a pozitív fejlődés. Először úgy tűnhet, hogy a kiadások valós számainak megismerése pofonegyszerűnek tűnik. De anélkül, hogy szembenéznél a kiadásaid valóságával, mindig csak a zavarodottság és a sajnálkozás marad. A csúnya igazság feltárása nélkül nem változtathatod meg pénzügyeidet jobb irányba.
Nehéz elhinni, hogy már csak pár nap és 2022 van! Az év vége remek alkalom arra, hogy átgondold, hogyan költötted a pénzed az elmúlt évben, és eldöntsd, mit szeretnél másképp csinálni januártól.
Természetesen minden hónapban ellenőrizned kell a költségvetésedet, de azt javaslom, hogy az év végén tegyél néhány konkrét lépést. Ez segít a prioritások felállításában és a pénzügyek újévi előkészítésében.
A pénzzel való gazdálkodás egyedül is elég nehéz, de friss házasként ez egy teljesen új kihívás. Mindkettőtöknek megvan a saját módszere a dolgok intézésére, és nehéz lehet megtalálni a módját annak, hogy együtt dolgozzatok a pénzügyeiteken.
Különösen az ellentétes pénzügyi értékrendek lehetnek károsak a házasságokra nézve. Ha az egyik fél költekező, míg a másik szeret spórolni, az sok súrlódást okozhat.
Egy tanulmány szerint, ha az egyik házastárs úgy véli, hogy a másik ostobán költi a pénzt, az 45%-kal növeli a válás esélyét. Szerencsére Te és a házastársad megtalálhatjátok a módját annak, hogy együtt dolgozzatok, és a természetes pénzhasználati stílusotokat felhasználva kiegészítsétek egymást.
A költségvetésem egyik legfontosabb kategóriája a vészhelyzeti megtakarítás. Enélkül soha nem tudtam volna kilábalni a válásom utáni pénzügyi gödörből.
Bármennyire nem akarjuk beismerni, nem tudunk mindent kontrollálni. Az élet megtörténik, és a váratlan dolgok is. Vésztartalék nélkül nagyobb valószínűséggel jobban eladósodsz.
Ha elvégezted a házi feladatot, akkor valószínűleg olvastad már a pénzügyek egyik “aranyszabályát”. Ezt kell betartanod. A pénzügyekről szóló könyvek ezzel vannak tele, a legtöbb pénzügyi blog dicséri, de mi a fenét jelent ez valójában?
A legtöbb ember úgy tervezi a pénzügyeitt, ahogyan azt kell. Felírja a kiadásait, majd meghatározza, hogy az egyes kategóriákra mennyi pénzt szán. Jól tartják magukat a költségvetésükhöz, és minden egyes hónapban minden számlát időben kifizetnek. A hónap végén, ha maradt pénzük, azt a bankban vezetett megtakarítási számlára teszik.
Ők még nem tudják, hogy mindezt rosszul csinálják. Igen, rosszul!
Annak ellenére, hogy minden számlát fizetnek, és tartják magukat a költségvetésükhöz, mégis döntő hibát követnek el a pénzükkel. Azután tesznek félre pénzt, hogy minden mást kifizettek.
Ma szeretném, ha aha-élményed lenne. Szeretném azt a pillanatot, amikor rájössz, hogy talán te is döntő hibát követsz el a pénzeddel.
Mit jelent ez?
Olyan korban élünk, amikor rengeteg választási lehetőségünk van. Még soha nem volt ennyi.
Tegyük fel például, hogy élelmiszert szeretnénk vásárolni a családnak.
Nos, választhatunk a különböző üzletek között, választhatunk, hogy személyesen vásárolunk-e, vagy pedig kiszállíttatjuk az élelmiszert, vagy megrendeljük és az átvételi pontra kérjük, s érte megyünk. Ugyanazon árucikkek esetében az üzleten belül választhatunk a konkurens márkák közül, és ezeket az árucikkeket a csomagolások, méretek és árak széles skáláján vásárolhatjuk meg. Amikor eljön a fizetés ideje, még azt is kiválaszthatjuk, hogy önkiszolgáló pénztárnál vagy a pénztárosnál fizetünk, nem is beszélve arról, hogy ha online vásárolunk, a fizetési módot is kiválaszthatjuk.
Mindezek a választási lehetőségek a kényelem és a testreszabás lehetőségét biztosítják számunkra.
De minden lehetőség kockázattal jár. A kényelem nagyszerű, de nem akkor, ha nem szolgálja pénzügyi céljainkat. Mindezek a választási lehetőségek, beleértve a fizetési lehetőségeket is, több lehetőséget teremtenek számunkra a pénzköltésre – de nem mindig a legjobb módon.
Azzal, hogy tudatában vagyunk ezeknek a kockázatoknak, felvértezzük magunkat, hogy okosan használhassuk ki ezeket a lehetőségeket. Merüljünk el mélyebben a fogyasztói pszichológiában és abban, hogyan kerülheted el a – fizetési lehetőségekben rejlő – gyakori pénzügyi buktatókat.
Ha megkérdezném, hogy mennyit kell félretenned ahhoz, hogy a jövő évben az minden kiadásodat fedezze, meg tudnád mondani?
Tudod, hogy mennyit költesz születésnapokra? A karácsonyra? Mennyi pénzt költesz a gyereked iskolába járására, taníttatására? Fedezed e kiadások valamelyikét hitelkártyával, kölcsönnel?
Ma délután 5 órakor nyílik meg az ingyen milliókat osztó Napelem pályázat online jelentkezési felülete. Egyelőre hat dunántúli megyéből lehet pályázni, de hetente újabb régiókkal bővül a kör. Érdemes időben elkezdeni a pályázat megszervezését, hogy ne maradj le a kivételesen kedvező lehetőségről.
Fontos, hogy új módszereket találjunk a rendszeres pénzmegtakarításra. Ha a megtakarításokat a mindennapi élet rendszeres részévé tesszük, később az életben sokkal jobb helyzetbe kerülünk. Kényelmesen nyugdíjba vonulhatunk, új lakást, házat vásárolhatunk, és könnyen megoldjuk az esetleges vészhelyzeteket. Ha a megtakarítást szokássá tesszük, akkor sokkal könnyebben elérjük céljainkat. Ehhez ma egy kihívást hoztam.
Ha részt veszel a Megtakarítás-kihívásban, akkor még egy nyomtatható munkalapot is kapsz majd!
A költségvetésből való megélhetés ugyanolyan kihívást jelenthet, mint a diétához való ragaszkodás vagy egy új edzésprogram melletti elköteleződés.
Eleinte energikusnak és izgatottnak érzed magad a jövő miatt. Önmagában az ihlet elegendő ahhoz, hogy a cél felé haladj. De valahol útközben elkezdődnek a figyelemelterelések. Az első néhány zavaró tényező nem túl rossz, de végül kimerítővé válik, hogy továbbra is a költségvetésedre összpontosíts.
Ez ismerősen hangzik? Ha igen, akkor valószínűleg költségvetési kiégést tapasztalod.
A költségvetési kiégés megnehezíti a legigényesebben elkészített költségvetés végrehajtását is. Szerencsére a kiégés átmeneti, és számos taktikát bevethetsz az irány megtartása érdekében. Íme néhány kedvencem.
Amikor azon dolgozol, hogy kilábalj az adósságból, ez gyakran azt jelenti, hogy nehéz döntéseket kell hoznod, és le kell mondanod a mozijegyekről, távol kell maradnod az éttermektől, és fel kell függesztened az utazási terveket. Éppen ezért az alábbiakban 25 olyan tevékenységet osztok meg, amit idén nyáron ingyen vagy minimális költséggel megtehettek.
Több bevétel mindenkinek jól jönne. Ha fizetésemelést kapni nem is olyan egyszerű, plusz bevételre szert tenni igen. Az egyik módszer, ha eladjuk a felesleges holmikat.
Ha még nem tetted meg ezt a lépést, akkor itt az ideje, hogy egy komoly nagytakarítást végezz, s kiválogasd azokat a holmikat, amelyeket már nem használsz, de, de még jó, használható állapotban vannak. Ami neked már nem kell, az másnak még hasznára lehet. Neked pedig ez lehet a legjobb módja annak, hogy gyorsan készpénzt szerezz, miközben helyet szabadítasz fel a lakásodban!
Már október vége van, ami azt jelenti, hogy a Black Friday már a nyakunkon van. Valószínűleg már most is látsz Black Friday ajánlatokat, azok hirdetését, miközben a különböző online oldalakat böngészed.
Ez jó dolog, mert a Black Friday nagyszerű alkalom lehet arra, hogy pénzt takaríts meg az ünnepi bevásárlásokon. Ha kihasználod a jó ajánlatokat, akkor a karácsonyi bevásárlást túlköltekezés nélkül is megoldhatod.
A legfontosabb, hogy tervvel vágj bele. Nézzünk hét módszert, amellyel idén pénzt takaríthatsz meg a Black Friday bevásárlásokon.
Óvatos vagy a bankokkal és tartasz a tőzsdétől? Fontold meg ezeket az alternatívákat
A bankokkal és más pénzügyi intézményekkel szembeni bizalmatlanság arra készteti a félősebb embereket, hogy alternatív megoldásokat keressenek pénzük parkoltatására. Vannak, akik kerülnék a bankokat, tekintettel arra, hogy a bankok részt vesznek vakmerő hitelezésben, amely a lakáshitelbuborék kidurranásához vezetett és kiváltotta a nagy recessziót 2008-ban. Természetesen a koronavírus járvány kitörése óta a bankok biztonságosabbnak tűnnek, mint a rendkívül ingatag tőzsde. De mindazonáltal érdemes megnézni ezt a hét alternatívát. Különösen az egyik a legbiztonságosabb hely a készpénz tartására.
Az elmúlt hónapok kényszerű bezártsága után egy kis saját kert által biztosítható szabadságra vágysz? Mit kapsz a budapesti ingatlanpiacon, ha csak 50 millió forint áll rendelkezésedre a vásárlásra? Íme, egy kis összefoglaló a lehetőségekről.
Az elmúlt évek áremelkedése után némi árkorrekció kezdődött a budapesti ingatlanpiacon. Akadnak olyan ingatlanpiaci szegmensek, ahol már árcsökkenés tapasztalható, így adódik a kérdés, hogy mi fér bele 2021 elején egy ingatlanvásárlásra fordítható, 25-30 milliós keretösszegbe.
Panellakást, újépítésűt, egy használt téglalakást frekventált helyen, vagy egy családi házat? Habár ezek az ingatlanok nem feltétlenül esnek egy árkategóriába, ezért felmerülhet a kérdés, hogy melyiknek jobb az ár/érték aránya, melyik értékállóbb, melyik jobb befektetés jelenleg?
Mit kapsz Budán és Pesten, ha egy háromszobás vagy annál nagyobb lakásba költöznél az agglomeráció kertes házai helyett.
Ha nem akarsz a külső kerületekbe vagy az agglomerációba költözni, mert nem szereted a családi házas életformát, nem akarsz dugóban araszolva órákat eltölteni, esetleg nincs kedved a hétvégenként füvet nyírni vagy a házát karbantartani, viszont örülsz annak, ha minden szolgáltatás elérhető távolságra van, akkor a nagyobb méretű, háromszobás vagy annál nagyobb lakásokból válogathatsz Budapesten. De mennyiért juthatsz ilyen lakáshoz, és milyen minőségben?
A járvány elmúlt egy éve hatással volt az ingatlanpiacra is, némi megtorpanást és bizonyos szegmensekben árcsökkenést is okozva. Ráadásul úgy néz ki, hogy egyelőre nem is lábaltunk ki belőle. Mi a helyzet most? Mit tegyél, ha éppen most jutottál el oda, hogy értékesítenéd az ingatlanodat?
A legsikeresebb befektetők nem egy nap alatt lettek sikeresek. A pénzügyi világ megismerése és a befektetői személyiség kifejlesztése időt és türelmet igényel, nem beszélve a próbálkozásokról és hibákról. Ebben a cikkben végigvezetlek a befektetésig vezető expedíció első hét lépésén, és megmutatom, mire kell figyelned.
Ha szeretnél befektetni, biztosan hallottál már Warren Buffettről. Ő az egyik legsikeresebb befektető, nettó vagyona több mint 100 milliárd dollár, amivel 2021 áprilisától a világ hetedik leggazdagabb embere.
Buffett befektetési teljesítménye kiemelkedő, az elmúlt 55 év alatt valamivel több mint 20%-os éves hozamot ért el. Más szóval, ha 1965-ben 10 000 amerikai dollárt fektetett volna be Berkshire Hathaway nevű befektetési cégébe, akkor ez a 10 000 dollár ma több mint 280 millió amerikai dollárt érne.
Az évek során sokan írtak Buffett befektetési stílusáról. Sőt, maga Buffett is ékesszólóan leírta gondolkodási kereteit a Berkshire Hathaway részvényeseinek írt éves leveleiben. Ebben a blogban tehát a rendelkezésre álló információkat 9 értékes befektetési tanulsággá foglaltam össze, amelyek segíthetnek abban, hogy jobb befektetővé válj.
Nem könnyű feladat megtalálni a megfelelő befektetést, amely megfelel a pénzügyi céljaidnak. Számos lehetőség közül választhatsz, és ezért a választás kihívás. Többféle módon is leegyszerűsítheted a számodra legmegfelelőbb befektetés kiválasztásának folyamatát. Ezek egyike, hogy felteszel magadnak néhány kulcsfontosságú kérdést, amelyek világosabb képet adhatnak a befektetési igényeidről, hogy megalapozott döntést hozhass.
Ebben a blogbejegyzésben 5 kulcsfontosságú kérdést hoztam, amelyeket feltehetsz magadnak, hogy finomhangold a befektetések kiválasztását, és megtaláld a számodra legmegfelelőbb befektetést.
Mindannyian aggódunk a pénz miatt. Könnyen érthető, hogy miért aggódik valaki amiatt, hogy kevés pénze van vagy nincs. De akkor is aggódunk, ha van pénzünk. Ez különösen igaz, ha a pénzünket a tőzsdén fektetjük be, és bekövetkezik egy piaci összeomlás. 2020-ban, a COVID-19 világjárvány első hulláma idején a tőzsdék drámaian összeomlottak, és ez a legtöbb befektetőt váratlanul érte.
Bár a részvénypiacok összeomlását vagy a piaci korrekciót lehetetlen megjósolni, vannak különböző stratégiák, amelyeket a befektetők felhasználhatnak annak a befektetési portfólióra gyakorolt hatásának minimalizálására.
Ebben a blogban 7 olyan stratégiát olvashatsz, amelyekkel minimalizálhatod a tőzsdei összeomlás hatásait a befektetéseidre.
A Dogecoin, kriptopénz, amelyet egy évekkel ezelőtti kutyás mém után neveztek el, májusban új történelmi csúcsot ért el. Most már mintegy 92 milliárd dollár piaci kapitalizációval rendelkezik, miután hat hónap alatt több mint 26 000 százalékkal emelkedett.
Nagy híve vagyok annak, hogy a hosszú távú nyugdíjas befektetéseknek tartalmazniuk kell egy nagy darab részvényt. Idővel a részvények nyújtják a legjobb esélyt arra, hogy az infláció mértékét meghaladó nyereséget érjenek el.
Ha van befektetni való pénzed, de nem tudsz sokat a befektetésekről, az Interneten rengeteg információt találhatsz, de azért vedd fontolóra a pénzügyi klasszikusok elolvasását is! Összeállítottam egy listát a tőzsdei befektetésekkel foglalkozó legjobb könyvekből, amik értékes útmutatásnak bizonyulhatnak, ha javítani akarod befektetési ismereteidet és készségeidet.
Ezekből a könyvekből értékes betekintést nyerhetsz a pénzügyi világ elitjébe, és a megszerzett tudást egy nyereséges stratégia kidolgozásában is kamatoztathatod.
Az adósság törlesztésének leghatékonyabb módja az, hogy egyidejűleg egy adósságot kell fizetned, miközben minimális befizetéseket kell végrehajtanod a többi hitelszámlán. A számlák kifizetése során a felszabadult törlesztőrészlet összegeket a listán szereplő következő adósságra fizeted be. Bár tetszés szerint rangsorolhatod az adósságokat, a két leghatékonyabb módszer az adóssággolyó módszer és az adósság lavina módszer.
Készítettem egy Google táblázatot, amely segít összegyűjteni a – jelzáloghitel kivételével – a fennálló hiteleid adatait – és elvégezni a matekot. Amellett, hogy összesíti a listára felvett hitelek összes adósságát, a táblázat kiszámítja a hitelkihasználási arányt is, amely fontos tényező a hitelpontozás szempontjából. Használhatod a munkalapot annak eldöntéshez, hogy melyik adósságra kell először összpontosítanod.
Ez a “Kiút az adósságból” sorozat első része.
Amikor adósságproblémákkal küzdesz, semmi sem fontosabb, mint egy hosszú távú stratégia kidolgozása. Egy jó terv magában foglalhatja annak kitalálását, hogy mely adósságokat kell visszafizetni, annak megértését, hogy milyen következményekkel jár, ha bizonyos adósságokat nem tudsz kifizetni, és annak eldöntését, hogy milyen előnyös lépéseket kell tenned.
Az első lépés és a hosszú távú adósságstratégia megkezdése érdekében alaposan meg kell vizsgálnod az általános adóssághelyzetedet.Lehet, hogy számodra is ez ijesztőnek tűnik. Hidd el; tudom, milyen érzés, ha nem tudod, mennyivel tartozol, és kinek tartozol, de nem kezdhetsz el dolgozni az adósság(ok) kifizetésén anélkül, hogy ne ismernéd a teljes adósságképedet.
Október 4-től több hazai bank kínálatában is megtalálhatók a Zöld Otthon Program legfeljebb 2,5%-os, illetve a gyermekesek számára a zöld CSOK-hitel 0%-os lakáshitelei. A program hiteleit legalább BB energiahatékonyságú új ingatlanok vásárlására vagy építésére veheted igénybe 25 évig fix kamatozással, akár extra hosszú rendelkezésre tartási idő és akár 70 milliós hitelösszeg mellett.
10 pontban a Zöld Hitel lényege:
A nyugdíj nem egy életkor, hanem egy pénzügyi szám. És nincs olyan törvény, amely kimondja, hogy 65 éves korodig dolgoznod kell. Ez egy mítosz!
Sok olyan emberrel beszéltem, akik már jó úton haladnak a korai nyugdíjba vonulás felé. De van egy új hulláma a fiatalabb munkavállalóknak, akik megpróbálják a korai nyugdíjazást egy másik szintre emelni. A F.I.R.E. mozgalom részeként új utat akarnak törni a nyugdíjba vonulás felé.
Úgy vélik, lehetséges, hogy valamikor a 30-as vagy 40-es éveikben nyugdíjba vonuljanak. Jól olvastad! De hogyan? Valóban reális 45 évesen nyugdíjba menni? Vagy akár 35 évesen? Nézzük meg közelebbről a F.I.R.E. mozgalmat, hogy kiderüljön, vajon megfelel-e Neked.
Az adósságok, hitelek visszafizetése még munka mellett is problémát jelenthetnek és akár a nyugdíjcélú megtakarításokban is meggátolhatnak. De adósságokkal, törlesztési kötelezettségekkel nyugdíjba vonulni veszélyes lehet, sőt, bizonyos esetekben még inkább az.
Nyugdíjas korban a legtöbben már csak fix összegű havi bevételre számíthatnak. Az igazság az, hogy ezek a nyugdíjasok nem engedhetik meg maguknak, hogy a bevételük nagy részét az adósságtörlesztés eméssze fel.
Ahhoz, hogy a lehető legtöbbet hozd ki a nyugdíjas éveidből, gondoskodnod kell arról, hogy a lehető legtöbb pénzed legyen az általad kívánt életmód finanszírozására. Íme három olyan adósságtípus, amelynek megszüntetésén még a nyugdíjba vonulás előtt dolgozni kell.
Talán feltetted már magadnak Te is a kérdést, hogy kellene-e pénzügyi tanácsadóval dolgoznod. A válaszom az, hogy “Attól függ”. A pénzügyi tanácsadóval való együttműködésnek számos előnye lehet, de ez nem jelenti azt, hogy mindenkinek érdemes, vagy hogy Te feltétlenül készen állsz arra, hogy pénzügyi tanácsadóval dolgozz.
Ez azt jelenti, hogy egyesek eljutnak egy olyan pontra, amikor olyan segítségre van szükségük, amely túlmutat azon, amit egy pénzügyi könyv nyújtani tud nekik. Nézzük tehát, hogy mit csinál egy pénzügyi tanácsadó, és honnan lehet tudni, hogy mikor érdemes felbérelned egyet.
A pénzügyi tanácsadó kiválasztása fontos, életre szóló döntés, amely az elkövetkező évekre meghatározhatja pénzügyi pályádat.
AZ OECD idei kutatásból kiderül, hogy sokan nem urai a pénzügyeiknek. A 26 országban végzett felmérésben pénzügyi szokásaikról kérdezték a résztvevőket. Az eredmények rámutatnak, hogy a pénzügyi tudatosságban az országok zöme alulteljesít: így van ez Magyarországon is.
Jövőre is a fókusz a pénzbeosztáson, megtakarításon, pénzügyi gondolkodásmódon lesz. De írni fogok a pénzügyi bántalmazásról is, mert fontos.
Tarts velem 2022-ben, ha még nem kapsz tőlem heti hírlevelet, akkor add meg az adataidat itt, s péntekenként kapod az értesítést az új cikkekről.
Egy olyan világban, amelyben folyamatos nyomás van rajtad azt illetően, hogy kinek kellene lenned, nehéz lehet hű maradni ahhoz, aki vagy, és a saját utadat járni.
Pénzügyi utam során idősebb lettem, saját elképzeléseimet alakítottam ki, kemény leckéket tanultam a kudarcokból, és többet fedeztem fel magamról, mint amit valaha is gondoltam volna. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések teljesítése könnyű – az önismerethez vezető út viszont nem az.
Semmi sem fontosabb, mint felfedezni, hogy ki vagy, mit akarsz igazán, és hogy van önbizalmad meghozni a szükséges döntéseket ahhoz, hogy eljuss oda, ahová az életben el szeretnél jutni. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések nem fekete-fehérek. Nem létezik egy mindenki számára használható formula. Miért? Mert mindenki más. Mindannyiunk élete egyedi. Az én lépéseimet követheted de az, hogy hogyan teszed meg az utat, csak rajtad múlik.
Egyesek szerint túl sok megválaszolatlan kérdést hagyok, de én azt szeretném, ha ezeket a nehéz kérdéseket te magad válaszolnád meg. Nem számít, mit mond valaki, vagy milyen tanácsokat követsz, soha nem fogod magad sikeresnek érezni a pénzeddel, ha nem hiszel a munkában, amit csinálsz. Nem követheted vakon azt, amit valaki mond neked. Rajtad múlik, hogy elvégezd a kemény munkát, hogy hallgass a szívedre, és tudd a zsigereidben, hogy a helyes döntést hozod meg a magad és a családod számára.
Ma először osztom meg azokat a lépéseket, amelyek szerintem pénzügyi szabadságot hozhatnak az életedbe.
Mindezek a lépések hatalmas AHA-pillanatok tudnak tartogatni. Ezek azok a lépések, amelyek arra kényszerítenek, hogy feltedd a nehéz kérdéseket, lehetővé teszik számodra, hogy felfedezd, mi a fontos az életedben, és megadják azt az útmutatást és önbizalmat, amelyre szükséged van ahhoz, hogy elkötelezett maradj a küldetésed iránt.
Meg kell találnod az okot, amiért motivált maradsz. Számomra a gyerekem volt évekig a motiváció. Elvált szülőként felelős voltam a gondozásáért és jólétéért. Nem tudtam volna biztosítani neki azt az életet, amit megérdemel, ha felelőtlenül hoztam volna döntéseket és afelelőtlenül kezeltem volna a pénzügyeimet. Ő motivált engem minden nap. (Azért írom múlt időben, mert már “önjáró, önfenntartó”, nagykorú.)
Ha elindulsz ezen az úton, kell egy erős MIÉRTednek lennie. A szenvedélyed csak egy ideig fog kitartani. Szükség van egy érzelmi motivációra, ami tovább hajt. Gondolkodtál már azon, hogy MIÉRT? Miért akarod ezt csinálni? Miért vagy most itt és olvasol egy cikket a pénzkezelésről és pénzügyekről? Van egy mögöttes ok, egy fontos ok, amit fel kell fedezned.
Rendkívül fontos, hogy azonosítsd a MIÉRTed. Ez akkor is lendületben tart majd, amikor éppen nincs kedved hozzá. Ha világosan megérted a MIÉRTed, akkor jobban fogsz koncentrálni és elkötelezettebben fogod megtenni ezeket a lépéseket, mert a feladás már nem opció.
Talán, hogy segítsen tisztázni a MIÉRT-edet, gondolj arra az egy dologra, ami annyira fontos Neked, hogy ha holnap eltűnne, az pusztító lenne. A MIÉRT-ednek tartalmaznia kell egy érzelmi aspektust, és valami konkrét dolognak kell lennie.
Szeretnél anyagilag független lenni, hogy utazhass és világot láthass? Ez nem az a fajta „MIÉRT”, amit szeretném, ha beléd égne. Ez egy kezdet az igazi MIÉRTed felfedezéséhez, de nem a vég. Talán a családoddal szeretnél utazni, és emlékezetes pillanatokat szerezni ebben a rövid életben.
Ebben a példában van valami konkrétum: Utazni a családoddal. Ez egy érzelmi komponenst is tartalmaz: Emlékezetes pillanatokat teremteni ebben a rövid életben.
Mint fentebb olvashattad, a fiam volt az én MIÉRTem Olyan életet akartam biztosítani számára, amelyet szerethetünk, és megragadhatjuk vele a lehetőségeket anélkül, hogy adósságra támaszkodnánk vagy aggódnánk a pénz miatt.
A MIÉRTednek olyan fontosnak kell lennie számodra, hogy elérzékenyülsz, ha beszélsz róla.
Ennek a célnak és motivációnak a megtalálása legyen az első dolgod.
Miközben a 2. lépés feltárására készülünk, szeretném, ha szem előtt tartanád, hogy az én eljárásommal a célok átfogó áttekintését nyújtom. A Te feladatod, hogy azt a Te személyiségedhez és a Te helyzetedhez igazítsd. Az én utam során rájöttem, hogy a terveddel jól kell érezned magad, és magabiztosnak kell lenned benne … nem számít, mit mondanak az emberek.
Tegyél félre egy vészhelyzeti alapra, és állítsd fontossági sorrendbe a pénzügyi céljaidat. Térképezd fel a rövid távú céljaidat (a következő 3 évben megvalósítandó dolgokat); a középtávú céljaidat (a következő négy-hét évre); és a hosszú távú céljaidat (több mint hét év távlatában).
A vészhelyzeti alapnak a rövid távú céljaid részét kell képeznie. Nem érdekel, hogy mekkora összegről van szó, de olyan összegnek kell lennie, amely lehetővé teszi, hogy nyugodtan aludj éjszaka. Ez mit jelent? Olyan összegnek kell lennie, amely mellett biztonságban érzed magad.
Talán hallottad már, hogy a vészhelyzeti alapban levő összegnek valahol 100 és 300 ezer forint között kell lennie. Ha nincs vészhelyzeti alapod, akkor is jobb, ha van valamid, mintha nincs. Azonban megtanultam, hogy 100 ezer forinttal manapság nem jutsz messzire. Mi van, ha új mosógépre van szükséged? A legolcsóbb is épp, hogy csak belefér a 100ezres keretbe. A 300 ezer jobban hangzik, de minden olyan drága lett. Mi van, ha egy hónapig nem tudsz dolgozni, meddig húzod ki 100 vagy 300 ezer forinttal?
A válás megváltoztatta a szemléletemet, és ezért találnom kellett egy olyan tervet, ami nekem megfelelt. Bár összekapartam, hogy 300 forintot félretegyek egy vészhelyzeti alapba, ez nem adott teljes nyugalmat, mert aggódtam, hogy nem lesz elég pénzem, ha valami történik a fiammal.
Így ahelyett, hogy megszabadultam volna a válás miatt felvett hitelemtől, mielőtt 3-6 havi kiadásaimat vészhelyzeti alapba teszem, már korábban elkezdtem nagyobb vészhelyzeti alapon dolgozni. Szükségem volt a nyugalomra, hogy gondoskodni tudjak a családomról.
A célok meghatározása során ügyelj arra, hogy azok elérhetőek legyenek. Ne ítéld magad kudarcra. Ne feledd, hogy a pénzügyi szabadságodért dolgozol. Nem egyik napról a másikra jutottál oda, ahol most vagy, és nem is fogsz egyik napról a másikra kikerülni ebből a helyzetből. Legyél tehát reális. Nem baj, ha nagyot álmodsz, csak győződj meg róla, hogy kis, elérhető célokat tűztél ki, amelyeket útközben teljesíteni tudsz.
Rendezd céljaidat három kategóriába (rövid, közepes és hosszú), majd állítsd fontossági sorrendbe őket. Annak érdekében, hogy reális tervet készíthess, a célok irányt mutatnak, hogy hová kell a pénznek mennie, például a készpénzes borítékodba, a folyószámládra, a megtakarítási/befektetési számládra vagy a nyugdíjszámládra.
Kövesd nyomon a kiadásaidat, és tudd, hogy minden egyes forintod mire megy el. Soha nem fogod megtapasztalni az igazi pénzügyi szabadságot, ha állandóan azt kérdezed: „Hová ment a pénzem?”. Ha nyomon követed a kiadásaidat, és vizuálisan is látod, hová megy minden egyes forint, elkezdheted egy jobb pénzügyi jövő kialakítását.
A számok nem hazudnak. Megmutatják, hol tudsz jobb döntéseket hozni. Tudatosítani fogod magadban a költési szokásaidat és mintáidat.
A pénzügyi tudatosságot beépíteni az életedbe, az egy dolog, de őszintének lenni önmagaddal, az már nehezebb. Nyomon kell követned a kiadásaidat, és tudnod kell, hova megy minden egyes forint, hogy tudatosságot vigyél az életedbe, és biztos legyél benne, hogy őszintén foglalkozol a költekezési szokásaiddal.
Legyél felkészülve az élet minden eseményére, ne csak a számlák kifizetésére. Ezt egy költségvetési naptár létrehozásával érheted el. Ez nagyjából olyan, mint egy hagyományos naptár, amely tartalmazza a találkozókat, ünnepeket, szabadságokat és eseményeket. Ebben a naptárban azonban bejelölöd, hogy mikor esedékesek a számlák, mikor kapsz fizetést, mikor esedékesek a ritkán felmerülő kötelezettségek (például az ingatlanadó)…
Nagyon sokszor az emberek úgy gondolják, hogy anyagilag felkészültek, mert időben fizetik a számláikat, vagy akár egy hónappal előbbre járnak. Azt azonban nem veszik észre, hogy a felkészültséghez több is hozzátartozik, mint a számlák kifizetése. A felkészültség magában foglal minden mást is, ami felbukkan és tönkreteheti a pénzügyeidet. Más szóval, fel kell készülnöd az életre – nemcsak azokra a dolgokra, amelyeket előre látsz (mint az ünnepek és az iskolára való felkészülés), hanem azokra is, amelyek kívül esnek az ellenőrzéseden (mint egy esküvői meghívó, egy defekt vagy egy új tető).
A költségvetési naptár lesz a vezérfonalad, amikor megtervezed a ki és befizetéseidet.
Lépésről lépésre útmutatás a sikeres költségvetés elkészítéséhez – a készpénzes borítékrendszer segítségével.
Döntsd el és hajtsd végre a Neked megfelelő költségvetési ütemtervet. Ennél a lépésnél megtervezem, hogy mire fogom felhasználni a bevételeimet. Meghatározom, hogy milyen számlákat kell kifizetni, mennyi pénzt kell félretenni a megtakarításra, befektetésre, és minden egyéb kiadásra.
Számomra az egyik legnagyobb AHA-pillanat akkor jött el, amikor kidolgoztam a Fizetéstől fizetésig módszert. Próbáltam és nem sikerült jó költségvetést készítenem. Tulajdonképpen egy évig feladtam a költségvetési próbálkozást. De nem volt más választásom, mint hogy kézbe vegyem a pénzügyi életemet.
Amikor végre felhagytam azzal, hogy valaki más módszerére kényszerítsem magam, elkezdtem dolgozni a saját rendszeremen. Végül a naptármódszert, a fizetéstől fizetésig módszert és a készpénzboríték rendszert építettem be. A Fizetéstől fizetésig módszer lehetővé teszi, hogy egyfajta szórakozást vigyek a pénzügyi menedzsmentbe, ami izgalmasabbá teszi azt. Itt vannak a lépések, amelyeket a Fizetéstől fizetésig módszeremhez, és végső soron egy reális költségvetés létrehozásához követek.
A módszerem segített nyomon követni a kiadásaimat, és szembenézni a valósággal, hogy mire költök. Amíg nem vagy hajlandó ezzel foglalkozni, addig mindig zavarodottság és megbánás lesz. Tehát nemcsak a számláimat követtem nyomon, hanem azonosítottam és rangsoroltam a számlákat, és kitaláltam, mennyi szabad rendelkezésemre álló készpénzem van … pénz, amit arra használhatok, amit én „változó kiadásoknak” nevezek, olyan dolgokra, mint élelmiszer, ruhák, háztartási cikkek és benzin.
Kényszerítsd magad arra, hogy feltedd a nehéz kérdéseket a kiadásaiddal kapcsolatban, hogy javítsd a pénzügyeidet. Semmi sem segít jobban, mint az általam csak készpénzköltésnek nevezett költekezővé válni.
Egész életedben ezt kell csinálnod? Nem, de ez az, ami segített nekem 10 millió forintnyi adósságot kifizetni, pénzt megtakarítani és irányítani a pénzügyi életemet.
Íme a Készpénzes boríték módszer dióhéjban: Amikor kitaláltad, hogy mennyi pénzt kell elköltened minden fizetésedből (igen, ez egy költségvetés!), és nyomon követed a kiadásaidat, hogy tudd, mit és mikor kell fizetned, elkezdesz készpénzt tenni a borítékokba, amit a változó kiadásaidra használhatsz… olyan dolgokra, amelyek hónapról hónapra változnak.
Egyrészt vannak fix kiadásaid, mint a lakbér/jelzálog, autófizetés, életbiztosítás, autóbiztosítás, kábeltévé/internet és mobiltelefon. Ezek hónapról hónapra ugyanazok.
Másrészt azonban vannak olyan költségek, amelyek havonta változnak, például hogy mennyit költesz élelmiszerre, ruhára, szórakozásra, háztartási cikkekre, állateledelre és benzinre. Amikor kitalálod, hogy milyen kategóriákra van szükséged, meg kell határoznod, hogy mennyi készpénzt teszel az egyes borítékokba.
Amikor eljön a vásárlás ideje, a borítékokban lévő pénzt használod fel. Kérlek, kérlek, kérlek … ne legyen olyan, mint én, amikor először kezdtem. Megijedtem, hogy kifogyok a készpénzből, ezért elkezdtem a bankkártyámat lehúzni. Amikor ezt tettem, ez felborította a folyószámlám egyenlegét, és túlfizetési díjat kellett fizetnem. Ezt a problémát úgy oldottam meg, hogy végül létrehoztam egy vegyes készpénzborítékot, ami egy kis puffert biztosított számomra, és némi nyugalmat és kényelmet adott.
Soha nem jutsz semmire, ha a hitelkártyák, diákhitelek, autóhitelek vagy jelzáloghitelek minimumát fizeted. Minél tovább tart egy adósság törlesztése, annál több kamatot fizetsz. A kamat olyan, mintha kidobnád a pénzt. Igen, a kamat az a költség, amit azért vállalunk, hogy ma megvegyünk valamit, miközben azt ígérjük, hogy a jövőben visszafizetjük.
Először is, sorold fel az összes adósságodat: Mennyivel tartozol, mennyi a havi törlesztőrészleted, milyen kamatlábat fizetsz, és mikor van az esedékesség napja.
Másodszor, döntsd el, hogy a hógolyó- vagy a lavinamódszert alkalmazod-e. Ha nem ismered a hógolyó- és lavinamódszert, akkor annyit elárulok most, higy az adósságaid kifizetésének tervére utal. Ha a hólabda-módszert követed, akkor először a legkisebb tartozásút fizeted ki, majd a következő legnagyobbat. Ha a lavinamódszert alkalmazod, akkor a legmagasabb kamatozású adósságot fizeted ki először.
Nem érdekel, hogy a hógolyó- vagy a lavinamódszert (vagy a kettő kombinációját) alkalmazoda. Bármelyik módszert is alkalmazod, állíts fel fontossági sorrendet az adósságaid között, és kezd el kifizetni őket. Hozzá kell tennem, hogy e lépés során nem a jelzáloghitel kifizetésére törekszünk. Erről majd a 9. lépésben beszélünk bővebben.
A cél itt az, hogy minden hónapban ugyanannyi pénzt fordíts az adósságaidra. Tegyük fel, hogy havonta 70000 forintot fizetsz adósságtörlesztésre. Akkor jobb, ha azt tervezed, hogy havonta 100.000 forintot fizetsz (vagy többet, ha fizetésemelést kapsz vagy plusz jövedelmet találsz), amíg adósságmentes nem leszel. Ezzel éveket vághatsz le az eredeti adósságtörlesztési terveidből, és több százezer forintot takaríthatsz meg. Minden forint, amit a kamatokon megtakarítasz, egy forint, amit megtakaríthatsz vagy befektethetsz.
Amint elkészül a támadási terv, az adósságok kevésbé okoznak majd stresszt.
Ez az a lépés, amely reményt ad. Először látod meg a hegyet, amelyet meg kell másznod, és megpillantod a hegycsúcsot.
Fektesd be a jövedelmed 10-15%-át, miközben igyekszel a lehető legtöbb járulékot befizetni, miközben automatizálod a megtakarításaidat.
Ne feledd, azt mondtam, hogy a tervedet a sajátoddá kell tenned. Ez az a pont, ahol én a tervemet a sajátommá tettem. Más „szakértők” azt mondják, hogy ne fektess be semmit, amíg nem fizeted ki az adósságodat.
Nem érdekel azonban, hogy van-e megtakarítási célod, vagy éppen adósságot törlesztesz, ha a munkáltatód hajlandó hozzájárulni a nyugdíj-előtakarékosságodhoz, jobb, ha kihasználod. Bármilyen százalékban is járul hozzá a jövedelmedhez, győződj meg róla, hogy ennyit fektetsz be. Miért? Mert ez ingyen pénz. Olyan, mintha fizetésemelést kapnál.
Amikor a pénzünket egy nyugdíjszámlára tesszük, olyan dolgokba fektetünk be, mint a befektetési alapok és a kötvényalapok, hogy kamatot kapjunk. Ha a munkáltatód 20%-os hozzájárulást fizet a befizetései után a keresete 6%-áig, az óriási dolog. Azonnal 20%-ot kerestél a pénzeden.
Ha felajánlják neked ezt a pénzt, akkor el kell fogadnod!
Ahogy már oly sokan mondták, nincs olyan erő a földön, mint a kamatos kamat. Minél hamarabb kezdesz el befektetni a nyugdíjas éveidre, annál nagyobb az esélye, hogy szép nyugdíjalapot építhetsz. Ahogy a számlaegyenleged növekszik, úgy leszel képes jobban ellenállni a piaci visszaeséseknek, márpedig visszaesések vnnak és lesznek.
Dolgozz azon, hogy maximalizáld a nyugdíjadat, és lépj túl azon, amit a vállalatod kiegyenlít. Törekedj a 10-15%-ra.
A Te nyugdíjstratégiádtól függ, hogy mibe fektetsz be. Mindenképpen érdemes lesz pénzügyi tanácsadóval beszélned, hogy megtudd, mi a legjobb a számora.
Minden többletjövedelmet fordíts a számodra fontos célok finanszírozására. Egyesek számára ez lehet a gyermekük egyetemére való megtakarítás, esetleg a jelzáloghitel törlesztése, esetleg vagyonépítés vagy adakozás. Az a szép, hogy Te döntöd el, mi a legjobb Neked.
Jó ötlet, ha a jelzáloghitelt még a nyugdíjba vonulás előtt kifizeted, mert nem akarsz nagy összegű törlesztést, amikor a nyugdíjszámládról lehívott kisebb jövedelmedből kezdesz élni. Vigyáznod kell, hogy ne költs pazarlóan a nyugdíjas éveidben, és ne merítsd ki a megtakarításaidat (kivéve persze, ha annyira céltudatos voltál, és hihetetlen vagyont építettél).
Amikor vagyont építünk, nem csak rólunk van szó, hanem arról is, hogy mit hagyunk hátra szeretteinknek és a számunkra fontos intézményeknek, legyen az egy iskola, egy templom, egy zsinagóga, egy mecset vagy egy nonprofit szervezet.
Mindezek a hosszú távú célok személyes döntéseket és áldozatokat igényelnek. Amikor eljutsz ehhez a lépéshez, minden extra jövedelmedet a hosszú távú céljaidra kell fordítanod.
Ahhoz, hogy elérd a pénzügyi szabadságot az életedben, átmeneti áldozatokat kell hoznod, de ez nem jelenti azt, hogy minden olyan dolgot meg kell szüntetned, ami boldoggá tesz az életedben. Hiszem, hogy az élet rövid, túl rövid ahhoz, hogy egy ilyen nagy részét a küzdelemnek szenteljük.
Az igazi siker sosem csak a számokról szól. Hanem arról is, hogy megtanulod kezelni az érzelmeidet, hallgatsz a szívedre, a saját utadat járod, és rájössz, ki vagy valójában. A pénzügyi utazás egy önfelfedező utazás. Olyan, amelyet mindannyiunknak el kell fogadnunk.
Nyomtasd ki a Pénzügyi szabadság lépéseit ITT.
