A pénz beszél. Azt mondja, viszlát. A pénz nem boldogít. Ugyanakkor hiánya, ha nem is boldogtalanná, de küzdelmesebbé teszi a mindennapokat.
Ebben az epizódban arról az öt jelről beszélek, amely azt mutatja, hogy túlköltekezel, s hogy mit tehetsz ellene, valamint a hedonikus és az eudaimonikus boldogságról. Tarts velem!
.
 |
 |
 |
Olyan korban élünk, amikor rengeteg választási lehetőségünk van. Még soha nem volt ennyi.
Tegyük fel például, hogy élelmiszert szeretnénk vásárolni a családnak.
Nos, választhatunk a különböző üzletek között, választhatunk, hogy személyesen vásárolunk-e, vagy pedig kiszállíttatjuk az élelmiszert, vagy megrendeljük és az átvételi pontra kérjük, s érte megyünk. Ugyanazon árucikkek esetében az üzleten belül választhatunk a konkurens márkák közül, és ezeket az árucikkeket a csomagolások, méretek és árak széles skáláján vásárolhatjuk meg. Amikor eljön a fizetés ideje, még azt is kiválaszthatjuk, hogy önkiszolgáló pénztárnál vagy a pénztárosnál fizetünk, nem is beszélve arról, hogy ha online vásárolunk, a fizetési módot is kiválaszthatjuk.
Mindezek a választási lehetőségek a kényelem és a testreszabás lehetőségét biztosítják számunkra.
De minden lehetőség kockázattal jár. A kényelem nagyszerű, de nem akkor, ha nem szolgálja pénzügyi céljainkat. Mindezek a választási lehetőségek, beleértve a fizetési lehetőségeket is, több lehetőséget teremtenek számunkra a pénzköltésre – de nem mindig a legjobb módon.
Azzal, hogy tudatában vagyunk ezeknek a kockázatoknak, felvértezzük magunkat, hogy okosan használhassuk ki ezeket a lehetőségeket. Merüljünk el mélyebben a fogyasztói pszichológiában és abban, hogyan kerülheted el a – fizetési lehetőségekben rejlő – gyakori pénzügyi buktatókat.
A pénztárnál történő fizetési folyamat során általában választhatunk, hogy készpénzzel vagy kártyával fizetünk. Azonban még akkor is, ha egy üzlet az érintés nélküli fizetés mellett döntött, akkor is választhatunk a hitelkártya, a bankkártya között.
Kényelmes, igaz?
Az is! De ha nem vigyázunk, a hitelkártya használata esetén többet fizethetünk és költhetünk.
Hogy egyértelmű legyen, ez a cikk nem a hitelkártyák ellen szól. Ha felelősségteljesen használjuk a hitelkártyát, számos előnye van, például a készpénz-visszatérítés, az utazási pontok és az egészséges hitelpontszám.
A puszta kártya-lehúzás azonban akár 83%-kal több pénzbe is kerülhet. Több tanulmány is készült a témában, amelyek azt mutatják, hogy a fogyasztók hajlandóak többet fizetni ugyanazért a termékért, ha készpénz helyett kártyával fizetnek. Bár egyes tanulmányok eltérő számokat mutatnak, a Journal of Consumer Research szerint a hitelkártyák használata átlagosan 83%-os túlköltekezést okoz.
Tegyük fel, hogy a fogkrém tisztességes ára 940 Ft/ tubus. A készpénzzel fizető fogyasztók nagyobb valószínűséggel csak 940 Forintot költenek fogkrémre, míg valaki, aki hitelkártyával fizet, akár 1.600 forintot is hajlandó fizetni a fogkrémért. Ez a 83%-os elv a gyakorlatban.
A fogkrém talán szélsőséges példának tűnik, ezért íme két tényleges termék, amelyet tudósok vizsgáltak:
Borravaló a kiszolgálásért. A hitelkártyával adott borravaló átlagosan 3,9%-kal nagyobb, mint a készpénzben adott borravaló.
Sport- és koncertjegyek. A hitelkártyával fizető rajongók hajlandóak kétszer annyit fizetni ugyanazokért a jegyekért, mint a készpénzzel fizető rajongók.
Fizetéshez kötés
A kutatók ezt az elvet „payment coupling”-ként emlegetik. A Journal of Experimental Psychology című folyóiratban megjelent tanulmány szerint a fogyasztók többet költenek, ha a fizetés összekapcsolása működik.
Röviden, két különböző pillanat van a vásárlási-fizetési folyamatban:
(1) amikor úgy döntünk, hogy megvásárolunk egy terméket, és
(2) amikor ténylegesen megválunk a pénzünktől, hogy kifizessük a terméket. Ez a két időpillanat „összekapcsolódik” a pénztári folyamat során.
Minél közelebb vannak ezek az időpillanatok (minél szorosabb a fizetés összekapcsolása), annál költségtudatosabbak leszünk a vásárlással kapcsolatban. Ugyanakkor minél távolabb van egymástól ez a két időpillanat, annál valószínűbb, hogy hajlandóak vagyunk költeni vagy túlköltekezni a tranzakció során.
Miért?
Pszichológiailag fájdalmas megválni a pénztől. Lehet, hogy a szó szoros értelmében nem rándul össze a gyomrunk fájdalomtól, de a tranzakció során sokkal inkább jelen vagyunk, és a testünk szó szerint érzi, amikor készpénzzel fizetünk. Még bankkártyával történő fizetéskor is szűkös a fizetési párosítás, mert a pénzt még aznap levonják a számlánkról. De amikor hitelkártyáról van szó, nagy a távolság a vásárlásról szóló döntés és a tényleges fizetés között. Lélektanilag kevésbé fájdalmas, ha a jövőbeni pénzt a jelenben költjük el.
Ez az oka annak, hogy az emberek átlagosan 83%-kal többet költenek, ha hitelkártyával vásárolnak – és ebben még nincsenek benne a kamatok vagy az éves díjak költségei!
Az egyik kedvenc költségvetési hackem a borítékrendszer használata. Ne feledd, ha a fizetési módod akár 83%-kal többe is kerülhet, akkor miért ne használnád azt a rendszert, amely segíthet pénzt megtakarítani?
Röviden, a borítékrendszer egy olyan vizuális rendszer, amelyben minden költségvetési kategóriának saját borítékja van, amelyet az adott hónapra készpénzzel töltünk fel. Például a következő kategóriáknak lehetnek borítékjai:
A módszer lényege, hogy az adott hónapban csak az adott borítékban lévő összeget költhetjük el. Ha a készpénz elfogyott, nem költhetünk többet.
Amellett, hogy segít nekünk a költségvetés vizualizálásában és betartásában, arra is kényszerít, hogy kétszer is átgondoljunk minden egyes vásárlást. Előfordulhat, hogy összehasonlítjuk az árakat, akciós termékeket vásárolunk, vagy kuponokra vadászunk, hogy a havi költségvetésen belül maradjunk. Így nem csak a költségvetésünkhöz tartjuk magunkat, de többet is kapunk kevesebb pénzért!
De nem mindig lehet készpénzzel fizetni, különösen a mai környezetben.
Mi történik akkor, ha online vásárolunk, vagy ha olyan üzletbe megyünk, ahol csak kártyát fogadnak el?
Még ha bankkártyát is kell használnunk, akkor is gyakorolhatjuk a borítékos rendszert. Hogyan? Azzal, hogy fegyelmet gyakorolunk. Bár a készpénz fizikai korlátja nem akadályozza meg a túlköltekezést, mégis készíthetünk egy költségvetést, majd gyakorolhatjuk a költségvetés betartását, amikor a bankkártyát használjuk.
Könnyebb mondani, mint megtenni, de gyakorlással, fegyelemmel és elszántsággal sikerülni fog!
Bizonyos esetekben egyszerűen nem lehetséges készpénzzel fizetni.
A legtöbb ember számára ezek a nagy értékű tételek, amelyek közé tartoznak például az ingatlanok és az autók. Ennek eredményeképpen nem ritka, hogy az emberek nagy összegű hitelt vesznek fel ezeknek a vásárlásoknak a finanszírozására.
Felmerül tehát a kérdés: ha egy drága, „muszáj” vásárlásra kerül sor, hogyan engedhetjük meg magunknak, hogy kifizessük?
Tegyük fel például, hogy az okostelefonunk hirtelen tönkremegy, és már nem javítható. Az egyetlen megoldás egy új telefon vásárlása. Ideális esetben van egy vészhelyzeti alapunk, amelyből fedezni tudjuk a vásárlást, de mi történik, ha még a pénzügyi utunk elején járunk, és nincs ilyen vészhelyzeti alapunk? Vagy mi van akkor, ha a vészhelyzeti alapot már felhasználtuk, és most azon dolgozunk, hogy újra felépítsük? Mi történik akkor?
Az egyik kedvenc lehetőségem az idővel történő fizetés (angolul „pay-over-time”).
Ez más, mintha egy nagyobb vásárlást hitelkártyára terhelnénk. Ha nem fizetjük ki minden hónapban a teljes hitelkártyaegyenlegét, akkor magas kamatot kell fizetnünk. Ez drámaian megnöveli az eredeti vásárlás költségeit, és eltörli a cashbackből és más jutalmakból származó előnyöket.
Szerencsére egyre több e-kereskedelmi platform és nagyobb márka normalizálja a részletfizetési módszert.
A pay-over-time egyszerűen felosztja az egyösszegű végösszeget kisebb részletekre, amelyeket a szerződéstől függően havonta kell fizetni. Nem számítanak fel kamatot, így ez sokkal hatékonyabb, mint a hitelkártya.
Számos márka rendelkezik a pay-over-time saját verziójával. Ha úgy döntünk, hogy ezt az utat választjuk, mindig olvassuk el az apró betűs részt, mielőtt bármiben is megállapodnánk. Győződjünk meg róla, hogy teljes mértékben megértettük a szerződés feltételeit, többek között:
Olyan korban élünk, amikor minden eddiginél több választási lehetőségünk van, amikor a fizetési módról van szó.
Néha könnyű leegyszerűsíteni a választási lehetőségeket a készpénz vs. kártya opcióra, de a valóság az, hogy sokkal több lehetőség van, beleértve a fizetési határidőt is.
Fontos, hogy képesek vagyunk-e kiegyensúlyozott költségvetést készíteni, és azt tartani.
Ha szeretnél többet megtudni a költségvetéshez való hozzáállásomról, olvasd el a költségvetésről szóló blogbejegyzéseimet, és építsd be ezeket a technikákat a saját életedbe.
Mi a helyzet veled? Gondolkodtál már azon, hogy a fizetési módszereid mennyibe kerülhetnek Neked? Van olyan fizetési mód, amelyet előnyben részesítesz, mert az működik a legjobban számodra? Kérlek, osszd meg velem meglátásaidat és gondolataidat!
Online Pénzügyi tanácsadás
Egy vidéki újság újságírója tette fel a kérdést: mit ajánl azoknak a fiataloknak, akik most kerültek a munkaerőpiacra, hogyan lehetnek már a kezdetekben tudatosak, hogyan induljanak, milyen buktatókra kell odafigyelniük, hogy osszák be az első fizetésüket? Ez egy nagyon fontos, sokakat érintő téma, és általában ugyanazokat a hibákat követjük el generációról generációra. Ebben a cikkben olvashatod a tanácsaimat. (tovább…)
Na, persze ez nem azt jelenti, hogy ész nélkül költekezz. Pontosan az ellenkezőjét! (tovább…)
