Melyik szolgáltatónál köss lakástakarék-szerződést a 4 közül?
Először tisztázzuk, mi is a lakástakarék.
Egy megtakarítási forma, amit azért fizetsz, hogy lakást tudj venni, felújítani, bővíteni… vagy épp a meglévő ingatlanvásárlási hiteledbe tudj nagyobb, egyösszegű törlesztést „csinálni”. Tehát egy lakáscélú betét, amelyre az állam támogatást ad!
2013. novemberétől a magyar lakástakarék piac négy szereplős. Ha lakáscélú megtakarítást szeretnél indítani az alábbi szolgáltatók által kínált lakástakarék szerződések közül választhatsz:
- OTP Lakástakarék,
- Fundamenta,
- ERSTE Lakástakarék,
- Aegon Magyarország Lakástakarék Zrt.
Mi a különbség a Lakástakarékok között?
Mivel ugyanaz a törvény szabályozza a működésüket és a termékeiket, az ajánlataik között csak minimális a különbség.
A lakástakarék szolgáltatásokhoz kapcsolódó jogszabályok, ha kedved van száraz, jogi dumát olvasni:
- A lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény,
- 215/1996. (XII. 23.) Kormányrendelet a lakás-előtakarékosság állami támogatásáról,
- 47/2006. (III. 7.) Kormányrendelet a lakás-előtakarékosság állami támogatásáról szóló 215/1996. (XII. 23.) Korm. rendelet és a lakás-takarékpénztárak általános szerződési feltételeiről szóló 47/1997. (III. 12.) Korm. rendelet módosításáról
Különbségek és azonosságok
Hogy jobban lásd, összehasonlítottam a 4 lakástakarék szerződést kínáló pénzintézetet:
- Az OTP és az ERSTE lakástakarék komoly banki háttérrel rendelkezik, számos bankfiókban, mobilbankárokkal, tanácsadókkal szolgál ki.
- A Fundamenta jellemzően személyi bankárokon keresztül, MLM rendszerben dolgozik.
- Az AEGON az ügyfélszolgálati-értékesítési irodáiban, és értékesítési partnerei segítségével értékesíti a termékeket.
- A számlanyitási díj egységesen a szerződéses összeg 1 százaléka. (A szerződéses összeg az az összeg, amely magába foglalja az általad befizetett havi megtakarítások összegét, az erre a betétre jóváírt kamat, az állami támogatás, a támogatásra jóváírt kamat összegét és a futamidő végén a lakástakarékpénztár által folyósítható lakáskölcsön összegét.)
- A maximális futamidő minden esetben törvényileg 10 év, míg a legrövidebb megtakarítási időszak 4 év.
- A lakástakarék megtakarítás teljes mértékben kamatadómentes – mind a 4 szolgáltatónál.
- A betéti részre az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garancia van.
- Az állam által adható maximális állami támogatás évi 72.000 Ft, amely havi 20 000 Ft. rendszeres befizetés esetén érhető el, s amelynek mértéke 10 éves megtakarítási időszak esetén is mindvégig a törvény alapján biztosított. Az állami támogatás nem adó-kedvezményként jár, hanem a havi megtakarítás összege alapján. A lakástakarék megtakarítások után járó állami támogatás családon belül kötött több szerződés esetén összevonható!
- A futamidő végén felvehető hitel kamata nem lehet több, mint 10%.
- A havi számlavezetési díj 150Ft.
A szerződésben meghatározott betéti és hitelkamat, valamint a kezelési költség mértékét a szerződés időtartama alatt nem lehet változtatni, valamint az itt felhalmozott megtakarítást és a hitelt csak lakáscélra lehet fordítani.
A Lakástakarék technikai jellemzői
A lakástakarék rugalmas megtakarítási forma. Évenként növelhető-csökkenthető a szerződéses összeg, tehát ha menet közben rájössz, hogy a pl. a havi 10.000 Ft-os megtakarításból nem fogod tudni megoldani a lakásfestést, tatarozást, emelhetsz a szerződéses összegen, s a továbbiakban 15 vagy 20 ezer forintot fizetsz havonta…
Nem Te akarod majd felhasználni az összegyűjtött betétet? Semmi gond! Átruházhatod a gyerekedre, unokádra, férjedre, feleségedre, anyukádra, apukádra….
Egy betétből nem jön össze a szükséges összeg egy ingatlanvásárláshoz? Erre is van megoldás. Ha a családban több szerződést fizettek, azok összevonhatók..
Mi van, ha a betét futamidejének lejárta előtt meghalok? A lakástakarék öröklésre kerül.
Mivel 4 és 10 év közötti megtakarítási időszakokra lehet szerződni, s amint látod módosítható a szerződés, ezért jól tervezhető, kiszámítható.
Addig amíg a banki betétkamatok a piaci hatásoktól függnek ( ha a jegybanki alapkamat csökken, csökkenek a betétkamatok is..) addig a lakástakarék kamataira (akár a betétet, akár a hitelt nézzük) ettől mentesek. Ha Te 4 éves megtakarítási időre indítasz egy 3% betéti kamatozású szerződést, akkor a 4 év alatt nem változhat a kondíció.
Ehhez én már túl öreg vagyok! Ne gondold! A lakástakarék életkori megkötés nélkül köthető! Ha úgy gondolod, hogy Te már nem akarod a lakásodat felújítani, nem akarsz lakást cserélni, vásárolni hátralévő éveidben, de van gyereked, unokád, akinek segíteni tudsz e céljai megvalósításában, akkor tedd meg. Megkötheted a szerződést és jelöld meg őt kedvezményezettként, így ő tudja felhasználni a megtakarítást…
FONTOS!!!
A legmagasabb hozamot a legrövidebb futamidő alatt tudod elérni:
- az OTP Lakástakaréknál pl, ha az akciós feltételeknek megfelesz, nem kell számlanyitási díjat fizetned, és a maximális 20 ezer forint megtakarítást fizeted havonta – akár 15,2 százalékos éves hozamot is elérhetsz a Hozam Plusz módozattal.
- az Erste Klasszik Hozam módozatai esetén az állami támogatással együtt számított EBKM akár 12,85%
- a Fundamentánál is találsz olyan módozatot, amelynél 13 % fölött van az éves hozam 4 éves megtakarítási idő esetén.
- az AEGON Kamat Fix 4 módozat esetén az állami támogatással együtt számított EBKM 10,68%
Jelenleg a jegybanki alapkamat rendkívül alacsony szintje miatt a banki megtakarítások kamatszintje is nevetséges, már a hosszabb futamidejű lakástakarék szerződések is vonzóak lehetnek. A 10 éves futamidejű, magasabb kamattal “dolgozó” konstrukciók hozama is magasabb mint 4%, ami a mostani banki betétkamatokhoz képest nem számít alacsonynak. (De a 10 év alatt sok minden változik a világban, így emelkedhetnek a kamatok is, s akkor már nem biztos, hogy a 10 éves konstrukció nyertes pozícióban marad.)
Kapcsolódó cikk: 10 % feletti hozam – kockázatmentes befektetéssel
A lakástakarék összehasonlítás során a táblázatból is látszik, hogy lényeges különbség nincs, és nem is lehet a 4 lakástakarék között.
Lakástakarékok összehasonlítása – 2014.április
A különbségek az egyes akciókban, s azok feltételeiben vannak. Pl.: Bankszámlával együtt nyitod a lakástakarékot? Akarsz-e védelmet arra az esetre, ha keresőképtelenség miatt nem tudnád fizetni a megtakarítást?…. Stb.
Fontos, hogy a választott lakástakarék megtakarításod illeszkedjen a megtakarítási stratégiádba, az élethelyzetedhez, s ne befektetésként tekints rá. A Lakástakaréknak is meg van a helye a portfólióban.
Ha valódi, objektív pénzügyi tanácsra, segítségre van szükséged, kattints ide!>>
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó,coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
