Szerző: Papszt Kriszta | okt 17, 2025 | ADÓSSÁG és HITEL, hitel, Hitelképesség, pénzügyi tanácsadás, Pénzügyi tervezés
…ha már van hitelünk és eladandó ingatlanunk?
Ügyfeleim, egy fiatal házaspár Balassagyarmatról, komplex pénzügyi tervezéssel kerestek meg:
saját családi házat szeretnének építeni, de már rendelkeznek több hitellel és egy eladandó lakással is.
A céljuk az volt, hogy a lehető legbiztonságosabban, kiszámítható módon oldják meg az építkezés finanszírozását – úgy, hogy közben a jelenlegi otthonukban tudjanak maradni, amíg az új ház be nem fejeződik.
Kiindulási helyzet
-
Építési telek: már megvásárolták, jelenleg csak szennyvíz közmű van rajta
-
Telek finanszírozása: 9 millió Ft személyi hitelből
-
További fennálló hitel: 9 millió Ft babaváró kölcsön
-
Megtakarítás: kb. 10 millió Ft
-
Jelenlegi lakás: kb. 30 millió Ft értékű, de csak az új ház elkészültével adnák el
-
Családi jövedelem: nettó 1.000.000 Ft/hó
A cél: 40–50 millió Ft hitel felvétele az építkezéshez.
A kihívás
Az első vizsgálatnál kiderült, hogy a 3%-os új építési hitel nem érhető el számukra, mert az elmúlt 10 éven belül eladtak egy ingatlant (16 millió Ft értékben).
Ez az új szabályozás szerint kizáró tényező, ha az eladott ingatlan teljes árát nem forgatják vissza az újba.
Így a fókusz a CSOK Plusz és piaci építési hitelek kombinációjára került.
A lehetőségek összehasonlítása
| Konstrukció |
Előny |
Hátrány / korlát |
| CSOK Plusz (1 gyermek) |
3%-os fix kamat, max. 15 millió Ft, 10 millió Ft tőkeelengedés, ha megszületik a vállalt gyermek |
Gyermekvállalás nélkül piaci kamatozásúvá alakul; nem vissza nem térítendő támogatás |
| Piaci építési hitel |
Szabadabban felhasználható, nem függ gyermekvállalástól |
Kamat jellemzően 6–7%, szigorúbb fedezeti és jövedelemarányos elvárások |
| Babaváró kiegészítésként |
Már meglévő konstrukció, gyermek esetén kamatmentes marad |
A fennmaradó tőketartozás korlátozza az új hitelfelvételi kapacitást |
Szakmai javaslat
Az elemzés és jövedelmi adatok alapján a CSOK Plusz + piaci építési hitel kombinációja bizonyult optimálisnak.
A terv szerint:
-
CSOK Plusz: 15 millió Ft (vállalt gyermekre, 3%-os kamattal)
-
Piaci építési hitel: kb. 30–35 millió Ft, szakaszos folyósítással
-
A személyi hitel pedig visszafizetésre kerül, amint a jelenlegi lakás értékesítéséből befolyik a vételár.
Ezzel a kombinációval a család nem kényszerül elhamarkodott lakáseladásra, miközben az építkezés finanszírozása is biztonságosan megtervezhető.
Összegzés
Ez az eset jól mutatja, mennyire fontos komplexen látni az építkezési finanszírozást:
nemcsak az aktuális hitelajánlatokat kell ismerni, hanem azt is, milyen múltbeli tranzakciók (pl. korábbi lakáseladás) befolyásolják a támogatásokra való jogosultságot.
Egy-egy döntés – például mikor adják el a meglévő lakást, vagy hogyan dokumentálják a korábbi eladásból származó bevétel visszaforgatását – milliókban mérhető különbséget jelenthet.
Pénzügyi Szakértői zárógondolat
A családi ház építéséhez elérhetők kedvezményes hitelek és támogatások, de csak akkor tudjuk ezeket jól kombinálni, ha a teljes pénzügyi képet előre átgondoljuk.
Ha te is hasonló helyzetben vagy – több hitellel, eladandó ingatlannal és építési tervekkel –, érdemes szakértővel áttekinteni, melyik konstrukció hozhat valódi biztonságot és megtérülést.
Szerző: Papszt Kriszta | aug 27, 2025 | hitel, Kölcsönök, stb, pénzügyi coaching, pénzügyi tanácsadás, személyes pénzügyek
Otthon Start hitel – mit jelentenek számodra az utolsó pillanatban bevezetett változások?
Szeptember 1-jén elindul az egyik legnagyobb várakozással övezett lakáscélú támogatás, a 3%-os kamattal elérhető Otthon Start hitel. A program célja, hogy segítséget nyújtson a fiatal felnőtteknek az első otthon megszerzésében, miközben stabil, előre tervezhető törlesztőrészletet kínál.
Csakhogy a kormány az indulás előtti napokban több ponton módosította a szabályokat. Ezek a változások első pillantásra aprónak tűnhetnek, valójában azonban sok család terveit teljesen átírhatják.
Nézzük, mik a legfontosabb változások – és hogyan érdemes ezekre pénzügyileg és gondolkodásmódban is felkészülni. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | júl 23, 2025 | hitel, személyes pénzügyek
Amit érdemes tudni róla
2025. szeptember 1-jén indul az állam új lakástámogatási programja, az Otthon Start, amely az első lakásukat vásárló, 41 év alatti fiatalokat célozza meg egy kiemelkedően kedvező feltételű, fix 3%-os kamatozású lakáshitellel.
Ez a lehetőség sokak számára jelenthet belépőt az ingatlanpiacra, mégis érdemes körültekintően utánajárni, valóban passzol-e az élethelyzetedhez, céljaidhoz és pénzügyi kereteidhez. Ebben a cikkben összefoglalom a legfontosabb részleteket, feltételeket, tudnivalókat — pénzügyi tanácsadói szemmel, szakmai alapossággal. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | júl 21, 2025 | megtakarítás, személyes pénzügyek
Mennyi pénzt dobunk ki az ablakon, ha nem váltjuk vissza az italcsomagolásokat?
2024. január elseje óta Magyarországon új, kötelező visszaváltási rendszer működik a REpont automatákon keresztül, amely az italos palackokra, dobozokra, üvegekre vonatkozik. A rendszer célja környezetvédelmi: csökkenteni a hulladékot és ösztönözni a lakosságot a szelektív gyűjtésre. De van itt egy másik motiváció is, amiről kevesebb szó esik: a pénz.
Minden egyes visszaváltható italcsomagolás után 50 forint betétdíjat fizetünk a boltban. Ez az összeg visszajár, ha az üveget, dobozt vagy palackot visszavisszük bármelyik REpont automatához. Ha nem tesszük meg — akkor egyszerűen pénzt dobunk ki. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | jan 19, 2025 | nyugdíj, nyugdíjtervezés, pénzügyi tanácsok, személyes pénzügyek
Ha közeledsz a nyugdíjhoz, több évtizedes tapasztalattal rendelkezel a váratlan helyzetek kezelésében. Ha a dolgok nem pontosan úgy alakulnak, ahogyan eltervezted vagy remélted, akkor megvan a tapasztalatod, hogy mi kell ahhoz, hogy átvészeld a csapásokat. Ez csak az egyik előnye az idősebb kornak: tapasztalat a váratlan dolgokban való eligazodásban.
De anyagi gondokkal a nyugdíjas kor trükkös lehet. Ezért okos dolog, hogy mindent megteszel azért, hogy a lehető legjobb anyagi helyzetben érkezz a nyugdíjba.
Szeretném, ha egy fontos stressztesztnek vetnéd alá magad és a nyugdíjtervedet. Hogyan értékelnéd a megélhetésed biztosítását, ha ezek bármelyike bekövetkezne? (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | jún 30, 2024 | öngondoskodás, pénzügyi podcast, személyes pénzügyek
Szükséged van némi inspirációra a naplóírás megkezdéséhez? Ha igen, tetszeni fog az önfelfedezésre ösztönző kérdések listája. Valószínűleg olvastál vagy hallotál már a naplóírás előnyeiről. Vagy talán van egy barátnőd, aki esküszik rá, mert megváltoztatta az életét.
Ha olyan vagy, mint én, már sokszor kaptál ihletet, és jegyzetfüzetet vásároltál, remélve, hogy a következő lesz az, ami arra ösztönöz, hogy elkezd a naplóírást. Aztán az a jegyzetfüzet a fiókodba került, mint a többi, érintetlenül, kivéve ha bevásárlólista írásra használod.
Kétségtelen, hogy a naplóírás az egyik kulcsa lehet az életed megváltoztatásának . Az önismereti napló segíthet elgondolkodni a céljaidon, segthet felelősségre vonni magad, és felfedni valódi énedet. Ki ne szeretné ezt (és ráadásul ingyen!)?
De nem mindenki tud egyszerűen leülni egy üres naplóval, elmélkedni, és leírni a gondolatait. Ha Te is így vagy, ne aggódj – segítek. Használd ezeket a kérdéseket az önfelfedezéshez útmutatóként, amikor mélyebbre szeretnél merülni a gondolataidban, érzéseidben, vágyaidban.
Készen állsz??
Hallgasd kedvenc podcast lejátszódon!
