20 készpénzes boríték kategória – készpénzes költségvetéshez

20 készpénzes boríték kategória – készpénzes költségvetéshez

A költségvetés kezelése alapvető fontosságú, és számos módja van. A készpénzes borítékrendszer az egyik leghasznosabb eszköz, amellyel pénzügyeidet intézheted. Ha azonban a legnagyobb eséllyel szeretnéd elérni a sikert, akkor megfelelő készpénzes borítékkategóriákat kell kiválasztanod, és szerencsére jó helyen jársz.

A következő útmutatóban néhány példát mutatok a készpénzboríték-rendszer kategóriára, hogy inspirációt nyújtsak. Íme, amit tudnod kell az induláshoz! (tovább…)

Hogyan készíts költségvetést, ha elmaradásban vagy a számlákkal

Hogyan készíts költségvetést, ha elmaradásban vagy a számlákkal

Az egyik legnehezebb dolog, amikor a pénzed kezeléséről van szó, az, hogy megpróbálod kitalálni, hogyan tudsz megélni, ha le vagy égve. Még nehezebb költségvetést készíteni, ha elmaradtál a számlákkal, és nem tudod, hol kezdd el. Az alapvető költségvetési lépések ugyanazok, de a kiadások és a kiadások lebontása kicsit másképp nézhet ki. Ha elmaradtál a számlákkal, akkor egy kicsit több időt kell eltöltened a helyzeted felmérésével és azzal, hogy milyen rosszul állnak a dolgok valójában.

Ha ebben a helyzetben vagy, és megpróbálsz egy pénzügyi tervvel előállni, akkor az alábbiakat kell tenned, hogy felállíts egy működő költségvetést, és visszatérj a helyes útra.

1. LÉPÉS: ÉRTÉKELD PÉNZÜGYI HELYZETEDET

Ha eddig azért halogattad, hogy megnézd a valós helyzetedet, mert félsz látni, hogy mennyire rossz a helyzeted, akkor arra kérlek, hogy lépj túl ezen a félelmen. Soha nem leszel képes kiásni magad a gödör aljáról, ha nem tudod, milyen mély a gödör. Ne feledd, nem tudod megváltoztatni a múltbeli döntéseket, amelyek ebbe a helyzetbe juttattak, de megváltoztathatod azokat most és a jövőben. A legfontosabb dolog, amire koncentrálnod kell, hogy előre haladj, és ne hátrafelé.

 

 

 

 

 

 

Most már tudnod kell, hogy mennyi pénz érkezik be, szemben azzal, hogy mennyi pénz megy ki. Ha ezt olvasod, valószínűleg több pénzed megy ki, mint amennyi bejön, és ez rendben is van. Az alábbiakban felsorolom, mit kell tenned ahhoz, hogy felmérd jelenlegi pénzügyi helyzetedet.

KATEGORIZÁLD A KIADÁSAIDAT

Az első dolog, amit tenned kell, hogy előveszel egy üres papírt, és felírod a havi jövedelmedet. Ez az a pénz, amelyet ténylegesen a folyószámládon látzs, amikor megkapod a fizetésedet.

Ezután fel kell írnod MINDEN kiadásodat. MINDEN egyes dolgot, amire havonta pénzt költesz, fel kell jegyezned. A kiadások közé tartozhat például a kábeltévé, a közüzemi szolgáltatások, az élelmiszer, a benzin, a ruhák stb. Győződj meg róla, hogy az összes számla- és adósságfizetést is felsorolj ezen a listán. A legjobb módja ennek, ha megnézed az elmúlt 2 hónap bankszámlakivonatát. Ez jó képet ad arról, hogy valójában mire megy el a pénzed.

Ha már mindent felsoroltál, itt az ideje, hogy mindent rendszerezz. A legfontosabb dolog, amit rendszerezni fogunk, a kiadásaid. Szeretném, ha az összes kiadást ebbe a 3 kategóriába rendeznéd:

  • KÖTELEZETTSÉG
  • RENDSZERES HAVI SZÁMLÁK (FIX KIADÁSOK)
  • VÁLTOZÓ KIADÁSOK

KÖTELEZETTSÉG: Ebben a kategóriában kell rögzíteni minden olyan tartozást, amelyet ki kell fizetned. Győződj meg róla, hogy minden adósságot felsorolj, még akkor is, ha jelenleg nem fizetsz törlesztést.

RENDSZERES HAVI SZÁMLÁK/RÖGZÍTETT KIADÁSOK: Ebben a kategóriában azokat a számlákat kell felsorolnod, amelyeket minden hónapban fizetned kell. A kiadásaid közé tartozhatnak például olyan dolgok, mint a jelzáloghitel, a közüzemi szolgáltatások, a kábeltévé- és mobiltelefon-számlák. Ezek a számlák általában minden hónapban azonos összegűek, és minden hónapban nagyjából ugyanabban az időpontban kell kifizetni őket.

VÁLTOZÓ KÖLTSÉGEK: Ez csak egy divatos szó azokra a kiadásokra, amelyek értéke hónapról hónapra változik. Például a benzin változó kiadás. A benzinnek nincs esedékességi dátuma, és lehet, hogy ebben a hónapban 20.000 forintot költesz benzinre, de a következő hónapban csak 5.000 forintot. Látod, hogy az egyik hónapban lehet, hogy egy kis összeg, a következő hónapban pedig egy nagyobb összeg? Néhány további példa a változó kiadásokra: élelmiszer, ruházat, lakástextília, szépségápolás és személyes egészségügyi kiadások, gyermekköltségek és szórakozás.

Hogy segítsek a kiadásaid rendszerezésében, szeretném, ha letöltenéd az ingyenes költségvetési munkalapomat. Ez segíteni fog a szervezési folyamatban, és segít egy egyszerű havi költségvetés felállításában.

Amikor minden bevételt és kiadást felsoroltál, add össze az összes havi kiadásokat, és vond le ezt az összeget a havi bevételedből. Ha elmaradásban vagy a számlákkal, egyelőre ne aggódj a megtakarítás miatt. Ezt előbb-utóbb be kell építened a költségvetésedbe, de most arra kell összpontosítanod, hogy behozd a lemaradást.

AZONOSÍTSD, MELY SZÁMLÁKKAL VAGY ELMARADVA

A tartozásaid és a rendszeres havi számlák kategóriái közül szeretném, ha kiemelnéd azokat a számlákat, amelyekkel jelenleg elmaradásban vagy. Ezek most váltak az első számú prioritásoddá. Ha akkor kezded el a költségvetést, amikor elmaradásban vagy a számlákkal, fontos, hogy ne kerülj még jobban lemaradásba. Ezt úgy érheted el, hogy először a legsürgősebb számlákkal foglalkozol, és itt jön a képbe a lejárt számlák azonosítása.

Ha már kiemelted a lejárt számláidat, mindegyik mellé írd fel, hogy mennyivel vagy elmaradva. Például, ha van egy jelzáloghiteled, és két hónapos késedelemben vagy, és a havi jelzáloghiteled 50.000 Forint, akkor 100.000 forinttal vagy elmaradva (2 x 50.000). Tehát a jelzáloghitel-számlád mellé 100.000 forintot írj a kiadási listádra.

Tedd ezt minden egyes lejárt számla esetében. Ezzel tiszta képet kaphatsz a jelenlegi pénzügyi helyzetedről. Ha az ingyenes költségvetési munkalapom segítségével elkészíted a költségvetésedet, láthatod, hogy zöldben vagy pirosban vagy-e (több pénz jön be, mint amennyi kimegy). Ha felsorolod az összes lejárt számládat és a hátralék összegét, világos képet kapsz pénzügyi helyzetedről.

Használd az alábbi, lejárt esedékességű számlák ellenőrző listát, hogy segítsen rendszerezni a hátralékos dolgokat. Arra is használhatod, hogy rendszerezd a hitelezőkkel folytatott telefonbeszélgetéseidről készült feljegyzéseket, és leírd az új törlesztési tervedet, amellyel behozod az elmaradást.

Tegyél félre játszva!

2. LÉPÉS: ISMERD MEG A LEHETŐSÉGEKET

Lehet, hogy elmaradtál a számlákkal, de vannak lehetőségeid. A legtöbbször a hitelezők hajlandóak együttműködni veled, ha hajlandó vagy erőfeszítéseket tenni, hogy behozd a lemaradásodat. Használd a fenti ellenőrző listát, és hívj fel minden hitelezőt, akinek a számláival elmaradásod van. Egyszerűen magyarázd el a helyzetedet, és kérdezd meg, hogy van-e valamilyen elérhető lehetőség a számodra. Lehet, hogy lehetővé teszik, hogy havi részleteket fizess, hogy behozd a lemaradást. Ez azt is jelentheti, hogy az adott pluszfizetést hozzáadják a szokásos havi számládhoz, amíg teljesen be nem pótolod a lemaradást. Ez azt is jelentheti, hogy lehetővé teszik, hogy bizonyos számú fix részletet fizess, amíg a tartozást ki nem egyenlíted. Lehetnek olyan programjaik is, amelyek segíthetnek Neked.

Soha nem fogon tudni, milyen lehetőségeid vannak, amíg nem kérdezed meg. Tudom, hogy ez ijesztő vagy kínos lehet, de hidd el, nem te vagy az egyetlen, aki ilyen helyzetben van. Íme néhány tipp, amit felhasználhatsz, amikor megpróbálsz tárgyalni a lejárt számláidról:

Légy kedves, nem számít, mennyire vagy frusztrált: Ha van egy cél a fejedben, hogy mit szeretnél, könnyebb elérni, ha a telefon másik oldalán lévő személy kedvel téged. Ez azt jelenti, hogy nyugodt hangon beszélj, légy udvarias és tisztelettudó, és beszélj magabiztosan. Ez segíteni fog, amikor úgy érzed, hogy legszívesebben átnyúlnál a telefonon, és pofon vágnád az ügyintézőt.

Mindig gondold át, mit szeretnél: Ha például az a célod, hogy havi 10.000 Forintos törlesztőrészletet állítsanak be, hogy bepótold az elmaradásodat, kezdd azzal, hogy 7.500 forintot kérsz. Amikor tárgyalsz valakivel, mindketten ugyanazt a megoldást akarjátok – hogy kifizessétek a lejárt összeget. Ez azt jelenti, hogy mindkettőtöknek hajlandónak kell lennie egy kicsit engedni. Ha azzal kezded, hogy többet kérsz, mint amennyit szeretnél (vagy kisebb havi részleteket), akkor van mozgástere a tárgyalásokhoz. Ha a hitelező úgy érzi, hogy hajlandó vagy együttműködni vele, akkor talán ő is könnyebben teszi ezt.

Ne feledd, hogy az a személy, akit először hívsz telefonon, nincs igazán tárgyalási helyzetben. Ő általában csak az első ügyfélszolgálati ügyintéző a képviselők hatalmas sorában. A lényeg az, hogy ha azt mondja, nem tudnak segíteni, ne fogadj el nemleges választ. Van ott valaki, aki jogosult tárgyalni Veled, csak lehet, hogy néhány asztallal arrébb van. Ha olyan képviselőt kapsz, aki tényleg nem segítőkész, próbáld meg letenni a telefont, és hívd újra. Általában egy másik ügyintéző fogja felvenni a hívást, aki hajlandóbb lesz segíteni. Ha ez nem válik be, akkor mindig fordulhatsz a végső megoldáshoz. Kérd a szolgáltatás lemondását. Lehet, hogy valójában nem akarják, hogy lemond a szolgáltatást, s nagy valószínűséggel lesz megoldás a hátralék rendezésére.

Töltsd le az ingyenes hátralék kiegyenlítés tervezőt

3. LÉPÉS: A PROBLÉMÁS TERÜLETEK MEGHATÁROZÁSA

Az 1. lépésben létrehozott költségvetést áttekintve most már láthatod a költési szokásaidat. Valószínűleg vannak olyan kategóriák, amelyekben csökkenthetsz. Túl sokat költesz az élelmiszerboltban felesleges élelmiszerekre? Van egy kávézási szokásod, ami sok pénzt emészt fel? Fontos, hogy felismerd, hol vannak a gyenge pontjaid a költekezés terén, és ezeket tartsd szem előtt, miközben az új költségvetéseden dolgozik. Az igazság az, hogy ha elmaradásban vagy a számláiddal, lehet, hogy meg kell szüntetned a kisebb kiadási örömöket, amíg nem szüntetetd meg a hátralékodat.

4. LÉPÉS: CSÖKKENTSD A KIADÁSAIDAT

Szükséged lesz extra pénzeszközökre, hogy kezeld a lejárt számlák kifizetését. Ne feledd, hogy még mindig be kell zárkóznod, és ez azt jelenti, hogy egy ideig valószínűleg többet fogsz fizetni a minimumtörlesztésnél, rendszeres számlánál. Ennek kezelésére kétféle dolgot tehetsz: csökkentheted a kiadásaidat, vagy extra bevételeket szerezhetsz.

Ahhoz, hogy csökkenteni tudd a kiadásaidat, foglalkoznod kell a 3. lépésben azonosított problémás területekkel. Meg kell vizsgálnod a költségvetésed változó kiadásait is, és meg kell keresned a költségcsökkentés módjait. Ez azt jelenti, hogy meg kell keresni azokat a dolgokat, amelyek inkább luxusnak számítanak, mint szükségletnek. Ha megpróbálsz gazdálkodni a pénzeddel, amikor nincs sok pénzed, az azt jelenti, hogy egy időre tényleg el kell gondolkodnod azon, hogy csökkentsd az életmódodat. Íme néhány példa a felesleges kiadásokra, amelyeket csökkenthetsz:

  • Kábel
  • Mobiltelefon-csomag
  • Szórakozási költségek
  • Üzemanyag
  • Étkezés

Keresd meg, hogyan tudod leépíteni és csökkenteni ezeket a kiadásokat. Ahelyett, hogy drága kábeltévé-csomagot fizetnél, nézz HBO-Go-t vagy Netflixet, amelyek már havi 1890 és 2450 forintba kerülnek, vagy hagyd ki az egészet.

Mondd fel a drága mobiltelefon-előfizetésedet, és nézz utána a házastársaddal közös csomagoknak. Szabadulj meg a magas adatforgalmi díjaktól azáltal, hogy minden hónapban csökkented az adatforgalmat. Ne félj körülnézni a jobb ajánlatokért.

Van rá mód, hogy csökkentsd az élelmiszer-költségeket? Koncentrálj az olyan alapvető élelmiszerekre, amelyek sokáig elállnak, mint például a rizs, a burgonya, a bab stb. Figyelj oda a vendéglátásra, és korlátozd azt csak különleges alkalmakra.

A takarékosabb életmód bevezetése mindenkinél más és más, de fontos, hogy mindig keresd a módját, hogyan csökkentheted a kiadásaidat, még ha csak kis összegekkel is.

Egy dolgot nem fogok ajánlani, amit sok pénzügyi szakértő tesz, ez pedig a költözés. Hidd el, tudom, milyen érzés, amikor alig lehet megélni. Majdnem 1 évig éltem így. Semmi sem frusztrált jobban, mint a gondolat, hogy elköltözzek azért, hogy pénzt takarítsak meg. Igen, a költözés potenciálisan nagy összegeket takaríthat meg, de sok ember számára ez sem reális lehetőség, és sokba kerülhet. Ha már egy ideje elmaradtál a számlákkal, akkor a hitelpontszámod és a fizetési előzményeid nem biztos, hogy a mostaninál olcsóbb helyre juttatnak. Mielőtt a költözést fontolgatnád, hogy pénzt takaríts meg, először keress olyan lehetőségeket, amelyekkel csökkentheted a jelenlegi életmódodat. Ha már minden egyes forintot kipréseltél abból, hogy megtaláld a megtakarítási lehetőségeket, csak akkor nézz utána a költözésnek.

5. LÉPÉS: KERESD A LEHETŐSÉGEKET

A következő lépés a folyamat során az extra jövedelemszerzés. Ezen a ponton sokan csak annyit mondanak, hogy „keress másik munkát”. Igaz, hogy egy második állás megszerzése nagyon is szükséges jövedelmet biztosítana, de ez valójában akadályozhatja a családdinamikát. A plusz pénzkeresés fontos, de a túlhajszolás nem jó ötlet. A családdal töltött idő és az, hogy az életedben olyan dolgokkal foglalkozz, amelyeket élvezel, létfontosságú, ha mélypontra jutottál. Fontos, hogy megőrizd a jókedved és egészséges gondolkodásmódot tarts fenn ezen az úton.

Most itt az ideje, hogy nyitott szemmel járj, és nézz a lehetőségek után, hogy némi pluszpénzt keress. Rengeteg módja van annak, hogy plusz pénzt keress anélkül, hogy másodállást kellene szerezned. Minden arról szól, hogy megtanulj találékony lenni, még akkor is, ha eleinte úgy érezheted, hogy sok mindenről lemondasz. Íme néhány módszer, amellyel extra jövedelemre tehetsz szert:

  • Add el a cuccaidat: Meglepő kihívásom van számodra. Most azonnal állj fel, és keress két olyan dolgot az otthonodban, amit már nem használsz. Nézz utána, hogy ezek a tárgyak használtan mennyiért kelnek el. Ennek egyik módja, hogy egyszerűen rákeresel a Vaterán. Végezz kutatást, készíts képeket a használt tárgyakról, és tedd fel eladásra. Ha nem tudod, hogyan csináld, itt egy régebbi írásom a netes eladáshoz.
  • Keress jobb lehetőségeket a jelenlegi munkahelyeden. Tudom, hogy a gondolat, hogy fizetésemelést kérj, ijesztőnek tűnhet, de sosem tudhatod, ha nem kérdezed meg.
  • Váltsd pénzzé a hobbidat. Van egy különleges tehetséged? Pénzzé tudod változtatni?

Itt az ideje, hogy mindent megnézz, és megragadd az előttünk álló lehetőségeket.

6. LÉPÉS: DOLGOZD ÁT ÉS FRISSÍTSD A KÖLTSÉGVETÉSED

Fontos, hogy rendszeresen frissítsd a költségvetésedet. Amikor szűkös a pénzed vagy ha könnyen előfordul, hogy túlköltekezel. Arra is ügyelned kell, hogy a 2. lépésből a hitelezőiddel megtárgyalt adósságtörlesztési terveket is hozzáadd az általános költségvetésedhez. Például, ha a jelzáloghiteled törlesztőrészlete 50000 Ft/hó, és végül úgy egyeztettél a hiteleződdel, hogy 10.000 Ft pluszfizetést vállalsz, akkor ezt a plusz 10.000 Ft-ot is hozzá kell adnod a havi költségvetésedhez, hogy tükrözze az új, 60.000 Ft-os havi törlesztőrészletedet.

Amikor kitöltöd és frissíted a költségvetésedet, mindig győződj meg arról, hogy a leírt számok reálisak. Semmi sem fog jobban kudarcra ítélni, mint egy irreális költségvetés. Ha tudod, hogy kizárt, hogy 50.000 Forintnál kevesebbet költs a családod élelmiszerére, akkor tartsd 50.000 Forinton az élelmiszerre szánt költségvetést. Lehet, hogy jobban érzed magad, ha 35.000 Frintott írsz le és látsz a költségvetésében, de ez nem reális, és a végén kudarcot fogsz vallani.

Ha elmaradtál a számlákkal, és szeretnél visszatérni a helyes útra, a költségvetés készítése a megoldás. A költségvetés elkészítésével és betartásával, valamint egy visszafizetési terv kidolgozásával a lejárt számlák elintézésére egyre inkább úgy fogsz gondolni, hogy Te irányítasz, és pontosan ez az, amit akarsz!

A távolság nem akadály!

Online Pénzügyi tanácsadás
7 tipp a biztonságos online vásárláshoz

7 tipp a biztonságos online vásárláshoz

Közelegnek az ünnepek, ami azt jelenti, hogy sokan komoly vásárlásra készünek. Ugyanakkor az ünnepi eladások növekvő százaléka online lesz ebben az évben, mivel sokan keresik a biztonságosabb vásárlási lehetőségeket a COVID-19 miatt.

Tehát hogyan töltheted meg online a kosarat a szezonális dekorációval, játékkal és illatos fenyőtobozokkal anélkül, hogy veszélyeztetne a kiberbiztonság? Íme, hét tipp a biztonságos  online vásárláshoz ebben az ünnepi szezonban.

1. Kezd a víruskereső szoftverrel

Ha nincs telepítve víruskereső program a számítógépedre, akkor ezzel kell kezdened, mielőtt vásárolnál, és bizalmas személyes adatokat adnál meg, például hitelkártyádnak a számát. Az internet biztonsága otthon kezdődik, ezért mindenképpen védd meg magad. Számos víruskereső szoftvercsomag áll rendelkezésre, ezért ellenőrizd az értékeléseket. Internet szolgáltatód kedvezményes árat kínálhat a szolgáltatása részeként.

2. Keresd a biztonságot az eladó webhelyén

Megtaláltad azt az üzletet, amelyet kerestél? Ellenőrizd, hogy az eladó biztonságos webhelyet használ-e az eladás feldolgozásához. Az egyik jele, hogy az értékesítő biztonságos fizetési, értékesítési folyamatokat használ: a webcímben a „http” után egy „s” betűnek kell lennie, és a böngésző címe mellett balra egy zárt lakat ikont is kell látnod.

Ha ezeket nem látod, a legjobb, ha másik kereskedővel, szolgáltatóval próbálkozol.

 

3. Frissítsd a böngésződet

Ügyelj arra, hogy frissítsd a böngészőt a legújabb verzióra. Így rendelkezésre állnak a legújabb biztonsági javítások, amelyek lezárják azokat a hézagokat, amelyeket a hackerek és az adathalászok ki akarnak használni.

Karantén idején se dőlj be a befektetésnek álcázott kétes ajánlatoknak

4. Ellenőrizd az eladó adatvédelmi irányelveit

Mi történik az adataiddal, miután megadtad? Hogyan védi a kereskedő a hitelkártyád és egyéb személyes adataidat? Az eladó adatvédelmi szabályzatának részleteznie kell ezt. Keresd meg és olvasd el, mielőtt befejezed a vásárlást. Egyes keresedők, szolgáltatók felajánlják, hogy létrehoznak egy vásárlói fiókot számodra, és elmentik a hitelkártya adatait az egyszerű megrendeléshez. Ez kényelmes, de biztonsági okokból érdemes elkerülni – és segít megelőzni az impulzusvásárlásokat.

5. Ellenőrizd az értékeléseket

Az Internetben az egyik legjobb dolog a rendelkezésre álló információk bősége. Például ellenőrizheted az ügyfelek véleményét. A kereskedő időben szállít? A termékeket hirdetik? stb

Keress olyan véleményeket, amelyek nem hangzanak túlzottan dühösnek, és nem jelentenek egyedi ügyfélszolgálati félreértést. Körülbelül egy tucat értékelésnek jól át kell adnia, mire számíthatsz. Ha nehéz információkat találni, fontold meg a vásárlás más kereskedőnél, szolgáltatónál történő lebonyolítását.

6. Olvasd el a visszatérési irányelveket

Megvizsgáltad az eladót, és kedvező áron találtad meg a választott terméket. Ideje vásárolni, nem? Ellenőrizd a visszatérési irányelveket. Mivel látatlan vásárolod az árut, és azt szállítani kell, mindig van esély arra, hogy a dolgok ne működjenek. Győződj meg róla, hogy tudd, hogyan kezeli az eladó a visszatéréseket, ha elégedetlen lennél, vagy bármi probléma adódna a termékkel.

7. Őrizd meg a nyugtákat

A legtöbb neves eladó e-mailt küld a vásárlás után. Ne töröld ezeket az e-maileket, amíg a termék meg nem érkezik, és nem tudod, hogy teljes mértékben elégedett vagy.  A számla olyan iforációkat tartalmaz, amelyre szükséged lehet egy esetleges reklamáció során.

 

Tegyél óvintézkedéseket annak érdekében, hogy személyes adataid biztonságban legyenek az online vásárlás során. Akkor az ünnepi előkészület vidám és biztonságos lehet, s mentes a számítógépes csalásoktól.

Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

A hitelkártyák óriási kényelmet jelenthetnek, de ha nem vagy óvatos, akkor  komoly pénzügyi gondokba keveredhetsz. Adósságcsökkentéssel azonban nemcsak pénzt takarítasz meg. Íme néhány ok, miért érdemes csökkenteni a hitelkártya-tartozást, valamint néhány egyszerű lépés a hitelkártya-adósság mielőbbi visszafizetéséhez.

A hitelkártya-adósság hátrányai

Sok indok van arra, hogy kevesebb hitelkártya-adósságod legyen, vagy egyáltalán ne legyen. A teljesség igénye nélkül néhány:

Költséges

A hitelkártyák kamatai nagyon drágák az egyéb szabadfelhasználású hitelekhez képest. Vannak olyan hitelkártyák, amelyeknek a THM-je a 30 százalékot is meghaladja. A teljesen felhasznált hitelkártya-keret résztörlesztése a családi költségvetésből nagy összegeket visz el. A pénzügyi tanácsadóként általában azt mondom, hogy átlagemberként ne fizess a nettó munkabéred 10% -át meghaladó összegű hitelkártya- és egyéb fogyasztói hitel törlesztést (a jelzálogkölcsönök nélkül). Ennél nagyobb töszlesztőrészlet problémát okozhat más célok elérésében.

Kockázatos

A hitelkártya hátrányai közé tartozik, hogy nagyon könnyű hozzájutni, igénylése nagyon egyszerű. Viszont, ha nem tudod betartani a hitelkártyára vonatkozó legfontosabb szabályokat, hatalmas adósságot halmozhatsz fel.

A hitelkártyát ne keverd össze a bankkártyával! A hitelkártya segítségével a bank pénzét ingyen használhatod, és a kártyás fizetéseid után a legtöbb kártya esetén pénz-visszatérítést kaphatsz. Ez jól hangzik. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os pénz-visszatérítést is kaphatsz, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák. A bankkártya esetében ez nem így van.

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késel a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetsz vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként, ha ez nem történik meg, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül általában késedelmi díj is terheli a befizetést.

Ha túl sokat költesz el a keretből, és a havi jövedelmed sem fedezné az elköltött pénzt, az könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

Mint fentebb  már írtam: a kártyás vásárlások pénz-visszatérítést is kaphatsz. Ennek mértéke kártyánként változó, de vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

Szóval csak akkor igényelj és használj hitelkártyát, ha nagyon tudatosan tudod használni és számodra kedvezően jön ki a matek a vásárlások után járó visszatérítés és a díjak tekintetében.

Hogyan szüntethető meg a hitelkártya-adósság?

Ha csökkenteni szeretnéd hitelkártya-tartozásodat, íme néhány lépés, amelyet megtehetsz.

Hagyjd abba a hitelkártya használatát!

Vágd ketté, vagy lyukaszd ki. Ez majd távol tart attól, hogy olyan dolgokat vásárolj, amit nem engedhetsz meg magadnak. Amire most nincs készpénzed, hogy megvedd, arra később sem lesz! Egyszerű. Hitelkártyák nélkül rá leszel kényszerítve, hogy a meglévő kereteid között élj. Így megtanulod, hogyan takarékoskodj azokra a dolgokra, melyeket igazán akarsz. Ezzel máris sok-sok pénzt spórolsz.

Fizess nagyobb összegű törlesztést, mint a minimum

A banki szabályozások szerint a befizetési határidő napjáig elegendő a fordulónapon felhasznált hitelkeret 5%-át, de minimum 2 000 Ft-ot visszafizetni. De ha csak ezt a minimális összeget fizeted, akkor a teljes adósság visszafizetése évekig fog tartani és sok ezer forintos kamatot eredményez.

Fizesd vissza a hitelkártya-tartozásokat sorrendben

Tegyük fel, hogy négy hitelkártya-tartozásod van. Ahelyett, hogy négy egyenlő összegű törlesztést hajtasz végre az összes kártya-számlán, fontold meg a legnagyobb összegű törlesztést azon a kártya-számlán, amely a legmagasabb kamatlábbal rendelkezik.  Miután kifizetted ezt a kártya-tartozást, lépj a következő legmagasabb kamatozású kártyára.

Ezt a technikát adósság lavinának hívják, és ez a pénzügyileg leghatékonyabb választás. Ellentétben áll a másik visszafizetési stratégiával, az adósság-hógolyóval, amelyben először a legkisebb adósságot egyenlíted ki (csak minimálisat fizetsz a többire). Módszeresen fizeted ki a többi tartozást a legkisebbtől a legnagyobbig. Ez azt a pszichológiai hasznot hozza, hogy kisebb győzelmek sorozatával csökkented az adósságaid számát, addig végezd ezt, amíg csak a legnagyobb marad meg.

Kerüld az újabb hitel felvételét

Tedd el egy időre a kártyáidat, és próbáld meg készpénzzel bonyolítani a napi vásárlásaidat. Ez arra is lehetőséget ad, hogy készíts egy cash-flow elemzést, hogy kiderítsd, mire ment el a pénzed. Valószínűleg észreveszed a felesleges kiadásokat, amelyeket csökkenthetsz, és annál többet takaríthatsz meg.

Konszolidáld az adósságaidat

Előfordulhat, hogy személyi kölcsönt vagy hitelkeretet is felveszel a hitelkártya-egyenlegek (és egyéb tartozások) alacsonyabb kamatlábakkal történő konszolidálásához. Egy ilyen stratégiával elképzelhető módon átalakíthatod a kártyaadósságot, amelyre 30-40% -ot vagy annál több kamatot fizetsz, egy olyan hitelre, amelynek éves THMje 4-8% között mozog. “Versenyeztesd meg” a bankokat, hogy megtaláld a legmegfelelőbb konszolidációs hitelt. Ha megvan, ne felejtsd el a bankban gyűjteni, amit megtakarítasz a kamatokon.

 

Így készíts karácsonyi költségvetést

Így készíts karácsonyi költségvetést

Tudtad, hogy a karácsonyt 12 napig ünnepelték? Képzeld el azt az ünnepi számlát! Tizenkét hosszú nap ajándékokkal, ünnepléssel, beiglivel, emésztési zavarokkal …. Komoly.

Noha a karácsony technikailag mnapaság csak 2 napig tart, sokak pénztárcája még mindig úgy érzi, mintha még mindig 12 nap lenne. A nagy ünneplés költségei valóban megterhelőek. Pláne, ha decemberig vársz a szükséges pénz előkészítésével, akkor úgy érzed majd, hogy a hitel az egyetlen lehetőség. Kerüld el a hitelt. Hat lépés van, amelyek segítségével költségvetést készíthetsz minden karácsonyra. Így, miután december 24-én megszólal a “Csendes éj…” és a boldogságban fogsz úszni, nem az adósságban. Mivel az emberek nagy részének az a normális, hogy az ajándékokat hitelre (hitelkártyával, személyi- áruvásárlási kölcsönnek) vásárolja meg,s részletekben, utólag fizeti ki. Te inkább ne légy normális. Ha azt akarod, hogy a tökéletes nap valóban, legálisan tökéletes legyen, kezdd el a karácsonyi készülődést most, kezdd itt, ezzel:

1. Sorold fel, hogy az idei évben kit szeretnél megajándékozni.

Először mindenkire gondolni fogsz. Család, barátok, munkatársak, ötödik unokatestvérek… Igen, kissé megőrülhet. Javasolom, hogy a bevásárló listát csökkentsd. Beszélgess a családoddal ahelyett, hogy mindenkinek ajándékot vásárolnál. Tanulj meg nemet mondani, amikor a munkatársak arra kérnek, hogy vigyél egy ízléses ajándékot a céges karácsonyi partira. Tartsd kontroll alatt a bankszámládat ebben az évben. Tartsd a listát kicsiben.

2. Brainstormingolj ajándékötletekről és költségekről.

Miután felírtad azokat az embereket, akiknek ajándékokat adsz, írj fel néhány dolgot, amelyeket az egyes személyek számára megvásárolhatsz vagy elkészíthetsz. Igen. Ajándékot készíthetsz is. Természetesen nem javasolom, hogy mindenképp DIY ajándékot adj, de ha szépen tudsz kötni, festeni, finom sütit tudsz sütni vagy alkotni valamit, amit az emberek valóban szeretni fognak, akkor készülj fel arra, hogy saját magad készíts ajándékokat karácsonyra. A kellékanyagok továbbra is készpénzbe kerülnek, ezért tervezd meg, mennyit fog költeni ezekre vagy a könyvre, a bögrere, a családi fotózásra vagy bármi másra, amit mindenkinek adni fogsz. Írd le az ötleteket és a becsült költségeket.

3. Add össze az összes tervezett költséget.

Ez a lépés tudatja a megtakarítási célt, amelyre törekszel, és így megakadályozhatja, hogy adósság legyen a szeretet ünnepéből.

4. Hozz létre egy megtakarítási alapot.

Most, hogy tudod, mennyi pénzt kell megtakarítanod, hozz létre egy megtakarítási  alapot a költségvetésedben. Taktikailag ezt így csináld: Először hozz létre egy költségvetési kategóriát, címkézd meg, nevezd el az alapot – pl. “karácsony”. Készíts egy borítékot a karácsonyra szánt megtakarításnak, vagy nyiss a bankszámládhoz egy alszámlát.

5. Számold ki, mennyi pénzt kell félre tenned havonta.

Az alap létrehozásával itt az ideje, hogy folytasd a matekot. Ossza el teljes megtakarítási célösszeget az év legcsodálatosabb hónapjáig előtted levő hónapok számával. Így megkapod, mennyit kell megtakarítanod minden hónapban. Ehhez pénzt kell találnod. Hogy lehet  ezt megtenni? A leggyorsabb módszer az, ha csökkented a más területeken felmerülő kiadásaidat, plusz munkát keresel vagy elindítasz egy másodállás vállalkozást…

6. Ne feledd: Még a Mikulás is költségvetéssel él.

Ha lehetetlennek tűnik a teljes összeg, amelyet e lista harmadik vagy öt lépésénél kaptál- csökkentsd be! Az egyetlen módja annak, hogy minden szeretted ajándékot kapjon, ha költségvetési gondolkodással készülsz az ünnepre. Ne érezd, hogy bárkinek bizonyítanod kell valamit azzal, hogy mennyit költesz az ünnepekre. Komolyan. Nem erről szól a karácsony, hanem arról, hogy megbecsüljük egymást, nem pedig cuccokkal pótoljuk a szeretetet, törődést, egymásra figyelést. Ebben az évben a karácsony az összetartozás megünneplésérő szóljon. A felkészüléshez használd ezt a tervezőt. Ha készen vagy a tervezéssel, nézd meg ezt a filmet!

Boldog karácsonyt :-)!!

Megtakarítási alapok – így segítik a pénzügyeidet

Megtakarítási alapok – így segítik a pénzügyeidet

Képzeld el egy pillanatra, hogy holnap a mosógéped teljesen elromlik. A mosnivaló felhalmozódik, és idegesen éppen azon tűnődsz, hogy vajon hogyan fogsz újat venni.

Hogyan tervezed egy új mosógép kifizetését? Hozzányúlsz a vésztartalékhoz, vagy előveszed a hitelkártyádat, vagy egy áruvásárlási kölcsönt veszel fel?

Az igazság az, hogy az ilyen típusú kiadások károsak lehetnek a költségvetésedre. Szükséged van egy olyan rendszerre, amely lehetővé teszi bizonyos tervezett költségek készpénzben történő kifizetését, így nem fogsz folyamatosan törlesztésekre költeni.

Ez a helyzet az, amikor a megtakarítási alapok hasznosak.

Minden nap megkérdezi valaki tőlem: „Mik ezek a megtakarítási alapok?” Ha követsz engem, valószínűleg többször láttad, hallottad tőlem, hogy szükséges a kiadások csökkentése, amikor költségvetést készítünk, csak nem jöttél rá, miért fontos ez.

Ma mindent felfedek, amit tudni lehet a megtakarítási alapokról, milyen alapokat szerepeltetek a költségvetésben, és hogyan kell ezeket felhasználni.

Mi a megtakartási alap?

A megtakarítási alap stratégiai módja annak, hogy minden hónapban kicsit megtakaríts a tervezett nagy költségek fedezésére.

Megtakarítási alapot hozhatsz létre nagyjából minden nagyobb vásárláshoz vagy számlához. Megtakarítottál már valaha pénzt valami nagyobb dolog megvásárlásához? Akkor hoztál már létre megtakarítási alapot.

Alapvetően azt jelenti, hogy most félreteszel pénzt, mert tudod, hogy később egy nagyobb összegre lesz szükséged.

Nekem több megtakarítási alapom van, pontosan négy, és mindegyiket egy Éves Megtakarítási Célkövetőben és Munkalapon követem nyomon. Itt van a négy megtakarítsi alap, amelyet belefoglaltam a költségvetésembe:

  • Ünnepek-születésnapok
  • Bútorcsere
  • Nyaralás
  • Képzés

A megtakarítási alapok vs vésztartalék takarékoskodás

Lehet, hogy azt kérdezed: „Miben különbözik a megtakarítási alap a vésztartalék megtakarítástól?”

A megtakarítási alap azért van, hogy megtakaríts egy adott, tervezett kiadásra. Tudod, hogy mennyit akarsz megtakarítani, mennyit fogsz havonta beletenni, és mikor fogod felhasználni.

A vésztartalék alapban elkülönítesz pénzt váratlan esetekre. A cél az, hogy 3-6 hónapnyi költségre takaríts meg minden lehetséges élethelyzet esetén.

Mindkét megtakarítási stratégiával nyugodtan, biztonságban érezheted magad, amikor valamire pénzt kell kiadnod, ám ezek nagyon különböző okokból készülnek.

Miért fontos a megtakarítási alap?

Amikor először készítesz költségvetést és annak elemzését, hogy hova megy a pénzed, nagyon gyorsan rájössz, hogy minden évben felmerülnek bizonyos kiadások, amelyek jelentősen befolyásolják a költségvetésedet.

Voltak olyan költségek is, amelyek miatt elő kellett venned a hitelkártyádat, mert nem voltál felkészülve a költségekre, de szükséged volt pénzre.

Például szeretnéd a családodat öt napra elvinni wellnessezni? Ez 500ezer forint. Szivárog a tető, és most szükséges felújítani? Ez 1,5 millióba kerül. Mi lesz a születésnapi költségekkel, amelyek minden évben felmerülnek? Nagy család vagytok, a születésnapokra is alsó hangon 200.000 kell . Mi lesz  azokkal az új gumiabroncsokkal, amelyekről tudod, hogy jövőre szükség lesz a csere.

Az igazság az, hogy az ilyen típusú kiadások felmerülnek, éstudnod kell miből fedezed (lehetőleg anélkül, hogy adósságba vernéd magad).

Amikor a költségvetésedhez megtakarítási alapokat adsz hozzá, akkor:

Takaríts meg bármire, és fizess készpénzzel. Amikor azt mondom, hogy bármire, úgy is értem! Ne félj részletezni, és takaríts meg mindenre, amire szükséged van.

Jó szórakozást bűntudat nélkül. Fizesd be azt az utat, amelyről évek óta álmodozol. Alakítsd ki az otthoni tornatermet a tartalék szobából, és mondd le az edzőterem tagságodat. Vedd meg a medencét a hátsó kertbe, hogy családoddal és barátaiddal élvezhesd. Legyen helye a szórakozásnak a költségvetésedben azáltal, hogy minden hónapban elmondod a pénzed,nek hová kell mennie.

Felejtsd el a kiadások miatti bűntudatot. Tervezd meg előre (házastársaddal vagy élettársaddal, ha van ilyen), és döntsd el, mire szeretnél megtakarítani, és számold ki, mennyit kell havonta elkülönítened. Amikor eljön az ideje a megtakarítási alap elköltésének, nem kell aggódnod, hogy honnan lesz rá pénz, és sajnálkozás nélkül költheted el megtakarított pénzt.

Tervezd meg a “váratlanokat”. Mindannyian tudjuk, hogy az élet néha citromot dobhat nekünk. Soha nem tudhatod, hogy mikor, mi vagy hogyan fog elromlani – de tudod, hogy végül is meg fognak történni a váratlan dolgok. Ha előre megtakarítasz egy-egy váratlan kiadásra (mint például egy új tetőre, egy új mosó- vagy  szárítógépre, vagy új gumiabroncsokra), akkor ezek a körülmények és a kiadások sokkal kevésbé lesznek stresszesek.

Hogyan működik a megtakarítási alap?

Az alapok felhasználásának megkezdésekor határozd meg, mennyit takaríthatsz meg reálisan havonta, és döntsd el, mire kívánsz megtakarítani.

Ezután hajtsd végre a tervét. Takaríts meg minden hónapban pénzt az összes megtakarítási alap kategóriádban, hogy később felhasználhasd a megtakarított, összegyűjött készpénzt.

Nézzünk egy példát.

Tegyük fel, hogy havonta van 50.000 Ft, amelyet felhasználhatsz megtakarításra. Ha rendszeresen takarékszámlára teszed a pénz , akkor egy év után 600.000 Forintod lenne.

Egy év elteltével Te és a házastársad úgy döntötök, hogy vesztek autót. Elmentek a kereskedésbe, és vásároltok egyet a megtakarított 600.000 Forintból.

Fantasztikus érzés a készpénzt ilyen vásárláshoz felhasználni, igaz?

A probléma az, hogy mi történik, amikor az autó megvásárlása után a mosogatógép végleg elromlik.

Mit csinálsz? Felhasználod vésztartalékod? Vársz, és reméled, hogy a problémák megszűnnek? Előveszed a hitelkártyádat, vagy aruvásárlási hitelt veszel fel?

Így változhat a példa, ha inkább megtakarítási alapot használsz.

Ha havi 50.000 forintot tudsz megtakarítani, akkor osszd el az 50.000 forintot négy megtakarítási alap kategóriába:

  • 10.000 Forintot a nyaralásért
  • 10.000 Forintot az otthoni javításokra
  • 10.000 Forintot orvosi költségekre
  • 20.000 Forintot új autóra vagy autójavításra

Az év végén a megtakarítási alapok összege:

  • 120.000 forint nyaralásra
  • 120.000 forint otthoni javításra
  • 120.000 forint orvosi költségekre
  • 240.000 forint új autóra vagy autójavításra

Amikor a házastársaddal úgy döntötök, hogy autót vásároltok, akárcsak a fenti forgatókönyvben, akkor kétféleképpen választhattok. Az autó-megtakarítás alapot kisebb kiadások elköltésére fordíthatjátok, vagy továbbra is megtakarítotok, amíg az autó-megtakarítási alap el nem éri a kívánt autó megvásárlásához szükséges összeget.

Időközben lecserélheted a mosogatógépet,  fedezheted a váratlan egészségügyi költségeket. Mindez úgy érhető el, hogy hozzá sem nyúlsz a vésztartalékhoz, és mégis megkapod azt, amire szükséged van és szeretnél, anélkül, hogy sztresszelnél, vagy adósságba vernéd magad.

Mennyi megtakarítási alapra van szükség?

Nem akarom, hogy túlzásba ess, és ötven megtakaríási alapod legyen, de megteheted azt is. Bármire megtakaríthatsz, de azt javaslom, hogy foglalkozz 2 tényezővel:

  1. Nagy tervezett vásárlások: Ide tartoznak például az új autók, a családi vakáció, tetőfelújítás vagy az új téli gumiabroncsok.
  2. Váratlan költségek: Ide tartozik például az elromlott háztartási gépek javítása .

Ha ebből a 2 területről alapokat hozol létre, megmentheted a vésztartalékod valódi vészhelyzetek esetére, és elkerülheted az újabb hitelek felvételét, mivel nem leszel rákényszerülve a hitelkártya használatára sem.

Hol kellene tartanod a  megtakarítási alapjaidat?

Egy megtakarítási számla használata az megtakarítási alapok számára rendben van, csak győződj meg arról, hogy nyomon tudd követni, hogy mekkora pénzt rendelsz az egyes kategóriákhoz.

Különböző készpénz-borítékokat is használhatsz a megtakarítási alapokhoz.

Bárhol is tárold a megtakarítási alapjaidat, győződj meg arról, hogy azonnal hozzáférj pénzedhez, ha eljön a felhasználási idejük.

Töltsd le az INGYENES MEGTAKARÍTÁSI CÉLKÖVETŐT ÉS MUNKALAPOT

Ezek egyszerűen nagyszerű munkalapok, amelyekkel nyomon követheted a saját megtakarítási alapjaidat.

Én mindkét megtakarítási munkalapot a költségvetési iratgyűjtőben tartom, ami segít nyomonkövetni, hogy haladok-e a jövőbeli megtakarítási céljaimmal kapcsolatban.

Itt tudod letölteni a Megtakarítási Munkalapot.

Ha további útmutatást szeretnél kapni a Megtakarítási Munkalapok használatáról, gyere családi költségvetés tervező konzultációra, s 6 hónapig segítek kialakítani az új rendszered!