Új lakossági állampapírok
2017. április 3-tól kapható Kétéves Állampapír néven az új állampapír. Mennyi kamatot érhetsz el vele? Milyen futamideje lesz? Van pár másodperced? Olvasd tovább a bejegyzést. (tovább…)
Egyre népszerűbbek az abszolút hozamú befektetési alapok
A pénzpiaci alapokból folyamatosan tűnik el a pénz, ahogy a hozamaik lenullázódtak. Az abszolút hozamú befektetési alapok viszont nagyon népszerűek. Februárban 31 milliárd, márciusban eddig már több mint 21 milliárd forintot vonzottak. (tovább…)
Tőkeáttételes befektetés – csak haladóknak
Kipróbáltál már sokféle befektetést, de egyik sem jelentett számodra igazi kihívást vagy egyiknél sem érted el a várt nyereséget? Akkor a tőkeáttételes befektetés nagyon csábító lehetőséget jelenthet számodra. De vigyázz: ez a befektetési forma komoly kockázatokkal is jár! Mik lehetnek a buktatók, érdemes-e és mikor ehhez az eszközhöz nyúlnod? Erről szól ez a cikk. (tovább…)
Bináris opció, Forex… – mire figyelj, ha brókert választasz?
Buda-Cash, Quaestor, Hungária Értékpapír, Kun-Mediátor. Ezek csak az elmúlt két év brókerbotrányai, de talán (sajnos) mondhatjuk azt, hogy majdnem minden évre jut egy. Csakhogy egy bróker nagyon fontos, ha jól akarsz befektetni. Sajnos a brókerbotrányok nem magyar sajátosságok, hiszen nemzetközi szinten is gyakran előfordul, hogy egy-egy piaci szereplő nem tartja be a felügyeleti szabályokat. A legismertebbek Bernie Madoff és – A Wall Street farkasa óta – Jordan Belfort esete. Ha mélyebben érdekelnek a pénzügyi átverések, ajánlom figyelmedbe a nemrég megjelent 25 év, 25 nagy átverés című könyvet.
Az a következtetés vonható le, hogy csaló brókercégek mindig is voltak és nagy valószínűséggel mindig is lesznek,de én azt javaslom, hogy ha befektetsz pénzt próbáld meg elkerülni őket. Lehetséges ez egyáltalán?
Brókercégválasztás – ezekre figyelj mielőtt brókercéget választasz
Ha jól, körültekintően választasz , akkor az egyik befektetési kockázatot, a partnerkockázatot máris csökkentheted.
A statisztikát figyelve, a legolvasottabb cikkeim a bináris opcióról szólók. Nem véletlen ez, hiszen ismét nagyon intenzívvé váltak a bináris opciós és forex hirdetések.
Minden tanácsadás alkalmával elmondom, s sok posztban leírom, hogy körültekintően kell eljárni, ha a megspórolt pénznek keresünk helyet és ne vegyünk olyan befektetési eszközt, amelynek nem ismerjük a működését.
Habár sose mehetsz teljesen biztosra befektetőként, a következő 12 pont megvizsgálásával nagymértékben csökkenteni tudod annak esélyét, hogy csaló brókercégnél nyiss számlát, illetve a számodra leginkább megfelelő szolgáltatót válaszd ki.
Felügyeleti szabályozás
Kezdd azzal, hogy megnézed, leellenőrzöd: az adott brókercégnek egyáltalán van-e engedélye a működéshez. Jó esetben a brókercég honlapján megtalálod, hogy melyik pénzügyi felügyelet szabályozza a működését. Itthon ez az MNB, de minden külföldi országnak megvan a maga szabályozó szerve.
Ha a brókercég weboldalán nincs erre vonatkozó információ, az már legyen gyanús!
Miután kiderítetted, hogy melyik felügyelet szabályozza a céget, ellenőrizd le a felügyelet weboldalán is, hogy valóban nyilvántartják-e a céget. Erre minden európai felügyeletnek van állandó nyilvános listája.
Ki véd meg téged, mint befektetőt? – azaz a befektetővédelem
Azt is derítsd ki, hogy a brókercég melyik ország befektetővédelmi alapjához tartozik, mert ez fogja meghatározni, hogy mennyi kártérítésre vagy jogosult, ha bekövetkezik a legrosszabb eset. Az országonkénti kártérítési összegek eléggé eltérőek.
Európában nincs egységes szabályozás a kártérítési összegekre vonatkozóan, de egy EU-s irányelv szerint minimum 20 ezer eurót téríteniük kell az egyes országok mentőalapjainak. Magyarországon a BEVA 100 ezer euróig térít, a kártérítés mértéke pedig egymillió forintig 100%, egymillió forint felett pedig egymillió forint és az egymillió forint feletti rész 90 %-a. Ez Európában az egyik legmagasabb érték.
Ha magyar állampolgárként és rezidensként egy külföldi brókercégnél nyitsz számlát, akkor a magyar vagy a külföldi befektetővédelem vonatkozik-e rád?
Attól függ, hogy melyik befektetővédelmi alap tagja az adott brókercég, tehát ezt kell kiderítened.
Ha bizonytalan vagy a brókercéggel kapcsolatban, de mégis szeretnél számlát nyitni a vonzó szolgáltatás miatt, akkor csak a kártérítési összegig tarts “pénzt” a számlán.
Díjak és szolgáltatások
Számlanyitás előtt minden esetben nézd meg, hogy az adott brókercégnél milyen díjak mellett tudod a számlát fenn tartani, s azon kereskedni.
A díjak legnagyobb részét általában a kereskedési költségek teszik ki. Fontos, hogy jól válassz, mert az egyes szolgáltatók között akár tízszeres különbségek is lehetnek. Egy drága szolgáltatás hosszú távon nagyon visszahat a befektetési teljesítményedre.
A kereskedési díjak mellett nézd az alábbi díjakat is:
- a számlavezetés díját,
- az inaktivitási díját,
- a befektetési hitel finanszírozási költségét,
- valamint a kiutalás díját is.
Az ár-érték arányra is figyelj.
Azaz nézd meg, milyen szolgáltatásokat kapunk a pénzedért:
- kapsz-e elemzési támogatást,
- mennyire felhasználóbarát a kereskedési felület,
- van-e magyar nyelvű ügyfélszolgálat,
- illetve milyen tőzsdék érhetőek el?
Azt se felejtsd el megnézni, hogy mennyi a minimum számlaegyenleg az adott brókercégnél.
Transzparencia
Ennek az egyik legmagasabb foka, ha a cég be van vezetve valamelyik tőzsdére. Ez mindenképpen nagy pozitívum egy brókercég mellett. A tőzsdei jelenlét automatikusan nagyobb transzparenciát biztosít, mert a cégnek rendszeresen nyilvánossá kell tennie a működésével kapcsolatos pénzügyi információkat.
Ezek az információk elérhetők a brókercég honlapján a befektetői kapcsolatok menüpont alatt. Mire figyelj a rengeteg pénzügyi adat között?
Ha csak egy dolgot nézel meg a pénzügyi beszámolóban, akkor az a nyereségesség legyen.
Cégtörténet
Minden számlanyitás előtt nézz utána a brókercég múltjának. Keress rá, volt-e felügyeleti eljárás már ellene, volt-e csődeljárás alatt, előfordult-e, hogy nem tudott ügyfélkifizetéseket teljesíteni….
Minél régebb óta működik egy brókercég és minél nagyobb név a piacon, valószínűleg annál inkább hátradőlhetsz. A nagyság mérhető ügyfélszámban és/ vagy az ügyfél-vagyonnagyságban.
A fentek alapján azonban ne gondold, hogy egy új, feltörekvő brókercég nem nyújthat jó és biztos szolgáltatást. Sőt, sokszor épp az ellenkezőleg.
Azonban minél fiatalabb egy brókercég, annál jobban utána kell nézni a hátterének.
A banki háttér előny
Ha egy brókercégnek van banki háttere az általában előnyös, mivel a klasszikus bankolást össze tudod kötni az értékpapír-kereskedéssel egy szolgáltatón belül. Ezeknél a cégeknél figyelj az árazásra.
Vezetők – tulajdonosok
Érdemes a tulajdonosi körnek és vezetőknek is utána nézni. Gondolkodj el, ha egyáltalán nem találsz információt róluk. Ha találsz infókat róluk, próbálj meg minél többet megtudni a professzionális (szakmai) múltjukról. Ha azt látod, hogy a kiszemelt a brókercég vezérigazgatója két éve még az fuvarozásban tevékenykedett, vagy már vitt csődbe brókercéget , akkor keress egy másik szolgáltatót. (Megjegyzem: a pénzügyi tanácsadód múltját is nézd meg…)
Milyen befektetési termékek és piacok érhetők el rajtuk keresztül?
Jó, ha előre tudod, hogy milyen termékkel és melyik piacokon szeretnél kereskedni.
A nagyobb brókercégeknél mind a kínált termékek, mind az elérhető piacok palettája nagyon széles. A termékek az egyszerűbb részvényektől, kötvényektől és befektetési alapoktól egészen a bonyolultabb opciókig és certifikátokig terjednek.
Milyen a kereskedési felület?
Számít, hogy milyen felületen kezdesz el kereskedni. A felhasználóbarát platform általában drágább és ez ajánlott a kezdő és nem sokat kereskedő ügyfelek számára. Az olcsó felületekre akkor érdemes váltanod, ha szereztél már kereskedési tapasztalatot.
Szűrd ki az irreális ajánlatokat!!!
Minden esetben gyanakodj, ha a bróker valami olyat kínál vagy ígér, ami a piacon nem tűnik reálisnak.Gondolj a Quaestor kötvények által kínált magas hozam esetére.
Szólaljon meg benned akkor is vészcsengő, amikor automatizált pénztermelő algoritmusba, vagy gyors és könnyű meggazdagodást ígérő bináris opciós brókerek online hirdetéseibe botlasz bele. (mint a cikk elején írtam, mostanában elég sok ilyen ajánlat kering.)
Használd mások tapasztalatait
A brókerekkel kapcsolatban természetesen olyanoktól is érdemes tájékozódnod, aki az adott cég ügyfele, használta már az általuk kínált szolgáltatást. Keress információkat, ügyfélvéleményeket a befektetésekkel foglalkozó fórumokon is.
Egy régebbi, de témába vágó televíziós műsor felvétele, nézd meg, hasznosítsd (bár a kártérítési összegek azóta változtak):
Pénzügyi döntéshelyzetben vagy? Engedd, hogy külső szakértőként segítsek!Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó,coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…
Ne maradj le a pénzügyi tippekről, iratkozz fel hírlevelemre!
Nem mindegy, melyik nyugdíj célú megtakarításban gyűlik a nyugdíjtőkéd
Vigyázz a nyugdíjtőkédre!
Bár a nyugdíjig hátralévő idő szinte beláthatatlannak tűnik, egyre kevesebben vitatják a nyugdíjcélú megtakarítás fontosságát. Szerencsére három olyan nyugdíjcélú megtakarítási forma is segítségedre van, amely után állami támogatás is jár. Ámbár nagyon eltérő feltételek mellett gyarapíthatod velük a pénzedet, és abban is nagy a különbség, hogy mikor juthatsz hozzá a megtakarításodhoz.
Egyre többen gondolják úgy, hogy foglalkozniuk kell a nyugdíjas évek anyagi biztonságával, így egyre többen eszmélnek fel, és kezdenek nézelődni a lehetőségek között, jönnek el nyugdíjtervezésre. Szerencsére több olyan megtakarítási forma is elérhető, amely közvetlenül a nyugdíjra való takarékoskodást szolgálják, és állami támogatással is járnak.
A nyugdíj célú megtakarítások között hatalmas különbségek vannak
Az egyes nyugdíjcélú megtakarítások között lévő különbségek hatalmasak, és mindegyiknek megvan az előnye és hátránya is. Ugyan a nyugdíjcélú megtakarítási formák hosszú távú célokat szolgálnak, mégis számodra nagyon fontos lehet, hogy a félretett pénzedhez milyen feltételek mellett tudsz hozzájutni. Mivel nem egyszerű eligazodni a szabályok között, ezért a tisztánlátás miatt összefoglaltam a legfontosabbakat.
Milyen feltételek mellett veheted fel idő előtt a megtakarításod?
Három nyugdíjcélú megtakarítási forma érhető el jelenleg itthon, melyeknek közös jellemzője, hogy a befizetések után 20 %-os adójóváírást is igénybe vehetsz. A legtöbb embernek – lehet, hogy Neked is – a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár cseng ismerősen, de ezenkívül még a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) is rendelkezésedre áll.
Mielőtt bármelyik megtakarítást is választanád, érdemes alaposan megnézni a feltételeket, mert az egyes megtakarítási formák között óriási különbségek lehetnek. Igaz ez mind a hozzáférhetőségre, mind a költségekre és az egyéb paraméterekre.
A legnagyobb előnyt természetesen mindhárom esetben akkor tudod kihasználni, ha eléred a nyugdíjas kort, hiszen ilyenkor adómentesen tudsz hozzáférni a megtakarításokhoz. Ez érthető is, hiszen ezek a megtakarítások arra hivatottak, hogy az általuk biztosított előnyök valóban a nyugdíjas éveket támogassák. Azzal minden esetben számolni kell, hogy ha valamiért korai pénzkivételre kényszerülsz, jóval kevesebb összeget kapsz kézhez, mint amennyi a valódi számlaegyenleged értéke.
A nyugdíj-előtakarékossági számla
Azaz a NYESZ esetében van a legkevesebb megkötés a hozzáférhetőség szempontjából, és a költségek is itt a legalacsonyabbak. Viszont ez érthető is, hiszen egy speciális értékpapírszámláról van szó, azzal az eltéréssel, hogy állami adóvisszatérítés jár hozzá. Ebből az is következik, hogy értened kell a befektetésekhez, mivel az idős korra félretett pénzed legkedvezőbb hozam melletti elhelyezésének kockázata a Te válladat nyomja.
Idő előtti kivétel esetén is adómentesen hozzájuthatsz a NYESZ-en lévő tőkéhez, viszont az igénybe vett adójóváírást 20 százalékkal növelve vissza kell fizetned.
Ráadásul a hozam után ekkor is szükséges megfizetned a 30,34 százalékos adót (a 15 százalékos szja és 22 százalékos eho 82 százalékát kell figyelembe venni).
Az önkéntes nyugdíjpénztárak
Az ÖNYP-knél valamivel szigorúbbak a feltételek, és kicsit bonyolultabb is a rendszer. Tulajdonképpen csak a 10 éves várakozási idő után férsz hozzá a megtakarításhoz, ezután a hozamok már adómentesek, viszont a befizetett tőke még adózik (a tőke része az adó-visszatérítés is).
Azonban a tőke adózásába egy csavart is vittek, ugyanis minden befizetést külön vesznek figyelembe, ráadásul úgy, hogy a befizetés utáni 11-20. év között egyre csökken az adóalap, és csak a 21. évtől teljesen adómentessé válik az összeg. Ha például már kereken 30 éve vagy pénztártag, akkor csak 10 év befizetései lesznek adómentesek, 10 év adózni fog, míg az utolsó 10 év befizetéseihez még nem férsz hozzá.
Nyugdíjbiztosítás
Az látszik, hogy a nyugdíjbiztosításoknál az önkéntes pénztárakhoz képest kevésbé árnyalt a kép, viszont a megtakarított pénzed nagy része bánhatja a korai hozzáférést.
Ugyan a befizetésed nyugdíjas korod előtt is kivehető adómentesen, viszont súlyos veszteséget szenvedhetsz el az ún. visszavásárlási táblázat miatt.
Ráadásul az állami támogatást is 20 százalékkal növelten kell visszatéríteni.
Hol gyűlhet össze több pénz?
Összességében azt mondhatom, hogy ha eligazodsz a befektetések világában, mindenképp a NYESZ éri meg a legjobban, hiszen alacsony költségekkel, rugalmasan tervezhető befektetésnek számít. Viszont ha nem vállalod a megfelelő befektetések kiválasztásának a rizikóját, akkor a másik két megtakarítás marad számodra.
A másik két megoldás közül ugyan első látásra a nyugdíjbiztosítás tűnik a rugalmasabbnak, mégis az önkéntes nyugdíjpénztárak felé billen a mérleg nyelve. Ennek oka, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ugyan korlátozottan férhetsz a pénzedhez, viszont a díjterhelés sokkal kedvezőbben alakul. Ennek köszönhetően a havi befizetés és a nyugdíjig hátralévő idő függvényében akár többmilliós nagyságrenddel is nagyobb összeget gyűjthetsz össze idős korodra, mint egy nyugdíjbiztosítással.
Nehéz eligazodni a nyugdíjmegtakarítások között? Engedd, hogy külső szakértőként segítsek!Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
|
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó,coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…
Ne maradj le a pénzügyi tippekről, iratkozz fel hírlevelemre!
Időpontfoglalás
