2017-ben jelentősen növekedett itthon a lakossági hitelezés, különböző célokra összesen több mint 1000 milliárd forintnyi kölcsönt folyósítottak a bankok, pénzintézetek. Mostanra már sokan tisztában vannak azzal, hogy a legegyszerűbben a Teljes Hiteldíj Mutató segítségével lehet összehasonlítani a különböző hitelajánlatokat. Azt viszont már kevesen tudják, hogy ez a mutató sem tartalmazza a lehetséges összes költséget, illetve egyes hiteltípusok mellé gyakran adnak el a bankok olyan plusz szolgáltatásokat, melyek nem emelik a teljes hideldíj mutatót, de költségei mégiscsak megnövelik az adós kiadásait. Éppen ezért sose alapozz hiteldöntéskor a THM mértékére, hanem alaposan olvasd át a hitelszerződést.
A THM változhat
A Teljes Hiteldíj Mutató megkönnyíti a különböző hitelek összehasonlítását, mert csak néhány számot kell összehasonlítani, és máris látható, hogy melyek az olcsóbb, és melyek a drágább hitel-ajánlatok. Fontos viszont tudni azt, hogy a THM az induló költségek alapján kerül kiszámításra, s a szerződéstől függően változhat a későbbiekben.
Azokat a költségeket szintén nem kalkulálják bele a THM-be, amelyek a hitel késedelmes törlesztése esetén merülnek fel. Ilyen plusz költség például
- a késedelmi kamat,
- tartós fizetési elmaradás esetén a behajtási és a felmondási díj.
- Ha a hitelintézet képviselői személyesen keresik fel az adóst, illetve fizetési felszólító leveleket küldenek – ezenket a költségeit is felszámíthatják a pénzintézetek. (Decemberben például tvolt olyan 0 %-os áruhitel, amelynek a késedelmi kamata meghaladta a 10 %-ot is.)
A kényelmi szolgáltatások drágítják a hitelt
Sokszor előfordul, hogy a hitelek mellé olyan kényelmi szolgáltatásokat is értékesítenek a pénzintézetek, amelyeknek a díjai szintén nem számítanak bele a THM-be, ám végső soron mégiscsak a pénztárcádat terhelik. Ez gyakori a kisebb összegű gyorskölcsönöknél. Ezek olyan személyi kölcsönök, melyek általában kisebb összegűek, és – a kevésbé szigorú adósvizsgálatnak köszönhetően – a folyósításuk is gyorsan történik.
Igaz, hogy a személyi kölcsönök éves Teljes Hiteldíj Mutatója nem lehet magasabb, mint az MNB alapkamat 24 %-kal növelt mértéke (most 24,9 %), ám a különböző extra szolgáltatás igénybevétele esetén ennél mégis jóval magasabb terheid keletkezhetnek.
Példa: kényelmi szolgáltatások a Provident otthoni szolgáltatásai, amelynek keretein belül a cég képviselői házhoz mennek az ügyfélhez. Az ügyfél oldaláról nézve ez jelentősen megkönnyíti a hitelfelvétel menetét, mert – a hitelbírálathoz kapcsolódó ügyintézés – elintézhető otthon a négy fal között. Ugyanakkor jelentősen megnöveli a hitel költségeit.
Példa: ha a Providentnél fel veszel 150 ezer forintot 42 hetes futamidővel, akkor a futamidő végéig összesen 164 175 forintot fizetsz vissza. Viszont sokkal többet, összesen 258 675 forintot fogsz visszafizetni, ha nem akarsz kimozdulni otthonról, és az otthoni szolgáltatást is igényled.
További költségtétel, ha a hitel mellé kötsz biztosítást is. Ennek a költségei szintén nem részei a THM-nek.
Mire figyelj tehát hiteligényléskor?
Szerződéskötés előtt hasonlítsd össze a különböző bankok ajánlatait, alaposan olvasd át a szerződéseket, és csak az összes lehetségesen felmerülhető költség tudatában írd alá a kölcsönszerződést. Az összehasonlítás elvégzéséhez használhatod a Magyar Nemzeti Bank Hitel- és lízingválasztó programját.
Rengeteg információt kell értelmezned? Tanácstalan vagy? Valódi válaszokat kapsz itt! Kattints!Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…
