Mint azt a legtöbben tudják, már évek óta költségvetést készítek. A legelső költségvetésemet 1991-ben készítettem, és elismerem, hogy minden volt, csak szép nem. Fogalmam sem volt, hogy mit csinálok, fogalmam sem volt, hogy a kiadásaimat hogyan tudnám összhangba hozni a bevételeimmel, és majdnem egy teljes évbe telt, mire a siker bármilyen jelét láttam.

No, de ugorjunk a mába. Az elmúlt sok évben nem csak sikeresen terveztem a pénzemet, hanem minden ismert költségvetési módszert kipróbáltam.

Az elmúlt 5 évben ugyanazt a költségvetési módszert használom, és hogy őszinte legyek, nem is csinálnám másképp. Lehetővé teszi számomra, hogy pénzt takarítsak meg, és kontrolláljam a pénzügyeimet.

Még 2016-ban kezdtem el használni a készpénzes borítékokat, és ez abszolút megváltoztatta a költségvetésemet. A készpénzes költekezés volt az a hiányzó darab, amire szükségem volt ahhoz, hogy a költségvetésem olyan módon működjön számomra, ahogyan azt soha nem is képzeltem. Amikor elkezdtem használni a készpénzes borítékokat, varázslatos dolgok kezdtek történni.

Képes voltam hatékonyabban nyomon követni a kiadásaimat, elértem a célomat.

Ma szeretném megmutatni neked, hogyan dobd el a bankkártyádat, és kezdj el készpénzt használni a költségvetésedben, és adok néhány fantasztikus eszközt, hogy elkezdhesd!

MIÉRT VAN SZÜKSÉGED A BORÍTÉKRENDSZERRE?

Az egyik legnagyobb probléma, amit az eladósodott vagy a költségvetés-készítést most kezdő ügyfeleknél látok, hogy fogalmuk sincs arról, mennyit költenek. Ez azt eredményezi, hogy a hitelektől függenek, és hónapról hónapra többet költenek, mint amennyit keresnek. Ha Te is közéjük tartozol és ezt elég sokáig csinálod, akkor ez hatalmas mennyiségű adósságot eredményezhet számodra is.

VIZUÁLIS

A készpénzes borítékrendszer egy vizuális rendszer. Szerintem ezért olyan sikeres. Ha belegondolsz, sokan nem azért költekeznek túl sokat, mert nincs elég bevételük, hanem mert nem tudják vagy „nem látják”, hogy hova megy a pénzük minden hónapban.

A borítékrendszer által biztosított átláthatóság lehetővé teszi, hogy pontosan lásd, mennyi készpénzed maradt, és mindezt a jövedelemhatárokon belül.

Ha ragaszkodsz a készpénzkeretekhez, akkor semmiképp sem tudsz túlköltekezni.

A KÖLTSÉGVETÉS KÉZZELFOGHATÓVÁ VÁLIK

Amikor kénytelen vagy belenyúlni a borítékodba, és a bankjegyeket átadni a vásárlásaidért, a pénz fogalma sokkal nyilvánvalóbbá válik a készpénzzel, mint a plasztikkártyával.

Az igazság az, hogy a hitelkártyák túlságosan megkönnyítik a túlköltekezést. Nincs mód arra, hogy lásd a költekezésednek a következményeit, ha csak a kártyát húzod  le a pénztárnál. A borítékos készpénz használatával jobban odafigyelsz a költségvetésedre, mert minden alkalommal, amikor belenyúlsz a borítékba, hogy pénzt vegyél ki belőle, emlékeztetni fog rá.

Amikor először kezdtem el használni a készpénzes borítékokat, ez már a kezdetektől fogva nyilvánvaló volt. Soha nem fogom elfelejteni az első bevásárlásomat a készpénzes borítékokkal. Megtöltöttem a kosaramat, ahogy mindig is tettem, odamentem a pénztárhoz, és megmondták, hogy mennyibe fog kerülni. Elővettem a kajapénzes borítékot,  és rájöttem, hogy ha azt mind megveszem, ami a kosaramban van, csak 5000 forint marad a borítékomban. Ez azonnal megváltoztatta a gondolkodásmódomat. Lenéztem a kosaramra, és megláttam az összes utolsó pillanatban vásárolt impulzív dolgot – a 12-es csomag üdítőt, a sütiket, a magazint, amit a sorban állás közben vettem fel. Az, hogy láttam, mennyi pénzt kell odaadnom, arra kényszerített, hogy átgondoljam a költekezési szokásaimat.

A lényeg az, hogy elkezdesz átgondolni minden vásárlást. Ha látod, hogy a szemed előtt tűnik el a pénz, kevésbé valószínű, hogy pazarlóan költesz. Minden forint számít.

HOGYAN KEZDJ HOZZÁ?

Tartsd észben, hogy ha csak most kezded el a készpénzboríték-rendszert, lehet, hogy egy kicsit túlterheltnek és zavarodottnak érzed majd magad. Mint minden új szokás vagy változás esetén az életben, eleinte bizonytalannak érezheted magad, és lehet, hogy a feladáson kezdesz gondolkodni.

Nem számít, mi történik, folytassd tovább! Ha az első próbálkozásod kudarcot vall, az sem baj. Tökéletesítsd tovább a rendszeredet, tanulj tovább, és ne félj új dolgokat kipróbálni. Időbe telik, amíg megtanulod a rendszer szervezését, és olyan kategóriaértékeket alakítasz ki, amelyek valóban működnek az életedben. A végén új rutint fogsz kialakítani, és a készpénzes borítékrendszer előbb fog természetesnek tűnni, mielőtt észrevennéd!

KEZDD A KÖLTSÉGVETÉSSEL

A készpénzes borítékrendszer nem fog működni, ha nincs költségvetésed. Ahhoz, hogy sikeres legyél a készpénzes borítékokkal, sok munkát kell elvégezned, mielőtt elkezdenéd a folyamatot, hogy átállj a készpénzre a költségvetésedben.

Ha még nem tetted meg, létre kell hoznod egy sikeres költségvetést. Ez az első lépés. Nem fogok hazudni, a készpénzes borítékrendszer nehéz része nem maga a rendszer használata, hanem egy olyan költségvetés kidolgozása és tökéletesítése, amely lehetővé teszi, hogy egyáltalán borítékokat használhass.

Vegyük sorra azokat a lépéseket, amelyeket a költségvetéseddel együtt kell megtenned a készpénzes borítékrendszer használatához.

A KIADÁSOK NYOMON KÖVETÉSE

Semmiképp sem tudhatod, hogy mennyi készpénzt használj a borítékokhoz, ha nem vagy tisztában azzal, hogy mire megy el a pénzed. A készpénzes borítékhoz tudnod kell, hogy a költségvetésed mely kategóriáit szeretnéd készpénzben elkölteni.

Ha még soha nem követted a kiadásaidat, akkor most azonnal el kell kezdened. Ez magában foglalja a korábbi bankszámlakivonatok áttekintését és elemzését, a számlák megőrzését, a kiadások nyomon követését és a kiadások rendszerezését.

Én az összes nyugtámat megőrzöm, és költségkövetővel követem a kiadásaimat. Az IGTV-csatornámon részletes videós útmutatókat találsz, amelyek bemutatják a folyamatomat.

KATEGORIZÁLD A KIADÁSAIDAT

Miután sikeresen nyomon követted a kiadásaidat egy bizonyos ideig (én egy hónapot ajánlok), itt az ideje, hogy az adatokat és a vásárlásokat kategóriákra bontsd. Ha már tisztában vagy azzal, hogy hova megy a pénzed, össze kell adnod, hogy mennyit költöttél az egyes kategóriákban.

Én a highlighter-módszert használom, ami segít nekem ezt minden hónapban megtenni a kiadáskövetőm alapján. Így van! Csak tollat, papírt és filctollat használok, hogy a kiadásaimat kategóriákra bontsam.

Minden hónapban nyomon követem, hogy hova megy minden egyes Forint. Ezt úgy teszem, hogy a nap folyamán összegyűjtöm a számláimat, és este hozzáadom őket a kiadáskövetőmhöz. A hónap végén átnézem a költségkövetőm minden sorát, és kiemelem a  kategóriákat, és a különböző színeket a költségkövetőm minden egyes oldalának tetején összesítem.

Például az összes élelmiszer-kiadásom (élelmiszer és étkezés) zölddel lesz kiemelve; az összes közlekedési költségem kékkel lesz kiemelve; az összes rezsi sárgával lesz kiemelve; az összes autóköltségem (biztosítás és karbantartás) rózsaszínnel lesz kiemelve stb.

Ezután, miután az összes kiadást kiemeltem, összeadom az egyes színeket. Így pontosan (forintra pontosan) megtudhatom, hogy hova ment el a pénzem, és mennyit költöttem az egyes kategóriákban.

FIX KÖLTSÉGEK VS. VÁLTOZÓ KÖLTSÉGEK

A készpénzes borítékrendszerrel a kiadások egy része fix, és online fizetendő (mint a rendszeres számlák), a kiadások egy része pedig változó kiadás, amelynek értéke hónapról hónapra változik.

A készpénzboríték-rendszer a hónapról hónapra ingadozó, változó kiadásokra való. Beszéljünk tehát erről a kétféle kiadástípusról.

A fix kiadások olyan kiadások a havi költségvetésedben, amelyek soha nem változnak. Például az autó-hiteled törlesztőrészlete mindig 75.000 Ft lesz havonta. A jelzáloghiteled mindig 180.000 Ft havonta. Ezeknek a kiadásoknak az értékét szeretem „kőbe vésettnek” nevezni. A legtöbb esetben nincs lehetőség a megváltoztatásukra.

Példák a fix kiadásokra:

• Bérlet/jelzálog
• Autóhitel
• Életbiztosítási díjak
• Kábel/Internet
• Mobiltelefon-számla

A változó költségek nincsenek „kőbe vésve”. Például az egyik hónapban 3.000 Ft-ot költhetsz ruhára, a következő hónapban pedig 40.000 Ft-t. Teljes mértékben Te döntöd el, hogy mennyit költesz ezekre a tételekre.

A változó költségek közé tartoznak például a következők:

• Ruhák
• Élelmiszer
• Szórakozás
• Háztartási cikkek
• Üzemanyag

Miután meghatároztad, hogy a költségvetésedben mely kategóriák tartoznak a változó kiadások közé, meg kell határoznod az egyes kategóriákra vonatkozó korlátokat. Röviden, el kell döntened, hogy a költségvetésedben mely kategóriákat szeretnéd készpénzben elkölteni.

A kiadási kategóriák, amelyeket a készpénzes borítékokhoz használok, a következők:

• „Autó” (benzin és karbantartás),
• „Élelmiszer” (étkezés és bevásárlás),
• „Háziállat” (Marci és Zizi trimmelés, kaja, állatorvos, panzió),
• „Szórakozás” (a fiammal közös tevékenységekhez vagy a barátokkal, és a párommal való szórakozáshoz),
• „Egyéb”. (egyszeri vásárlásokra vagy váratlan kiadásokra), és
• „Egészség és szépség” (a fodrászra, kozmetikusra és a gyógyszerekre, vitaminokra).

HATÁRÉRTÉKEK BEÁLLÍTÁSA MINDEN EGYES KATEGÓRIÁHOZ

Miután kitaláltad a kategóriákat, állítsd be mindegyikhez a kiadásaid nyomon követése során szerzett tapasztalataid alapján a limitet. Nézd meg a múltbeli költési trendeket, és ennek alapján határozd meg a készpénzkereteid értékét. Ne feledd, hogy ezeket a limiteket valószínűleg menet közben fogod még finomítani, és minden alkalommal, amikor frissíted a költségvetésedet, frissítened kell vagy meg kell vizsgálnod ezeket a limiteket.

Győződj meg róla, hogy az egyes kategóriákhoz választott keretösszegek illeszkednek a költségvetésedbe! Én egyszerre állítom össze a költségvetésemet és határozom meg a borítékjaimra vonatkozó korlátokat.

KÉSZÍTS BORÍTÉKOKAT AZ EGYES KIADÁSI KATEGÓRIÁKKAL FELCÍMKÉZVE.

Elárulok egy titkot, a csinos készpénzes borítékok boldoggá teszik a szívemet.

Mint a legtöbb dolog az életemben, ha nem találom, amit keresek, akkor elkészítem a sajátomat. Így volt ez a Háztartási napló munkafüzetemmel, a nyomtatható Étkezési tervezővel és a készpénzborítékokkal is.

Sokáig kerestem olyan készpénzes borítékokat, amelyek színe és mintája tetszik, de nem találtam.

Ezért egy nap leültem, és elkészítettem a saját sablonomat, és elkezdtem saját mintákat készíteni. A leghosszabb ideig függőleges borítékokat használtam jegyzetkártyákkal, hogy nyomon kövessem a készpénzkiadásaimat, de olyan dizájnt akartam létrehozni, amelyben a kiadások nyomon követése közvetlenül a borítékba van beépítve. Így készítettem egy új készlet vízszintes borítékot, amelybe beleszerettem!

Van egy csomó anyag, amely segít megtalálni a fantasztikus készpénzes borítékokat, amelyeket a készpénzes borítékrendszerrel használhatsz.

Először is, ott van a Költségvetés Blueprint Email tanfolyamom. Ebben a  8 napos tanfolyamban több mint húsz készpénzborítékot adok neked, amelyeket kinyomtathatsz és otthon elkészíthetsz.

Másodszor, ott van az ünnepi és eseményes készpénzboríték-csomagom, amelyhez az ingyenes Nyomtatható munkalapok könyvtáramban férhetsz hozzá. Ezek a borítékok tökéletesek a készpénz elrejtésére és a fontos eseményekre, például születésnapokra és esküvőkre való megtakarítására. Arra is használhatod őket, hogy megtakaríts a közelgő ünnepekre, például a karácsonyra, így mindig készpénzzel leszel felkészülve, és nem kényszerülsz arra, hogy úgy érezd, a hitelkártyádat kell használnod az ünnepekkel kapcsolatos kiadásokra.

Harmadszor, pontosan olyan borítékokhoz férhetsz hozzá, amelyeket én a készpénzes borítékos költségvetésemben használok. A  vízszintes borítékjaimnak a boríték hátuljába beépített költéskövetője van, de csak a megtakarítás kihívás részeként férsz hozzájuk.

Ha nem akarod használni egyiket sem, akkor használhatsz üres borítékokat, és mindegyiket felcímkézheted egy filccel.

Szeretem nyomon követni a készpénzkiadásaimat, valamint frissíteni a kiadáskövetőmet. Számomra előnyös, hogy minden hónapban pontosan látom, hová megy a készpénzem, így szükség esetén kiigazíthatom a kiadásaimat.

DÖNTSD EL, HOGY MIKOR AKARSZ KÉSZPÉNZT FELVENNI

Én hó elején, a számláim online kifizetése után elmegyek a bankba, és készpénzt veszek fel a borítékjaimhoz. Ez azt jelenti, hogy havonta egyszer veszek fel készpénzt a borítékjaimhoz.

Ha havonta szeretnéd beosztani a pénzedet, akkor annyi készpénzt kell kivenned a borítékokhoz, hogy az egész hónapra elegendő legyen.

FIZESD A SZÁMLÁIDAT

Miután elkészítetted a sikeres költségvetést, fizesd ki az összes rendszeres számládat (fix kiadásaidat). Az egyik leggyakoribb tévhit a készpénzes borítékrendszerrel kapcsolatban azm hogy  „csak készpénzt lehet használni”. Ha készpénzzel fizetnéd az olyan dolgokat, mint a telefonszámla, villany, víz, kábel stb. akkor minden nap a bankba kellene rohangálnod. Ennek egyszerűen nincs sok értelme.

Ehelyett használd az elektronikus számlafizetést vagy a bankkártyádat a rendszeres számláid online fizetésére.

TÖLTSD MEG A BORÍTÉKOKAT

Miután kitaláltad, hogy mikor akarsz készpénzt felvenni a borítékokhoz (általában a fizetésed után), ideje feltölteni a borítékokat. Nekem ez az egyik kedvenc napom!

Add össze a teljes készpénzmennyiséget, amire szükséged van az összes borítékod finanszírozásához és menj el a bankba, és vegyél fel készpénzt.

Erre a lépésre általában azután kerül sor, hogy befejezted az összes fix kiadásod (számlád) online kifizetését. A költségvetésednek meg kell határoznia, hogy mennyi készpénzt kell tenned az egyes borítékokba.

Például, ha 40.000 forintot terveztél élelmiszerre, akkor tegyél 40ezer forintot az „Élelmiszer” borítékba. Ugyanígy járj el a különböző borítékkategóriák esetében is, amelyeket létrehoztál.

AZ EGYES BORÍTÉKOKBAN LÉVŐ PÉNZT CSAK AZ ADOTT KATEGÓRIÁRA HASZNÁLD FEL.

Ez a készpénzes borítékrendszer alapvető része! Sokan kérdezték tőlem, hogy „lopok-e” az egyik borítékból, ha elfogy a pénz egy másikban. A válaszom az, hogy “igen és nem”.

Csak akkor “lopok” egy másik borítékból, ha tudom, hogy abban a borítékban, amelyből “lopok”, lesz elég pénz a következő fizetésemig.

Ha azon kapod magad, hogy más borítékokból veszel el, hogy fedezd például az étkezési kiadásaidat, akkor érdemes átgondolnod, hogy mennyi pénzt szánsz az élelmiszer-kategóriádra. Ez egyértelmű jele annak, hogy a költségvetésed nem reális, és el kellene gondolkodnod azon, hogy kiigazítsd ezt a kategóriát.

Az a probléma azzal, ha az egyik borítékból lopsz, amikor egy másikban elfogy a készpénz, hogy valószínűleg nem marad elég pénz abban a borítékban, amelyből lopsz, amíg újra meg nem tömöd a borítékokat.

Kipróbálásra és hibázásra lesz szükség ahhoz, hogy tökéletesítsd a rendszeredet. A fegyelem kialakításához is időre és munkára lesz szükség. Döntő fontosságú, hogy a borítékokban lévő pénzt csak arra használd, amire kijelölted.

GYŐZŐDJ MEG RÓLA, HOGY VAN EGY CÉLOD

Amikor legelőször kezdtem el költségvetést készíteni, és amikor először próbálkoztam a készpénzes borítékrendszerrel, az volt a célom, hogy törlesszem a válásomkor felvett hitelem. Mára már van egy sokkal nagyobb célom, ami motivál, és ez a visszavonulás.

Ha vissza akarok vonulni, sok pénzt kell felhalmoznom. Egy cél nemcsak abban segít, hogy motivált maradj, hanem azt is megmondja, hova tegyél minden extra pénzt, ami a borítékban maradt. Nekem minden egyes hónapban a borítékomban maradt pénzt a vagyonfelhalmozásra használom fel. Még mindig vannak olyan időszakok, amikor úgy döntök, hogy a készpénzt átforgatom a következő borítékba, de ezt a döntést az alapján hozom meg, hogy az adott pillanatban mire van szükség.

HASZNOS TIPPEK A KÉSZPÉNZBORÍTÉK-RENDSZER HASZNÁLATÁHOZ

TIPP #1: Nehezen tudod kiválasztani, hogy melyik kategóriát szeretnéd használni a készpénzborítékokhoz? Próbáld ki, hogy olyan kategóriákat választasz, amelyekkel a legtöbb gondod van.

Nekem például az élelmiszerbüdzsémmel volt gondom. Elkezdtem az étkezések tervezését, hogy segítsek ezen a problémán, de létrehoztam egy készpénzborítékot is az összes élelmiszer-vásárlásomhoz, hogy védekezzek a túlköltekezéssel szemben.

Amikor először kezdtem el a készpénzboríték-rendszert használni, volt egy a ruházkodásra. Miután 3 hónapig nem költöttem pénzt ruházkodásra, és rájöttem, hogy pazarlás volt erre a kategóriára pénzt tervezni, több pénzt tettem az egyéb borítékba, és ha valaha is szükségem lesz ruhára, akkor abból a kategóriából veszem. Nincs szükség olyan borítékkategóriára, amelyben nem költesz túl sokat.

TIPP #2: Ne vidd magaddal az összes borítékot mindenhová, ahová mész. Csak egy borítékot viszek magammal mindig, és az a “vegyes” borítékom. Ha nem tervezek pénzt költeni valamelyik vagy az összes kategóriából, akkor otthon hagyom őket egy biztonságos helyen.

Ez akkor is nagyszerű, ha házastársaddal vagy partnereddel dolgozol. Mi történik, ha a házastársadnak el kell mennie a boltba, de nálad van a készpénzes boríték? A fő borítékokat mindenképpen hagyd otthon, ha nem tervezed, hogy használod őket.

TIPP #3: “Aprítsd fel” a készpénzt. Ha már megbarátkoztál a készpénzborítékos rendszerrel, hasznos, ha átgondolod, hogy az egyes kiadási kategóriákhoz milyen címletek működnek a legjobban.

Nekem mentálisan nehezebb a nagyobb címleteket elkölteni. Nehezebb átadni vásárláskor  egy 20.000 forintos bankjegyet egy 5000-es helyett.

Döntsd el, hogy melyik borítékhoz milyen címletű bankjegyekre van szükséged, számold össze őket, és add át ezt a listát a pénztárosnak, amikor készpénzt veszel ki a borítékokba.

TIPP #4: Néha elkerülhetetlen, hogy online vásároljunk. Amikor online kell vásárolnom (például amikor először használtam a Tesco online-t), akkor használom a hitelkártyám, majd a megfelelő borítékkategóriából átteszem az összeget egy „online vásárlás” feliratú borítékba.

Hadd magyarázzam meg! A hónap elején az „Online vásárlás” borítékom üres lesz. Amikor online vásárolok valamit, a hitelkártyámmal fizetek.

A vásárlás után kiveszem a pénzt a megfelelő kategóriájú borítékból, és átteszem az „Online vásárlás” borítékomba. Amikor megyek készpénzt felvenni a következő készpénzes borítékomhoz, az „Online vásárlás” borítékból származó készpénzt befizetem a hitelkártya-számlámra.

TIPP #5: Ha a készpénzborítékos módszert alkalmazod, nem ritka, hogy a folyószámlád egyenlege alacsony lesz. Valójában, ha helyesen töltöd ki a nulla alapú költségvetésedet (minden egyes forintnyi bevételt a költségvetésed egy kategóriájába sorolsz), akkor a folyószámlád egyenlegének minden hónapban alacsonyan vagy majdnem nullán kell lennie.

Ez azért van, mert miután minden számládat kifizetted, a maradék pénzed az egyik készpénzes keretedbe kell, hogy kerüljön, így semmi sem marad a folyószámládon. Az egyetlen dolog, ami engem már többször megmentett, az “puffer” tartása. Szeretek mindig egy plusz összeget tartani a folyószámlámon.

Ez segít, ha valamelyik számlám (közüzemi számla stb.) nagyobb összegű, mint amire számítottam. Én minden bevételememből elkülönítek  a “pufferre”, és soha nem nyúlok hozzá. Csak a biztonság kedvéért van a folyószámlámon.

Ismételjük tehát a lépéseket, amelyeket meg kell tenned ahhoz, hogy elkezdd használni a készpénzboríték-rendszert:

1. LÉPÉS: Hozz létre egy költségvetést.

2. LÉPÉS: Kövesd nyomon a kiadásaidat.

3. LÉPÉS: Kategorizáld a kiadásaidat.

4. LÉPÉS: Állíts fel korlátokat minden egyes kategóriához.

5. LÉPÉS: Döntsd el, hogy mikor veszel fel készpénzt.

6. LÉPÉS: Fizesd ki a rendszeres számláidat online.

7. LÉPÉS: Vedd elő a készpénzt és töltsd meg a borítékokat.

8. LÉPÉS: Az egyes borítékokban lévő készpénzt csak az adott kategóriára használd fel.

Az egyetlen dolog, amit észrevettem: amikor az ügyfeleim azt mondják, hogy nem tudtak hozzászokni a készpénzes borítékrendszerhez, az az, hogy nem szántak időt arra, hogy a a lépéseket a megfelelő sorrendben, és egyet sem kihagyva tegyék meg.

Ez egy folyamat, és a folyamat minden egyes lépését be kell fejezni ahhoz, hogy sikeres legyen. Ha még nem kezdted el követni a kiadásaidat, szánj egy hónapot arra, hogy befejezd ezt a lépést, mielőtt megtennéd a következő lépést. Türelemre lesz szükség, de megéri. Jobb, mintha csak úgy belevetnéd magadat a borítékok létrehozásába, amikor fogalma sincs arról, hogy mit kezdj a borítékokkal, vagy mennyi készpénzt szánj mindegyikre. Szóval szánj rá időt, végezd el az egyes lépéseket, és tarts ki mellette!

Ezeket olvastad már?

Mit jelet a „készpénz-szegénység” és hogyan lehet elkerülni?

Ez a 12 szokás segít elérni a pénzügyi szabadságot