Vegyük sorra azokat a lépéseket, amelyeket a költségvetéseddel együtt kell megtenned a készpénzes borítékrendszer használatához.
A KIADÁSOK NYOMON KÖVETÉSE
Semmiképp sem tudhatod, hogy mennyi készpénzt használj a borítékokhoz, ha nem vagy tisztában azzal, hogy mire megy el a pénzed. A készpénzes borítékhoz tudnod kell, hogy a költségvetésed mely kategóriáit szeretnéd készpénzben elkölteni.
Ha még soha nem követted a kiadásaidat, akkor most azonnal el kell kezdened. Ez magában foglalja a korábbi bankszámlakivonatok áttekintését és elemzését, a számlák megőrzését, a kiadások nyomon követését és a kiadások rendszerezését.
Én az összes nyugtámat megőrzöm, és költségkövetővel követem a kiadásaimat. Az IGTV-csatornámon részletes videós útmutatókat találsz, amelyek bemutatják a folyamatomat.
KATEGORIZÁLD A KIADÁSAIDAT
Miután sikeresen nyomon követted a kiadásaidat egy bizonyos ideig (én egy hónapot ajánlok), itt az ideje, hogy az adatokat és a vásárlásokat kategóriákra bontsd. Ha már tisztában vagy azzal, hogy hova megy a pénzed, össze kell adnod, hogy mennyit költöttél az egyes kategóriákban.
Én a highlighter-módszert használom, ami segít nekem ezt minden hónapban megtenni a kiadáskövetőm alapján. Így van! Csak tollat, papírt és filctollat használok, hogy a kiadásaimat kategóriákra bontsam.
Minden hónapban nyomon követem, hogy hova megy minden egyes Forint. Ezt úgy teszem, hogy a nap folyamán összegyűjtöm a számláimat, és este hozzáadom őket a kiadáskövetőmhöz. A hónap végén átnézem a költségkövetőm minden sorát, és kiemelem a kategóriákat, és a különböző színeket a költségkövetőm minden egyes oldalának tetején összesítem.
Például az összes élelmiszer-kiadásom (élelmiszer és étkezés) zölddel lesz kiemelve; az összes közlekedési költségem kékkel lesz kiemelve; az összes rezsi sárgával lesz kiemelve; az összes autóköltségem (biztosítás és karbantartás) rózsaszínnel lesz kiemelve stb.
Ezután, miután az összes kiadást kiemeltem, összeadom az egyes színeket. Így pontosan (forintra pontosan) megtudhatom, hogy hova ment el a pénzem, és mennyit költöttem az egyes kategóriákban.
FIX KÖLTSÉGEK VS. VÁLTOZÓ KÖLTSÉGEK
A készpénzes borítékrendszerrel a kiadások egy része fix, és online fizetendő (mint a rendszeres számlák), a kiadások egy része pedig változó kiadás, amelynek értéke hónapról hónapra változik.
A készpénzboríték-rendszer a hónapról hónapra ingadozó, változó kiadásokra való. Beszéljünk tehát erről a kétféle kiadástípusról.
A fix kiadások olyan kiadások a havi költségvetésedben, amelyek soha nem változnak. Például az autó-hiteled törlesztőrészlete mindig 75.000 Ft lesz havonta. A jelzáloghiteled mindig 180.000 Ft havonta. Ezeknek a kiadásoknak az értékét szeretem „kőbe vésettnek” nevezni. A legtöbb esetben nincs lehetőség a megváltoztatásukra.
Példák a fix kiadásokra:
- Bérlet/jelzálog
- Autóhitel
- Életbiztosítási díjak
- Kábel/Internet
- Mobiltelefon-számla
A változó költségek nincsenek „kőbe vésve”. Például az egyik hónapban 3.000 Ft-ot költhetsz ruhára, a következő hónapban pedig 40.000 Ft-t. Teljes mértékben Te döntöd el, hogy mennyit költesz ezekre a tételekre.
A változó költségek közé tartoznak például a következők:
- Ruhák
- Élelmiszer
- Szórakozás
- Háztartási cikkek
- Üzemanyag
Miután meghatároztad, hogy a költségvetésedben mely kategóriák tartoznak a változó kiadások közé, meg kell határoznod az egyes kategóriákra vonatkozó korlátokat. Röviden, el kell döntened, hogy a költségvetésedben mely kategóriákat szeretnéd készpénzben elkölteni.
A kiadási kategóriák, amelyeket a készpénzes borítékokhoz használok, a következők:
- „Autó” (benzin és karbantartás),
- „Élelmiszer” (étkezés és bevásárlás),
- „Háziállat” (Marci és Zizi trimmelés, kaja, állatorvos, panzió),
- „Szórakozás” (a fiammal közös tevékenységekhez vagy a barátokkal, és a párommal való szórakozáshoz),
- „Egyéb”. (egyszeri vásárlásokra vagy váratlan kiadásokra), és
- „Egészség és szépség” (a fodrászra, kozmetikusra és a gyógyszerekre, vitaminokra).
HATÁRÉRTÉKEK BEÁLLÍTÁSA MINDEN EGYES KATEGÓRIÁHOZ
Miután kitaláltad a kategóriákat, állítsd be mindegyikhez a kiadásaid nyomon követése során szerzett tapasztalataid alapján a limitet. Nézd meg a múltbeli költési trendeket, és ennek alapján határozd meg a készpénzkereteid értékét. Ne feledd, hogy ezeket a limiteket valószínűleg menet közben fogod még finomítani, és minden alkalommal, amikor frissíted a költségvetésedet, frissítened kell vagy meg kell vizsgálnod ezeket a limiteket.
Győződj meg róla, hogy az egyes kategóriákhoz választott keretösszegek illeszkednek a költségvetésedbe! Én egyszerre állítom össze a költségvetésemet és határozom meg a borítékjaimra vonatkozó korlátokat.
KÉSZÍTS BORÍTÉKOKAT AZ EGYES KIADÁSI KATEGÓRIÁKKAL FELCÍMKÉZVE.
Elárulok egy titkot, a csinos készpénzes borítékok boldoggá teszik a szívemet.
Mint a legtöbb dolog az életemben, ha nem találom, amit keresek, akkor elkészítem a sajátomat. Így volt ez a Háztartási napló munkafüzetemmel, a nyomtatható Étkezési tervezővel és a készpénzborítékokkal is.
Sokáig kerestem olyan készpénzes borítékokat, amelyek színe és mintája tetszik, de nem találtam.
Ezért egy nap leültem, és elkészítettem a saját sablonomat, és elkezdtem saját mintákat készíteni. A leghosszabb ideig függőleges borítékokat használtam jegyzetkártyákkal, hogy nyomon kövessem a készpénzkiadásaimat, de olyan dizájnt akartam létrehozni, amelyben a kiadások nyomon követése közvetlenül a borítékba van beépítve. Így készítettem egy új készlet vízszintes borítékot, amelybe beleszerettem!
Van egy csomó anyag, amely segít megtalálni a fantasztikus készpénzes borítékokat, amelyeket a készpénzes borítékrendszerrel használhatsz.
Először is, ott van a Költségvetés Blueprint Email tanfolyamom. Ebben a 8 napos tanfolyamban több mint húsz készpénzborítékot adok neked, amelyeket kinyomtathatsz és otthon elkészíthetsz.
Másodszor, ott van az ünnepi és eseményes készpénzboríték-csomagom, amelyhez az ingyenes Nyomtatható munkalapok könyvtáramban férhetsz hozzá. Ezek a borítékok tökéletesek a készpénz elrejtésére és a fontos eseményekre, például születésnapokra és esküvőkre való megtakarítására. Arra is használhatod őket, hogy megtakaríts a közelgő ünnepekre, például a karácsonyra, így mindig készpénzzel leszel felkészülve, és nem kényszerülsz arra, hogy úgy érezd, a hitelkártyádat kell használnod az ünnepekkel kapcsolatos kiadásokra.
Harmadszor, pontosan olyan borítékokhoz férhetsz hozzá, amelyeket én a készpénzes borítékos költségvetésemben használok. A vízszintes borítékjaimnak a boríték hátuljába beépített költéskövetője van, de csak a megtakarítás kihívás részeként férsz hozzájuk.
Ha nem akarod használni egyiket sem, akkor használhatsz üres borítékokat, és mindegyiket felcímkézheted egy filccel.
Szeretem nyomon követni a készpénzkiadásaimat, valamint frissíteni a kiadáskövetőmet. Számomra előnyös, hogy minden hónapban pontosan látom, hová megy a készpénzem, így szükség esetén kiigazíthatom a kiadásaimat.
DÖNTSD EL, HOGY MIKOR AKARSZ KÉSZPÉNZT FELVENNI
Én hó elején, a számláim online kifizetése után elmegyek a bankba, és készpénzt veszek fel a borítékjaimhoz. Ez azt jelenti, hogy havonta egyszer veszek fel készpénzt a borítékjaimhoz.
Ha havonta szeretnéd beosztani a pénzedet, akkor annyi készpénzt kell kivenned a borítékokhoz, hogy az egész hónapra elegendő legyen.
FIZESD A SZÁMLÁIDAT
Miután elkészítetted a sikeres költségvetést, fizesd ki az összes rendszeres számládat (fix kiadásaidat). Az egyik leggyakoribb tévhit a készpénzes borítékrendszerrel kapcsolatban azm hogy „csak készpénzt lehet használni”. Ha készpénzzel fizetnéd az olyan dolgokat, mint a telefonszámla, villany, víz, kábel stb. akkor minden nap a bankba kellene rohangálnod. Ennek egyszerűen nincs sok értelme.
Ehelyett használd az elektronikus számlafizetést vagy a bankkártyádat a rendszeres számláid online fizetésére.
TÖLTSD MEG A BORÍTÉKOKAT
Miután kitaláltad, hogy mikor akarsz készpénzt felvenni a borítékokhoz (általában a fizetésed után), ideje feltölteni a borítékokat. Nekem ez az egyik kedvenc napom!
Add össze a teljes készpénzmennyiséget, amire szükséged van az összes borítékod finanszírozásához és menj el a bankba, és vegyél fel készpénzt.
Erre a lépésre általában azután kerül sor, hogy befejezted az összes fix kiadásod (számlád) online kifizetését. A költségvetésednek meg kell határoznia, hogy mennyi készpénzt kell tenned az egyes borítékokba.
Például, ha 40.000 forintot terveztél élelmiszerre, akkor tegyél 40ezer forintot az „Élelmiszer” borítékba. Ugyanígy járj el a különböző borítékkategóriák esetében is, amelyeket létrehoztál.
AZ EGYES BORÍTÉKOKBAN LÉVŐ PÉNZT CSAK AZ ADOTT KATEGÓRIÁRA HASZNÁLD FEL.
Ez a készpénzes borítékrendszer alapvető része! Sokan kérdezték tőlem, hogy „lopok-e” az egyik borítékból, ha elfogy a pénz egy másikban. A válaszom az, hogy “igen és nem”.
Csak akkor “lopok” egy másik borítékból, ha tudom, hogy abban a borítékban, amelyből “lopok”, lesz elég pénz a következő fizetésemig.
Ha azon kapod magad, hogy más borítékokból veszel el, hogy fedezd például az étkezési kiadásaidat, akkor érdemes átgondolnod, hogy mennyi pénzt szánsz az élelmiszer-kategóriádra. Ez egyértelmű jele annak, hogy a költségvetésed nem reális, és el kellene gondolkodnod azon, hogy kiigazítsd ezt a kategóriát.
Az a probléma azzal, ha az egyik borítékból lopsz, amikor egy másikban elfogy a készpénz, hogy valószínűleg nem marad elég pénz abban a borítékban, amelyből lopsz, amíg újra meg nem tömöd a borítékokat.
Kipróbálásra és hibázásra lesz szükség ahhoz, hogy tökéletesítsd a rendszeredet. A fegyelem kialakításához is időre és munkára lesz szükség. Döntő fontosságú, hogy a borítékokban lévő pénzt csak arra használd, amire kijelölted.
GYŐZŐDJ MEG RÓLA, HOGY VAN EGY CÉLOD
Amikor legelőször kezdtem el költségvetést készíteni, és amikor először próbálkoztam a készpénzes borítékrendszerrel, az volt a célom, hogy törlesszem a válásomkor felvett hitelem. Mára már van egy sokkal nagyobb célom, ami motivál, és ez a visszavonulás.
Ha vissza akarok vonulni, sok pénzt kell felhalmoznom. Egy cél nemcsak abban segít, hogy motivált maradj, hanem azt is megmondja, hova tegyél minden extra pénzt, ami a borítékban maradt. Nekem minden egyes hónapban a borítékomban maradt pénzt a vagyonfelhalmozásra használom fel. Még mindig vannak olyan időszakok, amikor úgy döntök, hogy a készpénzt átforgatom a következő borítékba, de ezt a döntést az alapján hozom meg, hogy az adott pillanatban mire van szükség.
HASZNOS TIPPEK A KÉSZPÉNZBORÍTÉK-RENDSZER HASZNÁLATÁHOZ
TIPP #1: Nehezen tudod kiválasztani, hogy melyik kategóriát szeretnéd használni a készpénzborítékokhoz? Próbáld ki, hogy olyan kategóriákat választasz, amelyekkel a legtöbb gondod van.
Nekem például az élelmiszerbüdzsémmel volt gondom. Elkezdtem az étkezések tervezését, hogy segítsek ezen a problémán, de létrehoztam egy készpénzborítékot is az összes élelmiszer-vásárlásomhoz, hogy védekezzek a túlköltekezéssel szemben.
Amikor először kezdtem el a készpénzboríték-rendszert használni, volt egy a ruházkodásra. Miután 3 hónapig nem költöttem pénzt ruházkodásra, és rájöttem, hogy pazarlás volt erre a kategóriára pénzt tervezni, több pénzt tettem az egyéb borítékba, és ha valaha is szükségem lesz ruhára, akkor abból a kategóriából veszem. Nincs szükség olyan borítékkategóriára, amelyben nem költesz túl sokat.
TIPP #2: Ne vidd magaddal az összes borítékot mindenhová, ahová mész. Csak egy borítékot viszek magammal mindig, és az a “vegyes” borítékom. Ha nem tervezek pénzt költeni valamelyik vagy az összes kategóriából, akkor otthon hagyom őket egy biztonságos helyen.
Ez akkor is nagyszerű, ha házastársaddal vagy partnereddel dolgozol. Mi történik, ha a házastársadnak el kell mennie a boltba, de nálad van a készpénzes boríték? A fő borítékokat mindenképpen hagyd otthon, ha nem tervezed, hogy használod őket.
TIPP #3: “Aprítsd fel” a készpénzt. Ha már megbarátkoztál a készpénzborítékos rendszerrel, hasznos, ha átgondolod, hogy az egyes kiadási kategóriákhoz milyen címletek működnek a legjobban.
Nekem mentálisan nehezebb a nagyobb címleteket elkölteni. Nehezebb átadni vásárláskor egy 20.000 forintos bankjegyet egy 5000-es helyett.
Döntsd el, hogy melyik borítékhoz milyen címletű bankjegyekre van szükséged, számold össze őket, és add át ezt a listát a pénztárosnak, amikor készpénzt veszel ki a borítékokba.
TIPP #4: Néha elkerülhetetlen, hogy online vásároljunk. Amikor online kell vásárolnom (például amikor először használtam a Tesco online-t), akkor használom a hitelkártyám, majd a megfelelő borítékkategóriából átteszem az összeget egy „online vásárlás” feliratú borítékba.
Hadd magyarázzam meg! A hónap elején az „Online vásárlás” borítékom üres lesz. Amikor online vásárolok valamit, a hitelkártyámmal fizetek.
A vásárlás után kiveszem a pénzt a megfelelő kategóriájú borítékból, és átteszem az „Online vásárlás” borítékomba. Amikor megyek készpénzt felvenni a következő készpénzes borítékomhoz, az „Online vásárlás” borítékból származó készpénzt befizetem a hitelkártya-számlámra.
TIPP #5: Ha a készpénzborítékos módszert alkalmazod, nem ritka, hogy a folyószámlád egyenlege alacsony lesz. Valójában, ha helyesen töltöd ki a nulla alapú költségvetésedet (minden egyes forintnyi bevételt a költségvetésed egy kategóriájába sorolsz), akkor a folyószámlád egyenlegének minden hónapban alacsonyan vagy majdnem nullán kell lennie.
Ez azért van, mert miután minden számládat kifizetted, a maradék pénzed az egyik készpénzes keretedbe kell, hogy kerüljön, így semmi sem marad a folyószámládon. Az egyetlen dolog, ami engem már többször megmentett, az “puffer” tartása. Szeretek mindig egy plusz összeget tartani a folyószámlámon.
Ez segít, ha valamelyik számlám (közüzemi számla stb.) nagyobb összegű, mint amire számítottam. Én minden bevételememből elkülönítek a “pufferre”, és soha nem nyúlok hozzá. Csak a biztonság kedvéért van a folyószámlámon.
Ismételjük tehát a lépéseket, amelyeket meg kell tenned ahhoz, hogy elkezdd használni a készpénzboríték-rendszert:
1. LÉPÉS: Hozz létre egy költségvetést.
2. LÉPÉS: Kövesd nyomon a kiadásaidat.
3. LÉPÉS: Kategorizáld a kiadásaidat.
4. LÉPÉS: Állíts fel korlátokat minden egyes kategóriához.
5. LÉPÉS: Döntsd el, hogy mikor veszel fel készpénzt.
6. LÉPÉS: Fizesd ki a rendszeres számláidat online.
7. LÉPÉS: Vedd elő a készpénzt és töltsd meg a borítékokat.
8. LÉPÉS: Az egyes borítékokban lévő készpénzt csak az adott kategóriára használd fel.
Az egyetlen dolog, amit észrevettem: amikor az ügyfeleim azt mondják, hogy nem tudtak hozzászokni a készpénzes borítékrendszerhez, az az, hogy nem szántak időt arra, hogy a a lépéseket a megfelelő sorrendben, és egyet sem kihagyva tegyék meg.
Ez egy folyamat, és a folyamat minden egyes lépését be kell fejezni ahhoz, hogy sikeres legyen. Ha még nem kezdted el követni a kiadásaidat, szánj egy hónapot arra, hogy befejezd ezt a lépést, mielőtt megtennéd a következő lépést. Türelemre lesz szükség, de megéri. Jobb, mintha csak úgy belevetnéd magadat a borítékok létrehozásába, amikor fogalma sincs arról, hogy mit kezdj a borítékokkal, vagy mennyi készpénzt szánj mindegyikre. Szóval szánj rá időt, végezd el az egyes lépéseket, és tarts ki mellette!
