A magyar vállalkozók nagy része nem látja azokat a nagyon egyszerűen alakítható tényezőket, melyek érdemben befolyásolják vállalkozásuk hitelképességét. Ebben a cikkben ezekről olvashatsz.
A banknak fontos az évközi teljesítmény is!
Ha vállalkozásod hitelt szeretne felvenni, a bank be fogja kérni az évközi főkönyvi kivonatot. Hiába mutat szép teljesítményt a tavalyi beszámolód, jönni fog a kérés, hogy az x hónappal zárult időszakról küldd meg a főkönyvi kivonatot. A legtöbb vállalkozót, tulajdonost év közben maximum csak fizetendő adó szempontjából érdekli a cége teljesítménye. Ebből adódóan számos „aknát” tartalmazhat a főkönyvi kivonat, melyre az esetek több mint felében rá is lépnek a cégtulajdonosok.
Csak olyan főkönyvi kivonatot adj át a banknak, melyet tételesen átnéztél a könyvelőddel és minden – az előző évhez kiugró eltérést mutató – tételt meg tudsz magyarázni.
A tulajdonos hitelei
A napnál is világosabb: hitelt szeretne felvenni a vállalkozás, de ezt megelőzően a vállalkozás hitelt nyújtott a tulajdonosnak… Ez a banknak úgy fog tűnni, mintha a tulajdonos privát életét finanszírozná. Mindez nem jelenti azt, hogy a tulajdonosnak nyújtott hitel mellett ne vehetne fel banki hitelt a vállalkozás, de itt is el kell találni az egészséges arányokat. Nem mindegy, hogy a vállalkozás mikor adta a hitelt a tulajdonosnak, milyen mértékben és mindez hogyan aránylik az osztalék ágon kivett pénzekhez.
Lehetőleg csökkentsd le (de legjobb, ha megszünteted) a tulajdonosi tartozást a vállalkozás irányába a hiteligénylés beadása előtt.
A késedelmes, elfelejtett tartozások
Sok vállalkozó, cégtulajdonos úgy gondolja, hogy nincs lejárt tartozása, hitel törlesztési elmaradása és adóhátraléka. A hitel elbírálása során azonban a bank alapos munkát végez és 10-ből 7-szer kiderül, például hogy
- egy autólízing fizetési kötelezettség 2 hónapos csúszásban van ,
- az egyik cégből a munkabér járulékokat a könyvelő elfelejtette kiutalni… stb.
Ezek neem hatalmas és évek óta fennálló elmaradások, de bizalomvesztést okozhatnak a banknál, hogy a „nincs elmaradásunk” kijelentést követően néhány órán belül talál ilyen tételeket az ellenőrzés során… Ez akár a hiteligénylés azonnali lezárásához, elutasításához is vezethet.
Alaposan ellenőrizd, vagy a könyvelőddel ellenőriztesd le az összes adószámládat és hitelkapcsolatodat.
Irreálisan nagy a hiteligény
Ha 50 millió Ft árbevétellel rendelkező céged számára szeretnél 500 millió Ft hitelt felvenni, akkor az pár másodperc alatt el fog bukni. Az átlagos vállalkozó természetesen joggal kérdezi, hogy mennyi hitelt vehet fel reálisan a vállalkozása.
A túlzott „adóoptimalizáció”
Ha egy vállalkozás profitabilitása alacsony: pl. az árbevétel mindössze 2%-a a profit, akkor az nehezen hitelezhető, hiszen egy kis költségemelkedés teljes egészében felemészti a profitot és a hiteltörlesztési képességet. A bankot nem fogja érdekelni, hogy „mi csak a fizetendő adót szerettük volna mérsékelni…”, érdemes egészséges profitabilitással rendelkező céget mutatni a bank számára.
Kapcsolt vállalkozások, keresztfinanszírozás
Ma az átlagos cégtulajdonos több érdekeltséggel is rendelkezik. Hiába csak egy cégbe szeretnél hitelt felvenni, a bank vizsgálni fogja egy bizonyos mértékig az összes tulajdonosi érdekeltségedet. A kapcsolt cégekben sem lehet lejárt hitel-, vagy adótartozás, illetve nem állhat felszámolás alatt. A leggyakoribb banánhéj, ha alvó cégben vagy tulajdonos, melynek létezéséről már szinte meg is feledkeztél, de piros színnel jeleníti meg a cégadatbázis egy pár százezer forintos lejárt tartozás miatt.
A hiteligény beadása előtt fordíts időt az összes kapcsolódó vállalkozásod ellenőrzésére.
Hogyan kezeled a problémákat?
„Aki Magyarországon vállalkozik hosszú évek óta, annak biztosan fellelhető egy-két fekete pont a múltjában” – hallható gyakori véleményként a vállalkozóktól. Na, igen… ugyanakkor a bankok is Magyarországon működnek, ismerik a magyar valóságot. Nem mindegy, hogy a fekete pontnak mekkora a mérete, s a tulajdonos az adott kényes helyzetet hogyan kezeli.
Fontos, hogy tisztában légy a gyenge pontjaiddal, ne próbáld meg valótlansággal elfedni azokat és mutass racionális kezelésre vonatkozó hajlandóságot a bank irányába.
Nézz erősen a tükörbe hiteligénylés előtt, vizsgáld át az évközi számviteli kimutatásokat is, törekedj az egészséges arányok kialakítására és adj reális magyarázatokat a banknak. Amennyiben bizonytalan vagy érdemes szakértő véleményét kikérned.
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó, coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
