Pénzügyi tanácsadáson sokszor felvetődik a kérdés: van hitel, van havi megtakarításra szánt pénz, de mit kezdjenek a megtakarított pénzzel. Ilyenkor megkérdezem a részleteket, és általában egyből meg is találjuk a legmegfelelőbb befektetést, ami nem más, mint a hitel-előtörlesztés.
Miért éri meg előtörleszteni, s nem egyéb befektetésbe tenni a megtakarított pénzt ?
Nézzük a számokat!
- A hiteleknél már találsz 4%-nál alacsonyabb ajánlatokat, de az átlagos hitelkamat azért még mindig 6% körül mozog.
- A betéteknél viszont alig találsz 2% feletti ajánlatot, ráadásul ezeknek egy része rövid időtávra szól, a hiteled viszont hosszú távú tartozás, fizetési kötelezettség.
- Az állampapírok között is a legnagyobb hozamot (3,8%) a 2026-ban lejáró Bónusz Magyar Államkötvény N sorozata nyújtja.
- Azt is figyelembe kell venned, hogy a hiteled fizetési terhei bizonyos időszakonként (kamatperiódustól függő időtartam) változhat, ahogy a fentebb említett, jelenleg legjobb állampapír is változó kamatozású. Tehát, ha ki szeretnéd zárni annak a kockázatát, hogy futamidő alatt megforduljanak az arányok, akkor végig fix termékeket kell találnod – azonos futamidővel.
- Például 10 éves futamidő esetén :
- a hitelek THM szintjei pillanatok alatt 6% feletti magasságba ugranak, ugyanakkor
- a fix állampapírok hozamszintje 3% alá.
Összegezve:
Tehát évente 1 millió forintonként 30 ezer forinttal kevesebb pénzed lesz, ha a fennálló hiteled mellett befektetsz. Gondolom, abban egyetértünk, hogy akkor is megéri inkább előtörleszteni, ha az általánosságban 1%-os egyszeri előtörlesztési díjnál többet kell fizetned. Abban is egyetérthetünk, hogy a kockázatmentes befektetések hozamait nem tudod növelni, a hiteledet viszont kedvezőbbre cserélheted.
A kivételek, amelyek erősítik a „szabályt”
Azaz, mikor éri meg mégis befektetni a megtakarított pénzed a hitel mellett ?
- Van néhány szitu, amikor megfér egymás mellett a befektetés és a hitel. Például, amikor a hitel kamata alacsonyabb, mint az elérhető hozam. Láttam már olyat, hogy a kockázatmentes hozamnál is alacsonyabb hiteltörlesztőt kellett fizetnie az ügyfélnek. A 2008-as válság előtt sokan tudtak olcsóbb hitelt felvenni, mint amennyi az állampapírral hozama volt. Azonban az ilyen piaci rendellenességek általában nem tartósak.
- Hitel mellett is tartsd meg a fizetőképességed, a likviditásod! Előfordulhat, hogy elromlik az autód, csőtörés lesz vagy lebetegszel, és máris borulhat a családi kassza. Ezekre az estekre legyen (költési szokásaidnak megfelelő) 3-12 havi költéseidet fedező, könnyen hozzáférhető, bármikor pénzé tehető megtakarításod, befektetésed. Ez lehet a lekötött betét, pénzpiaci alap, vagy rövid lejáratú állampapírok.
- Ha hiteled van, akkor sem szabad megfeledkezned a hosszabb távú céljaidról, azaz a nyugdíj-előtakarékosságról,, gyermeked taníttatási költségének félre rakásáról, vagy akár az autód, ingatlanod évek múlva esedékes lecserélésére szánt pénz elhelyezéséről. Ezekre is félre kell tenni a majdani a fedezetet.
Magánvagyon a hitel mögött
Előfordul, hogy a bankok úgy adnak hitelt ügyfeleiknek, hogy a hitelkeret egy részét (vagy egészét) lekötésben (ritkább esetben állampapírban) kell tartani. Sőt bizonyos vállalkozások csak abban az esetben hitelezhetőek, ha a tulajdonos magánszámláján a hitel bizonyos része fedezetként megjelenik. Ilyenkor a hitel feltétele a megtakarítás.
Összegzés
A fentiekből kiderül, hogy a hitel és a befektetés általában nem járnak kéz a kézben, de nem feltétlenül zárják ki egymást. Ha van valamekkora összegű megtakarított pénzed, akkor nagy valószínűséggel a hiteled csökkentése a legjobb befektetés számodra is.
Ha valódi, objektív pénzügyi tanácsra, segítségre van szükséged, kattints ide!>>
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta az anyagi biztonságra vágyók pénzügyi tanácsadója, jó(l)lét mentora +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
