Sláger téma, hogy 2025-ben a nyugdíjcélú megtakarítás összegét fel lehet használni lakás célra. Ebben a cikkben megnézzük mivel jársz jobban, hogyan válassz.
Mindegyik nyugdíjcélú megtakarítást fel lehet használni lakáscélra?
Sem a Nyugdíj előtakarékossági számlára, sem a Nyugdíjbiztosításra nem vonatkozik ez a lehetőség, kizárólag az önkéntes nyugdíjpénztári termékben összegyűlt összegre.
A lehetőség biztos, hogy felkavarja a nyugdíjcélú megtakarítás állóvizét, mert egy hosszú távú pénzügyi termékkel kapcsolatban sokan elkezdtek ( akinek van önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítása) foglalkozni. Mivel a nyugdíjcélú megtakarítás esetében többségében több tíz éven át gyűjt az ember, hajlamosak vagyunk kicsit kevesebbet foglalkozni ezekkel a megtakarításokkal, és aki még hosszú évtizedekre van a kifizetéstől, vélhetően kevésbé vizsgálja a saját helyzetét. Pedig érdemes lenne foglalkozni azzal, hogy éveken vagy akár évtizedeken át fizetett megtakarítás, ami alapjában a nyugdíj-kiegészítést szolgálná, az most jelenleg mennyi is, és ez vajon elegendő segítséget nyújthat-e majd akkor, amikor erre szükség lesz.
Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében – a konstrukció elindítása után – főként a munkaadók voltak a befizető nagyobb arányban, az önkéntes nyugdíjpénztári tagságra szerződő munkavállalók nem fizettek pluszban a számlájukra. Ügyfeleimnél tapasztalva sokan a munkahelyváltások során meg is feledkeztek erről a megtakarítási számlájukról. Több egyéb ok mellett ezért van az, hogy 10-20 év után az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás átlagos állománya 2-3 millió forint.
Mit tehetsz most, ha van önkéntes nyugdíjpénztárad?
Nézd meg, mennyi az az összeg, amit eddig az önkéntes nyugdíjszámládon megtakarítottál. Szerintem a jövőtervezés könnyebb hosszú távon, ha neked fontos az, hogy idős korodban legyen kiegészítésed a nyugdíjad mellé, és lásd azt, hogy ezt a jelenlegi megtakarításod mennyire segíti. Előfordulhat, hogy elégendőnek tartod már most a megtakarított összeget, és amennyiben ez még kiegészül a jövőben befizetendő összegekkel, akkor ténylegesen arra a célra tudod felhasználni, ami az alapcél is volt, a nyugdíj kiegészítésére. De előfordulhat az is, hogy ezt az összeget most inkább lakáscélú elképzeléseidre csoportosítanád át. Ez már egy komplexebb átgondolást igényel, úgyhogy ha van segítséged pénzügyileg, az előny.
Miért? Nagyon nem mindegy például, hogy ha van egy fennálló annuitásos hiteled és az önkéntes nyugdíjpénztárból származó pénzt egy összegben résztörlesztésre fordítod (amivel a törlesztőrészleted csökken, de a hitel az eredeti futamidő végéig fizeted a törlesztést), a futamidő elején — amikor javarészt kamatot fizetsz a banknak –, vagy a futamidő vége felé teszed mindezt. Az sem mindegy, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári számlán összegyűlt pénzt, akarod-e tovább gyarapítani a pénztárnál kedvező hozammal, vagy érdemesebb a rendelet által adta lakáscélú tervekre fordítani. Ezeknek végig gondolásához pénzügyi tanácsadó szükséges. A tanácsadás során végig nézzük, mi volt a cél, mi volt a koncepció egyik vagy másik megtakarítással, pénzügyi termékkel? Kapsz egy képet arról, hogy az eddig összegyűlt pénzed tényleg segíti-e a nyugdíjad kiegészítését vagy sem. Így ha szeretnéd, akkor újra tervezheted a nyugdíjcélú és egyéb megtakarítást.
Mennyi félretett pénz kell, amikor nyugdíjba megy az ember?
Hogy mennyit kell megtakarítani, ahhoz kapcsolódik az is, hogy hol, milyen portfóliót választasz a pénzed gyarapítására.
„Hüvelykujj” szabály, hogy ha a nettó bevételed legalább 10 %-a valamilyen megtakarítási termékben gyűlik és kamatozik/hozamot termel, az hosszú távon (20 év fölött), egy releváns kiegészítés akkor, amikor arra igazán szükség lehet. Ha ezt a jelenlegi átlag nettó bérre vetítjük, akkor ez kb 40-50 ezer forint lenne havonta.
Az önkéntes nyugdíjpénztár befektetés vagy megtakarítás?
Akkor beszélünk befektetésről, ha van mit befektetni, tehát van egy olyan összeg, amiből elvárható, hogy több pénzt csináljon. Ez az összeg mindenkinél más, és a pénzügyi tervezés során megválaszolandó kérdés, hogy mit is szeretnél, ha befektetnél. (Mielőtt azt mondanád, kis összeggel nem lehet elkezdeni befektetni, gyere a webinárra és megmutatom, hogy ez nem igaz.)
Ingatlanbefektetés vs nyugdíjmegtakarítás
Először nézzük, mi az ingatlanbefektetés. Az ingatlanbefektetés alatt a lakóingatlanok megvásárlását és hosszútávú bérbeadását értjük, ami azt jelenti, hogy egy lakást vagy házat megveszel azzal a céllal, hogy azt kiadd bérlőknek, akik díjat fizetnek érte. Ez stabil bevételt biztosíthat, miközben az ingatlan értéke is növekedhet az évek során.
A hosszútávú bérbeadással elérhető évesített hozam 10 éves időtáv alatt kb 10,7%. Ez a hozam egy 3%-os inflációs környezet mellett 7,7%-os reálhozamnak felel meg, amely kifejezetten jó. Plusz érv, az ingatlan mellett, hogy egy reáleszköz, amely véd az inflációtól.
Persze ingatlanba fektetni nehezebb, mivel szükség van egy nagyobb (több millió Ft) kezdő tőkére. Több időt és energiát igényel.
A nyugdíjmegtakarítás és az ingatlanbefektetés nem teljesen összehasonlítható, hiszen az egyik folyamatos figyelmet és aktív közreműködést igényel, míg a másik akár passzív jövedelemforrásként is működhet. Ettől függetlenül a cél mindkét esetben ugyanaz, a vagyon építése és gyarapítása befektetésen keresztül.
A nyugdíjcélú megtakarításnál számít a 20%-os adóvisszatérítés, amely jelentős pluszt adhat a megtakarításhoz, így hatékonyabban gyarapíthatod a pénzed. Ennek köszönhetően még visszafogottabb hozamok mellett is versenyképes és kiszámítható megoldást kínál a nyugdíjas évekre való felkészüléshez.
Ha személyre szóló, konkrét lehetőségeket feltáró segítséget keresel, akkor foglalj időpontot expressz pénzügyi tanácsadásra.
