Koma akarsz lenni?
Szeretnél Koma-s lenni? Koma, azaz köztartozásmentes adózó. Ha szeretnél ebben az adatbázisban folyamatosan “jelen lenni”, akkor érdemes időről időre ellenőrizned, hogy befizettél-e minden adót, időben. (tovább…)
Nem mindegy, melyik nyugdíj célú megtakarításban gyűlik a nyugdíjtőkéd
Vigyázz a nyugdíjtőkédre!
Bár a nyugdíjig hátralévő idő szinte beláthatatlannak tűnik, egyre kevesebben vitatják a nyugdíjcélú megtakarítás fontosságát. Szerencsére három olyan nyugdíjcélú megtakarítási forma is segítségedre van, amely után állami támogatás is jár. Ámbár nagyon eltérő feltételek mellett gyarapíthatod velük a pénzedet, és abban is nagy a különbség, hogy mikor juthatsz hozzá a megtakarításodhoz.
Egyre többen gondolják úgy, hogy foglalkozniuk kell a nyugdíjas évek anyagi biztonságával, így egyre többen eszmélnek fel, és kezdenek nézelődni a lehetőségek között, jönnek el nyugdíjtervezésre. Szerencsére több olyan megtakarítási forma is elérhető, amely közvetlenül a nyugdíjra való takarékoskodást szolgálják, és állami támogatással is járnak.
A nyugdíj célú megtakarítások között hatalmas különbségek vannak
Az egyes nyugdíjcélú megtakarítások között lévő különbségek hatalmasak, és mindegyiknek megvan az előnye és hátránya is. Ugyan a nyugdíjcélú megtakarítási formák hosszú távú célokat szolgálnak, mégis számodra nagyon fontos lehet, hogy a félretett pénzedhez milyen feltételek mellett tudsz hozzájutni. Mivel nem egyszerű eligazodni a szabályok között, ezért a tisztánlátás miatt összefoglaltam a legfontosabbakat.
Milyen feltételek mellett veheted fel idő előtt a megtakarításod?
Három nyugdíjcélú megtakarítási forma érhető el jelenleg itthon, melyeknek közös jellemzője, hogy a befizetések után 20 %-os adójóváírást is igénybe vehetsz. A legtöbb embernek – lehet, hogy Neked is – a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár cseng ismerősen, de ezenkívül még a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) is rendelkezésedre áll.
Mielőtt bármelyik megtakarítást is választanád, érdemes alaposan megnézni a feltételeket, mert az egyes megtakarítási formák között óriási különbségek lehetnek. Igaz ez mind a hozzáférhetőségre, mind a költségekre és az egyéb paraméterekre.
A legnagyobb előnyt természetesen mindhárom esetben akkor tudod kihasználni, ha eléred a nyugdíjas kort, hiszen ilyenkor adómentesen tudsz hozzáférni a megtakarításokhoz. Ez érthető is, hiszen ezek a megtakarítások arra hivatottak, hogy az általuk biztosított előnyök valóban a nyugdíjas éveket támogassák. Azzal minden esetben számolni kell, hogy ha valamiért korai pénzkivételre kényszerülsz, jóval kevesebb összeget kapsz kézhez, mint amennyi a valódi számlaegyenleged értéke.
A nyugdíj-előtakarékossági számla
Azaz a NYESZ esetében van a legkevesebb megkötés a hozzáférhetőség szempontjából, és a költségek is itt a legalacsonyabbak. Viszont ez érthető is, hiszen egy speciális értékpapírszámláról van szó, azzal az eltéréssel, hogy állami adóvisszatérítés jár hozzá. Ebből az is következik, hogy értened kell a befektetésekhez, mivel az idős korra félretett pénzed legkedvezőbb hozam melletti elhelyezésének kockázata a Te válladat nyomja.
Idő előtti kivétel esetén is adómentesen hozzájuthatsz a NYESZ-en lévő tőkéhez, viszont az igénybe vett adójóváírást 20 százalékkal növelve vissza kell fizetned.
Ráadásul a hozam után ekkor is szükséges megfizetned a 30,34 százalékos adót (a 15 százalékos szja és 22 százalékos eho 82 százalékát kell figyelembe venni).
Az önkéntes nyugdíjpénztárak
Az ÖNYP-knél valamivel szigorúbbak a feltételek, és kicsit bonyolultabb is a rendszer. Tulajdonképpen csak a 10 éves várakozási idő után férsz hozzá a megtakarításhoz, ezután a hozamok már adómentesek, viszont a befizetett tőke még adózik (a tőke része az adó-visszatérítés is).
Azonban a tőke adózásába egy csavart is vittek, ugyanis minden befizetést külön vesznek figyelembe, ráadásul úgy, hogy a befizetés utáni 11-20. év között egyre csökken az adóalap, és csak a 21. évtől teljesen adómentessé válik az összeg. Ha például már kereken 30 éve vagy pénztártag, akkor csak 10 év befizetései lesznek adómentesek, 10 év adózni fog, míg az utolsó 10 év befizetéseihez még nem férsz hozzá.
Nyugdíjbiztosítás
Az látszik, hogy a nyugdíjbiztosításoknál az önkéntes pénztárakhoz képest kevésbé árnyalt a kép, viszont a megtakarított pénzed nagy része bánhatja a korai hozzáférést.
Ugyan a befizetésed nyugdíjas korod előtt is kivehető adómentesen, viszont súlyos veszteséget szenvedhetsz el az ún. visszavásárlási táblázat miatt.
Ráadásul az állami támogatást is 20 százalékkal növelten kell visszatéríteni.
Hol gyűlhet össze több pénz?
Összességében azt mondhatom, hogy ha eligazodsz a befektetések világában, mindenképp a NYESZ éri meg a legjobban, hiszen alacsony költségekkel, rugalmasan tervezhető befektetésnek számít. Viszont ha nem vállalod a megfelelő befektetések kiválasztásának a rizikóját, akkor a másik két megtakarítás marad számodra.
A másik két megoldás közül ugyan első látásra a nyugdíjbiztosítás tűnik a rugalmasabbnak, mégis az önkéntes nyugdíjpénztárak felé billen a mérleg nyelve. Ennek oka, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ugyan korlátozottan férhetsz a pénzedhez, viszont a díjterhelés sokkal kedvezőbben alakul. Ennek köszönhetően a havi befizetés és a nyugdíjig hátralévő idő függvényében akár többmilliós nagyságrenddel is nagyobb összeget gyűjthetsz össze idős korodra, mint egy nyugdíjbiztosítással.
Nehéz eligazodni a nyugdíjmegtakarítások között? Engedd, hogy külső szakértőként segítsek!Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó,coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…
Ne maradj le a pénzügyi tippekről, iratkozz fel hírlevelemre!
A kamat nulla – hova tedd a pénzed?
A bankbetétekkel csak egy-egy akció erejéig tudsz érzékelhető kamatot elérni, de akkor sem vagy jobb helyzetben, ha 3 vagy 12 hónapos diszkontkicstárjegybe teszed a pénzed. Mit teszel ilyenkor? Elkezded keresni a tuti befektetést. Ebben segít befektetési, vagyonkezelési sorozatom első része. (tovább…)
Osztalék- vagy kamatjövedelem az USA-ból?
A NAV közzétette az USA-ból származó osztalék- és kamatjövedelem adózására és önellenőrzés keretében történő bevallására vonatkozó szabályokat. (tovább…)
Indul a lakossági kamattámogatott hitelprogram
Február 24-én indul a lakossági hitelprogram energiahatékonysági korszerűsítések támogatására és folytatódik az Otthon Melege Program is, melynek keretében a háztartási nagygépek cseréjét és a fűtéskorszerűsítést vissza nem térítendő forrásból támogatják majd. (tovább…)
Mennyi pénzt tegyek félre nyugdíjra?
Már többször írtam arról, hogy 2040-re “bedőlhet” a magyar nyugdíjrendszer. Mivel a téma nagyon fontos, nem lehet elégszer elmondani, hogy nem árt időben felkészülni a nyugdíjas évekre. Az viszont nem mindegy, hogy mikor kezdesz el félretenni, mert ha túl későn ébredsz, akkor igen nagy bajban találhatod magad. Ebből a bejegyzésből megtudhatod, mennyit kellene félretenned, hogy rendes nyugdíjat biztosíts magadnak.
Időpontfoglalás
