Mennyi pénzt kell valójában megtakarítani ahhoz, hogy kényelmesen tudj nyugdíjba vonulni?
Sok ember számára ez a kérdés sok szorongást okoz. Egyrészt szeretnének eleget megtakarítani ahhoz, hogy ne fogyjon el a pénzük, miután abbahagyják a munkát. A nyugdíjszámláuknak elég nagynak kell lennie ahhoz, hogy életük végéig fedezzék a kiadásaikat, és ha úgy kívánjál, hagyjanak némi örökséget a gyermekeiknek, unokáinak és bárki másnak, aki fontos.
Ugyanakkor nem akarnak annyit félretenni, hogy a nyugdíjas éveik alatt ne tudják elkölteni az egészet. Ez egy finom egyensúlyozás – biztosítani kell, hogy eleget takaríts meg a nyugdíjas évekre anélkül, hogy most aláásnád az életminőségedet.
Néhány pénzügyi tancsadó szerint az éves jövedelem körülbelül 10-15%-át kellene megtakarítani. s ha ennyit megtakarítasz, akkor kényelmesen nyugdíjba tudsz majd vonulni.
Ezt is olvasd el: Bajban leszel nyugdíjasként?
Ez természetesen a személyes céljaidtól és nyugdíjjal kapcsolatos elképzeléseidtől függ. Egyesek számára ez tökéletesen elegendő lehet! Másoknak azonban, akik aranyéveikben a világot szeretnék beutazni, ez a költségvetés lehet, hogy túlságosan is kevés lesz.
Vizsgáljunk meg néhány olyan tényezőt, amelyet figyelembe kell venni a nyugdíjas évek tervezésénél.
Nyugdíjtervezés: A 25X szabály megértése
Az egyik ok, amiért szeretem a 25X szabályt, az az, hogy a költségvetés tervezéséből indul ki.
Hasonlítsd össze általános tanáccsal. Persze, nagyszerű, ha évente a jövedelmed 10-15%-át megtakarítod, de ez a képlet egy kicsit… nyugtalanító érzést hagy maga után. Miért? Mert egyáltalán nem veszi figyelembe a nyugdíjas évek költségvetését. Ez egy egyméretű, mindenki számára megfelelő megoldás, és mindannyian tudjuk, hogy az élet nem ilyen egyszerű.
A 25X szabály veled kezdődik.
Először is meg kell határoznod a becsült nyugdíjas jövedelmed. A legtöbb ember számára ez a nyugdíj előtti jövedelem 80%-a. Tegyük fel, hogy évente 4.000.000 Forintot keresel. Ezt a szabályt követve azt feltételeznénk, hogy 3.200.000 Forintra lenne szükséged nyugdíjas korodban.
Nem fogsz jövedelemadót vagy más, munkával kapcsolatos kiadásokat fizetni. Emellett ekkorra valószínűleg már az ingatlanod és a kocsid hiteli is ki lesznek fizetve, így a nyugdíjas jövedelemigényed sokkal kisebb lesz.
Bármi is legyen a nyugdíjas jövedelemcélod, ezt meg kell szoroznod 25-tel (ezért hívjuk a 25X – vagy 25-szörös – szabálynak).
Tehát ezt a példát használva 80 millió forintra lenne szükséged ahhoz, hogy kényelmesen nyugdíjba vonulhass.
3.200.000 Ft x 25 = 80.000.000 Ft
De hogyan tudod biztosítani, hogy a pénzed ne fogyjon el? Hogyan biztosíthatod, hogy ne költsd túl gyorsan, és ne merítsd ki túl gyorsan a nyugdíjcélú megtakarításaidat?
A 25X szabály második fele az, hogy évente csak 4%-ot vehetsz ki ebből a nyugdíj-megtakarítási tőkéből.
Azzal, hogy korlátozod magad az évi 4%-os kivonási arányra, a nyugdíjcélú megtakarításaid életed végéig kitartanak!
Röviden:
- Szorozd meg a várható nyugdíjas jövedelmedet 25-tel.
- Évente csak 4%-ot vegyél ki a nyugdíjcélú megtakarításaiból.
Miért érdemes a 25-szörös szabályt alkalmazni a nyugdíjtervezés során?
Bár jó tanács, hogy a jövedelem 10-15%-át tegye félre a nyugdíjra, én azért szeretem a 25X szabályt, mert a költségvetést helyezi előtérbe.
Ezt is olvasd el: 3 adósság, amitől nyugdíj előtt meg kell szabadulni
Más szóval, a sajátos költségvetési igényeidre takarékoskodik.
Gondoljon a következőképpen: csak Ön tudja meghatározni, hogyan néz ki a nyugdíjas évei. Szeretne utazni? Szeretne új hobbikat tanulni? Ha északon él, tervezi-e, hogy vesz egy második házat délen, hogy elmeneküljön a hideg téli hónapok elől? Tervezi-e, hogy nyugdíjas korában gyűjtögetni fog dolgokat (például antik autókat)?
A 25X szabály stabilitást biztosít, mert a 25X szabály ahelyett, hogy egy meghatározatlan cél érdekében takarékoskodnánk, segít meghatározni a célként kitűzött megtakarítási összeget. Lehetetlen a 25X szabályt követni anélkül, hogy tudnánk, mi lesz a tervezett éves nyugdíjas jövedelmünk.
A lényeg az, hogy tudjuk, mennyi pénzre lesz szükségünk nyugdíjas korunkban.
A legtöbb ember számára a nyugdíj előtti jövedelmének 80%-a tökéletesen megfelel, és ennek megfelelően tervezhet és takarékoskodhat.
Íme néhány további tényező, amelyet figyelembe kell venned:
- Mikor szeretnél nyugdíjba menni? Ha „normális” nyugdíjat szeretnél, akkor nagy valószínűséggel 66 éves korod körül szeretnél nyugdíjba menni, amikor is megkapod a teljes társadalombiztosítási ellátást. Azonban egyre többen szeretnének korábban nyugdíjba menni. Talán már hallottál a FIRE (pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás) mozgalomról. Ha korán szeretnél nyugdíjba menni, akkor agresszívebben és szándékosabban kell megtakarítanod, mint annak, aki hagyományos nyugdíjba vonulást tervez.
- Mikor kezdtél el nyugdíjcélú megtakarításokat gyűjteni? Minél korábban kezded el a megtakarítást, annál inkább fog a kamatos kamat a javadra válni. A 20-as éveidben befektetett 10.000 Ft sokkal többet fog érni nyugdíjas korodban, mint az 50-es éveidben befektetett 10.000 Ft. Ha nem volt lehetőséged korán elkezdeni, ne hibáztasd magad. Sok oka lehet, hogy miért nehéz fiatalon elkezdeni, például az adósságok törlesztése és a karriered megalapozása. Azonban sosem késő elkezdeni. Jobb most, mint soha!
- Ne feledkezz meg a vészhelyzeti alapodról. Vészhelyzet esetén csábító lehet, hogy a nyugdíjalapodhoz nyúlj, de a vészhelyzeti alap és a nyugdíjmegtakarítás két külön dolognak kell lennie. Általánosságban elmondható, hogy a vészhelyzeti alapban a megélhetési költségek 3-6 havi összegét kell tartani. Emellett a pénznek könnyen hozzáférhetőnek kell lennie (nem részvényekben), hogy vészhelyzet esetén könnyen ki tudd venni.
Ha mindezeket a tényezőket figyelembe veszed, magabiztosan közelíthetsz a nyugdíjas éveidhez!
Vannak-e hátrányai a 25X szabálynak?
Mint minden pénzügyi tanácsot, a 25X szabályt is érdemes félretenni. Lehetetlen, hogy bármilyen „hüvelykujjszabály” minden tényezőt figyelembe vegyen. Ez a szabály például nem veszi figyelembe a nyugdíjalapon kívüli jövedelemforrásokat, például a nyugdíjakat, a társadalombiztosítást és a részmunkaidős mellékállásokat.
Egy másik tényező, amelyet lehetetlen megtervezni, a váratlan életesemények, például az egészségügyi problémák, amelyek magas orvosi számlákkal járhatnak. Azt is lehetetlen megjósolni, hogy milyen lesz az infláció és a piaci teljesítmény, de ezek olyan kihívások, amelyek minden nyugdíj-megtakarítási stratégiát befolyásolnak.
Záró gondolatok
A nyugdíjcélú megtakarításhoz fontos, hogy elkezd rendbe tenni a költségvetésedet. Ez kulcsfontosságú a pénzügyi önbizalom növeléséhez, miközben a lehető legalacsonyabb szinten tartod a stressz-szintet.
A nyugdíjazás talán örökkévalóságnak tűnik, de azt hiszem, mindannyian egyetérthetünk abban, hogy az idő gyorsan repül….
Minél fiatalabb korban kezeded el a nyugdíjcélú megtakarítást, annál „könnyebb” lesz a tőkédet a kamatos kamatokkal gyarapítani. De ne hagyd, hogy ez elriasszon, ha később kezded. Ne feledd, jobb későn, mint soha, különösen, ha a nyugdíjtervezésről van szó.
Ha szükséged van néhány támpontra a költségvetés megszervezéséhez, ajánlom, hogy olvass el néhány korábbi költségvetésről szóló cikkemet. A költségvetés készítése kritikus fontosságú a mindennapi pénzügyek javításához, és szilárd alapot teremt a nyugdíjcélok eléréséhez is.
Van kérdésed? Arra bátorítalak hogy csatlakozz a Pénzügyi Fitnesz Krisztával Facebook-csoporthoz, hogy kapcsolatba léphess más, a pénzügyi útjukra összpontosító emberekkel.
á