Öngondoskodás I.

Az öngondoskodás ma már sok ember tervei között szerepel.

Te is, ha csak teheted, tudatosan tervezed a jövődet, s a célok megvalósításához szükséges fedezetre megtakarítasz.

Az öngondoskodás során kihasználhatsz adókedvezményeket,

pl.: a tartós befektetési számlák (TBSZ) révén kínált lehetőségekkel. De vigyázz, akár bukhatsz is az üzleten!

Az öngondoskodási pénzügyi termékpaletta egyik eleme a 2010-ben bevezetett Tartós Befektetési Számla (TBSZ). Ez a megtakarítási forma a középtávú befektetésre ösztönöz:

a legalább 3 évre félretett összegek hozamára (kamat, osztalék, árfolyamnyereség) vonatkozóan adókedvezményt,

az 5 éves távra elhelyezett megtakarításokra adómentességet ad.

Azt azonban ne felejtsd el, hogy a TBSZ számlára elhelyezett pénzt az adókedvezmény elvesztése nélkül nem viheted át más pénzintézethez.

Ez most betét vagy befektetés?

Te választasz! Köthetsz Tartós Befektetési Szerződést betéti típusú termékekre és befektetésekre is. A betéti típusú szerződés esetén értelemszerűen a különböző időtávra szóló betétek; a befektetési típusú szerződésre befektetési jegyek, kötvények, részvények, egyéb tőkepiaci konstrukciók helyezhetők.

2012-től ezek már nem csak forintban, hanem egyéb devizában jegyzett termékek is lehetnek. A legtöbb nagybank kínálatában mindkét típusú TBSZ megtalálható. A kisebb bankoknál, takarékszövetkezeteknél általában csak betéti, brókercégeknél általában befektetési tartós számla nyitható.

A befektetési TBSZ-t ott kedvező nyitni, ahol a szolgáltató rendelkezik megfelelően széles kínálattal azokból a termékekből, amelyeket ismersz, amelyeknek átlátod kockázatait. Ha inkább a „betét-párti” vagy, akkor hasznos is lehet, ha átnézed mind a választott bank, mint az egyéb pénzügy szolgáltatók által e célra kínált termékpalettáját.

TBSZ-re szabott szerződések

A pénzintézetek, pénzügyi szolgáltatók kínálatában megtalálhatók az adókedvezményes periódusokhoz illeszkedő, azaz a 3, illetve 5 éves lejáratú – termékek.
Például: az OTP 3+ és 5+ módozat a számla nyitásától az adókedvezményes (3 év), illetve adómentes (5 év) időszak végéig tart – figyelembe véve, hogy a nyitás éve a gyűjtő év, és az adómentes időszak, csak ezt követően kezdődik.
A betét konkrét futamideje ebben az esetben attól függ, hogy mikor helyezed el a megtakarítást: ha június elején, akkor 3, illetve 5 év plusz 7 hónap, ha november első napján akkor 3, illetve 5 év plusz 2 hónap.

FONTOS!!!

I. A választás során ne csak a kamatot, hanem az EBKM-et is figyeld! A TBSZ – kínálat ugyanis nagyon sokszínű.
Más és más gyakorisággal fizetik a bankok a kamatot, illetve jelentős eltérések vannak azok jóváírásának időpontjában is.

A kamat jóváírása

az Erste Bank és az MKB egyes termékeinél a futamidő végén,

a K&H Banknál és az FHB-nél hónap végén,

a Banco Popolare-nél és Raiffeisennél a negyedév végén,

a Budapest Banknál és a MagNet Banknál év végén történik.

Ezek látszólag apró eltérések, azonban jelentős különbözőségeket eredményezhetnek az elérhető hozamokban: egy alacsonyabb kamatozású, de havi kamat-jóváírású szerződés akár többet is hozhat, mint a futamidő végén elszámolt magasabb kamattal rendelkező, hiszen az a tőkével együtt a következő időszakban már hozamot termel (kamatos kamattal kamatozik tovább).

II. Azt se felejtsd el, hogy ezek a termékek a legtöbb esetben lejárat előtt nem, vagy csak minimális (0,1-0,2%) kamatot fizetnek. Néhány példa:

az AXA TisztaHaszon Tartós Lekötési Számla, amelynél 1 éven túli betétfeltörésnél a 3 százalék báziskamat jár (1 éven belüli feltörés esetén nincs kamat),

a Gránit Bank Tartós lekötött betétje az MNB alapkamatot használja báziskamatként és éven túli feltöréskor a jegybanki alapkamat-2 százalékot, maximum 4 százalék kamatot fizet.

Ha idő előtt feltöröd a betétet az adókedvezményt értelemszerűen elveszíted: a kamatból – ha van – 16 százalékot levonnak kifizetéskor.

A TBSZ számlákra a legtöbb pénzintézetnél 3, illetve 5 évnél rövidebb futamidejű betétet is el helyezhetsz. Vannak olyan tartós befektetési számlán leköthető változó kamatozású betétek is, amelyekkel a piaci mozgások a hosszabb idő alatt is követhetők.

Ezen betétek esetén a báziskamat:

az MNB alapkamat (Sopron Bank, Raiffeisen, MagNet, FHB),

a 3 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Kamatláb)(Banco Popolare, Volksbank).

Figyelj a költségekre is!

Bár a legtöbb pénzintézet a TBSZ-re nem számít fel számlavezetési díjat, vannak kivételek is!
Például:

Banco Popolare (Tartós Befektetési Számla: 100 Ft/hó),

Budapest Bank (Tartós Befektetési Betétszámla:167 Ft/hó),

MKB Bank (Trezor Tartós Megtakarítási Számla: 320 Ft/hó),

OTP Bank (Tartós Befektetési Betétszámla: 108 Ft/hó),

Raiffeisen Bank (Tartós Befektetési Betétszámla: 199 Ft/hó).

Esetlegesen növelheti továbbá a megtakarítással összefüggő költségeket az is, hogy néhány banknál nem elég csak a TBSZ nyitása a megtakarítás elhelyezéséhez. Az Erste és az FHB például egy második bankszámla nyitását is előírja a TBSZ mellett ahhoz, hogy a TBSZ-en elhelyezhető legyen a pénz. E két banknál a betétlekötéshez használható legolcsóbb bankszámla az Ersténél a Szimpla (248 Ft/hó), az FHB-nál pedig az Alap bankszámla (310 Ft/hó).

Biztos pénzügyi hátteret, nyugodt életet kívánok Neked!

Papszt Kriszta  a fegyelmezett, biztos pénzügyi háttérre vágyók öngondoskodási,  pénzügyi tanácsadója +36 30 737 5074

Olvasnál még tőlem? Konzultálnál velem a pénzügyeidről? „7fői pénzügyi személyes üzenet” – Kattints ide és minden héten kapsz egy hasznos, pénzügyi infót tőlem!  Személyes Pénzügyi Konzultáció –  s máris jobbnak látod a pénzügyi helyzeted! – KATT ide érte!!! Megosztok hasznos pénzügyi információkat, híreket a Facebookon is! Csatlakozz, kövesd Velem a pénzvilág eseményeit. Nyomj egy lájkot!  Letöltheted ingyen az anyagaimat a Scribdről is!