Legyünk őszinték. A költségvetés készítése kicsit könnyebb, ha van állandó jövedelmed, és megismerkedtél a gondos tervezéssel. Ha önfoglalkoztató, egyéni vállalkozó vagy, kihívást jelenthet annak megértése, hogy miként lehet költségvetést készíteni, amikor nem rendelkezel állandó jövedelemmel. Lehet, hogy olyan kérdéseket teszel fel magadnak, mint például: „Nincs rendszeres fizetésem, egyáltalán fel tudok-e állítani egy normális költségvetést? Szánjak egyáltalán időt arra, hogy megpróbálkozom vele?” A válasz ezekre a kérdésekre MINDIG igen.
A működő költségvetés valóban függ a jövedelemtől; ugyanakkor ez egy módja annak is, hogy kitaláld, mennyi pénzre van szükséged ahhoz, hogy olyan életet élj, amilyet szeretnél. Ezután átrendezed és finomítod a számokat, hogy ne lépd túl a határaidat. A bejövő pénznek mindig NEKED kell dolgoznia, nem pedig ellened. Mondd meg a pénzednek, hogy hova szeretnéd, hogy az alapján menjen, ami valóban fontos számodra.
Ha rendszertelenül kapod a fizetésedet, akkor is költségvetést kell készítened. Ez az egyszerű válasz. Ha szabadúszó, ideiglenes alkalmazott, művész, jutaléktól függő értékesítő, idénymunkás, kozmetikus, tanácsadó vagy saját vállalkozásod van, akkor valószínűleg ingadozó jövedelmed van. Mit teszel, ha a jövedelmed nagy része teljes mértékben attól függ, hogy mennyi borravalót kapsz egy éjszaka alatt? Ha te is ilyen helyzetben vagy, akkor ez a cikk segíthet neked.
Három alapvető lépést kell követned ahhoz, hogy reális költségvetést állíthass össze, ha rendszertelen jövedelemmel rendelkezel.
1. LÉPÉS: HATÁROZD MEG A MINIMUMOKAT
Ezt úgy szoktam hívni, hogy „ismerd a kiindulási pontodat”. Amikor a jövedelmed kiszámítható, általában úgy tervezed a pénzed, hogy ezen a határon belül hozol létre kiadási kategóriákat. Amikor kiszámíthatatlan jövedelemmel dolgozol, szinte visszafelé kell dolgoznod. Őrület, igaz? A folyamatot azzal kezded, hogy kitalálod, mennyi pénzt költesz, hogy tudd, mennyi pénzre lesz valójában szükséged. A költségvetésre úgy kell tekintened, mint egy egyenlet megoldására. Nem számít, hogy mi történik, az egyenlet egyik oldalán, mindig következetesnek kell lenned. Ha például állandó bevételed van, akkor a kiadásaid ingadozhatnak. Ha a bevételei változnak, akkor a kiadásaidnak következetesnek és állandónak kell lenniük. A kiadásaidat úgy teheted következetessé, ha olyan dolgokká alakítod őket, amelyek stabilak, kiszámíthatóak és megismételhetőek. Nekem az segít, hogy a kiadásaim minden egyes hónapban ismétlődnek. Nem változnak.
Amikor azt számolod ki, hogy mennyi pénzt fordítasz kiadásokra, csak a szükséges kiadásokat nézd meg, azokat a dolgokat, amelyekre feltétlenül szükséged van a megélhetésedhez. A „kiindulási pont” kiadásai olyan dolgok, amelyek nélkülözhetetlenek.
ÉLELMISZEREK
Amikor az élelmezési kiadásokat nézed, ne számolj bele olyan dolgokat, mint a kávé, a vendéglátás, a gyorséttermi ételek vagy az alkohol. Próbálj meg a lehető legalacsonyabb élelmiszer-költségekből gazdálkodni. Ha kuponozást vagy törzsvásárlói kedvezmények használatát tervezed, akkor ezt mindenképpen vedd figyelembe, de ha nem, akkor mindig a realitásra összpontosíts. Én a korábbi bankszámlakivonatokat használtam, hogy pontos képet kapjak arról, mennyit költöttem alapvető élelmiszerekre. Ha a bankszámlakivonataid használhatatlanok, kövesd nyomon a kiadásaidat a következő három hétben. Írj le mindent, szó szerint MINDENT. Ez fogja a legjobb általános becslést adni arról, hogy hová megy a pénzed.
Ezt is olvasd el: 15 praktikus költségvetés tipp/box]
ORVOSI KÖLTSÉGEK
Meglepődtél, hogy ez is egy szükséges kiadás? Az igaz, hogy magyarországon az egészségügyi szolgáltatást megkapjuk a társadalombiztosítási rendszerben. Azonban első kézből tudom, mennyire fontos, hogy legyen egészségbiztosításunk, vagy egészségpénztári megtakarításunk. Ha például nem akarunk hónapokat várni 1-1 képalkotó diagnosztikai vizsgálatra (CT, MRI…), szakrendelésre, akkor magán egészségügyi szolgáltatást kell igénybe vennünk. Erre kell fedezet. Vedd figyelembe az egészségbiztosítást, egészségpénztárt a „kiindulási pont” kiadásai között.
LAKHATÁS/KÖZMŰVEK
Ez szinte mindenkinél ugyanaz. A bérleti díj és a jelzáloghitel a legtöbb ember számára realitás, ezért mindenképpen számolj ezzel is a szükséges kiadások között. Ha a lakásbiztosítást nem a havi jelzáloghitel-fizetéssel együtt fizeted, akkor ezt mindenképpen írd hozzá a kiadásaidhoz. Ha otthonról dolgozol, mint én, akkor mindenképpen vedd figyelembe az olyan költségeket, mint a telefon és az internet. Ha a telefonköltségeket is beleszámítod a költségvetésedbe, mindenképpen nézz körül, és keresd meg a legjobb ajánlatot. Ha házas vagy, a közös díjcsomag egy kicsit kedvezőbb lehet.
BENZIN/KÖZLEKEDÉS
Minden nap autóval kell munkába járnod? Ha igen, akkor a benzinköltségeket is bele kell számolnod a költségvetésedbe. Ha megnézed a korábbi bankszámlakivonatokat, elég jó becslést kaphatsz arról, hogy mennyi pénzt költöttél havonta üzemanyagra. Én havonta körülbelül kétszer tankolok, így ez havonta körülbelül 40-50 ezer forint benzinköltséget jelent. Ez egy nagyszerű kategória, amelyet érdemes átnézni, és elkezdeni a kiadások megszüntetését vagy csökkentését. Tényleg szükséged van autóra, vagy a tömegközlekedés is elérhető számodra? Nézd át az autóbiztosításodat. Tényleg szükséged van az összes fedezetre a legalacsonyabb önrész mellett? Hívd fel gépjármű-biztosítótársaságot, és tájékozódj a lehetőségeidről, és fontold meg, hogy alacsonyabb árat találj. Nagyszerű dolog csökkenteni a költségeket, de győződj meg róla, hogy mindig reális keretek között légy. Ne add el az autódat azért, mert úgy gondolod, tömegközlekedni fogsz, de még soha nem szálltál fel buszra.
Ha már megvan az összes „kiindulási pont” költsége, itt az ideje, hogy összeadd őket. Ebből kiderül, hogy mennyi pénzt kell majd havonta kifizetned magadnak. Lényegében ez a fizetésed.
Olvasd el: Hogyan találhatsz a költségvetésedben elrejtett extra pénzt?
2. LÉPÉS: MENNYI A JÖVEDELMED?
Ez a rész egy kicsit nehezebb, de nem lehetetlen. Ha a jövedelmed minden hónapban változik, nehéz megragadni, hogy mennyit keresel havonta. Ha magadnak dolgozol, vannak, akik azt mondják, hogy a „kiindulási” kiadásaidhoz add hozzá, hogy mennyi adót kell fizetned. A legfontosabb dolog, amire szeretném, ha ma összpontosítanál, az az, hogy meg tudd határozni, mennyi jövedelmed van havonta. Ehhez azt szeretném, ha a nagy egészre koncentrálnál.
3 hónapon keresztül kövess nyomon minden egyes forintot, amit ténylegesen megkeresel. Szerezz be egy naplót vagy készíts egy online táblázatot, és minden héten rögzítsd a bevételeidet. 3 hónap elteltével számold össze a bevételeidet, és keresd meg a havi átlagjövedelmedet. Ha nem akarsz 3 hónapot várni, és eddig is pontosan feljegyezted a jövedelmedet, akkor nézd meg a múltbeli feljegyzéseidet, hogy kitszá,old az átlagot. A havi átlagos bevételi összeg megtalálása segít elsimítani a tapasztalható különbségeket.
Ha elég hosszú ideig vezettél nyilvántartást, lépj egy lépéssel tovább, és végezz egy újabb 4 hetes átlagot. Hasonlítsd össze ezt a számot az előző négy héttel, és ez elég jó képet fog adni arról, hogyan változik a jövedelmed. Ez segíteni fog abban is, hogy hibahatárt állapíts meg a költségvetésedhez.
A költségvetés elkészítésekor mindig olyan értékeket érdemes használni, amelyek a legrosszabb forgatókönyvet feltételezik. Mit értek ez alatt? Amikor kiszámolod a jövedelmedet, az átlagok közül az alacsonyabbat válaszd a költségvetésedhez. Ha a legmagasabb átlagot használod, akkor előfordulhat, hogy a hónap során hiányod lesz. A biztonság kedvéért használd a legalacsonyabb átlagot.
3. LÉPÉS: TAKARÉKOSKODJ OKOSAN
Soha nem lehet elég korán elkezdeni a megtakarítást. Ha úgy találod, hogy a hónap végén többlet pénzed van, győződj meg róla, hogy félreteszel pénzt a vészhelyzeti alapba. Az sem rossz ötlet, ha félreteszel némi pénzt egy számlára arra az esetre, ha a hónap végén mégis hiányt szenvednél. Ezt a számlát használhatod puffernek, hogy a havi alapvető dolgaidat biztosan ki tudd fizetni. Én ezt „puffer” számlának hívom. Ha egy hónapban több pénzt keresek, mint amennyit vártam, a különbözetet a „puffer” számlára teszem, hogy fedezzem a kiadásokat, ha az üzleti bevételeim alacsonyabbak a vártnál.
A több bankszámlával való rendelkezés segít nyomon követni a kiadásokat, és lehetővé tette számomra, hogy a költségvetésemet rendezett formában tartsam. Jelenleg három bankszámlám van, és ez nagyban megkönnyíti az életemet.
ÜZLETI SZÁMLA
Minden üzleti bevételem erre a számlára érkezik. A PayPal-t használom az üzleti tranzakciókhoz, és ők megkönnyítik a pénz átutalását közvetlenül az üzleti folyószámlámra. Minden üzleti vonatkozású kiadást minden hónapban automatikusan erről a számláról veszek le, és ha marad pénz, azt az alább felsorolt többi bankszámlám valamelyikére fordítom.
SZEMÉLYES SZÁMLA
Erről a számláról fizetem az összes alapvető számlát, és a hónap során a legtöbb tranzakcióm innen történik. A vállalkozásomon kívül szerzett extra jövedelem szintén ide kerül. Amint a bevételeim meghaladják a havi célom, átutalom a pénzt az egyik megtakarítási számlámra.
VÉSZTARTALÉK
Havonta egyszer, miután kifizettem magamnak a szükséges kiadásaimat, és átutaltam pénzt más pénzügyi prioritásokra, pénzt teszek egy vészhelyzeti megtakarítási számlára. Ezt a számlát csak vészhelyzetre használom:
- Orvosi vagy fogorvosi vészhelyzet
- Vészhelyzeti utazási költségek
- Váratlan költségek
SZEMÉLYES MEGTAKARÍTÁSOK
Van néhány olyan kiadásom, amit a költségek csökkentése érdekében évente csak kétszer szeretek kifizetni. Ilyenek például a nyaralási kiadások. A tervezett összeget elosztom 6-tal, s havonta ennyit teszek félre.
Ez a négy számlám van, amelyet használok. Van egy „puffer” bankszámlám is, mint fentebb említettem ebben a cikkben, ahová minden pénzt teszek, ami az összes többi számlám finanszírozása után megmaradt.
A rendszertelen jövedelem nem jelenti azt, hogy a költségvetés készítése lehetetlen. Használd a fenti lépéseket, hogy tervet készíts a pénzeddel kapcsolatban.
Rendszertelen fizetésed van? Mondd el hozzászólásban, hogyan kezeled a pénzed.
