A befektetési ajánlatok ellenőrzéséről szóló, a Partner Bankot érintő cikk sokaknak volt hasznos a visszajelzések alapján, azonban kaptam egy megkeresést is, méghozzá egy Partner Bankot közvetítő cég képviselőjétől. E bejegyzés ezért készült.
[social_warfare]
A cikk előzményét itt olvashatod és ez a levél szövege, amelyet kaptam:
Kedves Papszt Kriszta!
Olvasója vagyok a hírlevelednek, így amikor ma is megnyitottam, meglepődve vettem észre, hogy az általam képviselt cégről írsz benne.
Bár afelől nincs kétségem, hogy jó szándékkal írtad, mégis van benne több ténybeli tévedés, ami a valóságtól eltérő képet mutat.
Közös célunk, hogy a befektetők hiteles információkkal legyenek tájékoztatva, hiszen csak ez alapján fognak tudni megalapozott döntést hozni. Nem utolsó sorban a leírtak és a kimondottak alapján ítélnek meg Téged és minket is.
Engedd meg, hogy az alábbiakban pontosítsam a leírtakat.
Cikkedet 6 kérdéssel indítod, amiből csupán háromra adsz választ a Partner Bank kapcsán, pedig a többi is nagyon fontos egy befektető számára.
– Milyen feltételekkel jutsz a pénzedhez, ha épp szükséged lesz rá?
Kizárólag likvid eszközök érhetőek el a Partner Bankon keresztül, így ha egy befektető szeretné kivonni a tőkéjét, az erre a célra szolgáló nyomtatvány beküldésével bármikor megteheti. Befektetési alapoknál T+3 nap, kötvényeknél, részvényeknél és ETF-eknél pedig azonnali eladással. Mivel Ausztriában 2012 óta már MIFID II működik, minden tranzakció piaci áron kell, hogy teljesüljön. Nincs upfront fee, sem mark up. A tranzakciók költségeiről a kondíciós lista rendelkezik.
– A befektetést illetően hova fordulhatsz jogorvoslatért, ha gond van?
A Partner Bank Magyarországon az MNB, Ausztriában pedig az osztrák pénzügyi felügyelet az FMA felügyelete alatt áll. Ezen túl tagja az osztrák Bankszövetségnek és Betétbiztosításnak. Jogorvoslatért bármelyikhez lehet fordulni.
– Vonatkozik a befektetésekre a BEVA?
A Partner Bank központja és működésének helye Ausztria, így az osztrák betétbiztosítás vonatkozik rá.
– Magyarországon csak emailen (service-hungary@parnerbank.at) érhető csak el,
Magyarországon a Partner Bank az általa megbízott tanácsadó cégeken keresztül érhető el elsősorban. A magyar nyelvű kapcsolattartást is, így elsődlegesen az adott tanácsadó látja el. Emellett bárki fordulhat közvetlenül is a Partner Bank magyar nyelvű ügyfélszolgálatához a weboldalán feltüntetett telefonos és emailes elérhetőségeken keresztül: https://www.partnerbank.at/hu/18/
– ha az ajánlat hozzád is eljutott és felkeltette a figyelmed és megadod elérhetőségeidet, akkor csak e 2 pénzügyi szolgáltató termékeire kaphatsz ajánlatot.
A Partner Bank AG független bank. Nincsen saját vagyonkezelője, se saját termékei. Ez a pozíció az alapja annak, hogy amikor ajánlatot kap egy befektető, azt objektív szempontok alapján (eredmények, minősítések, költségek…), a befektető igényeit és lehetőségeit figyelembe véve, a piacon elérhető lehetőségek teljes spektrumából választjuk ki. A Partner Bankon keresztül 270 alapkezelő, több, mint 100.000 kötvény és a teljes részvénypiac elérhető.
– A bank mérlegfőösszege (a saját és a nála lévő minden egyéb pénz összege)
A Partner Bank letétkezelő bank, így az elhelyezett befektetések letétbe kerülnek. A letét nem része a mérlegfőösszegnek és nem kerül a bank tulajdonába. A Gránit és az OTP Bank kereskedelmi bankok, akik betétet gyűjtenek, ami bekerül a bank mérlegébe és tulajdonába, így olyan pénzeket is tartalmaz, amivel szemben a bank befektetőinek a betéteseknek követelése van, így valójában nem az említett bankok pénze. Mérlegfőösszeg alapján összehasonlítani egy kereskedelmi bankot és egy letéti bankot, almát a körtével összehasonlítás. A letétbe helyezett befektetések alapján a Partner Bank benne lenne a 10 legnagyobb hazai bankban.
– Valós ügyfelektől származik az ügyfélvélemény?
Az ügyfélvélemény valós ügyféltől származik, de a kép nem az adott ügyfélé. A hirdető oldalt külsős marketing ügynökség készítette, akiknek csak a referenciánk szövegét küldtük el, végül egy oda nem illő képet használtak fel. Természetesen vállaljuk érte a felelősséget, a hibát azonnal orvosoltuk és eltávolítottuk a képet. Köszönjük, hogy felhívtad rá a figyelmet!
Az előzmény cikket ugyan 6 kérdéssel indítottam, de a cél az volt, hogy
- megmutassam, hol lehet lekérdezni 1-1 piaci szereplőt, közvetítőt, függő, vagy többes ügynököt….(mert nem független ügynök nincs); ezért nem említettem közvetítő céget, s takartam ki a cégnevet a fotókon.
- a piaci szereplő MNB-nél nyilvántartott adatai alapján mely partnerek szolgáltatásait, termékeit ajánlhatja, értékesítheti,
- a referenciákat hogyan tudod gyorsan, ránézésre csekkolni,
- s érdemes megnézni a cégek hátterét is,…
nem pedig az, hogy egy komplett befektetés-elemzést mutassak, s nem konkrét termékajánlatot akartam leírni.
A fent idézett megkeresés néhány pontjához viszont írok most még néhány információt. Fontos viszont megjegyezned: 1-1 cikk – vagy akár több, mint pl. ez is – nem helyettesíti a pontos szerződési feltételek és ügyféligények ismeretén alapuló személyes tanácsadást, vagy a befektetés-elemzői képzést.
Milyen feltételekkel jutsz a pénzedhez, ha épp szükséged lesz rá?
Ez az adott terméktől, szolgáltatástól függ. A kötvények, részvények, befektetési alapok szinte bármikor visszaválthatók. DE! Nem mindegy, milyen konstrukcióba „csomagolva” veszed meg őket. Például a Unit-Linked biztosításoknál erről a szerződési feltételekben mellékletként megtalálható visszavásárlási táblázatból tájékozódhatsz. Tehát a bef.alapokat valóban adhatod-veheted (bár magas költséggel), de ha a befektetett pénzedet akarod visszakapni, hogy a boltban kenyeret vegyél, akkor az már szabályozva és számszerűsítve van.
Például: nemrég volt egy fiatal férfi ügyfelem, aki hozta a „befektetési ajánlatát”, amely egy biztosító társaság által ajánlott termék volt. Ezen terméken belül az ügyfél az alábbi alapokból választhatott:
1. Alacsony kockázatú alapok
- Raiffeisen Tőke- és Hozamvédett Likviditási
- Raiffeisen Likviditási
- Raiffeisen Kamat Prémium Rövid Kötvény
- Concorde Pénzpiaci
- Pioneer Magyar Pénzpiaci
- Dialóg Likviditási
2. Mérsékelt kockázatú alapok
- Raiffeisen Kötvény
- Concorde Kötvény
- Concorde Rövid Kötvény
- Pioneer Magyar Kötvény
3. Közepes kockázatú alapok
- Raiffeisen Hozam Prémium
- Raiffeisen Index Prémium
- Concorde 2000
- Concorde-VM
4. Magas kockázatú alapok
- Raiffeisen Nemzetközi Részvény
- Raiffeisen Részvény
- Concorde 3000
- Concorde Columbus
- Concorde Nemzetközi Részvény
- Concorde Részvény
- Pioneer Közép-Európai Részvény
- Pioneer Magyar Indexkövető Részvény
- Pioneer Selecta Európai Részvény
- Pioneer USA Devizarészvény
5. Kiemelkedő kockázatú alapok
- Dialóg Konvergencia Részvény
- Raiffeisen – Konvergencia
- Pioneer Aranysárkány
Ezeket a papírokat biztosítótársaság nélkül is megveheted egy befektetési szolgáltatónál, mint például a Jaksity György által alapított Concorde-nál. (Azért ezt hoztam példának, mert a felsorolt alapok nagy részét megveheted náluk.) Csakhogy a biztosítók által csomagolt, biztosítással kombinált termékek rugalmatlanabbak ( a szerződés felmondása szankciókkal jár), s költségesebbek, mintha Te magad veszel, s kezelsz értékpapírokat a saját értékpapírszámládon.
Ez utóbbi esetben érdemes megnézni, hogy például egy-egy befektetési alapot az alapkezelő milyen kockázati besorolással bocsát piacra és milyen befektetési időtávra ajánl. Itt van például a fenti listából a Dialóg Konvergencia Részvény és a Pioneer Magyar Pénzpiaci alap kiemelt befektetői információi.
Tehát nem mindegy, hogy egy közvetlen számlán Te magad adsz/veszel értékpapírokat, vagy egy „keret- szolgáltatáson” belül. De erről bővebben kaphatsz információt személyes tanácsadáson, vagy tréningen/előadáson.
Térjünk vissza egy gondolat erejéig a Partner Bankra, bár mint írtam a kiinduló cikknek, s ennek sem célja a szolgáltató górcső alatti vizsgálata. A honlapon 3 vagyonkezelési „termék” van feltüntetve, de nincsen részletes tájékoztatás hozzájuk, mint ahogy kondíciós lista sincs. Így arra sem találtam adatot, hogy mely befektetési eszközökből állítható össze portfólió, s milyen költségekre számítson a szerződő. Bár a közvetítő cég képviselője ajánlotta, hogy személyesen is válaszol kérdéseimre én úgy gondoltam, egyenesen a Partner Banktól kérdezek, ezért e-mailt írtam a fentebb közölt címre.Ezeket a válaszokat kaptam:
- „kör”: Termékeinkről tájékoztatást a bankunkkal szerződésben álló közvetítő partnereinktől lehet szerezni.
Amennyiben megírja nekem, hogy Magyarországról pontosan honnan ír nekünk, úgy tudok kiajánlani Önnek egy a lakhelyéhez legközelebb eső partnercéget.
2. „kör”: Honlapunk csak egy betekintést nyújt bankunk szolgáltatásaira, a teljesség igénye nélkül. Természetesen a honlapon feltüntetett három vagyonkezelt termékünkön felül további más befektetési termékekkel is rendelkezünk. Termékeink tartalmát és kondícióit üzleti titok miatt nem tesszük közzé a honlapunkon. Vagyonkezelt letéteink bankunk értékpapír menedzsment osztálya által kerülnek összeállításra és kezelésre.
Bankunk szolgáltatási koncepciója, hogy különálló szerződött üzleti partnerekkel dolgozunk együtt, akik közvetítik termékeinket az ügyfeleknek. Ezen partnereink mind regisztálva vannak a Magyar Nemzeti Banknál. Nekik természetesen az összes szükséges nyomtatvány, marketing kiadványunk rendelkezésükre áll.
Emiatt szerettem volna megtudni, hogy Magyarországról honnan ír nekünk, hogy valakit ajánlhassak Önnek. Ha ezt nem szeretné, akkor magyaroszági értékesítési képviselőnk elérhetőségeit tudom megadni, akivel felveheti közvetlenül a kapcsolatot és aki minden kérdését a befektetésekkel kapcsolatban meg fogja tudni válaszolni.
Bankunk, mivel minden országban partnercégekkel működik együtt, ezért nem tart fennt kirendeltségeket, székhelyünk Linzben található, ahol azonban ügyfélfogadást nem tartunk. Szerződött partnereink irodái Magyarország több pontján is felkereshetőek.
Kedves Olvasóm, rád bízom, hogy 1-1 termék, szolgáltatás kapcsán tapasztalható szolgáltatói „titkolózás” milyen gondolatokat vált ki benned.
Néhány szó a MIFID-ről
Ha bemész egy bankba, befektetési szolgáltatóhoz és befektetési lehetőségekről érdeklődsz, gyorsan eléd tesznek egy MiFID tesztnek nevezett kérdőívet (vagy a bank alkalmazottja tesz fel kérdéseket, s az általad adott válaszokat rögzíti egy rendszerben, de ez technikai kérdés, hogy papír alapú, vagy elektronikus kérdőív).
Ez a teszt egy egységes európai előírás eredménye, nevét a Markets in Financial Instruments Directive rövidítéséből kapta.
A befektetési szolgáltatási tevékenységre, valamint a szabályozott piacokra és multilaterális kereskedési rendszerekre vonatkozó 2004/39/EK irányelv (MiFID I) 2007 novembere óta hatályos, de tekintettel a pénzügyi piacokon tapasztalható változásokra és a gyorsan fejlődő technológiai újításokra, a Európai Bizottság 2011-ben kidolgozta az irányelv felülvizsgálatára vonatkozó javaslatát egy irányelv (MiFID II) és egy rendelet (MiFIR) formájában, melyek hosszas szakmai munka lefolytatását követően 2014. június 12-én jelentek meg az EU Hivatalos Lapjában.
A MIFID II (2014/65/EU) irányelv célja egy olyan egységes pénzügyi piac létrehozása, mely a befektetők számára hatékony védelmet biztosít és közös szabályozási követelményeket fogalmaz meg a befektetési vállalkozásokra vonatkozóan. Ennek érdekében meghatározza a befektetési vállalkozások engedélyezési és működési feltételeit, a szabályozott piacok és adatszolgáltatók engedélyezését és működtetését, valamint az illetékes hatóságok általi felügyeletet. Az irányelv rendelkezéseit EU-szerte januártól kell majd alkalmazni.
A befektetést illetően hova fordulhatsz jogorvoslatért, ha gond van?
Általánosságban hívom fel a figyelmet erre a kérdésre. Minden esetben meg kell nézni! Láttam már olyan ügyfelet, aki magyarországi cégen keresztül vett „befektetést”, amelyre a ciprusi törvények vonatkoztak. Ha a szerződésével kapcsolatban jogorvoslatra van szüksége, mehet a ciprusi hatósághoz.
A Partner Bank szerepel az MNB piaci szereplők nyilvántartásában, Kártérítési igény esetén az osztrák FMA az illetékes, mivel a magyar BVA-nak nem tagja.
S most nem térek ki a befektetési (pl. országkockázat, stb) kockázatokra.
Arra akarom csak felhívni a figyelmet, hogy nagyon oda kell figyelni, hogy hova teszed a pénzedet, milyen befektetést választasz. Fontos, hogy számolj a kockázatokkal, mielőtt kockáztatsz.
Alapvetően háromféle módon lehet nagyot bukni:
- amikor tökéletesen tisztában vagy a vállalt kockázat jellegével és mértékével, mégis , a józan ésszel ellentétben hazardírozol, s ezzel nagyot buksz;
- amikor egyetlen helyre koncentrálod anyagi eszközeidet, mert vakon hiszel az adott befektetés sikerében és ügyet sem vetsz a diverzifikáció nyújtotta előnyökre;
- amikor nem tudod, bár tudnod kellene, hogy az adott befektetés milyen kockázattal jár. Az információhiány okozta bizonytalanságot a piac sosem jutalmazza.
Tanulság:
Elsősorban azzal törődj, hogy megszerezz minden szükséges információt!
Van olyan megtakarítási, befektetési ajánlat, amin épp most gondolkodsz?
Több mint 20 éves szakmai tapasztalatomnak köszönhetően – amelyet banki vezetőként szereztem – nem csak segítek eligazodni a pénzügyi termékek között, de a megfelelő szolgáltató kiválasztásában is segítségedre lehetek.
 |
Papszt Kriszta pénzügyi és vállalkozásfejlesztési tanácsadó, coach, jó(l)lét mentor +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…
