A unit linked életbiztosítások TKM-je magasabb vagy a klasszikus vegyes életbiztosításoké? A klasszikus nyugdíjbiztosítások vagy a unit linked típusúak a drágábbak? Befolyásolja-e az eszközalapválasztás a TKM mértékét? Ezekre a kérdésekre kapsz választ ebben a cikkben.
Az életbiztosítások teljes költségmutatója publikussá vált
A befektetési egységhez kötött, azaz a unit linked konstrukcióknál is eszközalapokra lebontva nézheted végig, mennyi a TKM. Ez a mutató százalékos formában azt fejezi ki, hogy évente mennyivel csökkentik a költségek a biztosítás elméleti költségmentes hozamát.
A lista még egy kicsit hiányos, és előfordulnak benne pontatlanságok is, de így is látható belőle, hogy a hagyományos életbiztosítások általában olcsóbbak a befektetési egységhez kötötteknél. A legdrágább klasszikus életbiztosítás (Aegon Gondviselés – kockázati életbiztosítás) TKM-je, 20 évre számolva 8,43 %. Ez tulajdonképpen egyfajta temetési biztosítás. Ennél a terméknél a TKM főleg a speciális feltételek miatt magas:
- a biztosítást csak 50 éves kor fölött lehet megkötni,
- az éves díja a megtakarítási termékekhez viszonyítva alacsony.
A klasszikus biztosítások éves költsége 20 éves futamidőnél általában 1-2 százalék körül alakul, sőt sokszor 1 százalék alatt marad és csak ritkán haladja meg a 4 %-ot. A jelenlegi kamatkörnyezetben ennél sokkal magasabb költségre nem is lenne keret, ha biztosítani szeretnék a biztosítótársaságok az ügyfeleknek a futamidő végén a garantált kifizetéseket.
A 10 éves futamidőre kalkulált TKM-ek már magasabbak, 7-8 %-os termékek is vannak a piacon, sőt a Grawe RAW7D konstrukciójának 9,67 % a TKM-je. De találhatsz 1 % alatti költségmutatójú 10 éves biztosításokat is, bár ezek általában egyszeri díjas termékek.
A klasszikus nyugdíjbiztosítás olcsóbb, mint a unit linked típusú
A Mabisznál közzétett adatok alapján az NN Motiva a legdrágább nyugdíjbiztosítás , amelynél ezek a mutatók
- 10 éves futamidőnél 4,75 %,
- 20 éves futamidőnél 3,76 %.
A legolcsóbb hagyományos nyugdíjbiztosításokat az MKB-nél és a Grawe-nál tálalod.
Nem csak az eszközökön múlik a TKM
A unit linked eszközalapok költségei között óriási a szórás. Ha a legdrágább alapokat választod, akkor bőven 10 százalék fölötti TKM-mel kell számolnod (a rekord 12 % fölött van)
A legolcsóbb eszközalapoknál viszont a TKM az 1 %-ot sem éri el. Az eszközalapok befektetési politikája csak részben függ össze a költségekkel. Igaz, a pénzpiaci alapok TKM-je kicsivel alacsonyabb, s a legolcsóbbaknál az 1 %-kot sem éri el, de ezek között is előfordul 7-8 %-os költségmutatójú. A legdrágább alapok általában külföldi részvénypiacokon forgatják a pénzt, de a 10-12 %-os TKM-et a külföldi tőzsdéken sem könnyű kitermelni. Ez pedig elengedhetetlen ahhoz, hogy ne bukj, hanem nyerjél a befektetéseden.
Ha valódi, objektív pénzügyi tanácsra, segítségre van szükséged, kattints ide!>>
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
 |
Papszt Kriszta az anyagi biztonságra vágyók pénzügyi tanácsadója, jó(l)lét mentora +36 30 737 5074 kapcsolat@papsztkriszta.com |
