Vajon melyikkel jársz a legjobban a három nyugdíjcélú megtakarítás – önkéntes nyugdíjpénztár, NYESZ, nyugdíjbiztosítás – közül? A mai poszt arról szól, hogy melyik fizeti neked a legtöbbet nyugdíjba vonulás esetén , valamint arról, hogy melyik mennyit fizet ha idő közben pénzre lenne szükséged.

Arról már írtam, hogy akár milliókat nyerhetsz, ha jól választasz Önkéntes Nyugdíjpénztárt. Ha pedig  e cikket végig olvasod, egyet fogsz érteni velem abban, hogy nem jó ötlet a nyugdíjbiztosítás.

A nyugdíjtőke felhalmozásáról mindenkinek saját magának kell gondoskodnia. Ezt ugye, te sem vitatod? Ha már ismersz, akkor tudod, hogy én magam milyen sokszor beszélek az öngondoskodás három lehetséges eszközéről:

  • az önkéntes nyugdíjpénztárakról (ÖNYP),
  • a Nyugdíj Előtakarékossági Számláról (NYESZ), illetve
  • a nyugdíjbiztosításokról.

Mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás akár több mint 100 000 Ft állami támogatást biztosíthat éves szinten.

A három közül melyik eszközzel jársz a legjobban?

Nem csoda, ha nem tudod egyértelműen kiválasztani, hiszen egyáltalán nem egyszerű az összehasonlítás. Mindegyik megtakarítási formának vannak előnyei és hátrányai. A lényeg viszont az, hogy melyikkel juthatsz nyugdíjas korodra a legnagyobb nyugdíjtőkéhez, nyugdíj-kiegészítéshez. A választ az egyes megtakarítási formák költségeinek ismerete alapján tudod meg.

Egy példán keresztül nézzük, hogyan alakul egyik-egyik nyugdíj-megtakarítás.

Három forgatókönyvet nézzünk ( a 3 megtakarítási forma miatt)  az alábbi feltételezésekkel:

  • havonta 20 ezer forintot fizetsz be,
  • 5%-os hozamot ér el a mögöttes befektetés (MNB inflációs célja 3%, efölött alacsony vagy közepes kockázatvállalással 2%-os reálhozamot tartanak elképzelhetőnek),
  • nyugdíjba mész a megtakarítás huszadik éve után.

Olyan termékekkel számoltam, amelyek a mai, hazai piacot jól reprezentálják, de nem emeltem ki termékeket. A nyugdíjbiztosítások által nyújtott, vagy választható kockázati biztosítási szolgáltatást nem súlyoztam. Így a termékek összehasonlíthatóak, így mindhárom tisztán nyugdíjcélú megtakarítást nyújt.

Az alábbi táblázatban az látható, hogy az egyforma nagy befizetések és hozamok mellett hogyan is alakulnak az egyes megtakarítások.

hozam havi megtakarítás megtakarítás összege a 20. év után
ÖNYP 5% 20 000 Ft 9 386 160 Ft
NYESZ 5% 20 000 Ft 9 473 248 Ft
Nyugdíjbiztosítás 5% 20 000 Ft 7 418 171 Ft

Ha a NYESZ vagy az ÖNYP mellett döntesz, több, mint 9 millió forintot, nyugdíjbiztosítással pedig csak 7,4 millió forintot gyűjtesz össze 20 év alatt. Ez az óriási különbség a magas költségek miatt van..

Most forintosítva is láthatod, ami eddig sem volt titok: a nyugdíjbiztosítások magas költséggel működnek. Azt is mondhatnám: több mint 2 millió forinttal károsítod meg magad, ha ennél a nyugdíjbiztosítást választod nyugdíjcélú megtakarításra.

A Önkéntes nyugdíjpénztár és a NYESZ majdnem ugyanakkora megtakarítást eredményez, az eltérés alig 0,9% 20 év alatt. Az ÖNYP-kben a befektetett pénzed profi szakemberek kezelik, ha a NYESZ-t választod, akkor magadnak kell ezt megoldanod. Az már egy más kérdés, hogy mennyire tudod menedzselni a befektetéseidet a folyamatosan változó pénzpiaci körülmények között.

Büntetés idő előtti pénzkivétel esetén?

Sok értékesítő a nyugdíjcélú megtakarítások mellett elsőként az éves befizetések 20%-át kitevő adó-visszatérítéssel érvel, majd pedig azzal, hogy ezekre a megtakarítási formákra  a kamatadó (és EHO) mentesség is vonatkozik. Ezek a kedvezmények viszont nincsenek ingyen.

Az önkéntes nyugdíjpénztár, a NYESZ és a nyugdíjbiztosítás  nyugdíjcélú megtakarítások, ezért van néhány  gátló tényező, amelyek arra ösztönöznek, hogy a kamatadó – EHO mentesség és az adójóváírás valóban a nyugdíjas éveidet támogassák. Ezek olyan többlet költségekben testesülnek meg, amelyek eltántoríthatnak attól, hogy az idő előtt ki vedd a pénzed egy részét vagy egészétl.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a megtakarítás megkezdésétől 10 évig nem férhetsz hozzá a befektetett pénzedhez. Utána a hozamokat 3 évente kiveheted, de ha a tőkéd nyugdíjba vonulás előtt kiveszed, óriási adóterhekre (15% kamatadó + 27% EHO) számolj.

Hasonlóképp igaz ez a NYESZ-re is: ha idő előtt veszed ki a pénzed, az adó-jóváírásokat 20%-kal megnövelve kell visszafizeted az államkasszába, továbbá itt nem a tőkét, hanem a hozamot nyirbálja meg az állam a 15%-os kamatadó, illetve a 27%-os EHO formájában.

A nyugdíjbiztosítások esetén pedig nem csak az állam veszi el ami jár neki, hanem a biztosító is, mivel a biztosítók konstrukcióit is úgy alakították ki, hogy korai pénzkivét esetén a befizetett tőke nagy részét (akár 80-90%-át) levonja a biztosító.

Az alábbi táblázatban az egyes megtakarítási formákat terhelő, nyugdíjba vonulás előtti pénzkivéthez kapcsolódó költségeket látod.

pénzkivonás legkorábban adójóváírás büntetése adózás (kamatadó+EHO) egyéb költség
ÖNYP 10 év után nincs 15%+27% tőke után nincs
NYESZ bármikor megkapott adójóváírás + annak 20%-a visszafizetendő 15%+27% hozam után nincs
Nyugdíjbiztosítás terméktől függ megkapott adójóváírás + annak 20%-a visszafizetendő 0-5 év: 15%+6%

6-10. év: 7,5%+3%

10. évtől 0%+0%

visszavásárlás költsége – visszavásárlási táblázat alapján

 

Mennyit lehet kivenni nyugdíj előtt?

A példát folytatva érdemes megnézni, hogy mennyit lehet kivenni az egyes megtakarításokból, ha időközben pénzre lenne szükséged. Ekkor életbe lépnek a fent említett ösztönzők, vagy inkább szakciók

Az ÖNYP-hez semmilyen esetben nem tudsz hozzáférni 10 évig, azután viszont gyorsan növekszik az idő előtt kivehető összeg, és a 17. és a 20. év között már a NYESZ-t is megelőzi. Nyugdíjba vonuláskor viszont a NYESZ ad többet.

Az összes többi időszakban azonban – csak az összegyűjtött vagyont nézve – a NYESZ tűnik a legmegfelelőbb választásnak, de itt újra fontos hangsúlyoznom, hogy a NYESZ befektetéseiért és hozamaiért egyedül Te vagy a felelős. NYESZ-t tehát csak akkor ajánlom, ha  van kellő képzettséged és időd ahhoz, hogy nyugdíjas éveidre megtakarított pénzed, a  befektetéseidet sikeresen tudod irányítani hosszú évtizedekig.

A nyugdíjbiztosításoknál az ún. visszavásárlási tábla alapján határozzák meg, mennyi jár vissza neked idő előtti pénzkivonás esetén. Ebből levonják még a kamatadót és EHO-t, valamint az adójóváírást, a „büntetéssel” növelve.

Mekkorák lesznek a hozamok?

A nyugdíjcélú megtakarításoknál is kell beszélni a hozamokról. Bár fenti példákban a befektetések hozamát minden esetben 5%-nak feltételeztem, a valóságban egészen más lesz realizált nyereség. Nem felejtsd el, hogy e fölött minden évben megkaphatod adójóváírásként a befizetéseid 20%-át,  és a költségek is nagyon fontos szerepet játszanak.

A nyugdíjbiztosítás költségei annyira magasak, hogy hiába teljesítenek a mögöttes befektetései jól, a realizált hozam sosem lesz fényes. Még abban az esetben sem, ha a befizetések 20%-át kitevő adójóváírás is megérkezik minden évben. Fentiek alapján mállapítható, hogy az ÖNYP és a NYESZ képes értéket teremteni Neked, a magyar nyugdíjpiacon jellemzőnek tekinthető, nagy mennyiségben értékesített nyugdíjbiztosítás viszont nem.

Mikor kaphatod vissza a befizetésed?

Mivel az idő előtti pénzkivételnek nagyon súlyos szankciói vannak, általában a kivehető pénz sokkal alacsonyabb lesz, mint amennyit addig befizettél. Ez viszont függ attól is, hogy mennyi idő után akarod a pénzed kivonni a megtakarításból.

Érdemes megnézni azt, hogy a kivehető pénzösszeg, mikor lesz legalább akkora, hogy az addigi befizetés értékét elérje. A NYESZ esetén már egy év után lehetőség van erre, de természetesen le kell mondanod a hozamok túlnyomó többségéről ebben az esetben is.

Az ÖNYP-ben tartott pénzhez – mint fentebb írtam – eleve csak 10 év után tudsz először hozzá nyúlni. A 11. évig kell azonban várnod hogy a kivehető pénz legalább az addigi befizetések összegét elérje. Ugyanez a helyzet a nyugdíjbiztosításokkal is.

Melyiket válaszd?

A hozamok és a hozzáférhetőség szempontjából is a NYESZ van az első helyen, de  ez a megtakarítási forma nem való mindenkinek.Ezt a megtakarítási formát akkor ajánlom neked,

  • ha értesz a befektetésekhez,
  • ha a változó piaci környezetben is képesvagy/leszel egyenletes teljesítményt elérni,
  • ha tudod, mikor mennyi kockázatot szabad vállalnod,
  • ha rendelkezel elég idővel, hogy rendszeresen szemmel tartsd a megtakarításaidat, és szükség esetén átrendezd azokat..

Az önkéntes nyugdíjpénztár az a nyugdíjelőtakarékossági forma, ami szinte mindekinek ajánlott. Hozama alig marad el a NYESZ-től, ezért cserébe viszont 20 éven keresztül profi szakemberek kezelik a megtakarításodat. Az ÖNYP való Neked,

  • ha képes vagy hosszabb időre lemondani a megtakarításod feletti rendelkezésről,
  • ha nem értesz a befektetésekhez,
  • ha nem szeretnél a befektetéseiddel foglalkozni,
  • ha hajlandó vagy a hozam egy részét feláldozni azért, hogy a pénzedet szakemberek kezeljék.

Végül pedig azt kellene írnom, hogy milyen esetben ajánlom neked a nyugdíjbiztosítást, de az az igazság, hogy a nyugdíjbiztosítást (csakis nyugdíjcélú megtakarításként) senkinek nem tudom nyugodt szívvel ajánlani.

A biztosítások a kockázatok kezelésére valók.  A nyugdíjcélú megtakarítás esetén- melynek elsődleges célja, hogy vagyont halmozzon fel az időskori évekre – nem lehet kiegészítő elem  a befektetési lehetőség . Ebben az esetben a befektetés (tőke növelés) elsődleges, semmi által felül nem írható cél.

Ne dőlj be a marketing dumának!

Végül nézzük a nyugdíjbiztosítások mellett leggyakrabban hangoztatott marketing érveket, és hogy mi az ellenérvem velük kapcsolatban.

 Mit mond a marketing érv? Mit mondok én ellenérvként?
Az örökös a szerződésben kijelölhető Végrendelettel, elhalálozási rendelkezéssel ezt a gondot orvosolni tudjuk
Nem vonható NAV végrehajtás alá Lassan már a svájci banktitok is a múlté, s ha feketén keresed a bevételed, akkor épp kiakarod dobni az ablakon? Merthogy a kenyérre valót nem tudod a nyugdíjbiztosításból kivenni hatalmas bukta nélkül.
Kockázati védelmet is nyújt! Kockázatok „fedezetére”, esetére köss kockázati életbiztosítást.
 Olcsón menedzselheted a befektetésed az ingyenes alapváltási lehetőség miatt. Az egyéb, drága költségeken el is veszted azt, amit nyernél. Sőt…!
 A hozamok kedvezőbben adóznak 3 év utáni kivét esetén.  1. Nézd meg a visszavásárlási táblát, aszerint kapod vissza a befizetett pénzed.(Általában 3 év után még 99%-os a bukta)

2. Alacsony hozamnál az adóelőny elveszik.

Valódi pénzügyi tanácsra van szükséged? Eleged van az ügynökökből?? Engedd, hogy külső szakértőként segítsek! >>
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!

Papszt_Kriszta Papszt Kriszta
az anyagi biztonságra vágyók pénzügyi tanácsadója, jó(l)lét mentora
+36 30 737 5074
kapcsolat@papsztkriszta.com

Ez a cikk 2016.03.16. napján frissült utoljára. A benne szereplő információk a megjelenés idején pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Jelen weboldal teljes tartalma és az innen elérhető valamennyi dokumentum tájékoztató jellegű és nem teljeskörű. Szövege a közzététel napján hatályos jogszabályokon és egyéb tájékoztatásokon alapul. Nem minősül termék vagy pénzügyi szolgáltatás kiválasztására irányuló, illetve jogi- vagy adótanácsadásnak, sem egyoldalú kötelezettségvállalásnak (ajánlattételnek). Kérlek, hogy a termékek vagy szolgáltatások összehasonlítása és kiválasztása során, továbbá a szerződéskötésre irányuló dokumentumok aláírását megelőzően körültekintően tájékozódj a választott termék vagy szolgáltatás aktuális, részletes feltételeit illetően. A fentiek figyelmen kívül hagyásából eredő, illetve az esetleges jövőbeli jogszabályi- illetve üzleti környezetben bekövetkező változásokért való felelősséget a jogszabályok által lehetővé tett legteljesebb mértékben kizárom. Az esetleges elírásokért felelősséget nem vállalok.

Ne maradj le pénzügyi tippekről, infokról! Iratkozz fel hírlevelemre!