Ne dőlj be a TKM-nek?

Rengeteg pénzügyi tanácsadó dolgozik a piacon, nem lehetetlen, hogy Te is találkoztál már néhánnyal. Szükség van rájuk, csak épp a többség nem pénzügyi tanácsot ad, hanem értékesít. Leginkább biztosítást, abból is a sláger terméket a nyugdíjbiztosítást. De most nem a nyugdíjbiztosításról írok (arról hamarosan fogok), hanem az egyik fontos mutatóról, s arról, hogy az értékesítést végző biztosítási üzletkötők, hogyan érvelnek vele.

Ne dőlj be a TKM-nek!!

Először is nézzük, mi is az a TKM?

Teljes neve: Teljes Költség Mutató (TKM) egy, az ügyfelek tájékoztatását szolgáló, egyszerű mutató, amely egy százalékos érték vagy értéktartomány segítségével fejezi ki a típuspéldában bemutatott biztosítás költségeit, amelyek tartalmazzák – többek között – a termékbe beépített biztosítási kockázati fedezetek ellenértékét is.
A TKM megmutatja, hogy adott paraméterek mentén, közelítőleg mekkora hozamveszteség éri a szerződőt egy elméleti, költségmentes befektetés hozamához képest amiatt, hogy a hozamot az adott unit-linked terméken érte el.

A különböző biztosítótársaságok unit-linked (befektetési egységekhez kötött) biztosításai elvileg ezzel a mutatószámmal összehasonlíthatóvá váltak.

Ha azt mondja a „pénzügyi tanácsadó”…

„A TKM azt jelenti, hogy 10 évre számítva az Ön pénzéből évente 3,5-4,25%-ig vonhatnak le minden évben!”

Igen, én is így néztem, mint George Clooney, mikor Andrea (ügyfelem) elmesélte, hogy ezt mondta neki a nyugdíjbiztosítást értékesítő biztosítási üzletkötő. Megnézve a biztosítás általános és különös feltételeit megállapítottam, hogy az üzletkötő (direkt nem írom, hogy pénzügyi tanácsadó) nem jól értelmezte a TKM-et. Ugyanis:

A TKM egy fix példához (35 éves férfi, 210e/év befizetés, 10-15-20 év) rögzített mutatószám, ami megmutatja, hogy feltételezett körülmények között, éves szinten és átlagosan mekkora hozamveszteség éri a szerződőt. Nem azt jelenti, hogy ennyit vonhatnak le minden évben.

A TKM érték a típuspéldában bemutatott paraméterek esetén értendő, azt feltételezve, hogy a szerződés a biztosítási tartam alatt mindvégig élő, nem kerül módosításra, és az eredeti díjelőírás szerint megállapított díj a tartam során maradéktalanul megfizetésre kerül.

A TKM nem a megvásárolni kívánt konkrét szerződéssel kapcsolatban ad pontos képet a költségekről, hanem megközelítő tájékoztatást nyújt az adott termékkel kapcsolatos költségekről, amelyek így a szerződés egyedi paramétereire tekintettel akár lényegesen is eltérhetnek a közölt TKM -től.

Amivel az ügynökök érvelnek

A konstrukció rengeteg bónuszt ad, amelyeket nem tartalmaz a TKM.

A bónuszok miatt x millió forintot kap a szerződő a 10. 15.és 20. évben.

Az igazság az, hogy a TKM tartalmazza a bónuszokat. (Leginkább azért találták ki a biztosítók a bónuszokat, hogy tudják mivel kozmetikázni a unit-linked biztosítások TKM-jét.)

Jó tanács

Ha mindenképpen unit-linked biztosítással akarsz takarékoskodni, ne TKM alapján dönts!

Ha költség érzékeny vagy, szeretnéd, hogy a nyugdíjas éveidre gyűjtögetett pénzed minél nagyobb része Neked dolgozzon, ne nyugdíjbiztosítást válassz megoldásként.

A bevezetőben említettem, hogy a biztosítási ügynökök is pénzügyi tanácsadónak hívják sok esetben magukat, de ők nem adnak tanácsot, s a fenti példából is látszik, hogy a szakmai dolgokat sem értik sokan, csak megtanultak eladni egy-egy biztosítást.

Ha nem akarsz belefutni valami ködösített szerződésbe,

jelentkezz értékesítés mentes pénzügyi tanácsadásra!