Egy olyan világban, amelyben folyamatos nyomás van rajtad azt illetően, hogy kinek kellene lenned, nehéz lehet hű maradni ahhoz, aki vagy, és a saját utadat járni.

Pénzügyi utam során idősebb lettem, saját elképzeléseimet alakítottam ki, kemény leckéket tanultam a kudarcokból, és többet fedeztem fel magamról, mint amit valaha is gondoltam volna. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések teljesítése könnyű – az önismerethez vezető út viszont nem az.

Semmi sem fontosabb, mint felfedezni, hogy ki vagy, mit akarsz igazán, és hogy van önbizalmad meghozni a szükséges döntéseket ahhoz, hogy eljuss oda, ahová az életben el szeretnél jutni. A pénzügyi szabadsághoz vezető lépések nem fekete-fehérek. Nem létezik egy mindenki számára használható formula. Miért? Mert mindenki más. Mindannyiunk élete egyedi. Az én lépéseimet követheted de az, hogy hogyan teszed meg az utat, csak rajtad múlik.

Egyesek szerint túl sok megválaszolatlan kérdést hagyok, de én azt szeretném, ha ezeket a nehéz kérdéseket te magad válaszolnád meg. Nem számít, mit mond valaki, vagy milyen tanácsokat követsz, soha nem fogod magad sikeresnek érezni a pénzeddel, ha nem hiszel a munkában, amit csinálsz. Nem követheted vakon azt, amit valaki mond neked. Rajtad múlik, hogy elvégezd a kemény munkát, hogy hallgass a szívedre, és tudd a zsigereidben, hogy a helyes döntést hozod meg a magad és a családod számára.

A pénzügyi szabadság lépései

Ma először osztom meg azokat a lépéseket, amelyek szerintem pénzügyi szabadságot hozhatnak az életedbe.

1. Fogalmazd meg a MIÉRT-ed és a motivációdat
2. Állíts fel prioritásokat a pénzügyi céljaidat illetően
3. Tudatosságot teremts az életedben
4. Hozz létre egy költségvetési naptárat
5. Készíts és állíts fel egy reális költségvetést
6. Alkalmazd a készpénzboríték módszert
7. Hozz létre egy tervet és fizesd ki az adósságodat
8. Maximáld a nyugdíjba vonulást
9. Koncentrálj a hosszú távú célokra

Mindezek a lépések hatalmas AHA-pillanatok tudnak tartogatni. Ezek azok a lépések, amelyek arra kényszerítenek, hogy feltedd a nehéz kérdéseket, lehetővé teszik számodra, hogy felfedezd, mi a fontos az életedben, és megadják azt az útmutatást és önbizalmat, amelyre szükséged van ahhoz, hogy elkötelezett maradj a küldetésed iránt.

1. Fogalmazd meg a MIÉRT-ed és a motivációdat

Meg kell találnod az okot, amiért motivált maradsz. Számomra a gyerekem volt évekig a motiváció. Elvált szülőként felelős voltam a gondozásáért és jólétéért. Nem tudtam volna biztosítani neki azt az életet, amit megérdemel, ha felelőtlenül hoztam volna döntéseket és afelelőtlenül kezeltem volna a pénzügyeimet. Ő motivált engem minden nap. (Azért írom múlt időben, mert már “önjáró, önfenntartó”, nagykorú.)

Ha elindulsz ezen az úton, kell egy erős MIÉRTednek lennie. A szenvedélyed csak egy ideig fog kitartani. Szükség van egy érzelmi motivációra, ami tovább hajt. Gondolkodtál már azon, hogy MIÉRT? Miért akarod ezt csinálni? Miért vagy most itt és olvasol egy cikket a pénzkezelésről és pénzügyekről? Van egy mögöttes ok, egy fontos ok, amit fel kell fedezned.

Rendkívül fontos, hogy azonosítsd a MIÉRTed. Ez akkor is lendületben tart majd, amikor éppen nincs kedved hozzá. Ha világosan megérted a MIÉRTed, akkor jobban fogsz koncentrálni és elkötelezettebben fogod megtenni ezeket a lépéseket, mert a feladás már nem opció.

Talán, hogy segítsen tisztázni a MIÉRT-edet, gondolj arra az egy dologra, ami annyira fontos Neked, hogy ha holnap eltűnne, az pusztító lenne. A MIÉRT-ednek tartalmaznia kell egy érzelmi aspektust, és valami konkrét dolognak kell lennie.

Szeretnél anyagilag független lenni, hogy utazhass és világot láthass? Ez nem az a fajta “MIÉRT”, amit szeretném, ha beléd égne. Ez egy kezdet az igazi MIÉRTed felfedezéséhez, de nem a vég. Talán a családoddal szeretnél utazni, és emlékezetes pillanatokat szerezni ebben a rövid életben.

Ebben a példában van valami konkrétum: Utazni a családoddal. Ez egy érzelmi komponenst is tartalmaz: Emlékezetes pillanatokat teremteni ebben a rövid életben.

Mint fentebb olvashattad, a fiam volt az én MIÉRTem Olyan életet akartam biztosítani számára, amelyet szerethetünk, és megragadhatjuk vele a lehetőségeket anélkül, hogy adósságra támaszkodnánk vagy aggódnánk a pénz miatt.

A MIÉRTednek olyan fontosnak kell lennie számodra, hogy elérzékenyülsz, ha beszélsz róla.

Ennek a célnak és motivációnak a megtalálása legyen az első dolgod.

Miközben a 2. lépés feltárására készülünk, szeretném, ha szem előtt tartanád, hogy az én eljárásommal a célok átfogó áttekintését nyújtom. A Te feladatod, hogy azt a Te személyiségedhez és a Te helyzetedhez igazítsd. Az én utam során rájöttem, hogy a terveddel jól kell érezned magad, és magabiztosnak kell lenned benne … nem számít, mit mondanak az emberek.

2. Állítsd előtérbe a pénzügyi céljaidat

Tegyél félre egy vészhelyzeti alapra, és állítsd fontossági sorrendbe a pénzügyi céljaidat. Térképezd fel a rövid távú céljaidat (a következő 3 évben megvalósítandó dolgokat); a középtávú céljaidat (a következő négy-hét évre); és a hosszú távú céljaidat (több mint hét év távlatában).

A vészhelyzeti alapnak a rövid távú céljaid részét kell képeznie. Nem érdekel, hogy mekkora összegről van szó, de olyan összegnek kell lennie, amely lehetővé teszi, hogy nyugodtan aludj éjszaka. Ez mit jelent? Olyan összegnek kell lennie, amely mellett biztonságban érzed magad.

A vészhelyzeti alap

Talán hallottad már, hogy a vészhelyzeti alapban levő összegnek valahol 100 és 300 ezer forint között kell lennie. Ha nincs vészhelyzeti alapod, akkor is jobb, ha van valamid, mintha nincs. Azonban megtanultam, hogy 100 ezer forinttal manapság nem jutsz messzire. Mi van, ha új mosógépre van szükséged? A legolcsóbb is épp, hogy csak belefér a 100ezres keretbe. A 300 ezer jobban hangzik, de minden olyan drága lett. Mi van, ha egy hónapig nem tudsz dolgozni, meddig húzod ki 100 vagy 300 ezer forinttal?

A válás megváltoztatta a szemléletemet, és ezért találnom kellett egy olyan tervet, ami nekem megfelelt. Bár összekapartam, hogy 300 forintot félretegyek egy vészhelyzeti alapba, ez nem adott teljes nyugalmat, mert aggódtam, hogy nem lesz elég pénzem, ha valami történik a fiammal.

Így ahelyett, hogy megszabadultam volna a válás miatt felvett hitelemtől, mielőtt 3-6 havi kiadásaimat vészhelyzeti alapba teszem, már korábban elkezdtem nagyobb vészhelyzeti alapon dolgozni. Szükségem volt a nyugalomra, hogy gondoskodni tudjak a családomról.

A célok meghatározása során ügyelj arra, hogy azok elérhetőek legyenek. Ne ítéld magad kudarcra. Ne feledd, hogy a pénzügyi szabadságodért dolgozol. Nem egyik napról a másikra jutottál oda, ahol most vagy, és nem is fogsz egyik napról a másikra kikerülni ebből a helyzetből. Legyél tehát reális. Nem baj, ha nagyot álmodsz, csak győződj meg róla, hogy kis, elérhető célokat tűztél ki, amelyeket útközben teljesíteni tudsz.

Rendezd céljaidat három kategóriába (rövid, közepes és hosszú), majd állítsd fontossági sorrendbe őket. Annak érdekében, hogy reális tervet készíthess, a célok irányt mutatnak, hogy hová kell a pénznek mennie, például a készpénzes borítékodba, a folyószámládra, a megtakarítási/befektetési számládra vagy a nyugdíjszámládra.

3. Hozz tudatosságot az életedbe

Kövesd nyomon a kiadásaidat, és tudd, hogy minden egyes forintod mire megy el. Soha nem fogod megtapasztalni az igazi pénzügyi szabadságot, ha állandóan azt kérdezed: “Hová ment a pénzem?”. Ha nyomon követed a kiadásaidat, és vizuálisan is látod, hová megy minden egyes forint, elkezdheted egy jobb pénzügyi jövő kialakítását.

A számok nem hazudnak. Megmutatják, hol tudsz jobb döntéseket hozni. Tudatosítani fogod magadban a költési szokásaidat és mintáidat.

A pénzügyi tudatosságot beépíteni az életedbe, az egy dolog, de őszintének lenni önmagaddal, az már nehezebb. Nyomon kell követned a kiadásaidat, és tudnod kell, hova megy minden egyes forint, hogy tudatosságot vigyél az életedbe, és biztos legyél benne, hogy őszintén foglalkozol a költekezési szokásaiddal.

4. Költségvetési naptár létrehozása

Legyél felkészülve az élet minden eseményére, ne csak a számlák kifizetésére. Ezt egy költségvetési naptár létrehozásával érheted el. Ez nagyjából olyan, mint egy hagyományos naptár, amely tartalmazza a találkozókat, ünnepeket, szabadságokat és eseményeket. Ebben a naptárban azonban bejelölöd, hogy mikor esedékesek a számlák, mikor kapsz fizetést, mikor esedékesek a ritkán felmerülő kötelezettségek (például az ingatlanadó)…

Nagyon sokszor az emberek úgy gondolják, hogy anyagilag felkészültek, mert időben fizetik a számláikat, vagy akár egy hónappal előbbre járnak. Azt azonban nem veszik észre, hogy a felkészültséghez több is hozzátartozik, mint a számlák kifizetése. A felkészültség magában foglal minden mást is, ami felbukkan és tönkreteheti a pénzügyeidet. Más szóval, fel kell készülnöd az életre – nemcsak azokra a dolgokra, amelyeket előre látsz (mint az ünnepek és az iskolára való felkészülés), hanem azokra is, amelyek kívül esnek az ellenőrzéseden (mint egy esküvői meghívó, egy defekt vagy egy új tető).

A költségvetési naptár lesz a vezérfonalad, amikor megtervezed a ki és befizetéseidet.

5. Reális költségvetés létrehozása és megállapítása

Döntsd el és hajtsd végre a Neked megfelelő költségvetési ütemtervet. Ennél a lépésnél megtervezem, hogy mire fogom felhasználni a bevételeimet. Meghatározom, hogy milyen számlákat kell kifizetni, mennyi pénzt kell félretenni a megtakarításra, befektetésre, és minden egyéb kiadásra.

Számomra az egyik legnagyobb AHA-pillanat akkor jött el, amikor kidolgoztam a Fizetéstől fizetésig módszert. Próbáltam és nem sikerült jó költségvetést készítenem. Tulajdonképpen egy évig feladtam a költségvetési próbálkozást. De nem volt más választásom, mint hogy kézbe vegyem a pénzügyi életemet.

Amikor végre felhagytam azzal, hogy valaki más módszerére kényszerítsem magam, elkezdtem dolgozni a saját rendszeremen. Végül a naptármódszert, a fizetéstől fizetésig módszert és a készpénzboríték rendszert építettem be. A Fizetéstől fizetésig módszer lehetővé teszi, hogy egyfajta szórakozást vigyek a pénzügyi menedzsmentbe, ami izgalmasabbá teszi azt. Itt vannak a lépések, amelyeket a Fizetéstől fizetésig módszeremhez, és végső soron egy reális költségvetés létrehozásához követek.

1. A célom és a MIÉRTem megállapítása
2. A kiadások nyomon követése és kategorizálása
3. Rendszeres számlák azonosítása
4. A változó kiadások esetében a Készpénzes boríték módszer használata
5. Költségvetési naptár készítése
6. A megtakarítási cél priorizálása
7. Adósság fizetési terv és az adósság tervszerű kifizetése
8. Reális költségvetés készítése a Számla Tracker segítségével
9. Tökéletesítés a jövőbeni jobb költségvetés érdekében.

A módszerem segített nyomon követni a kiadásaimat, és szembenézni a valósággal, hogy mire költök. Amíg nem vagy hajlandó ezzel foglalkozni, addig mindig zavarodottság és megbánás lesz. Tehát nemcsak a számláimat követtem nyomon, hanem azonosítottam és rangsoroltam a számlákat, és kitaláltam, mennyi szabad rendelkezésemre álló készpénzem van … pénz, amit arra használhatok, amit én “változó kiadásoknak” nevezek, olyan dolgokra, mint élelmiszer, ruhák, háztartási cikkek és benzin.

6. Alkalmazd a készpénzes boríték-módszert

Kényszerítsd magad arra, hogy feltedd a nehéz kérdéseket a kiadásaiddal kapcsolatban, hogy javítsd a pénzügyeidet. Semmi sem segít jobban, mint az általam csak készpénzköltésnek nevezett költekezővé válni.

Egész életedben ezt kell csinálnod? Nem, de ez az, ami segített nekem 10 millió forintnyi adósságot kifizetni, pénzt megtakarítani és irányítani a pénzügyi életemet.

Íme a Készpénzes boríték módszer dióhéjban: Amikor kitaláltad, hogy mennyi pénzt kell elköltened minden fizetésedből (igen, ez egy költségvetés!), és nyomon követed a kiadásaidat, hogy tudd, mit és mikor kell fizetned, elkezdesz készpénzt tenni a borítékokba, amit a változó kiadásaidra használhatsz… olyan dolgokra, amelyek hónapról hónapra változnak.

Egyrészt vannak fix kiadásaid, mint a lakbér/jelzálog, autófizetés, életbiztosítás, autóbiztosítás, kábeltévé/internet és mobiltelefon. Ezek hónapról hónapra ugyanazok.

Másrészt azonban vannak olyan költségek, amelyek havonta változnak, például hogy mennyit költesz élelmiszerre, ruhára, szórakozásra, háztartási cikkekre, állateledelre és benzinre. Amikor kitalálod, hogy milyen kategóriákra van szükséged, meg kell határoznod, hogy mennyi készpénzt teszel az egyes borítékokba.

Amikor eljön a vásárlás ideje, a borítékokban lévő pénzt használod fel. Kérlek, kérlek, kérlek … ne legyen olyan, mint én, amikor először kezdtem. Megijedtem, hogy kifogyok a készpénzből, ezért elkezdtem a bankkártyámat lehúzni. Amikor ezt tettem, ez felborította a folyószámlám egyenlegét, és túlfizetési díjat kellett fizetnem. Ezt a problémát úgy oldottam meg, hogy végül létrehoztam egy vegyes készpénzborítékot, ami egy kis puffert biztosított számomra, és némi nyugalmat és kényelmet adott.

7. Hozz létre egy tervet és fizesd ki az adósságot

Soha nem jutsz semmire, ha a hitelkártyák, diákhitelek, autóhitelek vagy jelzáloghitelek minimumát fizeted. Minél tovább tart egy adósság törlesztése, annál több kamatot fizetsz. A kamat olyan, mintha kidobnád a pénzt. Igen, a kamat az a költség, amit azért vállalunk, hogy ma megvegyünk valamit, miközben azt ígérjük, hogy a jövőben visszafizetjük.

Először is, sorold fel az összes adósságodat: Mennyivel tartozol, mennyi a havi törlesztőrészleted, milyen kamatlábat fizetsz, és mikor van az esedékesség napja.

Másodszor, döntsd el, hogy a hógolyó- vagy a lavinamódszert alkalmazod-e. Ha nem ismered a hógolyó- és lavinamódszert, akkor annyit elárulok most, higy az adósságaid kifizetésének tervére utal. Ha a hólabda-módszert követed, akkor először a legkisebb tartozásút fizeted ki, majd a következő legnagyobbat. Ha a lavinamódszert alkalmazod, akkor a legmagasabb kamatozású adósságot fizeted ki először.

Nem érdekel, hogy a hógolyó- vagy a lavinamódszert (vagy a kettő kombinációját) alkalmazoda. Bármelyik módszert is alkalmazod, állíts fel fontossági sorrendet az adósságaid között, és kezd el kifizetni őket. Hozzá kell tennem, hogy e lépés során nem a jelzáloghitel kifizetésére törekszünk. Erről majd a 9. lépésben beszélünk bővebben.

A cél itt az, hogy minden hónapban ugyanannyi pénzt fordíts az adósságaidra. Tegyük fel, hogy havonta 70000 forintot fizetsz adósságtörlesztésre. Akkor jobb, ha azt tervezed, hogy havonta 100.000 forintot fizetsz (vagy többet, ha fizetésemelést kapsz vagy plusz jövedelmet találsz), amíg adósságmentes nem leszel. Ezzel éveket vághatsz le az eredeti adósságtörlesztési terveidből, és több százezer forintot takaríthatsz meg. Minden forint, amit a kamatokon megtakarítasz, egy forint, amit megtakaríthatsz vagy befektethetsz.

Amint elkészül a támadási terv, az adósságok kevésbé okoznak majd stresszt.

Ez az a lépés, amely reményt ad. Először látod meg a hegyet, amelyet meg kell másznod, és megpillantod  a hegycsúcsot.

8. Maximalizáld a nyugdíjazást

Fektesd be a jövedelmed 10-15%-át, miközben igyekszel a lehető legtöbb járulékot befizetni, miközben automatizálod a megtakarításaidat.

Ne feledd, azt mondtam, hogy a tervedet a sajátoddá kell tenned. Ez az a pont, ahol én a tervemet a sajátommá tettem. Más “szakértők” azt mondják, hogy ne fektess be semmit, amíg nem fizeted ki az adósságodat.

Nem érdekel azonban, hogy van-e megtakarítási célod, vagy éppen adósságot törlesztesz, ha a munkáltatód hajlandó hozzájárulni a nyugdíj-előtakarékosságodhoz, jobb, ha kihasználod. Bármilyen százalékban is járul hozzá a jövedelmedhez, győződj meg róla, hogy ennyit fektetsz be. Miért? Mert ez ingyen pénz. Olyan, mintha fizetésemelést kapnál.

Amikor a pénzünket egy nyugdíjszámlára tesszük, olyan dolgokba fektetünk be, mint a befektetési alapok és a kötvényalapok, hogy kamatot kapjunk. Ha a munkáltatód 20%-os hozzájárulást fizet a befizetései után a keresete 6%-áig, az óriási dolog. Azonnal 20%-ot kerestél a pénzeden.

Ha felajánlják neked ezt a pénzt, akkor el kell fogadnod!

Ahogy már oly sokan mondták, nincs olyan erő a földön, mint a kamatos kamat. Minél hamarabb kezdesz el befektetni a nyugdíjas éveidre, annál nagyobb az esélye, hogy szép nyugdíjalapot építhetsz. Ahogy a számlaegyenleged növekszik, úgy leszel képes jobban ellenállni a piaci visszaeséseknek, márpedig visszaesések vnnak és lesznek.

Dolgozz azon, hogy maximalizáld a nyugdíjadat, és lépj túl azon, amit a vállalatod kiegyenlít. Törekedj a 10-15%-ra.

A Te nyugdíjstratégiádtól függ, hogy mibe fektetsz be. Mindenképpen érdemes lesz pénzügyi tanácsadóval beszélned, hogy megtudd, mi a legjobb a számora.

9. Hosszú távú célokra összpontosíts

Minden többletjövedelmet fordíts a számodra fontos célok finanszírozására. Egyesek számára ez lehet a gyermekük egyetemére való megtakarítás, esetleg a jelzáloghitel törlesztése, esetleg vagyonépítés vagy adakozás. Az a szép, hogy Te döntöd el, mi a legjobb Neked.

Jó ötlet, ha a jelzáloghitelt még a nyugdíjba vonulás előtt kifizeted, mert nem akarsz nagy összegű törlesztést, amikor a nyugdíjszámládról lehívott kisebb jövedelmedből kezdesz élni. Vigyáznod kell, hogy ne költs pazarlóan a nyugdíjas éveidben, és ne merítsd ki a megtakarításaidat (kivéve persze, ha annyira céltudatos voltál, és hihetetlen vagyont építettél).

Amikor vagyont építünk, nem csak rólunk van szó, hanem arról is, hogy mit hagyunk hátra szeretteinknek és a számunkra fontos intézményeknek, legyen az egy iskola, egy templom, egy zsinagóga, egy mecset vagy egy nonprofit szervezet.

Mindezek a hosszú távú célok személyes döntéseket és áldozatokat igényelnek. Amikor eljutsz ehhez a lépéshez, minden extra jövedelmedet a hosszú távú céljaidra kell fordítanod.

A pénzügyi szabadság lépései

Ahhoz, hogy elérd a pénzügyi szabadságot az életedben, átmeneti áldozatokat kell hoznod, de ez nem jelenti azt, hogy minden olyan dolgot meg kell szüntetned, ami boldoggá tesz az életedben. Hiszem, hogy az élet rövid, túl rövid ahhoz, hogy egy ilyen nagy részét a küzdelemnek szenteljük.

Az igazi siker sosem csak a számokról szól. Hanem arról is, hogy megtanulod kezelni az érzelmeidet, hallgatsz a szívedre, a saját utadat járod, és rájössz, ki vagy valójában. A pénzügyi utazás egy önfelfedező utazás. Olyan, amelyet mindannyiunknak el kell fogadnunk.

Nyomtasd ki a Pénzügyi szabadság lépéseit ITT.

Ezeket olvastad már?

Mit jelet a “készpénz-szegénység” és hogyan lehet elkerülni?

Ez a 12 szokás segít elérni a pénzügyi szabadságot