Szerző: Papszt Kriszta | okt 17, 2025 | ADÓSSÁG és HITEL, hitel, Hitelképesség, pénzügyi tanácsadás, Pénzügyi tervezés
…ha már van hitelünk és eladandó ingatlanunk?
Ügyfeleim, egy fiatal házaspár Balassagyarmatról, komplex pénzügyi tervezéssel kerestek meg:
saját családi házat szeretnének építeni, de már rendelkeznek több hitellel és egy eladandó lakással is.
A céljuk az volt, hogy a lehető legbiztonságosabban, kiszámítható módon oldják meg az építkezés finanszírozását – úgy, hogy közben a jelenlegi otthonukban tudjanak maradni, amíg az új ház be nem fejeződik.
Kiindulási helyzet
-
Építési telek: már megvásárolták, jelenleg csak szennyvíz közmű van rajta
-
Telek finanszírozása: 9 millió Ft személyi hitelből
-
További fennálló hitel: 9 millió Ft babaváró kölcsön
-
Megtakarítás: kb. 10 millió Ft
-
Jelenlegi lakás: kb. 30 millió Ft értékű, de csak az új ház elkészültével adnák el
-
Családi jövedelem: nettó 1.000.000 Ft/hó
A cél: 40–50 millió Ft hitel felvétele az építkezéshez.
A kihívás
Az első vizsgálatnál kiderült, hogy a 3%-os új építési hitel nem érhető el számukra, mert az elmúlt 10 éven belül eladtak egy ingatlant (16 millió Ft értékben).
Ez az új szabályozás szerint kizáró tényező, ha az eladott ingatlan teljes árát nem forgatják vissza az újba.
Így a fókusz a CSOK Plusz és piaci építési hitelek kombinációjára került.
A lehetőségek összehasonlítása
| Konstrukció |
Előny |
Hátrány / korlát |
| CSOK Plusz (1 gyermek) |
3%-os fix kamat, max. 15 millió Ft, 10 millió Ft tőkeelengedés, ha megszületik a vállalt gyermek |
Gyermekvállalás nélkül piaci kamatozásúvá alakul; nem vissza nem térítendő támogatás |
| Piaci építési hitel |
Szabadabban felhasználható, nem függ gyermekvállalástól |
Kamat jellemzően 6–7%, szigorúbb fedezeti és jövedelemarányos elvárások |
| Babaváró kiegészítésként |
Már meglévő konstrukció, gyermek esetén kamatmentes marad |
A fennmaradó tőketartozás korlátozza az új hitelfelvételi kapacitást |
Szakmai javaslat
Az elemzés és jövedelmi adatok alapján a CSOK Plusz + piaci építési hitel kombinációja bizonyult optimálisnak.
A terv szerint:
-
CSOK Plusz: 15 millió Ft (vállalt gyermekre, 3%-os kamattal)
-
Piaci építési hitel: kb. 30–35 millió Ft, szakaszos folyósítással
-
A személyi hitel pedig visszafizetésre kerül, amint a jelenlegi lakás értékesítéséből befolyik a vételár.
Ezzel a kombinációval a család nem kényszerül elhamarkodott lakáseladásra, miközben az építkezés finanszírozása is biztonságosan megtervezhető.
Összegzés
Ez az eset jól mutatja, mennyire fontos komplexen látni az építkezési finanszírozást:
nemcsak az aktuális hitelajánlatokat kell ismerni, hanem azt is, milyen múltbeli tranzakciók (pl. korábbi lakáseladás) befolyásolják a támogatásokra való jogosultságot.
Egy-egy döntés – például mikor adják el a meglévő lakást, vagy hogyan dokumentálják a korábbi eladásból származó bevétel visszaforgatását – milliókban mérhető különbséget jelenthet.
Pénzügyi Szakértői zárógondolat
A családi ház építéséhez elérhetők kedvezményes hitelek és támogatások, de csak akkor tudjuk ezeket jól kombinálni, ha a teljes pénzügyi képet előre átgondoljuk.
Ha te is hasonló helyzetben vagy – több hitellel, eladandó ingatlannal és építési tervekkel –, érdemes szakértővel áttekinteni, melyik konstrukció hozhat valódi biztonságot és megtérülést.
Szerző: Papszt Kriszta | aug 27, 2025 | hitel, Kölcsönök, stb, pénzügyi coaching, pénzügyi tanácsadás, személyes pénzügyek
Otthon Start hitel – mit jelentenek számodra az utolsó pillanatban bevezetett változások?
Szeptember 1-jén elindul az egyik legnagyobb várakozással övezett lakáscélú támogatás, a 3%-os kamattal elérhető Otthon Start hitel. A program célja, hogy segítséget nyújtson a fiatal felnőtteknek az első otthon megszerzésében, miközben stabil, előre tervezhető törlesztőrészletet kínál.
Csakhogy a kormány az indulás előtti napokban több ponton módosította a szabályokat. Ezek a változások első pillantásra aprónak tűnhetnek, valójában azonban sok család terveit teljesen átírhatják.
Nézzük, mik a legfontosabb változások – és hogyan érdemes ezekre pénzügyileg és gondolkodásmódban is felkészülni. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | júl 4, 2025 | Kölcsönök, stb, személyes pénzügyek
2025. szeptember 1-jén indul az állam új lakástámogatási programja, az Otthon Start, amely első lakást vásárlók számára kínál legfeljebb 50 millió forintos, kedvezményes – fix 3%-os – kamatozású hitelt. A kormányzati cél egyértelmű: fellendíteni a lakáspiaci mozgást és segíteni a fiatal felnőtteket az első otthon megszerzésében. De mi történik bennünk, miközben ilyen horderejű döntést fontolgatunk?
A lakásvásárlás nemcsak pénzügyi, hanem mélyen identitásformáló és érzelmi döntés is. Coachként számomra az a kérdés mindig ott van a felszín alatt: vajon ezt a döntést a belső biztonság, vagy inkább a külső nyomás vezérli? (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | jún 22, 2023 | ADÓSSÁG és HITEL, Megszabadulni az adósságtól, személyes pénzügyek
Akármennyire is utáljuk mindannyian az adósságot, a legtöbb embernek el kell ismernie, hogy vagy van, vagy volt adóssága. A hitelkártyák, diákhitelek, autóhitelek, folyószámlahitelek, személyi kölcsönök, jelzáloghitelek stb. általában az emberek adósságállományának nagy tételei.
Könnyű túlterhelni a családi költségvetést, de a jó hír az, hogy a megváltozott költési szokásokkal és a pénzügyi prioritások újrarendezésével megtanulható, hogyan szabadulhatsz meg az adósságtól.
Az alábbiakban olyan lépéseket mutatok be, amelyek segítenek az adósságmentesség felé vezető úton. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | máj 12, 2023 | ADÓSSÁG és HITEL, személyes pénzügyek
Tudtad, hogy a legfontosabb életbölcsességekből sok mindent megtanulhatunk arról is, hogyan bánjunk a pénzünkkel? Sok alapelv az élet különböző területein alkalmazható, beleértve a pénzügyeket is. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | márc 6, 2023 | ADÓSSÁG és HITEL, Kölcsönök, stb, személyes pénzügyek
Az adósság egy trükkös dolog lehet. Ahogy azt sokan saját bőrükön tapasztalják, sokkal könnyebb adósságba kerülni, mint kikerülni belőle! Az „adósság” fogalma azonban árnyaltan értelmezhető, mivel az adósságnak különböző típusai vannak.
Ezek az adósságtípusok különböző módon befolyásolhatják a pénzügyeidet. (Először is, nem mindenfajta adósság rossz!)
Ha ismered a különböző adósságfajtákat, és tudod, hogyan kezeld őket, az segíthet abban, hogy jobb döntéseket hozz a pénzügyeiddel kapcsolatban.
Ebben a cikkben a különböző adósságfajtákat tárgyaljuk, és kiemeljük azokat, amelyeket érdemes elkerülni. Olyan példákat is bemutatok, amelyek a Te javadra, illetve ellened dolgoznak. (tovább…)
