Szerző: Papszt Kriszta | jan 20, 2022 | ADÓSSÁG és HITEL, KÖLTSÉGVETÉS-TERVEZÉS, személyes pénzügyek
Ez a cikk a “Kiút az adósságból” sorozat második cikke. Az első cikket itt olvashatod.
Ha adósságod van, mindig félsz attól, hogy lemaradsz. Egyes esetekben az adósság annyira nyomasztóvá és kiemelkedővé válik, hogy a pénzügyi gondok rémisztő valósággá válnak.
Amikor eléred ezt a pontot, hogy felismered, hogy nehéz idők elé nézel, három döntő oka van annak, hogy miért kell költségvetést vagy kiadási tervet készítened.
1) A költségvetés segíthet meghatározni, hogy mennyit kell költened a legszükségesebbekre, és mennyi marad a többi számla kifizetésére. Ez segít a döntések meghozatalában, és választási lehetőséget ad arra vonatkozóan, hogyan kezeld az adósságaidat.
2) A költségvetés segít átlátni, hogy mire költöd a pénzed. Pontosítani tudod a kiadási problémákat és azonosíthatod a költekezési szokásokat.
3) A hitelezőkkel való kapcsolattartás során felmerülhet a fizetési terv és a szerődés-módosítások lehetősége. Néha ezek a lehetőségek gátolják meg az otthonod vagy az autód elvesztésér. Csak a költségvetésedtől függ, hogy tisztában legyél azzal, mit tudsz és mit nem tudsz felajánlani a hitelezőknek. Ha elkészült a költségvetésed, akkor már tudni fogod, hogy mit engedhetsz meg magadnak, hogy felajánlj a hitelezőidnek, és már rendelkezni fog azokkal az információkkal, amelyekkel sokkal könnyebbé teheted a folyamatot.
A KÖLTSÉGVETÉS ÖSSZEÁLLÍTÁSA
Itt a pénzügyi blogon számos cikket írtam a költségvetés összeállításáról. Az alábbi az egyik legnépszerűbb:
Hogyan tervezz költségvetést, ha elmaradásban vagy a számlákkal?
A költségvetés többnyire nem más, mint a bevételeid és kiadásaid részletes listája. Ennek nem kell bonyolultabbnak lennie, mint amilyennek hangzik. Hogy segítsek neked a költségvetés elkészítésében, exkluzív hozzáférést biztosítok neked a bevételi és kiadási költségvetési munkalapjaimhoz és azok használatához.
A munkalapok számos bevételi és kiadási forrást tartalmaznak, és létfontosságú, hogy ne feltételezd, hogy mindenre gondoltam. Mindig emlékezz arra, hogy a költségvetésednek tükröznie kell a saját életedet és tapasztalataidat, amelyek között lehetnek olyan dolgok is, amelyek nincsenek felsorolva.
Sokak számára ezek a munkalapok ijesztőnek tűnhetnek, ha még soha nem készítettek működő költségvetést. A legfontosabb dolog és az elsődleges cél az, hogy megértsd, mennyi pénz jön be havonta, és mennyit költesz. Még ha úgy is döntesz, hogy nem használod a munkalapjaimat, fontos, hogy ezt úgy írd le, hogy legyen értelme, és tudd nyomon követn.
Javaslom, hogy a munkalapokat mentsd el a gépedre, és minden hónapban készíts újakat. Minden hónapról őrizd meg másolatokat, hogy vissza tudd nézni, és össze tudd hasonlítani a különböző hónapok bevételeit és kiadásait, hogy ellenőrizni tudd, hogy idővel haladsz-e a kiadások csökkentése és a bevételek növelése terén.
Miután először elkészítetted a bevételi és kiadási tervedet, használd azt egy hónapig, tartsd magad hozzá, és élj aszerint, hogy lássd, helyesen tükrözi-e a tényleges bevételeidet és kiadásaidat. Néha a számok leírása nagyon különbözik attól, ami a való életben történik. Ne félj változtatni és kiigazítani a dolgokat, ha nem működik.
Minden hónapban vond le a bevételeidet a kiadásaidból. Ne lepődj meg, ha úgy találod, hogy a kiadásod több mint a bevételed. Ez az oka annak, hogy pénzügyi problémáid vannak, és a problémával foglalkozni kell.
HOGYAN LEHET A MEGTAKARÍTÁSOKAT ÉS EGYÉB VAGYONTÁRGYAKAT BEVONNI A KÖLTSÉGVETÉSBE
Az egyik döntés, amelyet meg kell hoznod, az az, hogy hogyan kezeld a megtakarításaidat és egyéb eszközeidet a költségvetési tervedben. Lehet, hogy úgy döntesz, hogy a legjobb megoldás az, ha felhasználod az eddig megtakarított pénzedet, majd miután adósságod és pénzügyi problémáid megoldódtak, újjáépíted a megtakarítási tervedet.
Sajnos erre a döntésre nincs egyszerű válasz. Nem tudom megmondani, hogy melyik lehetőség a legjobb a számodra, mert ezt a döntést Neked kell meghoznod a személyes életed alapján, és végső soron azt kell tenned, ami Neked és a családodnak a legjobb. Nem lenne helyes, ha bármi mást írnék. Egy cikkben általános tanácsokat tudok adni, személyre szabott tanácsért jelentkezz be tanácsadásra, vagy egy fél éves családi kassza tervező programra.
Nem dönthetek helyetted, de azt elmondhatom, hogy egyesek mit tesznek. Vannak, akik úgy döntenek, hogy a megtakarításaikból minden hónapban csak egy meghatározott összeget használnak fel a havi költségvetésükben az alapvető kiadásokra (lakhatás, közüzemi költségek stb.). Ez lehet a megfelelő döntés a Te számodra, ha jó a fegyelmezettséged, és ha a megtakarításaid felhasználása jelenti a különbséget az alapvető szükségletek kielégítése és a még nagyobb lemaradás között.
Azonban óvatosan kell eljárnod. Ha a megtakarításaidat jövedelmed részeként használod fel az alapvető szükségletek kielégítésére, nem szabad abba a csapdába esned, hogy megtakarításaidat irreális életmód finanszírozására használod. Ne feledd, hogy az igények mások, mint a szükségletek.
Olvasd el! Fizess magadnak először: A megtakarítási szabály, amely segít a vagyonépítésben
HOGYAN TERVEZD BE A KÖLTSÉGVETÉSBE AZOKAT AZ EGYÖSSZEGŰ ÖSSZEGEKET, AMELYEKRE SZÁMÍTASZ, DE MÉG NEM KAPTAD MEG ŐKET
Éves bónuszra számítasz a munkahelyeden? Mi a helyzet egy örökséggel, amire az év végén számítasz? Sok embernek van olyan pénze, amelyre a jövőben számít, de amely fizikailag még nincs a kezében. Néha a várakozás nem több, mint egy lehetőség, míg más esetekben garantált. Néhány példa:
- Az ingatlan eladásából származó pénz, ha az eladás még nem zárult le.
- Egy barát vagy rokon által ígért pénz, hogy kisegít a nehéz időkben.
- Biztosítási pénz, amelyet még nem fizettek ki.
- Olyan pénz vagy ingatlan, amelyet egy elhunyt rokon vagy barát hagyott Rád örökség formájában, de még mindig a hagyatéki eljárás alatt áll.
- Társadalombiztosítási vagy egyéb állami juttatások egyösszegű összegei.
- Olyan perből származó pénz, amelyet még nem tárgyaltak meg a bíróságon, vagy amelyet még nem rendeztek.
- Még ha fizikailag nincs is a kezedben a pénz, akkor is lehetséges, hogy ezt a pénzt beépíts a pénzügyi tervedbe. Az egyetlen dolog, amit nem szabad elfelejtened, hogy reálisnak kell lenned azzal kapcsolatban, hogy mikor érkezhet meg a pénz, és hogy mennyi lesz az összeg.
Némelyik pénz biztosan megérkezik egy adott időpontban. Ha például a társadalombiztosítási kifizetések egy meghatározott időpontban kezdődnek, akkor ezt a tudást felhasználhatod pénzügyi tervednek elkészítésénél. Dönthetsz úgy, hogy néhány hónapig a megtakarításaidból egészíted ki a jövedelmedet, amíg megvárod a jövedelmedben bekövetkező végleges változást. Ugyanez vonatkozik az egyösszegű, garantált összegre is. Megtervezheted, hogy ezt az egyösszegű kifizetést úgy használod fel, hogy a sürgős adósságokkal kapcsolatos mulasztásaidat orvosolod.
Mindig rossz ötlet olyan pénzzel tervezni, ami sem időzítésében, sem összegében nem több a reménynél. A túlságosan bizonytalan kifizetéseket egyáltalán nem szabad a terveidbe beírni.
A jövedelmi költségvetés elkészítésekor is gondosan értékeld, hogy maximalizáltas-e a jövedelmedet.
A KIADÁSI KÖLTSÉGVETÉS RÉSZLETES ÁTTEKINTÉSE
A kiadási költségvetésnek tartalmaznia kell az összes várható havi kiadást, beleértve az élelmiszert, a lakhatási költségeket, a közüzemi szolgáltatásokat, a ruházkodást, a közlekedést és az egészségügyi kiadásokat.
Tudom, hogy nehéz, amikor először kezdesz el egy kiadási költségvetést készíteni, hogy pontosan kitaláld, hová megy az összes pénzed. A folyószámla-kivonatok és a hitelkártyaszámlák áttekintése jelentősen segít, és emlékeztetőül szolgálhat. Javaslom, hogy az elmúlt három hónap kimutatásait nézzd át, hogy pontos képet kapj.
Az egyes kategóriák valódi költségeinek kiszámítása szintén nehéz lehet. Egy kiadási kategória, például az élelmiszer, állhat az élelmiszerboltban felmerülő költségeiből és ( ha olyan vagy, mint én) a speciális szükségletek miatt hetente néhány tétel a bioboltból, valamint a vendéglátás költségeiből. Ha ennek a kategóriának csak egy részét nézed, például csak az élelmiszerboltos költségeket, akkor előfordulhat, hogy alulbecsülöd a teljes élelmiszer-költségedet.
Lényeges, hogy mindent megtegyél azért, hogy megbecsüld a valós végösszeget. Ezután gondolkodj el azon, hogyan csökkentheted a felesleges élelmiszer-kiadásokat, például azzal, hogy rendszeresen magaddal viszed az ebédet a munkahelyedre.
Amikor feljegyzed a kiadásaidat, ne feledkezz meg a korábban esedékes hitelkártya-tartozások kifizetéseiről sem. Lehet, hogy például 300.000 forintnyi egyenleged van a hitelkártyádon. Ha minden hónapban 10.000 forintot fizetsz, hogy megpróbáljd ezt visszafizetni, akkor ezt az összeget hitelkártya-kiadásként kell feltüntetned.
Az új terheket a megfelelő „kiadás” kategóriában kell feltüntetned. Ha például a hitelkártyát 20.000 forint értékű élelmiszer vásárlásra használod, akkor ezt a kiadást az aktuális élelmiszer kategóriában kell feltüntetned.
Egy lényeges pont, amit szeretnék kiemelni, hogy általában NEM szabad a hitelkártya- és egyéb fedezetlen adósságokat a költségvetésbe bevonni, hacsak nem engedheted meg magadnak, hogy minden kötelezettségednek eleget tegyél. Ezt úgy fogalmazhatjuk meg, hogy addig ne használd a hitelkártyáidat, amíg nem engedheted meg magadnak, hogy minden hónapban teljes egészében kifizesd az egyenleget. A kötelességednek az adósságod visszafizetésének kellene lennie, és ha folyamatosan újabb és újabb adósságot raksz a hitelkártyáidra, az még nehezebbé teszi a helyzetedet.
Ha nincs elég jövedelem a költségvetésedben ahhoz, hogy minden számládat kifizesd, mindenképpen olvasd el ezt a cikket, amely a különböző adósságok közötti legjobb választási lehetőségeket tárgyalja. A hitelkártya- és egyéb fedezetlen adósságok általában alacsony prioritásúak. Mindig védd meg fontos tulajdonodat azzal, hogy terveket készítesz az elárverezés vagy a visszavétel megelőzésére, mielőtt elkezdenél aggódni a hitelminősítésed és a jövőbeni újbóli hitelfelvételi képességed miatt.
A KÖLTSÉGVETÉS FINOMHANGOLÁSA
A költségvetés tervezése során az egyik elsődleges célodnak annak kell lennie, hogy a bevételi oldalon minél több pénzt szerezz, a kiadási oldalon pedig minél kevesebbet költs. Ez biztosítja, hogy minden hónapban több bevételed legyen, mint kiadásod.
Győződj meg róla, hogy következetesen átértékeled a költségvetésedet, hogy az naprakész legyen az élet változásainak megfelelően. Minden hónapban új kiadási és bevételi költségvetést kell készítened. Találtál olyan területet a költségvetésedben, amelyet csökkenteni tudsz? Végezd el a változtatást a költségvetésedben, és szükség esetén igazítsd ki.
