A szándékos költekezés növeli a költségvetési siker esélyeit
A kiadási terv elkészítéséhez meg kell értened, hogy honnan jön a pénzed, és hová megy, majd mindezt össze kell hangolnod a céljaiddal. Lényegében az a cél, hogy rangsorold a kiadásaidat azáltal, hogy szinte minden egyes forint bevételhez célt rendelsz.
Ebből az útmutatóból megtudhatod, hogyan készíthetsz olyan kiadási tervet, amely valóban működik számodra, függetlenül az anyagi helyzetedtől vagy a céljaidtól.
Gyűjtsd össze a kiadásaidat
A folyamat első lépése, hogy megnézd, mire költöd a pénzed.
Ehhez először össze kell gyűjtened a bank- és hitelkártya-kivonatokat, ha a legtöbb vásárlásnál hitel- vagy bankkártyával fizetsz. Ha többnyire készpénzzel fizetsz, akkor a nyugtákat és a számlákat kell összegyűjtened. Írd össze az évente, negyedévente vagy kéthavonta fizetett időszakos számlákat és kiadásokat, például a tandíjat, az adókat vagy a biztosítást, valamint azokat a kifizetéseket, amelyek változhatnak, például az élelmiszer.
Kategorizáld a kiadásaidat
Amikor megnézed a kiadási szokásaidat és mintáidat, rendszerezd a kiadásaidat az életmódodnak megfelelő kategóriákba. Például egy egyszerű „otthon” kategória tartalmazhatja a bérleti díjat, a közüzemi díjakat és a biztosítást. Vagy összevonhatod az éttermi kiadásokat és az élelmiszereket egy „élelmiszer” kategóriába. Ha azonban az éttermi étkezések alkalmi élvezetet jelentenek, akkor érdemes ezeket a kiadásokat a „szórakozás” csoportba sorolni.
A kategóriák a következők lehetnek:
- Otthonnal kapcsolatos kiadások
- Hitelkártya- vagy hiteltörlesztések
- Étkezési költségek
- Élelmiszerek
- Közlekedés
- Egészségügyi ellátás
- Gyerekek és/vagy háziállatok
- Ajándékok vagy adományok
- Szórakozás
A kiadások besorolhatók állandó vagy változó kiadásokba. A fix kiadások nem ingadoznak sokat – például a bérleti díj vagy a gépjármű-biztosítási díjak -, míg a változó kiadások hetente vagy havonta változnak. Például a havi bevásárlás vagy a ruhavásárlás változó kiadásnak minősül.
Amikor felülvizsgálod a kiadásaidat, mindenképpen nézzd meg alaposan a fix és a változó kiadásokat. A változó kiadások valószínűleg gyakrabban változnak, és jelentős hatással lehetnek a költségvetésedre. Ezen a kiadási kategórián belül általában több olyan területet is meg tudsz majd határozni, ahol csökkenthetsz vagy megtakaríthatsz.
Értékeld a kiadásaidat
Értékeld a kiadásokat három egyszerű kategóriával: szükségletek, igények és megtakarítások. Tori Dunlap, a Her First $100K alapítója, nemzetközileg elismert pénz- és karrierszakértő így határozza meg ezeket:
Szükségletek: Minden olyan felnőttkori kiadás, amely elől nem tudsz menekülni.
„Ez a pénz azokra a kiadásokra szolgál az életedben, amelyekre szükséged van az evéshez, az élethez, a lélegzéshez és minden olyan dologhoz, ami a túléléshez szükséges”. Dunlap szerint ide tartoznak a havi bérleti díj vagy jelzáloghitel-fizetések, az élelmiszerek, a közüzemi szolgáltatások, a biztosítási költségek, valamint a hitel- és hitelkártya-törlesztések.
Igények: Szórakoztató kiadások
Ezek gyakran olyan szórakoztató kiadások, mint a Netflix-előfizetés és az éttermi vacsorák. „A kiadások nem jelentenek nélkülözést” – mondja Dunlap. „Vannak bizonyos dolgok az életben, amelyek igazi örömet és boldogságot okoznak nekünk. Én például nagyon élvezem, hogy pénzt költhetek ételre, utazásra és feltöltődésre. Azzal, hogy a másik két kategóriába való pénzt rangsorolom, bűntudat nélkül költhetek a három értékkategóriámra”.
Dunlap azt javasolja, hogy a „szükségletek” kategóriában legyen elég szabad rendelkezésünkre álló pénz ahhoz, hogy értelmes dolgokra költhessünk – de ne legyen annyi, hogy bárhol és bármikor költhessük, ami végső soron érzelmi és kényszeres költekezésre késztet.
Megtakarítások: Nagypénzigényű életcélok
„Nagyon komolyan veszem a „nagypénzigényű” életcéljaimat” – mondja Dunlap. A célok közé tartozhat a három-hathavi megélhetési költségekre elegendő összeg egy vészhelyzeti alapban, az adósságok törlesztése vagy a nyugdíjcélú befektetés.
Azt javasolja, hogy a célok eléréséhez úgy járulj hozzá, hogy automatikus átutalásokat állítasz be a folyószámládról a célorientált, magas hozamú megtakarítási számlákra vagy nyugdíjszámlákra.
Hozz létre egy kiadási tervet
A következő havi bevételeidre vonatkozó költségvetés elkészítéséhez több lehetőséged is van.
Vannak, akik az 50/30/20 szabályt alkalmazzák a kiadások rangsorolására, amelyet Elizabeth Warren amerikai szenátor népszerűsített a lányával, Amelia Warren Tyagival közösen írt All Your Worth című könyvében. Itt írtam erről.
Ennek lényege, hogy a jövedelmed 50%-át a szükségleteidre, 30%-át a igényeidre, 20%-át pedig a megtakarításaidra kell fordítanod.
Nem mindenki fogja úgy találni, hogy az 50/30/20 szabály megfelel a helyzetének. Lehet, hogy 20%-nál többet kell megtakarítanod, ha például az első lakásod megvásárlását tűzted ki célul. Egy egyedülálló szoftvermérnök, aki a szüleivel él, sokkal kevesebbet költhet a legszükségesebb dolgokra, mint 50%-ot, így többet tud megtakarítani – szemben egy kiskereskedelmi alkalmazottal, aki bérleti díjat fizet egy lakásra.
Egy másik megfontolandó módszer a zéró alapú költségvetés-tervezés, amelyben a prioritások alapján minden bejövő dollárhoz hozzárendel egy “célt” vagy kiadási kategóriát. Ezt a stratégiát használhatod, egy ingyenes kiadáskövető app segítségével, amelyben összegeket határozol meg, és figyeled a kiadásaidat a hónap folyamán.
A költségvetés összeállításának egyéb megközelítései közé tartozik a 80/20-as költségvetés, amely szerint 20%-ot megtakarításba teszünk, a másik 80%-ot pedig elköltjük. A borítékalapú költségvetés-tervezésnél a heti vagy havi kiadásokat készpénz vagy elektronikus borítékok rendszere határozza meg – ha a készpénz elfogyott, akkor elfogyott. Ez segíthet abban, hogy lassíts és ellenőrizd a számláidat, mielőtt költekeznél.
A lényeg
Bármelyik módszert is választod, ne feledd, hogy a költségvetés összeállításához nem létezik egységes megközelítés. Ami neked beválik, nem biztos, hogy a legjobb módszer lesz például édesanyád számára.
Fontos, hogy tartsd be a kiadási tervedet, és ellenőrizd a fejlődésed. Ha egy megközelítés nem működik, próbálj ki egy másikat. Ahogy új célokat tűzöl ki – és érsz el -, valószínűleg a költési terved is változni fog.
