A nyugdíj nem egy életkor, hanem egy pénzügyi szám. És nincs olyan törvény, amely kimondja, hogy 65 éves korodig dolgoznod kell. Ez egy mítosz!

Sok olyan emberrel beszéltem, akik már jó úton haladnak a korai nyugdíjba vonulás felé. De van egy új hulláma a fiatalabb munkavállalóknak, akik megpróbálják a korai nyugdíjazást egy másik szintre emelni. A F.I.R.E. mozgalom részeként új utat akarnak törni a nyugdíjba vonulás felé.

Úgy vélik, lehetséges, hogy valamikor a 30-as vagy 40-es éveikben nyugdíjba vonuljanak. Jól olvastad! De hogyan? Valóban reális 45 évesen nyugdíjba menni? Vagy akár 35 évesen? Nézzük meg közelebbről a F.I.R.E. mozgalmat, hogy kiderüljön, vajon megfelel-e Neked.

Mi is az a F.I.R.E. mozgalom?

Angol mozaikszó, a F.I.R.E. azaz a “Financial Independence, Retire Early” magyarul “Pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás” rövidítése. A célja az, hogy agresszívan takarékoskodj és fektess be – valahol a jövedelmed 50-75%-a között -, hogy valamikor a 30-as vagy 40-es éveidben nyugdíjba vonulhass.

Jól olvastad! A jövedelmed legalább felét meg kell takarítanod.

Hogyan csinálják? Annak érdekében, hogy ennyi pénzt félretegyenek befektetésre, a F.I.R.E.-szerint élő emberek mindig két dolgot igyekeznek tenni: rendkívül alacsonyan tartani a kiadásaikat, és megtalálni a módját annak, hogy növeljék a jövedelmüket.

Az általános elképzelés az, hogy minél magasabb a bevételed és minél alacsonyabbak a kiadásaid, annál gyorsabban érheted el a pénzügyi függetlenséget. Gondolj a gazella intenzitására – kivéve, hogy a gazella szó szerint lángol.

A F.I.R.E.  szerint a “pénzügyi függetlenség” nem csak azt jelenti, hogy egy trópusi tengerparton ülsz vagy állandóan golfozol. Azt jelenti, hogy eléred azt a pontot, amikor már nem kell teljes munkaidőben dolgoznod, ha nem akarsz. Visszavehetsz egy részmunkaidős állásba, vagy egyszerűen abbahagyhatod a munkát. A választás a tiéd. Képzeld el.

Mit tanulhatsz a F.I.R.E.-mozgalomból?

Vegyes érzelmeid lehetnek a F.I.R.E. mozgalommal kapcsolatban, de az egyetlen dolog, amit én 100%-ig ajánlok Neked is, az az, hogy ezek az emberek mennyire koncentráltan és intenzíven próbálják elérni nyugdíjas álmaikat. És nem számít, hol tartasz a pénzügyi utadon, van néhány kulcsfontosságú tanulság, amit átvehetsz a F.I.R.E. mozgalomból:

1. Kezdj el álmodni és tervezni a nyugdíjas évekre

A legjobb dolog a F.I.R.E.-mozgalomban az, hogy a fiatalabb munkavállalókat ráveszi, hogy elkezdjenek gondolkodni a nyugdíjról – különösen azért, mert a működő nyugdíjrendszer szerint nekik már csak jelkéspes összegű állami nyugdíjuk lesz. Tudom, a nyugdíj messze van, s olyan, mintha bekötött szemmel próbálnánk megcélozni egy célt. Határozd meg, hogy milyen nyugdíjas éveket szeretnél, és készíts tervet az eléréséhez.

2. Találj módot arra, hogy alacsonyan tartsd a kiadásaidat

A F.I.R.E.-követők időt szánnak arra, hogy megnézzék, hová megy a pénzük. Meghatározzák a vágyaikat és a szükségleteket, és minden olyan kiadást kivágnak, aminek nincs értelme számukra. Költségvetést állítanak össze, és tartják is magukat hozzá.

Néhány forint megtakarítás itt-ott tényleg összeadódik idővel. És pontosan ez az, ami Neked is segíteni fog abban, hogy komoly előrelépést érj el a céljaid felé.

3. Keresd meg a módját, hogyan növelheted a jövedelmedet

Ezt nem lehet megkerülni. Ha korán – vagy igazán korán – szeretnél nyugdíjba menni, kreatívan kutatnod kell, hogyan tudsz plusz pénzt keresni.

Talán olyan karrierúton jársz, ami hatszámjegyű fizetéshez vezet. Vagy talán van egy mellékállásod, amit éjszakánként és hétvégenként kisvállalkozássá alakíthatsz. Ez jelentheti azt is, hogy egy ideig pizzát szállítasz ki, s arra gyűjtesz, hogy üzlethelységet vásárolj.

Bárhogy is nézzen ki ez számodra, a kiegészítő jövedelem nagy szerepet fog játszani abban, hogy kiléphess a munkaerőpiacról, és élvezhesd a korai nyugdíjazást.

4. Tedd a megtakarítást és a befektetést prioritássá

Ha korán szeretnél nyugdíjba menni, akkor takarékoskodnod és befektetned kell. Nincs ha, és vagy de. Ezért van az, hogy a F.I.R.E.-mozgalom tagjai radikálisak abban, hogy jövedelmük nagy részét a “nyugdíjas” éveikre fordítják. Lehet, hogy az 50%-os megtakarítás most túl soknak tűnik neked. (A legtöbb embernek ez sok.) És ez így van rendjén! De valahol el kell kezdened. Ezért javasolom, hogy a jövedelmed 15%-át fektesd nyugdíjcélú megtakarításba, miután minden fogyasztói tartozásodat kifizetted, és 3-6 havi kiadásaidat egy teljesen feltöltött vészhelyzeti alapba félretetted.

A kulcs az, hogy minden egyes hónapban rendszeres szokássá váljon a megtakarítás és a befektetés. Ha így teszel, akkor az idő és a kamatos kamat nem ellened, hanem érted dolgozik.

Ha a megtakarítás sem megy még, akkor csatlakozz a megtakarítás kihíváshoz, segítek, hogy szokásoddá váljon.

Miért nem való mindenkinek a F.I.R.E. mozgalom?

A F.I.R.E. mozgalom követésének első nagy akadálya, hogy nagy jövedelemmel rendelkezzünk (és ezt úgy értjük, hogy nagy). Nem számít, mennyire csökkented az életmódodat, nagy jövedelemre lesz szükséged – valószínűleg valahol a hat-hét számjegyű tartományban – ahhoz, hogy képes legyél eleget félretenni ahhoz, hogy a 40. születésnapod előtt nyugdíjba menj.

De ez nem szabad, hogy eltántorítson a vagyonépítéstől – bárki képes rá. A  milliomosok egyharmadának egyetlen évben sem volt hétszámjegyű háztartási jövedelme.

Nem számít, milyen karrierrel vagy fizetéssel rendelkezel jelenleg, ne dőlj be annak a mítosznak, hogy jól fizető munkára van szükséged ahhoz, hogy megteremtsd a gondtalan nyugdíjas évekhez szükséges vagyont. Bárki miliomoss válhat – csak egy időbe telik.

Ne szórakozz a hitelkártyákkal – meg fogod égetni magad

A jövedelemtől eltekintve, van néhány más probléma is a F.I.R.E. mozgalommal kapcsolatban, amivel még szeretnék foglalkozni:

Sok F.I.R.E. szószóló a hitelkártyák használatát támogatja a pontok és jutalmak miatt. Mit gondolok erről?

A diákhitelektől a hitelkártyákig a magyar lakosság hitelállománya 2020 közepére 7643 milliárd forintra hízott.

Figyelj! Nehéz megtakarítani és befektetni, ha a költségvetésed majdnem egyharmadát  adósság visszafizetésére fordítod. Ez nem a pénzügyi siker receptje.

Ne szórakozz a hitelkártyákkal. Komolyan. Tudom, hogy könnyebb gondolkodás nélkül lehúzni a plasztikot, de tanulmányok is alátámasztják, hogy az ember többet költ hitelkártyával vagy bankkártyával, mint készpénzzel. (Olvasd el ezt a könyvet!)

Talán azt gondolod most, hogy: “De Kriszta, én minden hónapban időben feltöltömfizetem a hitelkártyaszámlámat!”.  Ez egy ideig talán működik is, de ezzel nem győzöd le a rendszert. Elég egyetlen elmaradt fizetés vagy egy nagyobb vészhelyzet, ami arra kényszerít, hogy többet költs, mint amennyit vissza tudsz fizetni, és máris komoly bajban találod magad. A magyar lakosság nem véletlenül halmozott fel 1.396.597 millió forint  hitelkártyaadósságot. (1)

Ha a tűzzel játszol . . , tudod, mi történik.

Ne csináld a F.I.R.E.-t csak azért, hogy megmenekülj a gyűlölt munkádtól!

A F.I.R.E. mozgalom  vonzó lehet, ha utálod a munkádat. Végül is a munkavállalóknak csak 31%-a mondja azt, hogy elkötelezett a munkahelyével szembe. Nem csoda, hogy egyre több fiatal munkavállaló álmodozik arról, hogy elhagyja a munkahelyét.

A felszín alatt azonban mélyebb probléma húzódik, és a F.I.R.E. nem fogja megoldani. Ha utálod a munkádat, nincs szükséged F.I.R.E.-re. Amire igazán szükséged van, az egy új karrierút. Találd meg azt a munkahelyet, ahol a legjobban tudod használni tehetséged és ahol ezt szenvedéllyel teszed.

Ha az egyetlen vágyad az, hogy korán nyugdíjba menj, hogy hétfőn ne kelljen bemenned dolgozni, akkor nagyot fogsz csalódni. Az élet túl rövid ahhoz, hogy évtizedeket vagy akár csak egy évet is elvesztegess egy olyan munkával, amit utálsz, de a F.I.R.E. nem azt jelenti, hogy nem dolgozol egyáltalán, csak lábat lóbálsz.

A korai nyugdíjba vonulás útiterve

Akár 65, akár 35 évesen szeretnél nyugdíjba menni, szükséged van egy tervre. Tudnod kell, hogy mennyi pénzt kell félretenned ahhoz, hogy akkor menj nyugdíjba, amikor szeretnél – és hogy mennyit kell havonta megtakarítanod, hogy elérd ezt a célt.

Ez a lépésről lépésre felépített terv segít elindulni a korai nyugdíjba vonulás felé vezető úton:

1. lépés: Szabadulj meg az adósságaitól, és fejezze be a vészhelyzeti alapját.

Az adósság fiatalabb munkavállalók millióit tartja vissza a nyugdíjcélú befektetésektől. Ezért kell összpontosítanod. Vágd szét a hitelkártyáidat, és támadd meg az adósságodat minden erőddel.

Miután adósságmentessé váltál, és mielőtt elkezdenél befektetni a nyugdíjra, itt az ideje, hogy létrehozd a vészhelyzeti alapot. Ha 3-6 hónapnyi kiadásra elegendő pénz van a megtakarítási számlán, nem kell aggódnod amiatt, hogy egy elromlott légkondicionáló vagy egy defekt miatt kisiklik a befektetési terved.

2. lépés: Fektess 15%-ot nyugdíjszámlákba

Most jön a vicces rész! Most már készen állsz arra, hogy elkezdj nyugdíjcélú megtakarításokat gyűjteni. Kezdd azzal, hogy a bruttó jövedelmednek 15%-át minden hónapban nyugdíjmegtakarításba teszed, például önkéntes nyugdíjpénztárba vagy nyugdíj-előtakarékossági számlára.

3. lépés: Takarékoskodj a gyermekeid továbbtanulására és fizesd ki a jelzáloghiteledet korán.

Vannak gyerekeid? Ha igen, itt az ideje, hogy elkezdj megtakarítani az egyetemi alapjukra. Ez azért fontos, mert ez segít nekik, hogy előnyt szerezzenek a továbbtanulási költségek fedezésében (és elindítsd őket az adósságmentes diploma megszerzésének útján).

Miközben ezt teszed, kezdj el intenzíven foglalkozni a jelzáloghiteled korai végtörlesztésével. Ez egy hatalmas cél, amely lendületet ad a korai nyugdíjazás felé! Gondolj bele! Mennyivel több pénzt tudnál félretenni a nyugdíjra, ha nem kellene fizetned a jelzáloghiteled? Mit tudnál tenni, ha teljesen adósságmentes lennél egy kifizetett ingatlannal?

4. lépés: Befektetés a 15%-on túl – maximalizáld a nyugdíjszámláidat

Most, hogy már megvan a gyerekeid továbbtanulási alapja és a jelzáloghitelt is kifizetted, elkezdhetsz haladni a korai nyugdíjazási céljaid felé. Először is,  maximalizáld a nyugdíjszámlákra történő befizetéseidet.

De ne feledd: a legtöbb esetben nem tudsz pénzt felvenni nyugdíjmegtakarításokból anélkül, hogy a korai kifizetésért büntetés  ne járna, amíg el nem éred a nyugdíjas kort.

De van megoldás erre a problémára, amiről a legtöbb ember, aki korán szeretne nyugdíjba menni, megfeledkezik: egy “áthidaló” értékpapírszámla.

5. lépés: “Híd”-számla létrehozása – Adóköteles befektetési számla megnyitása

Ha korán szeretnél nyugdíjba menni, a “híd”-számla segít “áthidalni” a szakadékot aközött, hogy mikor szeretnél nyugdíjba menni, és mikor veheted ki a pénzedet a nyugdíjszámláidról. Miközben megtervezed a nyugdíjas álmodat, tűzz ki egy nyugdíjkorhatárt, és számold ki, hogy mennyi pénzre lesz szükséged a megélhetéshez.

Ezután gondoskodjon arról, hogy a korai nyugdíjba vonulás minden egyes évében legyen ennyi megtakarításod az áthidaló számládon, amíg – büntetés nélkül – hozzáférhetsz a nyugdíjszámláidhoz.

Ha már kimerítetted az Önkéntes nyugdíjpénztár és a NYESZ összegét, nyiss egy adóköteles befektetési számlát, amely az áthidaló számládként szolgál majd.

Az alábbiakért szeretem az adóköteles befektetési számlákat:

• Bármikor kiveheted a pénzt, amikor csak akarod.
• Nincsenek hozzájárulási korlátok.
• Nyithatsz egy számlát egy brókercégen keresztül, és befektethetsz befektetési alapokba, részvényekbe….

Az egyetlen hátránya ezeknek a befektetéseknek az, hogy adót kell fizetned minden hozam után, amit a számlán keresel. Érdemes leülni egy befektetési szakemberrel, hogy átgondold a számokat, és kitűzz egy célt, hogy mennyi pénzre van szükséged a a nyugdíjcéljaid eléréséhez.

Dolgozz együtt egy befektetési szakemberrel

A sikeres korai nyugdíjba vonulásnak sok feltétele van, de nem lehetetlen elérni! És a legjobb módja annak, hogy az álmodat megvalósítsd, ha egy megbízható pénzügyi tanácsadóval vagy befektetési szakemberrel dolgozol együtt, aki segíthet elérni ezt a célt.

Foglalj időpontot még ma, és segítek elkezdeni megtervezni álmaid nyugdíjas éveit.

Ezeket olvastad már?

Mit jelet a “készpénz-szegénység” és hogyan lehet elkerülni?

A személyes pénzügyek alapjai

Az én 15 perces napi, pénügyi rutinom