Ne keverd a szezont a fazonnal, azaz a lakástakarékpénztári megtakarítást kezeld a helyén!

Már többször írtam a lakástakarékpénztári konstrukcióról, most pedig azért foglalkozom ezzel a megtakarítási megoldással ismét, mert a napokban láttam egy videót, amely ezt a konstrukciót befektetői szemmel nézi, s úgy gondolom, hogy néhány dolgot kicsit helyre kell tenni.


Először is tisztázzuk a befektetés fogalmát.


“A rendelkezésre álló vagyon (pénztömeg) felhasználása vagyontárgyak megvételére jövõbeni nyereség reményében. A befektetések 2 nagy csoportja

  • a pénzügyi befektetések (pl.: értékpapír-vásárlás, biztosítás).
  • a reálbefektetések (pl.: beruházások, értékálló tárgyak vásárlása).
  • Tágabban értelmezve persze sok mindent tekinthetünk befektetésnek.
    Befektetés pl:

  • a gyerekünk taníttatása, hiszen ha jó iskolákban, egyetemen tanul egy keresett, jól fizető szakmát, akkor megfelelő pénzügyi intelligenciával és pénzügyi ismeretekkel nem kell szegényen leélnie az életét…
  • befektetés a tudásunk bővítésére megvásárolt számtalan könyv is, ha az azokból a megszerzett ismereteket alkalmazzuk is.
  • néhány évvel ezelőtt még a sima banki lekötött betétre is mondhattuk, hogy befektetés, ma már viszont nem.
  • Érdemes a banki alacsony kamatokat (lekötéseket) elfelejteni, hiszen a jegybanki alapkamat jelenleg 2,4%,

    DE!!


    A lakástakarékpénztárt ne tekintsd befektetésnek



    Azért, mert ahogy a meghatározása is mutatja ez egy “Államilag támogatott lakáscélú megtakarítási forma”. Nem egyösszegben kell bele tenned pénzt, sőt nem is célszerű. Ha sok pénzt akarsz befektetni, akkor arra nem a lakástakarékpénztár való. A megtakarítással kapcsolatban nem ígér senki, s nem várhatsz tőkejövedelmet ( pl. osztalékot), így nem is érdemes a pénzáramlás szempontjából vizsgálni ezt a megoldást.

    Mindegyik szolgáltató EBKM-et tüntet fel – ami egységes betéti kamatmutatót jelent – s nem hozamot.

    A lakástakarékpénztári megtakarítás kamatozik, s az egyesített betéti kamatmutatóba beleszámítódik a befizetések után járó 30%-os állami támogatás is. Így tudsz valóban a jelenlegi banki kamatoknál akár 5-ször több egységesített “kamatra” szert tenni. Persze ennek vannak feltételei. Ez egy lakáscélú megtakarítás (benne van a nevében is). Ezt felelős döntéssel lakáscélú tervek (ingatlan vásárlás, bővítés, korszerűsítés, felújítás, stb) megvalósításához tudod “használni”.

    A fent említett videóban egy számításnál 27,36% hozam jön ki (ezt egyik pénzintézet sem ígéri), s a számítás során 3 dolgot vesz figyelembe az előadó:

  • a számlanyitási díjat,
  • azt, hogy hány hónap múlva jutsz a pénzedhez,
  • s azt, hogy hány hónapon keresztül “megy el tőled a pénz” a folyamatos kifizetés miatt.
  • S hasonlítja egy egyösszegű befektetéshez, idézem:

    ”…ha a 928.000 Ft-ot egy összegben fizetted volna be az elején és a végén 1.182.892 Ft-ot vehetsz ki, akkor 4 év alatt 27,36-ot kamatozott a pénzed, ami évi 6,84%. „

    DE!!!


    Ez nem egy egyösszegű befektetés!!



    Ez egy havi rendszerességű megtakarítás. Ha van 928.000Ft-od, azt ne lakástakarékpénztárba tedd be. Ha viszont nincs és pl. lakást akarsz felújítani, ami 4-5 évente – egészben vagy részleteiben – általában ajánlott, s van havi 20.000 forint megtakarítási célra félre tett pénzed, akkor érdemes a konstrukción elgondolkodnod.


    Lakástakarék-számítás – a valóságban



    A táblázatban egy 1% kamatozású lakástakarék valós számítását látod, a kamatos kamat elvével számolva. Legoptimálisabb, ha a legrövidebb időtartamra (4 év) kötsz szerződést. Ebben az esetben a négy év viszonylatában 8,83% az éves “hozam”.
    Lakástakarék-hozam


    Költségek és kockázatok



    Szólni kell a lakástakarékpénztári megtakarítás költségeiről is:

  • Számlanyitási díj – van, nagysága a szerződéses összegtől függ, annak 1 %-a. Ha tudatosan intézed, tervezed a pénzügyeidet, akkor ezt a tételt akár “meg is úszhatod”, vagy csökkentheted, hiszen a szolgáltatók szinte folyamatosan akcióznak. Persze, nincs feltétel nélküli számlanyitási díjkedvezmény, pl. a bankszámládat is az adott pénzintézetnél vezesd cserébe….
  • Számlavezetési díj – van, havi 150 forint.

  • Szüneteltetési, módosítási díj – ezekkel csak akkor kell számolnod, ha szünetelteted, vagy módosítod a szerződésed (pl. kedvezményezettet törölsz, módosítasz).
  • Mi a lakástakarék kockázata?

    Nem tudod fizetni. Ekkor a megtakarítást szünetelteted vagy megszünteted. Előfordulhat. Megteheted. Itt jegyzem meg, hogy minden nézőpont kérdése: tekinthetjük a szüneteltetés lehetőségét rugalmas megoldásnak. Ha már össze akarod hasonlítani ezt a konstrukciót egy másik pénzügyi megoldással, pl egy biztosítással, akkor itt a nemfizetés következtében lehetőséged van szüneteltetni a befizetéseket és nem veszik el az addig befizetett pénzed. A kamata sem, s ha vissza áll a rendes kerékvágásba az életed, folytatod a megtakarítást a szerződés szerint, akkor az állami támogatást is megkapod…






    Nem szaporítom tovább a szót. Remélem, ennyi információ alapján is látszik, hogy a lakástakarékpénztári konstrukciót a helyén kell kezelni.
    Nem érdemes az egyösszegű befektetéssel hasonlítani, ha nincs annyi pénzed egyben; ugyanúgy, mint ahogy nem hasonlítjuk a körtét az almával.
    Javaslom, olvasd el a kapcsolódó, szintén a többi lakástakarékpénztárról szóló írásomat is. Ha a saját portfóliódba szeretnéd belepasszítani, mert tervbe vettél már ingatlanvásárlást, korszerűsítést, felújítást….jelentkezz értékesítés mentes pénzügyi tanácsadásra. 1-2 óra alatt átbeszéljük az összes pénzügyi kérdésedet.

    Lazításként néhány lakástakarék-reklám:

    Dumaszínház az OTP-től

    Türelemre int az Erste

    S a Fundamenta, amelyről a legtöbb ember azt hiszi, hogy csak az a lakástakarék.

    Van még a témával kapcsolatban kérdésed? Van véleményed a lakástakarékpénztárról? Tedd fel, írd le!!

    Biztos pénzügyi hátteret, nyugodt életet kívánok Neked!

    Papszt_Kriszta Papszt Kriszta
    a megtakarítók pénzügyi tanácsadója
    +36 30 737 5074

    Ezt láttad már??

    Ha még nem élsz pénzügyi stabilitásban, akkor van egy ajánlatom a számodra!

    Töltsd le az INGYENES Útmutató a pénzügyi stabilitáshoz című e-bookomat!

     

    Kattints IDE!!

    This will close in 20 seconds