Az adósság egy trükkös dolog lehet. Ahogy azt sokan saját bőrükön tapasztalják, sokkal könnyebb adósságba kerülni, mint kikerülni belőle! Az „adósság” fogalma azonban árnyaltan értelmezhető, mivel az adósságnak különböző típusai vannak.
Ezek az adósságtípusok különböző módon befolyásolhatják a pénzügyeidet. (Először is, nem mindenfajta adósság rossz!)
Ha ismered a különböző adósságfajtákat, és tudod, hogyan kezeld őket, az segíthet abban, hogy jobb döntéseket hozz a pénzügyeiddel kapcsolatban.
Ebben a cikkben a különböző adósságfajtákat tárgyaljuk, és kiemeljük azokat, amelyeket érdemes elkerülni. Olyan példákat is bemutatok, amelyek a Te javadra, illetve ellened dolgoznak.
Az adósságok fajtái: Áttekintés
Mielőtt belevágnánk az adósságok konkrét példáiba, nézzünk át két nagy tényezőt, amelyek különböző kategóriákba sorolják az adósságtípusokat.
Biztosított vs. nem biztosított adósság
Két fő adósságtípus létezik: a biztosított és a nem biztosított.
Biztosított adósság
A biztosított adósság olyan hiteltípus, amely biztosítékkal van fedezve, mint például a ingatlan- vagy autóhitel. Ha a kölcsönt felvett személy nem képes fizetni a hitel törlesztőrészleteit, akkor a hitelező birtokba veheti a biztosítékot.
Nem biztosított adósság
A fedezetlen adósság olyan hiteltípus, amelyet nem fedez biztosíték. Mivel a hitelező nem tudja garantálni a visszafizetést, ezért általában magasabb kamatot számít fel, vagy szigorúbb hitelkövetelményeket támaszt.
A fedezetlen adósságok közé tartoztnak például a hitelkártyák, a személyi kölcsönök.
Rulírozó vs. részletfizetési kötelezettségű hitelek
Egy másik megkülönböztetés a rulírozó és a részletfizetési kötelezettség között lenne. Mindkettő a fedezett vagy a fedezetlen adósságok körébe is tartozhat.
Rulírozó hitelek
A rulírozó adósság lehetővé teszi, hogy bizonyos összeghatárig pénzt vegyél fel, visszafizesd és újra felvedd. A hitelkártyák a rulírozó adósságok nagyon gyakori formája.
A rulírozó adósság kamatlába a hitel típusátóll függően változik.
Részletfizetési kötelezettségű hitelek
A részletfizetéses adósság olyan hiteltípus, amelynél a hitelfelvevők egy bizonyos időn keresztül fix összegű törlesztőrészleteket fizetnek. A listán szereplő példák többsége részletfizetéses hitel lesz; ezek gyakoribbak, mint a rulírozó hitelek.
A fő különbségek itt a törlesztés felépítésében rejlenek. A rulírozó hitelek esetében igény szerint használhatod és törlesztheted azt.
A részletfizetéses hiteleknél egy meghatározott időszak alatt fix összegeket kell törlesztésként fizetni. Ezenkívül a rulírozó adósságnak általában magasabb a kamatlába, mint a törlesztőrészletnek.
Most, hogy az alapokkal már foglalkoztunk, bontsuk le az egyes kategóriák különböző biztosított és nem biztosított altípusait!
5 Biztosított adósságtípusok
Ahhoz, hogy az adósság „biztosítottnak” minősüljön, valamilyen biztosítékot kell nyújtania a hiteligénylónek. Sok esetben a hitellel finanszírozott tétel szolgál saját biztosítékként. Ha például nem fizeted tovább az autóhiteledet, az autót visszavehetik.
Általában könnyebb jóváhagyást kapni egy biztosított hitelre, mivel a hitelező a hitelfelvevő nemteljesítése esetén a veszteségeinek egy részét megtérítheti a fedezet értékésítéséből. Íme öt példa a biztosítottnak minősülő adósságokra!
-
Jelzáloghitelek
Ez egy olyan típusú biztosított törlesztőrészletű adósság, amelyet egy ingatlan, például egy saját lakás megvásárlásának finanszírozására használnak. A hitel biztosítékául maga az ingatlan szolgál.
Ha nem fizeted tovább a részleteket, a hitelező végül elárverezheti az ingatlant. A jelzáloghitelt jellemzően 15-25 éven keresztül havonta kell fizetni.
Amikor lakást vásárolsz, kezdetben leteszel egy bizonyos összeget („saját erő”). Ezután jelzáloghitelt igényelsz a fennmaradó összeg fedezésére.
Kamatláb és tőke
A jelzáloghite kamatlába leginkább a hitel összegén és a hitel futamidejének hosszán alapul.
Mint a legtöbb hitel esetében, a havi törlesztőrészlet a tőke és a kamatok keveréke lesz. Ahogy a tőkét törleszted, minden egyes befizetéssel kevesebb kamatot kell fizetned, ami azt jelenti, hogy a pénzedből idővel több jut a tőkére.
Jó adósság vagy rossz adósság? A jelzáloghitel-adósságot általában jó adósságtípusnak tartjuk. Ez azonban azért a helyzettől is függ.
Egyrészt a jelzáloghitel felvétele lehetővé teszi, hogy otthont vásárolj, ami stabilitást és egy olyan helyetet biztosít, ahol megalapozhatod a szilárd pénzügyi jövődet (a saját tőkével együtt). Másrészt viszont óvatosnak kell lenned, hogy ne akarj többet, mint amennyit elbírsz.
Egy nagy összegű jelzáloghitel plusz egyéb lakhatási kiadások a végén „házszegénnyé” tehetnek!
-
Autóhitelek
Ha járművet szeretnél vásárolni, két lehetőséged van. Az első, hogy megtakarítasz a járműre, és a teljes összeget készpénzben fizeted ki.
A második lehetőség, hogy autóhitelt veszel fel. Ezek olyan részletfizetésed hitelek, amelyeknél egy meghatározott időszak alatt fix összegű törlesztőrészletet kell fizetned. A jármű saját hitelének biztosítékául szolgál, így nemfizetés esetén visszavehető. ( A jármű törzskönyve a hitelezőnél marad letétben a hitel teljes kiegyenlítéséig.)
Mire van szükséged az autóhitelhez?
Ahhoz, hogy autóhitelhez juss, általában jövedelemigazolást és előleget kell benyújtanod a járműre. A hitel feltételei a hitelezőtől és a Te hitel-/pénzügyi helyzetedtől függően változnak.
Jó adósság vagy rossz adósság? Ez a kérdés bármelyik irányba eldőlhet. Ahelyett, hogy a legújabb és legdrágább autókért vállalnál tetemes összegű adósságot, általában a legjobb, ha a szerényebb, megfizethetőbb lehetőségekre összpontosítasz. Azt is mérlegelni kell, hogy a gépjármű amortizálódik,értéket veszít, tehát mire kifizeted 5-6 év alatt az autót, már rég nem ér annyit, mint amennyit kifizettél érte.
-
Beruházási kölcsönök
Ha kisvállalkozó vagy vállalkozó vagy, előfordulhat, hogy különböző típusú adósságokat fontolgatsz a vállalkozás működtetéséhez szükséges eszközök és gépek finanszírozására. Erre szolgálnak a forgóeszköz hitelek!
A fenti két másik fedezett típushoz hasonlóan a megvásárolt berendezés is saját biztosítékként szolgál.
Mire használhatod a beruházási hitelt?
A beruházási hiteleket jellemzően olyan eszközök, például számítógépek, szoftverek, gépek és egyéb, a vállalkozás működéséhez szükséges dolgok megvásárlására használhatók.
Az ilyen típusú adósságokat a növekedéshez és bővüléshez szükséges dolgok finanszírozására is felhasználhatod. A beruházásii hiteleket rendszeres részletekben kell visszafizetni.
Jó adósság vagy rossz adósság? Összességében a beruházási hitelek előnyösek lehetnek a vállalkozások és a vállalkozók számára. Győződj meg azonban arról, hogy a számokat összeszedted és beleszámítottad az üzleti tervedbe.
Ennek a berendezésnek segítenie kell abban, hogy elérd kisvállalkozói céljaidat, és több pénzt keress! De ha túl gyorsan túl sok adósságot veszel fel, az veszélybe sodorhatja vállalkozásodat.
-
Jelzálog-fedezetű szabadfelhasználású hitel
Ez a hiteltípus lehetővé teszi az ingatlantulajdonosok számára, hogy az ingatlanuk saját tőkéjét biztosítékként felhasználva kölcsönt vegyenek fel.
Hogyan lehet felhasználni a hitelből származó pénzt?
Az emberek számos okból veszik igénybe a jelzálog fedezetű szabadfelhasználású hitelt. Szükségük lehet fejlesztésekre, adósságkonszolidációra, oktatási kiadásokra vagy olyan jelentős életeseményekre, mint egy esküvő vagy költséges, magánorvosi ellátás finanszírozása.
A második lakás vagy befektetési célú ingatlan vásárlásának finanszírozására is igénybe vehető ez a kölcsön.
A bankokon keresztül igényelhető a kölcsön. A hitelkérelem pozitív elbírálása, szerződéskötés után egyösszegű hitelfolyosítás van, és havonta kell fizetni a törlesztőrészleteket, amelynek jellemzően rögzített kamatlábai és visszafizetési feltételei vannak.
Jó adósság vagy rossz adósság? Ez attól függ, hogyan/mire használod fel. Ha a pénzt az ingatlan értékét növelő fejlesztésekre szánod, az hasznos adósság lehet.
Ugyanez vonatkozik arra is, ha egy másik ingatlan megvásárlására fordítod, amely pénzt hoz neked.
Vagy ha a kölcsönből származó pénzt magasabb kamatozású adósságok, például hitelkártyák törlesztésére használod, akkor okos pénzügyi döntés lehet az adósság alacsonyabb kamatlábbal történő konszolidálása.
A másik oldal azonban az, hogy a lakáscélú hitelek a nagyon nagy tétekkel járó adósságok példái. Ha nem tudod fizetni a részleteket, elveszítheted az otthonodat. Tehát járj el óvatosan!
-
Biztosított hitelkeret
Ha nem rendelkezel jó hitelpontszámmal, akkor nehézségekbe ütközhet a hagyományos, fedezetlen hitelkeretek (pl. a legtöbb hitelkártya) megszerzése. Itt jönnek a képbe a fedezett hitelkeretek.
A hitel biztosítására biztosítékot adsz, például megtakarítási számládon lévő pénzt, vagy egyéb vagyontárgyakat.
A hitelkeret rulírozó adósság. Ez azt jelenti, hogy szükség szerint hozzáférhetsz a pénzeszközökhöz, visszafizetheted a tartozást, majd a jövőben ismét felhasználhatod azt.
Jó adósság vagy rossz adósság? A biztosított hitelkeret legfőbb előnye, hogy segít a hitelképességet növelni.
Természetesen, mint minden biztosított hitel esetében, itt is kockáztatod, hogy elveszíedi a biztosítékot (és tovább romlik a hitelképességed), ha nem tudod teljesíteni a visszafizetést.
2 Fedezetlen adósságtípus
Most térjünk rá a fedezetlen adósságtípusokra. Mivel a fedezetlen típusok nem tartalmaznak biztosítékot, nem kell aggódnod például az ingatlanod elvesztése miatt, ha a dolgok rosszul alakulnak.
Az ilyen típusú adósság azonban jellemzően drágább, mint a biztosított adósság, mivel a hitelező számára kockázatosabb. Nézzünk meg öt különböző nem biztosított adósságfajtát.
-
Hitelkártyák
Valószínű, hogy erről az adósságtípusról már hallottál! Amikor úgy döntesz, hogy hitelkártyát használsz áruk és szolgáltatások vásárlására, lényegében pénzt veszel kölcsön a kártya kibocsátójától, aki viszont kamatot számít fel a kiváltságért.
A hitelkártyák előnyei és hátrányai
Ezek a kamatok jellemzően meglehetősen magasak. Ha nem vigyázol, a hitelkártyaadósság gyorsan elkezdhet halmozódni és irányíthatatlanná válhat.
Természetesen lehetséges a hitelkártyákat bölcsen használni. Ha minden hónapban, időben teljes egészében törleszted őket, akkor egy forintot sem kell fizetned kamatok vagy késedelmi díjak miatt.
A hitelkártyákkal utazási mérföldeket vagy készpénz-visszatérítést is szerezhetsz! Fegyelemmel és következetességgel elérheted, hogy a hitelkártyák Érted és ne ellened dolgozzanak.
Jó adósság vagy rossz adósság? A hitelkártyaadósság a rossz adósságok egyik példája. Ha most hitelkártyaadósságod van, használd ezeket a tippeket a gyors visszafizetéshez.
Ezután találd ki, hogyan használhatod a hitelkártyákat felelősségteljesen a jövőbeli vásárlások során.
Kapcsolódó cikk: Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez
-
Diákhitelek
A felsőoktatás jellemzően ijesztő árcédulával jár. Ha egy új karriert szeretnél elindítani egy alap- vagy posztgraduális diploma segítségével, előfordulhat, hogy ehhez némi diákhitel-adósságot kell felvenned.
Ez a fiatalok adósságának leggyakoribb példái közé tartozik.
Kamatlábak és törlesztés
A diákhitel-adósság lehetővé teszi, hogy a diákok pénzt vegyenek fel a tandíj és egyéb egyetemi költségek fedezésére. Szerencsére a diákhitelek kamatlábai általában alacsonyabbak, mint más típusú, fedezetlen adósságoké.
A visszafizetési lehetőségek eltérőek, de jellemzően a diákoknak akkor kell elkezdeniük a hitel visszafizetését, amikor elkezdenek dolgozni.
Jó adósság vagy rossz adósság? A diákhitel-tartozás általában „jó” adósságnak minősül. Végül is ez egy befektetés önmagadba és a jövődbe.
Azonban győződj meg róla, hogy tisztán látod a jövőbeli karrier- és fizetési kilátásaidat, hogy biztos legyél benne, hogy a befektetés megtérül!
Készíts tervet adósságaid kezelésére
Tekintettel arra, amit a fentiekben a különböző adósságfajtákról megtudtál, itt az ideje, hogy számba vedd az adósságaidat, és feloszd őket a saját jó vagy rossz kategóriáidba.
Készíts adósságlistát
Kezd azzal, hogy összeállítasz egy listát a különböző típusú adósságaidról, a hitelösszegekről, a kamatokról és a határidőkről. E lista segítségével kezd el rangsorolni az adósságok törlesztését.
Fontold meg a tartozásaid konszolidálását
Ha többféle adósságod van (különösen magas kamatozású adósságok), érdemes megfontolnod az adósságkonszolidációt.
Így több adósságot egyetlen hitelbe lehet összevonni, ami megkönnyíti az adósságkezelést, és segíthet abban, hogy kedvezőbb kamatlábat kapj.
Fontos azonban megjegyezni, hogy az adósságkonszolidáció valójában nem csökkenti a tartozás összegét; egyszerűen csak könnyebben kezelhetővé teszi azt.
Miután összeállítottad és rangsoroltad a listát, és döntöttél a cselekvési irányról, dolgozz keményen. Még ha időbe is telik, végül adósságmentes leszel.
Ismerd meg az adósságtípusokat és azok működését
Nem számít, milyen típusú adósságod van, fontos, hogy megértsd, hogyan működik, és hogyan befolyásolja hosszú távú pénzügyi egészségedet.
Egyes adósságtípusok pozitívak lehetnek, ha felelősségteljesen kezeled őket, de a rossz adósságok lehúzhatnak, mielőtt észrevennéd. Általános szabály, hogy minél kevesebb adósságod van, annál jobb.
Ha készen állsz arra, hogy komolyan foglalkozz adósságaid kezelésével, számos eszköz áll rendelkezésedre, amelyet kihasználhatsz. Csak egy adósságtörlesztési stratégiára van szükséged, és máris elindulhatsz az adósságmentes élet felé vezető úton!
