Nem mindegy, melyik nyugdíj célú megtakarításban gyűlik a nyugdíjtőkéd

Nem mindegy, melyik nyugdíj célú megtakarításban gyűlik a nyugdíjtőkéd

Vigyázz a nyugdíjtőkédre!

Bár a nyugdíjig hátralévő idő szinte beláthatatlannak tűnik, egyre kevesebben vitatják a nyugdíjcélú megtakarítás fontosságát. Szerencsére három olyan nyugdíjcélú megtakarítási forma is segítségedre van, amely után állami támogatás is jár. Ámbár nagyon eltérő feltételek mellett gyarapíthatod velük a pénzedet, és abban is nagy a különbség, hogy mikor juthatsz hozzá a megtakarításodhoz.

Egyre többen gondolják úgy, hogy foglalkozniuk kell a nyugdíjas évek anyagi biztonságával, így egyre többen eszmélnek fel, és kezdenek nézelődni a lehetőségek között, jönnek el nyugdíjtervezésre. Szerencsére több olyan megtakarítási forma is elérhető, amely közvetlenül a nyugdíjra való takarékoskodást szolgálják, és állami támogatással is járnak.

A nyugdíj célú megtakarítások között hatalmas különbségek vannak

Az egyes nyugdíjcélú megtakarítások között lévő különbségek hatalmasak, és mindegyiknek megvan az előnye és hátránya is. Ugyan a nyugdíjcélú megtakarítási formák hosszú távú célokat szolgálnak, mégis számodra nagyon fontos lehet, hogy a félretett pénzedhez milyen feltételek mellett tudsz hozzájutni. Mivel nem egyszerű eligazodni a szabályok között, ezért a tisztánlátás miatt összefoglaltam a legfontosabbakat.

Milyen feltételek mellett veheted fel idő előtt a megtakarításod?

Három nyugdíjcélú megtakarítási forma érhető el jelenleg itthon, melyeknek közös jellemzője, hogy a befizetések után 20 %-os adójóváírást is igénybe vehetsz. A legtöbb embernek – lehet, hogy Neked is – a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár cseng ismerősen, de ezenkívül még a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) is rendelkezésedre áll.

Mielőtt bármelyik megtakarítást is választanád, érdemes alaposan megnézni a feltételeket, mert az egyes megtakarítási formák között óriási különbségek lehetnek. Igaz ez mind a hozzáférhetőségre, mind a költségekre és az egyéb paraméterekre.

A legnagyobb előnyt természetesen mindhárom esetben akkor tudod kihasználni, ha eléred a nyugdíjas kort, hiszen ilyenkor adómentesen tudsz hozzáférni a megtakarításokhoz. Ez érthető is, hiszen ezek a megtakarítások arra hivatottak, hogy az általuk biztosított előnyök valóban a nyugdíjas éveket támogassák. Azzal minden esetben számolni kell, hogy ha valamiért korai pénzkivételre kényszerülsz, jóval kevesebb összeget kapsz kézhez, mint amennyi a valódi számlaegyenleged értéke.

A nyugdíj-előtakarékossági számla

Azaz a NYESZ esetében van a legkevesebb megkötés a hozzáférhetőség szempontjából, és a költségek is itt a legalacsonyabbak. Viszont ez érthető is, hiszen egy speciális értékpapírszámláról van szó, azzal az eltéréssel, hogy állami adóvisszatérítés jár hozzá. Ebből az is következik, hogy értened kell a befektetésekhez, mivel az idős korra félretett pénzed legkedvezőbb hozam melletti elhelyezésének kockázata a Te válladat nyomja.
Idő előtti kivétel esetén is adómentesen hozzájuthatsz a NYESZ-en lévő tőkéhez, viszont az igénybe vett adójóváírást 20 százalékkal növelve vissza kell fizetned.
Ráadásul a hozam után ekkor is szükséges megfizetned a 30,34 százalékos adót (a 15 százalékos szja és 22 százalékos eho 82 százalékát kell figyelembe venni).

Az önkéntes nyugdíjpénztárak

Az ÖNYP-knél valamivel szigorúbbak a feltételek, és kicsit bonyolultabb is a rendszer. Tulajdonképpen csak a 10 éves várakozási idő után férsz hozzá a megtakarításhoz, ezután a hozamok már adómentesek, viszont a befizetett tőke még adózik (a tőke része az adó-visszatérítés is).

Azonban a tőke adózásába egy csavart is vittek, ugyanis minden befizetést külön vesznek figyelembe, ráadásul úgy, hogy a befizetés utáni 11-20. év között egyre csökken az adóalap, és csak a 21. évtől teljesen adómentessé válik az összeg. Ha például már kereken 30 éve vagy pénztártag, akkor csak 10 év befizetései lesznek adómentesek, 10 év adózni fog, míg az utolsó 10 év befizetéseihez még nem férsz hozzá.

Nyugdíjbiztosítás

Az látszik, hogy a nyugdíjbiztosításoknál az önkéntes pénztárakhoz képest kevésbé árnyalt a kép, viszont a megtakarított pénzed nagy része bánhatja a korai hozzáférést.

Ugyan a befizetésed nyugdíjas korod előtt is kivehető adómentesen, viszont súlyos veszteséget szenvedhetsz el az ún. visszavásárlási táblázat miatt.
Ráadásul az állami támogatást is 20 százalékkal növelten kell visszatéríteni.

Hol gyűlhet össze több pénz?

Összességében azt mondhatom, hogy ha eligazodsz a befektetések világában, mindenképp a NYESZ éri meg a legjobban, hiszen alacsony költségekkel, rugalmasan tervezhető befektetésnek számít. Viszont ha nem vállalod a megfelelő befektetések kiválasztásának a rizikóját, akkor a másik két megtakarítás marad számodra.

A másik két megoldás közül ugyan első látásra a nyugdíjbiztosítás tűnik a rugalmasabbnak, mégis az önkéntes nyugdíjpénztárak felé billen a mérleg nyelve. Ennek oka, hogy az önkéntes nyugdíjpénztáraknál ugyan korlátozottan férhetsz a pénzedhez, viszont a díjterhelés sokkal kedvezőbben alakul. Ennek köszönhetően a havi befizetés és a nyugdíjig hátralévő idő függvényében akár többmilliós nagyságrenddel is nagyobb összeget gyűjthetsz össze idős korodra, mint egy nyugdíjbiztosítással.

 Nehéz eligazodni a nyugdíjmegtakarítások között? Engedd, hogy külső szakértőként segítsek!

Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!

Papszt_Kriszta Papszt Kriszta
pénzügyi  és vállalkozásfejlesztési tanácsadó,coach, jó(l)lét mentor
+36 30 737 5074
kapcsolat@papsztkriszta.com

Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…

Ne maradj le a pénzügyi tippekről, iratkozz fel hírlevelemre!

Név*
Email*
Elfogadom az Adatkezelési nyilatkozatot*


 

Mennyi pénzt tegyek félre nyugdíjra?

Mennyi pénzt tegyek félre nyugdíjra?

Már többször írtam arról, hogy 2040-re “bedőlhet” a magyar nyugdíjrendszer. Mivel a téma nagyon fontos, nem lehet elégszer elmondani, hogy nem árt időben felkészülni a nyugdíjas évekre.  Az viszont nem mindegy, hogy mikor kezdesz el félretenni, mert ha túl későn ébredsz, akkor igen nagy bajban találhatod magad. Ebből a bejegyzésből megtudhatod, mennyit kellene félretenned, hogy rendes nyugdíjat biztosíts magadnak.

(tovább…)

Te is veszélyben vagy?

Te is veszélyben vagy?

A becslések szerint a jövőben egyre kevesebb nyugdíjra számíthatunk. Néhány évtizeden belül az állami nyugdíjrendszer egyre több problémával fog küzdeni. Még most érdemes cselekedni és tenni a nyugdíjad érdekében, amihez több megoldás közül választhatsz, attól függően mennyire értesz a befektetésekhez, vagy éppen mennyire akarod Te magad menedzselni a nyugdíjtőkéd gyarapodását, mennyire vagy kockázatvállaló, stb. A legkényelmesebb megoldást az önkéntes nyugdíjpénztárak nyújtják.  Ha 1970 után születtél, akkor Téged eléggé érinteni fog a felosztó-kirovó rendszer problémája. Azaz Neked van a legnagyobb szükséged arra, hogy önkéntes alapon felépítsd a nyugdíjalapod. Ha kellő időben elkezded a nyugdíjcélú megtakarítást,  kis összegekből is szép summát tudsz összerakni: 40 év után havi 5 ezer forintunkból akár 7,4 millió forintod is összegyűlhet, ami már jó nyugdíj-kiegészítésként szolgálhat. (tovább…)

Így gondoskodj a nyugdíjadról!

Így gondoskodj a nyugdíjadról!

Ha az idős korodra szeretnél takarékoskodni, akkor az önkéntes nyugdíjpénztárak nyújtják jelenleg a legjobb, legkényelmesebb megoldást. Nagy előnye a pénztáraknak, hogy különböző portfóliók közül választhatsz, s nem mellesleg állami támogatás is jár a befizetéseidre. A portfólió-paletta elég széles: találsz magadnak valót, ha teljesen kockázatkerülő vagy, de ha akarsz, lehetsz merész is. A kockázatvállalási hajlandóságod nagymértékben meg fogja határozni az elérhető hozamodat is. (tovább…)