Ha elvégezted a házi feladatot, akkor valószínűleg olvastad már a pénzügyek egyik “aranyszabályát”. Ezt kell betartanod. A pénzügyekről szóló könyvek ezzel vannak tele, a legtöbb pénzügyi blog dicséri, de mi a fenét jelent ez valójában?

A legtöbb ember úgy tervezi a pénzügyeitt, ahogyan azt kell. Felírja a kiadásait, majd meghatározza, hogy az egyes kategóriákra mennyi pénzt szán. Jól tartják magukat a költségvetésükhöz, és minden egyes hónapban minden számlát időben kifizetnek. A hónap végén, ha maradt pénzük, azt a bankban vezetett megtakarítási számlára teszik.

Ők még nem tudják, hogy mindezt rosszul csinálják. Igen, rosszul!

Annak ellenére, hogy minden számlát fizetnek, és tartják magukat a költségvetésükhöz, mégis döntő hibát követnek el a pénzükkel. Azután tesznek félre pénzt, hogy minden mást kifizettek.

Ma szeretném, ha aha-élményed lenne. Szeretném azt a pillanatot, amikor rájössz, hogy talán te is döntő hibát követsz el a pénzeddel.

MIT JELENT EZ?

Már a “fizess magadnak először” szabály olvasása is kissé zavarosnak tűnhet. Amikor először hallottad/olvastad ezt a szabályt, azt gondolhattad magadban: “De én nem vagyok önfoglalkoztató. Hogyan fogom kifizetni magam?”

Teljesen rosszul gondolkodsz. Azt hiszed, hogy az “először magadnak fizess” arra vonatkozik, hogy hogyan keresel pénzt, nem pedig arra, hogy hogyan takarítod meg.

A kifejezés egyszerűen azt jelenti, hogy a saját megtakarításodat fizeted ki mielőtt kifizetnéd a kiadásaidat vagy más, a költségvetésedben szereplő költségeket.

Például:

• Fizess be a nyugdíjszámláidra.
• Hozz létre vészhelyzeti megtakarítási számlát
• Tápláld a nyaralási alapodat
• Fizess be az egészségügyi megtakarítási számládra.

Sokan mondják, hogy nem tudnak vagy nem tesznek eleget félre a nyugdíjra, vagy nem tesznek félre a váratlan költségekre, mert nincs elég pénzük ahhoz, hogy többet takarítsanak meg. Úgy érzik, hogy már most is annyit takarítanak meg, amennyit csak tudnak, mert a “maradék” pénzük ezt “üzeni” nekik.

MIÉRT “ELŐSZŐR” ÉS NEM UTOLJÁRA?

Itt az aha pillanat.

Először ezekre a számlákra fizess be. Mielőtt a számláidat kifizetnéd, mielőtt az élelmiszert megvásárolnád, mielőtt tankolnál vagy fizetnéd a közüzemi díjakat, FIZESS ELSŐKÉNT a megtakarításaidra. Kezeld úgy, mint egy számlát. Ugyanúgy kell hozzáállnod, ahogyan a telefonszámládat vagy a jelzáloghiteled kifizetését kezeled.

Sőt, minden más számlád fölé helyezd. Legyen ez a legfontosabb “számla”, amit fizetsz.

Mindig, mindig, mindig, mindig ezt fizesd ki először.

Ha úgy közelíted meg a megtakarításodat, mint a legfontosabb számládat, az növeli az esélyét annak, hogy lényegesen nagyobb összeget takaríts meg. A spórolás már nem csak vágy, hanem szükségszerűség. A nyugdíjad vagy a vészhelyzeti megtakarításod táplálása olyan számla, amelyet MINDEN HÓNAP KI KELL FIZETNED!

Amint elfogadod ezt a gondolkodásmódot, az egész gondolkodási folyamatod a költségvetésről és a megtakarításról megváltozik. Ez rávilágít arra, hogy nem csak annyi pénzed van, hogy többet takarítasz meg, hanem hogy a magadba való befektetés fontosabb, mint az elektromos társaság vagy a főbérlőd.

A “MI VAN HA”

Mi van akkor, ha először saját magadat fizeted ki, és nem marad elég pénz a számláid kifizetésére?

Értem a kérdést. Egyszer én is feltettem ezt a kérdést. Az emberek első számú félelme az, hogy ha először magukat fizetik ki, akkor nem marad elég pénzük, hogy meg tudjanak élni.

Ha fizetésről fizetésre élsz, és nehezen tudsz lépést tartani a számláiddal, könnyen előfordulhat, hogy azt hiszed, szó szerint kifogysz a pénzből a hónap vége előtt.

Én először magamnak kezdtem el fizetni, amikor régen már alig volt elég pénzem a számláim kifizetésére. Elhatároztam, hogy mindenképpen magamat fizetem ki először. Amint elköteleztem magam amellett, hogy a megtakarításaimat elsődleges prioritásként kezelem, ez arra kényszerített, hogy megtaláljam a módját annak, hogy a többi számlámat is ki tudjam fizetni. Őrültségnek hangzik, igaz?

Ez szó szerint arra kényszerített, hogy átnézzem a költségvetésemet. Hogy megtaláljam azokat a területeket, ahol túlköltekeztem, és hogy kivágjam a felesleges kiadásokat. Az, hogy először magamat fizessem ki, hirtelen fontosabbá vált, mint az, hogy havonta x forintot költsek étteremben való étkezésre.

Eleinte nehéz volt túltenni magam a “mi van, ha” gondolatán, hogy először magamat kell kifizetnem. Kicsiben kezdtem, és menet közben növeltem a megtakarításaimat. Minél többet takarítottam meg, annál többet akartam megtakarítani!

HA ELADÓSODTÁL

Gyakran feltett kérdés, amit kapok: “Magas kamatozású hitelkártya- vagy diákhitel-tartozásom van, nem kellene minden erőforrásomat arra fordítanom, hogy először azt fizessem ki, mielőtt pénzt takarítanék meg?”.

A válaszom mindig az, hogy nem!

Nehéz elfogadni, de figyelj.

Ha hitelkártyaadósságod van, akkor az, hogy eljutsz egy olyan pontra, ahol adósságmentes leszel, az pénzügyi prioritás. Ettől függetlenül vannak dolgok, amikkel előbb pénzt takaríthatsz meg.

Mindig két dolgot ajánlok.

Hozz létre egy bankszámla-puffert.

Ha folyamatosan csak néhány forintot hagysz a folyószámládon, a folyószámla-túllépési díjak valósággá válnak. Akkor sem marad semmid, ha váratlan kiadások merülnek fel.

Azt mondom, hogy teljes mértékben töltsd fel a vészhelyzeti megtakarítási számládat három-hat havi kiadásokra elegendő összeggel? Nem, csak azt mondom, hogy egy kis puffer a folyószámládon létfontosságú lépés, ha eladósodtál.

Ez megóv a napi ingadozásoktól, és sokkal könnyebbé teszi a számlák automatikus kifizetését. Megnyugtatja, hogy nem kell túlfizetési díjakkal számolnod, ha úgy döntesz, hogy néhány nappal korábban fizetsz ki egy számlát, vagy ha egy váratlan születésnapi ajándékot kell kifizetned.

Azt javaslom, hogy körülbelül egy heti jövedelmednek megfelelő összeg legyen a folyószámládon pufferként. Tartsd a folyószámládon, és ne költsd el, hacsak nem szükséges. Ha mégis elköltöd, gondoskodj róla, hogy mielőbb feltöltsd.

Ha adóssággal küzdesz, fontos, hogy a szükségesnél ne legyen nagyobb a folyószámla-puffer, és minden plusz pénzt a hitelkártya-egyenlegek kifizetésére fordíts. A legfontosabb, hogy ne kerülj még nagyobb adósságba.

Fejlesszd ki a megtakarítás szokását.

Például:

Anikónak hitelkártyaadóssága volt, de még akkor is sikerült minden fizetéséből 5000 Forintot megtakarítania. Bár a hitelkártyái kifizetésére összpontosított, mégis kialakította a megtakarítás szokását. Aztán, amikor az adóssága megszűnt, már megvolt a gyakorlata, és jelentősen növelni tudta a megtakarítási befizetéseit.

Tudom, hogy a kis összegű megtakarítás értelmetlennek tűnik, de soha nem az összegről szól, amit megtakarítasz, amikor adósságban vagy, hanem arról, hogy kényelmesen csináld.

HOGYAN FIZESD KI MAGADAT ELŐSZÖR

A legjobb módja bármilyen szokás kialakításának, ha a folyamatot a lehető legkönnyebbé és fájdalommentesebbé tesszük. Tedd automatikussá a takarékoskodást. Tedd “háttérzajjá”, hogy már észre se vedd. Tedd láthatatlanná.

Nem tudom hangsúlyozni, mennyire fontos ez. Ha beállítod, hogy a fizetésedből még aznap levegyék a pénzt, amikor megkapod, nem lesz kísértés, hogy elköltsd, és végül elfelejted, hogy hiányzik.

Íme három fájdalommentes módszer arra, hogy először magadnak kezdj el fizetni;

1. Használd ki a munkáltatódon keresztül nyújtott nyugdíjelőtakarékosságot. Ez különösen akkor fontos, ha felajánlják, hogy a befizetéseidhez hozzájárulnak. Ha a munkáltatód kiegészíti a megtakarításaidat, az olyan, mintha ingyen pénzt adna. Soha ne mondj nemet az ingyen pénzre. Győződj meg róla, hogy alacsony díjú befektetések vannak a számládon.
2. Ha van alkalmazotti jövedelmed, az önkéntes nyugdíjpénztár indítása igazán okos lépés. Nemcsak a befektetésed növekszik kamatadómentesen, de kihasználod a kamatos kamat (és hozam) rendkívüli erejét.
3. Nyiss személyes megtakarítási számlát a bankodnál vagy online, és állíts be automatikus átutalásokat erre a számlára. A pénzt közvetlenül a fizetésedből vagy a szokásos folyószámlájáról vonják le. Ne feledjtd el, ezeket az automatikus kifizetéseket úgy kezeld, mint a legfontosabb számlát, amit fizetsz.  

Az egyik módja annak, hogy először magamnak fizetek: az automatikus átutalások. Havonta kétszer, 5-én és 20-án. A bankszámlámról automatikusan átutalódik a pénz a folyószámlámról a megtakarítási számlámra ezeken a napokon. A számlák közötti rendszeres, ismétlődő átutalások beállítása egyszerű, és Te választhatod ki az összeget és a dátumot, mikor történjen ez meg.

Anno, amikor a bankban dolgoztam, a másik módszert is alkalmaztam: az önkéntes nyugdíjpéztári megtakartíáshoz a babk is hozzájárult, így a saját megtakarítási részem közvetlenül a fizetésemből utalta a kiegészítéssel együtt a bank. Megkértem a bérszámfejtésért felelős személyt, hogy minden hónapban közvetlenül a fizetésemből utaljanak az önkéntes nyugdíjpénztári számlámra. A pénz már azelőtt megtakarításra kerül, hogy én egyáltalán láttam volna.

Tedd a megakarítást “csalásbiztossá”. A megtakarítás könnyebb, ha megnehezíted a hozzáférést, vagy ha akadályba ütközöl, hogy hozzáférj. Azzal, hogy a munkáltatómon keresztül ment a befizetésem, kapcsolatba kellett volna lépnem a bérszámfejtéssel, hogy töröljem a befizetést  számlámra, ami segített, ha valaha is kísértésbe estem volna, hogy előbb leállítsam a saját fizetésemet.

ÖSSZEFOGLALÓ

Hidd el nekem, hogy először önmagadat kell kifizetned, és ez létfontosságú és működik. 10-20 percet vesz igénybe, hogy robotpilótára állítsd, és megváltoztathatja a pénzügyeidet. Nem számít, hogy havi 1000 vagy 10.000 forinttal kezdesz, a lényeg, hogy elkezdd. Tedd meg az első lépést!

Ha még ma elkezdesz cselekedni, nézd meg alaposan a kiadásaidat. A költési szokásaidban bekövetkező legkisebb változtatások is adhatnak némi plusz pénzt, hogy először magadnak fizethess, például ha magaddal viszed az ebédet a munkahelyedre, kihagyod a reggeli kávézást, vagy kevesebbet jársz szépségszalonba.

Tűzz ki egy személyes megtakarítási célt. Ha most csak egy kis összeget tudsz megengedni magadnak, keress olyan lehetőségeket, amelyekkel a jövőben növelheted befizetéseidet.

Határozd meg, hogy havi fizetésednek mekkora részét kell félretenned pénzügyi céljaid eléréséhez, például egy nyaralás kifizetéséhez vagy gyermeked egyetemi tanulmányaira való megtakarításhoz. Ezután keresd meg az összes olyan változtatási lehetőséget, amely hosszú távon hatással lesz a kiadásaidra.

Miután meghatároztad, hogy mennyit tudsz megtakarítani, először is könnyítsd meg a saját magad kifizetését. Próbálj meg automatikus átutalásokat beállítani a bankodnál. Ne feledkezz meg arról a lehetőségről sem, hogy a pénzt közvetlenül a fizetésedből vedd le. Beszélj a HR-osztályoddal arról, hogy először a megtakarításaidba küldjön pénzt, mielőtt a fizetésedet átutalná.

Ez segíteni fog megszokni, hogy a megélhetési kiadásaidat egy kisebbnek tűnő fizetésből kezeld, miközben valójában a saját megtakarításaidat és vagyonodat építed.

Ne feledd: maradj következetes. Kezeld a megtakarítási befizetéseket úgy, mint a legfontosabb számlát. Legyen ez a legfőbb prioritásod.

Önmagadat fizeted ki először? Oszd meg velem a hozzászólásokban!

Ezeket olvastad már?

Mit jelet a “készpénz-szegénység” és hogyan lehet elkerülni?

Ez a 12 szokás segít elérni a pénzügyi szabadságot