Ha befektetéssel szeretnél foglalkozni, vagy bővíteni szeretnéd meglévő portfóliódat, akkor az osztalék-befektetés fontos neked. Az osztalékalapú befektetés nagyszerű módja annak, hogy passzív bevételhez juss a részvényeid növekedéséből származó pénzen felül.
Ebből a cikkből mindent megtudsz, amit az osztalék-befektetésről tudnod kell. Így eldöntheted, hogy ez a növekedési stratégia megfelelő-e a számodra!
(tovább…)
Mikor volt az utolsó alkalom, amikor kihívás elé állítottad magad?
Könnyen megrekedhetünk a komfortzónánkban. Néhány ember számára ez azt jelenti, hogy ragaszkodik a rutinhoz. Mások számára pedig azt jelenti, hogy nem próbálnak ki semmi újat.
De itt van a komfortzóna hátulütője: a növekedés és a fejlődés csak akkor történik, ha kihívások elé kerülünk. Ez igaz, akár edzünk, akár valami újat tanulunk, például SUPozni. És igen, ez még a pénzügyi növekedésre is vonatkozik. (tovább…)
Ma délután 5 órakor nyílik meg az ingyen milliókat osztó Napelem pályázat online jelentkezési felülete. Egyelőre hat dunántúli megyéből lehet pályázni, de hetente újabb régiókkal bővül a kör. Érdemes időben elkezdeni a pályázat megszervezését, hogy ne maradj le a kivételesen kedvező lehetőségről.
Ma délután már jelentkezhetsz a Napelem pályázatra, amely tetőre telepített napelemes rendszerre 2,9 millió forintot, a mellé felszerelt hőszivattyús fűtőrendszerre és egyéb energetikai korszerűsítésre akár 11,3 millió forintnyi támogatást fizet. A támogatási összeg fedezi a regisztrált vállalkozó által elvégzett, a program céljának megfelelő felújítás költségét, vagyis ideális esetben neked egy forintot sem kell fizetned.
A pályázat a 4,85 millió forint alatti átlagos jövedelem esetén vehető igénybe, s plusz pontokat kapsz, ha 18 éven aluli gyermeket nevelsz és a hátrányos helyzetű településeken élsz. Az ingatlannak pedig olyan műszaki állapotban kell lennie, hogy a beszerelés külön ráfordítás nélkül is megvalósítható legyen. Ha ez nem áll fenn, még a pályázat előtt önerőből fel kell újítani.
A pályázat mától hat dunántúli megyében (Fejér, Győr-Moson-Sopron, Komárom-Esztergom, Vas, Veszprém, Zala) lesz elsőként elérhető. Egy hét múlva, december 13-án az ország déli része, december 20-án Észak-Alföld és Észak-Magyarország következik. Végül december 27-étől a budapestieknek és Pest megyeieknek is megnyílik a lehetőség. Összesen 100 milliárd forintnyi napelemes támogatás találhat gazdára.
A jól beadott pályázat még nem garancia arra, hogy megkapd a pénzt, és nem is a benyújtás sorrendje a döntő. A nyertes pályázatok a feltételek teljesítése és a pluszpontok alapján dőlnek el. Arra azonban természetesen figyelni kell, hogy mindenhol 3 hétig lesz elérhető a pályázat. A következő ütem pedig csak jövő szeptemberben nyílik.
A pályázat nem valósítható meg saját erőből, sőt még, a számlával igazolás sem elég. Csak olyan vállalkozó végezheti a munkálatokat, amely szerepel a regisztrált kivitelezők listáján. Először tehát ezt a kivitelezőt kell kiválasztani és felvenni vele a kapcsolatot, majd megkötni az előszerződést. E dokumentum nélkül a pályázat online felülete meg sem nyílik, érdemes tehát minél hamarabb felkeresned egy ilyen céget. Már 1230 vállalkozás található meg a listában az ország minden részéről.
A pályázathoz számos dokumentumot és nyilatkozatot szükséges csatolni, ezek közül a jövedelemigazolás intézése lehet hosszadalmasabb. Ugyanis az ingatlan összes tulajdonosának külön kell kiállítania egy magánokirati meghatalmazást arról, hogy a NAV kezelheti az adataikat a jövedelem megállapítására. Alternatív lehetőségként november 30. után lehetővé vált a 2020-as évre vonatkozó jövedelemigazolás beszerzése, ez azonban szintén mindegyik résztulajdonosra vonatkozik. Ha nyugdíjas is van a tulajdonos között, az Államkincstár Nyugdíjfolyósító Igazgatóságának hivatalos 2020-ra vonatkozó tájékoztatóját is szükséges benyújtani.
A sikeres pályázatról az online felületen megjelenő Támogatói Okirat tájékoztat. Ezután viszont felpörögnek az események, napelemes rendszer esetén 12 hónap, fűtéskorszerűsítésnél még 6 hónap, összesen másfél év áll rendelkezésre a megvalósításra. A napelem engedélyeztetési folyamatát 6 hónapon belül el kell kezdeni a pályázat elnyerése után. Kivéve a fázisbővítéssel járó munkálatoknál, aminél egy év alatt kell ennek meglennie, és a teljes munkára is több, 14 hónap áll rendelkezésre.
A felújítás után az ingatlan értéke jelentősen bővülhet, így érdemes már előre gondolkodni, hogy a jelenleg érvényes lakásbiztosítás fedezi-e majd ezt a megnövekedett értéket. Mivel ehhez a támogatáshoz nem kell önerő, azt is érdemes megfontolni, hogy ezzel az energetikai fejlesztéssel együtt érdemes-e további felújítást elvégezni, amire szintén vannak kedvező lehetőségek, mint például az otthonfelújítási támogatás.
Ha megkérdezném, hogy mennyit kell félretenned ahhoz, hogy a jövő évben az minden kiadásodat fedezze, meg tudnád mondani?
Tudod, hogy mennyit költesz születésnapokra? A karácsonyra? Mennyi pénzt költesz a gyereked iskolába járására, taníttatására? Fedezed e kiadások valamelyikét hitelkártyával, kölcsönnel?
Mielőtt nem rendelkeztem szilárd pénzügyi tervvel, fogalmam sem volt arról, hogy valójában mennyit költök „elfelejtett”, „váratlan” kiadásokra. Amikor elmész a boltba, hogy vegyél egy 5000 forintos születésnapi ajándékot, nem is tudod, hogy egész évben mennyit költesz születésnapokra. Ha például egy évben öt ismerősödet, rokonodat köszöntöd fel, s rájuk az év során pénzt költesz, mindegyikre körülbelül 5.000 Frintot, akkor egy évben összesen 25.000 Forint költés születésnapokra.
Tudnád-e ma fedezni ezt a költséget hitelkártya használata nélkül? Ez csak 25.000 Forint, de sok ember számára az ilyen típusú kiadás, a pénzügyi felkészületlenség miatt adóssághoz vezet.
A költségvetés készítés és a megtakarítások gyűjtése matek, de kell hozzá szervezés is. Ha nem tudod, hogy mennyit költesz, vagy honnan hová megy a pénzed hónapról hónapra, vagy akár egész évben, akkor kudarcot vallasz, és nagyobb az esélyed arra, hogy lemaradsz, adósságba vered magad.
Ha a költségvetésed nem tartalmaz hatékony kiadási vagy megtakarítási tervet a jövőbeli kiadásokra, akkor az nem teljes.
Mindig lesznek olyan pillanatok, amikor elmaradsz, vagy úgy érzed, hogy a költségvetésed cserbenhagyott.
Ha csak a nyugdíjra vagy az életed nagy eseményeire való megtakarításokra gondolsz, akkor a nagyobb kép egy részét kihagyod. Ha fizetéstől fizetésig élsz, ha adósságot próbálsz törleszteni, vagy ha jövedelmi korlátozásokkal küzdesz, elég egyetlen váratlan vagy elfelejtett kiadás, hogy kisiklassa a költségvetésedet.
Íme, hogyan készítek én és hogyan készíts hatékony megtakarítási és kiadási tervet.
Sosem könnyű új szokást kialakítani vagy új rutint kezdeni. Ha még soha nem takarékoskodtál rendszeresen, eleinte nehéz lehet. A megtakarítás nehéz, de a pénzköltés nem az. Ki kell alakítanod a megtakarítás szokását, és ezt csak akkor tudod megtenni, ha a megtakarítás az életmódod részévé válik. A megtakarítás életmódod részévé tételének jó módja az automatizálás. (Például rendszeres megtakarítási számlával, de kezdheted kicsiben is, heti kihívásokkal).
Nekem számos megtakarítási célom van. Valójában már az év kezdete előtt meghatározom az egész évre vonatkozó megtakarítási céljaimat. Csak akkor tudsz új szokásokat kialakítani, ha konkrét viselkedési mintákat veszel fel. A megtakarításnak rendszeres részévé kell válnia a kiadási tervednek ahhoz, hogy szokássá váljon. Én szinte minden egyes héten spórolok.
A takarékoskodásnak nem csak a rutinod rendszeres részévé kell válnia, hanem kell lennie egy mögöttes motivációnak is, amiért takarékoskodsz. Azt hiszem, a legtöbb ember, köztük én is, aki készpénzt takarít meg, nem érzi magát kényszerítve, hogy használja a hitelkártyáját. Az, hogy nem adósodom el, vagy nem használom a hitelkártyámat, az a motiváció, ami a kiadási és megtakarítási céljaim elérésében tart.
Hogyan alakíthatsz ki konkrét megtakarítási célokat? Havi naptárat használok, hogy segítsen feltérképezni az egész évet, mielőtt az elkezdődik. A naptáram segít meghatározni, hogy mely ünnepekre vagy különleges eseményekre kell felkészülnöm, és megadja a becsült összeget, amelyet meg kell takarítanom.
Az első dolog, amit teszek, hogy hónapról hónapra haladok, és minden fontosabb ünnepet felírok a naptáramba. Ezután felírom a visszatérő születésnapokat, amelyekre évről évre pénzt költök. Ezután felírom az összes ismert alkalmat, amely meg fog történni. Ha például tudom, hogy egy barátom júniusban férjhez megy, akkor felírom a naptáramba az esküvőjük dátumát. Van olyan családtagod, aki az új évben diplomázik? Ezt az eseményt mindenképpen írd fel a naptáradba.
Minden olyan eseményt vagy ünnepet, amelyre az év során pénzt költesz, fel kell írnod a naptáradba. Egyszerű.
Ezután végigmegyek a naptáramon, és minden egyes ünnephez vagy eseményhez felírok egy konkrét megtakarítási célt. Ha nem vagy biztos abban, hogy mennyi pénzt fogsz költeni egy adott alkalomra, akkor elemezd a tavalyi kiadásaidat. Például bizonytalan vagy a karácsonyi kiadásokkal kapcsolatban? Nézzd meg az előző évi bankszámlakivonatokat vagy a kiadások nyomon követését, és ezt az összeget használd megtakarítási célként.
Az egyik leggyakoribb válasz vagy kijelentés, amit azoktól az emberektől kapok, akiket ennek a megtakarítási technikának a használatára tanítottam, hogy túlterheltnek érzik magukat.
Az egész évre szóló megtakarítási céljaidat szemlélve túlterhelőnek tűnhet. Annyi mindenre szeretnél spórolni, és annyi ünnep és esemény van, amire pénzt költesz, hogy ez túl soknak tűnhet. Mielőtt észrevennéd, már húsz különböző dologra gyűjtesz, és húsz különböző borítékod van.
Az évek során megtanultam, hogy a szervezetlenség – nem csak a költségvetésed, hanem az egész pénzügyi életed tekintetében – legalább annyira vagy még inkább árthat a pénzügyeidnek, mintha kevés lenne a készpénzed. Ezért kulcsfontosságú, hogy legyen egy olyan megtakarítási terved, amelyet könnyű követni, amely úgy van megszervezve, hogy átlátod a nagy képet, pontosan megmondja, hogy mennyit és mikor kell megtakarítanod.
Én két megtakarítási munkalapot készítettem, amelyek segítenek és motiválnak, követhetőek és felkészülten tartanak az esetlegesen felmerülő kiadásokra.
A munkalap a Háztartási napló része!
Miután a megtakarítási céljaidat felírtad a naptáradba, itt az ideje, hogy kidolgozd a megtakarítási tervedet.
Az első munkalap, amelyet használok, az Éves megtakarítási célok és események munkalap. Minden hónapot átnézek a naptáramban, és minden ünnepet és eseményt felírok a munkalapomra. A leírás megírása után felírom a teljes összeget, amelyet minden egyes célhoz szeretnék megtakarítani. Ha havonta szeretnél spórolni, akkor a célod esedékességéig minden hónapban fel kell írnod, hogy mennyit kell megtakarítanod.
Például, ha húsvétra összesen 20.000 forintot szeretnék félretenni, és januárban kezdek el spórolni, akkor már csak három hónapom van arra, hogy összesen 20.000 Forintot takarítsak meg. Az 20.000 Forintos megtakarítási célodat elosztod hárommal, ami azt jelenti, hogy januártól kezdve minden hónapban 6.670 Forintot kell megtakarítanod.
Bár a húsvét áprilisban van, meg akarsz győződni arról, hogy a tényleges esemény vagy ünnep előtt megvan a készpénzed. Szükséged lesz időre a vásárláshoz, a dekorációhoz, a tervezéshez és az ünnephez kapcsolódó egyéb kiadásokhoz. Én mindig úgy tervezem, hogy a készpénz egy hónappal korábban álljon rendelkezésre, mint az esemény vagy az ünnep időpontja.
A munkalap Fizetési határidő rovatába azt írom be, hogy mikor szeretném, ha a készpénz rendelkezésre állna. A húsvéti példámhoz márciusra írnám, nem áprilisra. Ne feledd, hogy a megtakarításomat az esemény vagy ünnep tényleges időpontja ELŐTT szeretném összegyűjteni.
A második munkalap, amit használok, az Éves megtakarításkövető munkalap. A megtakarítási célok felé vezető úton elért haladás nyomon követése rendkívül fontos. Gyorsan látni akarod, hogy a céljaid eléréséhez vezető úton vagy-e.
Ha képes vagy vizualizálni a céljaidat, és úgy szervezed őket, hogy az összes megtakarítási célodat egy helyen láthatod, az segít a több megtakarítási céltól való túlterheltség érzésén. Ez a munkalap lehetővé teszi ezt!
Első lépésként írd le a megtakarítási célod leírását. Ezután írd le azt az éves teljes összeget, amelyet szeretnél megtakarítani. Az éves megtakarítási céljaidtól jobbra található terület egy havi nyomon követési lehetőség. Használd azokat az esedékességi dátumokat, amelyeket az Éves megtakarítási célok és események munkalapon írtál fel, és emeld ki azt a hónapot, amikor szeretnéd, hogy a készpénz rendelkezésedre álljon.
Én például a húsvéti megtakarítási célomhoz a márciusi rublikát jelölném ki. A többi rovatba írd be, hogy havonta mennyit takarítasz meg.
Ha „megtakarítási alapokkal” rendelkezel az ünnepi és rendezvényes kiadásokra, az segít a túlköltekezésben, és készpénzzel készít fel, ahelyett, hogy ezeket a kiadásokat a hitelkártyádra terhelnéd.
Megtakarítási céljaid minél konkrétabbak, annál jobb. Nem elég azt mondani, hogy „30000 forintot szeretnék félretenni karácsonyra”. Képesnek kell lenned egy tervet felvázolni és olyan cselekvési lépéseket létrehozni, amelyek segítenek elérni a céljaidat.
Ezeknek a megtakarítási célokat tartalmazó munkalapoknak a használata segíteni fog ebben! Szeretem őket minden hónapban a költségvetési dossziémban tartani, hogy nyomon követhessem a fejlődést. Ha szeretnél anyagilag felkészülni a jövőre, és szeretnél egy megtakarítási tervet készíteni, világos cselekvési lépésekkel, hogy hogyan lehetsz sikeres, akkor ez a megtakarítási rendszer Neked való!
6 hónapos családi kassza tervező program, akár online is!
A költségvetésem egyik legfontosabb kategóriája a vészhelyzeti megtakarítás. Enélkül soha nem tudtam volna kilábalni a válásom utáni pénzügyi gödörből.
Bármennyire nem akarjuk beismerni, nem tudunk mindent kontrollálni. Az élet megtörténik, és a váratlan dolgok is. Vésztartalék nélkül nagyobb valószínűséggel jobban eladósodsz.
Olyan dolgok, mint a munkahely elvesztése, autójavítás, orvosi költségek, vagy akár csak egy elveszett telefon, s máris kicsúszhat a pénzügyi életed az irányításod alól . Ezekben a nehéz időkben szükség van valamire, amire támaszkodhatsz anélkül, hogy eladósodnál.
Ha már van adósságod, nincs jobb döntés, minthogy elkezdj kimászni a gödörből, s ehhez kell egy olyan rendszer, amely megakadályozza, hogy még több adósságot cipelj. Ezért olyan fontos, hogy legyen egy vészhelyzeti alapod, különösen akkor, ha alig tudsz megélni.
Amikor elkezdtem takarékoskodni, kevés jövedelmem volt, de a vészhelyzeti alapomat prioritássá tettem, és neked is ezt kellene tenned.
Ha beírod a Google-ba, hogy „Mennyi legyen a megtakarítási számlámon?”, valószínűleg többféle választ fogsz olvasni. Az igazság az, hogy nincs helyes válasz. Az, hogy mennyit teszel félre a vészhelyzeti alapodba, teljesen rajtad és a körülményeiden múlik, de a következőt javaslom.
Ha még semmid sincs félretéve, azt javaslom, hogy kezdj 100.000 forinttal. Ez legyen a minimális összeg a vészhelyzeti alapban. Én a 100.000 forintos szabályt használom a vészhelyzeti alapomra, és mindig is jól éreztem magam vele.
A lényeg a következő – válassz egy olyan összeget, amellyel jól érzed magad. Ha nyugodtan el tudsz aludni éjszaka, tudva, hogy nem kell aggódnod a pénz miatt, akkor használj 100.000 forintos vészhelyzeti alapot. Ha úgy érzed, hogy többre van szükséged ahhoz, hogy kényelmesen érezd magad, növeld az összeget 150.000 forintra. Ha valaki más ajánlása alapján határozod meg a vészhelyzeti alapod célösszegét , úgy érezheted, hogy feladod, mielőtt még elkezdenéd. 50.000 Forint, 100.000 Ft, vagy 200.000 Ft, nem számít. A valamennyi mindig jobb, mint a semmi.
Amikor eldöntöd, hogy milyen megtakarítási számlát nyiss, én egy online megtakarítási számlát ajánlok, és itt van, hogy miért:
Annyi vagy olyan keveset utalhatsz az ingyenes megtakarítási számládra, amennyit csak akarsz.
A kizárólag online megtakarítási számla megnyitása kicsit kényelmetlenebbé teszi a használatát.
Mindig jobb ötlet, ha egy másik intézménynél nyitsz megtakarítási számlát, mint ahol a szokásos folyószámlád van. Ha eddig nem szoktál megtakarítani, akkor a bankkártyádat könnyen használhatod a vészhelyzeti pénzeszközökhöz való hozzáférésre.
Ajánlom a Cetelem Takarékszámlát, mint online megtakarítási számlát. Most akár 3,50%-os éves hozamot kínál (ami magasabb, mint a legtöbb megtakarítási számla), s nincsenek havi fenntartási díjak. A takarékszámláról itt olvashatsz bővebben.
Ha úgy döntesz, hogy az online megtakarítási számla nem megfelelő számodra, teljesen rendben van. Ha a saját bankodnál szeretnél nyitni egyet, itt van néhány dolog, amire érdemes odafigyelned:
Nézd meg a költségvetésedet, és döntsd el, hogy mennyit engedhetsz meg magadnak félretenni. Válassz ki egy napot a hónap során, amikor automatikusan átutalod a pénzt a folyószámládról a megtakarítási számládra.
Ha valamilyen tanácsot adhatok neked, az az, hogy automatizáld a megtakarításaidat. Az automatizálás óriási segítséget jelentett nekem a vészhelyzeti alapomban, és jelenleg is minden hónapban fix összeget is takarítok meg anélkül, hogy gondolnom kellene rá.
Nemcsak, hogy rászoktat a rendszeres megtakarításra, de kevésbé lesz rettentő a megtakarítás. Lehet, hogy az a célod, hogy 100.000 forintot takaríts meg a vészhelyzeti alapodba, de a havonta megtakarított összeg lehet kicsi is. Ne feledd, hogy a valamennyi jobb, mint a semmi. Én anno 2500 forinttal kezdtem minden hónapban, de ez megnyugtatott, hogy tettem valamit, és dolgoztam valamiért.
Azzal, hogy kiveszed magad az egyenletből, végső soron magadat mented meg magadtól. Hidd el; elszántsággal és a legjobb szándékkal indul, de olyan könnyű elterelődni, és nem követni a tervet. A megtakarítások automatizálásával olyan tervet állítasz fel, amely a sikerhez vezet.
Emlékszel? A 3. lépésnél, ahol azt mondtam, hogy nézd meg a költségvetésedet, és döntsd el, mennyit szeretnél havonta megtakarítani? Fogd ezt a számot, és növeld meg 10%-kal. Például, ha azt tervezted, hogy minden hónapban 30 dollárt takarítasz meg, próbáld meg 33 dollárra növelni a megtakarításod átutalását. Szeretném, ha ezt hat hónap megtakarítás után próbálnád ki. Kezdd a 3. lépésből származó kezdeti összeggel, majd hat hónap elteltével növeld azt 10%-kal. Mindig ösztönözd magad arra, hogy többet takaríts meg.
A megtakarításod növelése először pokolian ijesztőnek tűnhet, különösen, ha a 3. lépésben a kezdeti megtakarítási összeged elég nagy volt, de néhány hónap múlva már nem fogod olyan ijesztőnek érezni. Néhány hónap múlva, ha úgy érzed, hogy ez túl sok, csökkentsd egy kicsit. Ne feledje, az egész a kényelemről szól. Nem akarod annyira erőltetni magad, hogy úgy érezd, fel akarod adni. Lassan és egyenletesen nyerd meg ezt a versenyt.
Miután elérted a célösszeget, addig takarékoskodj, amíg hat hónap megélhetési költségeit nem tudod fedezni. Tudom, hogy ez elérhetetlen célnak tűnhet, de ígérem, hogy nem az. A vészhelyzeti alap lényege, hogy gondoskodjon Rólad és szeretteidről, ha valami baj történik. Az elbocsátás, a hosszabb ideig tartó betegség vagy akár egy haláleset a családban olyasmi, amit senkinek sem kívánnék, de előfordul. A pénzügyi felkészültség lehetővé teszi, hogy azokkal a dolgokkal foglalkozz, amelyek számítanak, és ne azzal, hogy hogyan fogod kifizetni a következő részletet.
Ha még nem tetted meg, kihívlak, hogy ülj le, és kezdj el tervezni a vészhelyzetekre. Használd ezeket a lépéseket, hogy még ma megtakarítási tervet készíts.
Te elkezdtél már vészhelyzetekre félretenni?
Ha elvégezted a házi feladatot, akkor valószínűleg olvastad már a pénzügyek egyik „aranyszabályát”. Ezt kell betartanod. A pénzügyekről szóló könyvek ezzel vannak tele, a legtöbb pénzügyi blog dicséri, de mi a fenét jelent ez valójában?
A legtöbb ember úgy tervezi a pénzügyeitt, ahogyan azt kell. Felírja a kiadásait, majd meghatározza, hogy az egyes kategóriákra mennyi pénzt szán. Jól tartják magukat a költségvetésükhöz, és minden egyes hónapban minden számlát időben kifizetnek. A hónap végén, ha maradt pénzük, azt a bankban vezetett megtakarítási számlára teszik.
Ők még nem tudják, hogy mindezt rosszul csinálják. Igen, rosszul!
Annak ellenére, hogy minden számlát fizetnek, és tartják magukat a költségvetésükhöz, mégis döntő hibát követnek el a pénzükkel. Azután tesznek félre pénzt, hogy minden mást kifizettek.
Ma szeretném, ha aha-élményed lenne. Szeretném azt a pillanatot, amikor rájössz, hogy talán te is döntő hibát követsz el a pénzeddel.
Már a „fizess magadnak először” szabály olvasása is kissé zavarosnak tűnhet. Amikor először hallottad/olvastad ezt a szabályt, azt gondolhattad magadban: „De én nem vagyok önfoglalkoztató. Hogyan fogom kifizetni magam?”
Teljesen rosszul gondolkodsz. Azt hiszed, hogy az „először magadnak fizess” arra vonatkozik, hogy hogyan keresel pénzt, nem pedig arra, hogy hogyan takarítod meg.
A kifejezés egyszerűen azt jelenti, hogy a saját megtakarításodat fizeted ki mielőtt kifizetnéd a kiadásaidat vagy más, a költségvetésedben szereplő költségeket.
Például:
Sokan mondják, hogy nem tudnak vagy nem tesznek eleget félre a nyugdíjra, vagy nem tesznek félre a váratlan költségekre, mert nincs elég pénzük ahhoz, hogy többet takarítsanak meg. Úgy érzik, hogy már most is annyit takarítanak meg, amennyit csak tudnak, mert a „maradék” pénzük ezt “üzeni” nekik.
Itt az aha pillanat.
Először ezekre a számlákra fizess be. Mielőtt a számláidat kifizetnéd, mielőtt az élelmiszert megvásárolnád, mielőtt tankolnál vagy fizetnéd a közüzemi díjakat, FIZESS ELSŐKÉNT a megtakarításaidra. Kezeld úgy, mint egy számlát. Ugyanúgy kell hozzáállnod, ahogyan a telefonszámládat vagy a jelzáloghiteled kifizetését kezeled.
Sőt, minden más számlád fölé helyezd. Legyen ez a legfontosabb „számla”, amit fizetsz.
Mindig, mindig, mindig, mindig ezt fizesd ki először.
Ha úgy közelíted meg a megtakarításodat, mint a legfontosabb számládat, az növeli az esélyét annak, hogy lényegesen nagyobb összeget takaríts meg. A spórolás már nem csak vágy, hanem szükségszerűség. A nyugdíjad vagy a vészhelyzeti megtakarításod táplálása olyan számla, amelyet MINDEN HÓNAP KI KELL FIZETNED!
Amint elfogadod ezt a gondolkodásmódot, az egész gondolkodási folyamatod a költségvetésről és a megtakarításról megváltozik. Ez rávilágít arra, hogy nem csak annyi pénzed van, hogy többet takarítasz meg, hanem hogy a magadba való befektetés fontosabb, mint az elektromos társaság vagy a főbérlőd.
Mi van akkor, ha először saját magadat fizeted ki, és nem marad elég pénz a számláid kifizetésére?
Értem a kérdést. Egyszer én is feltettem ezt a kérdést. Az emberek első számú félelme az, hogy ha először magukat fizetik ki, akkor nem marad elég pénzük, hogy meg tudjanak élni.
Ha fizetésről fizetésre élsz, és nehezen tudsz lépést tartani a számláiddal, könnyen előfordulhat, hogy azt hiszed, szó szerint kifogysz a pénzből a hónap vége előtt.
Én először magamnak kezdtem el fizetni, amikor régen már alig volt elég pénzem a számláim kifizetésére. Elhatároztam, hogy mindenképpen magamat fizetem ki először. Amint elköteleztem magam amellett, hogy a megtakarításaimat elsődleges prioritásként kezelem, ez arra kényszerített, hogy megtaláljam a módját annak, hogy a többi számlámat is ki tudjam fizetni. Őrültségnek hangzik, igaz?
Ez szó szerint arra kényszerített, hogy átnézzem a költségvetésemet. Hogy megtaláljam azokat a területeket, ahol túlköltekeztem, és hogy kivágjam a felesleges kiadásokat. Az, hogy először magamat fizessem ki, hirtelen fontosabbá vált, mint az, hogy havonta x forintot költsek étteremben való étkezésre.
Eleinte nehéz volt túltenni magam a „mi van, ha” gondolatán, hogy először magamat kell kifizetnem. Kicsiben kezdtem, és menet közben növeltem a megtakarításaimat. Minél többet takarítottam meg, annál többet akartam megtakarítani!
Gyakran feltett kérdés, amit kapok: „Magas kamatozású hitelkártya- vagy diákhitel-tartozásom van, nem kellene minden erőforrásomat arra fordítanom, hogy először azt fizessem ki, mielőtt pénzt takarítanék meg?”.
A válaszom mindig az, hogy nem!
Nehéz elfogadni, de figyelj.
Ha hitelkártyaadósságod van, akkor az, hogy eljutsz egy olyan pontra, ahol adósságmentes leszel, az pénzügyi prioritás. Ettől függetlenül vannak dolgok, amikkel előbb pénzt takaríthatsz meg.
Mindig két dolgot ajánlok.
Hozz létre egy bankszámla-puffert.
Ha folyamatosan csak néhány forintot hagysz a folyószámládon, a folyószámla-túllépési díjak valósággá válnak. Akkor sem marad semmid, ha váratlan kiadások merülnek fel.
Azt mondom, hogy teljes mértékben töltsd fel a vészhelyzeti megtakarítási számládat három-hat havi kiadásokra elegendő összeggel? Nem, csak azt mondom, hogy egy kis puffer a folyószámládon létfontosságú lépés, ha eladósodtál.
Ez megóv a napi ingadozásoktól, és sokkal könnyebbé teszi a számlák automatikus kifizetését. Megnyugtatja, hogy nem kell túlfizetési díjakkal számolnod, ha úgy döntesz, hogy néhány nappal korábban fizetsz ki egy számlát, vagy ha egy váratlan születésnapi ajándékot kell kifizetned.
Azt javaslom, hogy körülbelül egy heti jövedelmednek megfelelő összeg legyen a folyószámládon pufferként. Tartsd a folyószámládon, és ne költsd el, hacsak nem szükséges. Ha mégis elköltöd, gondoskodj róla, hogy mielőbb feltöltsd.
Ha adóssággal küzdesz, fontos, hogy a szükségesnél ne legyen nagyobb a folyószámla-puffer, és minden plusz pénzt a hitelkártya-egyenlegek kifizetésére fordíts. A legfontosabb, hogy ne kerülj még nagyobb adósságba.
Fejlesszd ki a megtakarítás szokását.
Például:
Anikónak hitelkártyaadóssága volt, de még akkor is sikerült minden fizetéséből 5000 Forintot megtakarítania. Bár a hitelkártyái kifizetésére összpontosított, mégis kialakította a megtakarítás szokását. Aztán, amikor az adóssága megszűnt, már megvolt a gyakorlata, és jelentősen növelni tudta a megtakarítási befizetéseit.
Tudom, hogy a kis összegű megtakarítás értelmetlennek tűnik, de soha nem az összegről szól, amit megtakarítasz, amikor adósságban vagy, hanem arról, hogy kényelmesen csináld.
A legjobb módja bármilyen szokás kialakításának, ha a folyamatot a lehető legkönnyebbé és fájdalommentesebbé tesszük. Tedd automatikussá a takarékoskodást. Tedd “háttérzajjá”, hogy már észre se vedd. Tedd láthatatlanná.
Nem tudom hangsúlyozni, mennyire fontos ez. Ha beállítod, hogy a fizetésedből még aznap levegyék a pénzt, amikor megkapod, nem lesz kísértés, hogy elköltsd, és végül elfelejted, hogy hiányzik.
Íme három fájdalommentes módszer arra, hogy először magadnak kezdj el fizetni;
Az egyik módja annak, hogy először magamnak fizetek: az automatikus átutalások. Havonta kétszer, 5-én és 20-án. A bankszámlámról automatikusan átutalódik a pénz a folyószámlámról a megtakarítási számlámra ezeken a napokon. A számlák közötti rendszeres, ismétlődő átutalások beállítása egyszerű, és Te választhatod ki az összeget és a dátumot, mikor történjen ez meg.
Anno, amikor a bankban dolgoztam, a másik módszert is alkalmaztam: az önkéntes nyugdíjpéztári megtakartíáshoz a babk is hozzájárult, így a saját megtakarítási részem közvetlenül a fizetésemből utalta a kiegészítéssel együtt a bank. Megkértem a bérszámfejtésért felelős személyt, hogy minden hónapban közvetlenül a fizetésemből utaljanak az önkéntes nyugdíjpénztári számlámra. A pénz már azelőtt megtakarításra kerül, hogy én egyáltalán láttam volna.
Tedd a megakarítást “csalásbiztossá”. A megtakarítás könnyebb, ha megnehezíted a hozzáférést, vagy ha akadályba ütközöl, hogy hozzáférj. Azzal, hogy a munkáltatómon keresztül ment a befizetésem, kapcsolatba kellett volna lépnem a bérszámfejtéssel, hogy töröljem a befizetést számlámra, ami segített, ha valaha is kísértésbe estem volna, hogy előbb leállítsam a saját fizetésemet.
ÖSSZEFOGLALÓ
Hidd el nekem, hogy először önmagadat kell kifizetned, és ez létfontosságú és működik. 10-20 percet vesz igénybe, hogy robotpilótára állítsd, és megváltoztathatja a pénzügyeidet. Nem számít, hogy havi 1000 vagy 10.000 forinttal kezdesz, a lényeg, hogy elkezdd. Tedd meg az első lépést!
Ha még ma elkezdesz cselekedni, nézd meg alaposan a kiadásaidat. A költési szokásaidban bekövetkező legkisebb változtatások is adhatnak némi plusz pénzt, hogy először magadnak fizethess, például ha magaddal viszed az ebédet a munkahelyedre, kihagyod a reggeli kávézást, vagy kevesebbet jársz szépségszalonba.
Tűzz ki egy személyes megtakarítási célt. Ha most csak egy kis összeget tudsz megengedni magadnak, keress olyan lehetőségeket, amelyekkel a jövőben növelheted befizetéseidet.
Határozd meg, hogy havi fizetésednek mekkora részét kell félretenned pénzügyi céljaid eléréséhez, például egy nyaralás kifizetéséhez vagy gyermeked egyetemi tanulmányaira való megtakarításhoz. Ezután keresd meg az összes olyan változtatási lehetőséget, amely hosszú távon hatással lesz a kiadásaidra.
Miután meghatároztad, hogy mennyit tudsz megtakarítani, először is könnyítsd meg a saját magad kifizetését. Próbálj meg automatikus átutalásokat beállítani a bankodnál. Ne feledkezz meg arról a lehetőségről sem, hogy a pénzt közvetlenül a fizetésedből vedd le. Beszélj a HR-osztályoddal arról, hogy először a megtakarításaidba küldjön pénzt, mielőtt a fizetésedet átutalná.
Ez segíteni fog megszokni, hogy a megélhetési kiadásaidat egy kisebbnek tűnő fizetésből kezeld, miközben valójában a saját megtakarításaidat és vagyonodat építed.
Ne feledd: maradj következetes. Kezeld a megtakarítási befizetéseket úgy, mint a legfontosabb számlát. Legyen ez a legfőbb prioritásod.
Önmagadat fizeted ki először? Oszd meg velem a hozzászólásokban!
Jelentkezz Családi Kassza Tervező Konzultációs csomagra! 6 hónapig fogom a kezed!
