Szerző: Papszt Kriszta | okt 17, 2025 | ADÓSSÁG és HITEL, hitel, Hitelképesség, pénzügyi tanácsadás, Pénzügyi tervezés
…ha már van hitelünk és eladandó ingatlanunk?
Ügyfeleim, egy fiatal házaspár Balassagyarmatról, komplex pénzügyi tervezéssel kerestek meg:
saját családi házat szeretnének építeni, de már rendelkeznek több hitellel és egy eladandó lakással is.
A céljuk az volt, hogy a lehető legbiztonságosabban, kiszámítható módon oldják meg az építkezés finanszírozását – úgy, hogy közben a jelenlegi otthonukban tudjanak maradni, amíg az új ház be nem fejeződik.
Kiindulási helyzet
-
Építési telek: már megvásárolták, jelenleg csak szennyvíz közmű van rajta
-
Telek finanszírozása: 9 millió Ft személyi hitelből
-
További fennálló hitel: 9 millió Ft babaváró kölcsön
-
Megtakarítás: kb. 10 millió Ft
-
Jelenlegi lakás: kb. 30 millió Ft értékű, de csak az új ház elkészültével adnák el
-
Családi jövedelem: nettó 1.000.000 Ft/hó
A cél: 40–50 millió Ft hitel felvétele az építkezéshez.
A kihívás
Az első vizsgálatnál kiderült, hogy a 3%-os új építési hitel nem érhető el számukra, mert az elmúlt 10 éven belül eladtak egy ingatlant (16 millió Ft értékben).
Ez az új szabályozás szerint kizáró tényező, ha az eladott ingatlan teljes árát nem forgatják vissza az újba.
Így a fókusz a CSOK Plusz és piaci építési hitelek kombinációjára került.
A lehetőségek összehasonlítása
| Konstrukció |
Előny |
Hátrány / korlát |
| CSOK Plusz (1 gyermek) |
3%-os fix kamat, max. 15 millió Ft, 10 millió Ft tőkeelengedés, ha megszületik a vállalt gyermek |
Gyermekvállalás nélkül piaci kamatozásúvá alakul; nem vissza nem térítendő támogatás |
| Piaci építési hitel |
Szabadabban felhasználható, nem függ gyermekvállalástól |
Kamat jellemzően 6–7%, szigorúbb fedezeti és jövedelemarányos elvárások |
| Babaváró kiegészítésként |
Már meglévő konstrukció, gyermek esetén kamatmentes marad |
A fennmaradó tőketartozás korlátozza az új hitelfelvételi kapacitást |
Szakmai javaslat
Az elemzés és jövedelmi adatok alapján a CSOK Plusz + piaci építési hitel kombinációja bizonyult optimálisnak.
A terv szerint:
-
CSOK Plusz: 15 millió Ft (vállalt gyermekre, 3%-os kamattal)
-
Piaci építési hitel: kb. 30–35 millió Ft, szakaszos folyósítással
-
A személyi hitel pedig visszafizetésre kerül, amint a jelenlegi lakás értékesítéséből befolyik a vételár.
Ezzel a kombinációval a család nem kényszerül elhamarkodott lakáseladásra, miközben az építkezés finanszírozása is biztonságosan megtervezhető.
Összegzés
Ez az eset jól mutatja, mennyire fontos komplexen látni az építkezési finanszírozást:
nemcsak az aktuális hitelajánlatokat kell ismerni, hanem azt is, milyen múltbeli tranzakciók (pl. korábbi lakáseladás) befolyásolják a támogatásokra való jogosultságot.
Egy-egy döntés – például mikor adják el a meglévő lakást, vagy hogyan dokumentálják a korábbi eladásból származó bevétel visszaforgatását – milliókban mérhető különbséget jelenthet.
Pénzügyi Szakértői zárógondolat
A családi ház építéséhez elérhetők kedvezményes hitelek és támogatások, de csak akkor tudjuk ezeket jól kombinálni, ha a teljes pénzügyi képet előre átgondoljuk.
Ha te is hasonló helyzetben vagy – több hitellel, eladandó ingatlannal és építési tervekkel –, érdemes szakértővel áttekinteni, melyik konstrukció hozhat valódi biztonságot és megtérülést.
Szerző: Papszt Kriszta | aug 27, 2025 | hitel, Kölcsönök, stb, pénzügyi coaching, pénzügyi tanácsadás, személyes pénzügyek
Otthon Start hitel – mit jelentenek számodra az utolsó pillanatban bevezetett változások?
Szeptember 1-jén elindul az egyik legnagyobb várakozással övezett lakáscélú támogatás, a 3%-os kamattal elérhető Otthon Start hitel. A program célja, hogy segítséget nyújtson a fiatal felnőtteknek az első otthon megszerzésében, miközben stabil, előre tervezhető törlesztőrészletet kínál.
Csakhogy a kormány az indulás előtti napokban több ponton módosította a szabályokat. Ezek a változások első pillantásra aprónak tűnhetnek, valójában azonban sok család terveit teljesen átírhatják.
Nézzük, mik a legfontosabb változások – és hogyan érdemes ezekre pénzügyileg és gondolkodásmódban is felkészülni. (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | jún 29, 2016 | lakástakarék, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi tanácsok
A bankok lakáshitelekre vonatkozó üzletszabályzatai és hirdetményei szabályozzák a hitel-visszafizetés lehetőségét és költségeit is. Fogalmazhatunk úgy, hogy büntetik, ha az adós a lakáshitelét idő előtt akarja visszafizetni. Meg kell fizetni az 1%-os előtörlesztési díjat, valamint ha a hitel felvételekor valamilyen kedvezményben részesült a hitel felvételekor, akkor az elengedett induló díjakat is. Sokakban felmerül a kérdés: megéri-e előtörleszteni a lakáshitelt a felszámításra kerülő költségekkel? (tovább…)
Szerző: Papszt Kriszta | febr 3, 2016 | megtakarítás, MEGTAKARÍTÁSI TIPPEK, pénzügyi tanácsadás, pénzügyi tanácsok
Akár konkrét célod van a pénzeddel, akár csak úgy érzed, hogy itt az ideje elkezdeni vésztartalékot, nyugdíjtőkét, vagyont felhalmoznod, a következő 5 tipp segítséget nyújt abban, hogy ez sikerüljön .
Fizess magadnak !
A fizetésed minimum 10%-át tedd el minden hónap elején. Tekints erre a pénzre úgy, mintha meg sem kaptad volna, vagy mintha fizetési kötelezettség lenne. Lehet, hogy az elején nehezen fog menni, de gondolj arra, hogy bármikor csökkenhet 10%-kal a fizetésed, s akkor is meg kell élned. Mihez kezdenél, ha nem lenne félretett pénzed?
Kerüld a hirtelen felindulásból történő vásárlásokat!
Gyakran előfordul, hogy valami hirtelen megtetszik nekünk, és úgy érezzük, hogy most azonnal meg kell szereznünk. Ezt nevezzük impulzusvásárlásnak. Legközelebb, ha így érzel, várj pár napot a vásárlással. Ennyi idő elég ahhoz, hogy kiderüljön: nincs szükséged rá, nem is olyan jó az a dolog, és nem érdemes megvenned.
Nézd meg, kapható-e használtan!
Rengeteg jó holmit lehet megvenni áron alul. Például:
- Ha egy új sportba kezdesz, előbb próbáld ki, hogy tényleg tudod-e hosszú távon csinálni, mielőtt súlyos ezreket költesz rá.
Vásárolj tudatosan!
Minden bevásárlást tervezz meg: írj bevásárló listát. A legjobb, ha „beárazva” készíted a listát, úgyis tudod, mi mennyibe kerül, így azt is tudni fogod, hogy mennyi pénzt fogsz költeni a vásárlás során.
Nézd át a pénzügyeidet!
Évente minimum kétszer érdemes átnézni pénzügyeidet:
- a bankszámlákat,
- biztosításokat,
- befektetéseket,
- sőt még a lakáshiteledet is. Ezeken a pénzügyi termékeken sok tízezer forintot spórolhatsz meg, ha rendesen „karbantartod” őket..
| Van kérdésed? |
 |
Úgy gondolod, van teendőd a pénzügyeidet illetően? |
 |
Biztos anyagi hátteret, nyugodt és boldog életet kívánok!
Szerző: Papszt Kriszta | okt 15, 2013 | Pénzügyi hírek
A lakáshitelek kamata eddig soha nem látott mélységbe süllyedhet a közeljövőben. A jegybanki alapkamat csökkenésével párhuzamosan több olyan mutató is süllyed, amelyet a lakáskölcsönök kamata mellett referenciaként használnak a hitelintézetek. Az államilag támogatott – otthonteremtő lakáskölcsönök közül például az egyéves kamatperiódusúak novembertől olyan olcsón kaphatóak majd, mint még soha. Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) adatai szerint az árazásukhoz referenciaként szolgáló kamat alig haladja már meg a 4 százalékot, így az a maximális kamat, amit jelenleg egy használt lakást vásárló ügyféllel megfizettethetnek a hitelintézetek. (tovább…)
