Hogyan találd ki, hogy melyik adósságot fizesd ki először – 15 szabály, amit tudnod kell
Ez a “Kiút az adósságból” sorozat első része.
Amikor adósságproblémákkal küzdesz, semmi sem fontosabb, mint egy hosszú távú stratégia kidolgozása. Egy jó terv magában foglalhatja annak kitalálását, hogy mely adósságokat kell visszafizetni, annak megértését, hogy milyen következményekkel jár, ha bizonyos adósságokat nem tudsz kifizetni, és annak eldöntését, hogy milyen előnyös lépéseket kell tenned.
Az első lépés és a hosszú távú adósságstratégia megkezdése érdekében alaposan meg kell vizsgálnod az általános adóssághelyzetedet.Lehet, hogy számodra is ez ijesztőnek tűnik. Hidd el; tudom, milyen érzés, ha nem tudod, mennyivel tartozol, és kinek tartozol, de nem kezdhetsz el dolgozni az adósság(ok) kifizetésén anélkül, hogy ne ismernéd a teljes adósságképedet.
Az adósságkép megismeréséhez fel kell írnod a kiadásokat (az összeset) és a bevételeket, és néhány hónapig nyomon kell követned azokat.
A pénzügyi utazás megkezdésekor egyesek azt hiszik, hogy a költségvetés mindent megold. Ne érts félre, a költségvetés döntő fontosságú, de nem oldja meg az összes problémát.
A költségvetés például nem tudja megmondani, hogy mely adósságokat kell először kifizetned, ha nem engedheted meg magának, hogy egyszerre fizesd ki az összeset. A költségvetés nem tudja megmondani, hogy mire költsd a pénzedet, ha a hónap végén marad még pénzed.
Ebben a cikkben segítek kitalálni, hogy mely adósságok élvezik a legnagyobb prioritást. Ez az első jelentős lépés egy hosszú úton, de létfontosságú, mert előfordulhat, hogy rájössz, hogy nem engedheted meg magadnak, hogy az összes adósságodat kifizesd, és nehéz döntéseket kell hoznod arról, hogy melyik kötelezettségedet fizeted ki először.
Töltsd le a hitel-visszafizetési kalkulátort!
E nehéz döntések meghozatala jelentheti a különbséget az értékes tulajdon megtartása vagy elvesztése között. Én leszek az első, aki elismeri, hogy nincs varázslista arra vonatkozóan, hogy milyen sorrendben kell kifizetni az adósságokat. Ne feledd: mindenki helyzete más és más, és az alábbi információkat útmutatóként kell használnod, amikor elkezded meghozni ezeket a kritikus döntéseket.
A biztosítéki tartozás az első számú prioritásod
Mi az a biztosítéki tartozás? E hitel visszafizetésére a biztosíték olyan tulajdon, amelyet a hitelezőnek joga van elvenni, ha Te nem fizeted a hiteledet.
A leggyakoribb biztosítéki adósságtípus például az otthonodra felvett jelzáloghitel és az autóhitel. Ne feledd azonban, hogy a hitelezőknek joguk van behajtást kezdeményezni a háztartási eszközökre, üzleti vagyonra, bankszámlákra vagy akár a munkabéredre is.
Főként, ha a hitelező biztosítékot vett igénybe a kölcsönödért vagy tartozásodért, akkor “zálogjoggal” terhelte a tulajdonodat. Ennek másik elnevezése a “biztosított” adósság. A biztosíték célja, hogy biztosítási kötvényként működjön. A hitelező tudja, hogy ha nem fizeted ki az adósságod, elveheti az ingatlanodat, és eladhatja azt, hogy visszakapja a pénzét.
Ha a hitelezőnek nincs biztosítéka a tartozásodra, akkor ezt “fedezetlen” tartozásnak nevezzük. A legtöbb esetben nehezen tudják behajtani a tartozást, ha nem fizetsz önként. A “fedezetlen” adósságok közé tartoznak például a hitelkártyák, a barátoktól vagy rokonoktól kapott kölcsönök.
Bármi is legyen az, a biztosítékkal rendelkező adósságok szinte mindig az első helyen állnak. Az, hogy hogyan döntesz a többi rövid lejáratú tartozásaid visszafizetéséről, nagyban függ az egyéni körülményeidtől.
Tehát ne feledd, nem biztos, hogy a legnagyobb zajt csapó hitelező felé fizetendő adósságod a legfontosabb adósság, amit ki kell fizetned. Az a nagy zaj, amit csapnak, csak azért van, mert nincs jobb módjuk arra, hogy hozzájussanak a pénzükhöz.
Hogyan fizesd vissza a hiteled gyorsan (és könnyen)?
A TIZENHAT SZABÁLY, AMIT TUDNOD KELL
Az alábbi tizenhat szabály az adósságprioritások meghatározására akkor alkalmazható a legjobban, amikor kiderül, hogy nem tudod kifizetni az összes kiemelt fontosságú adósságodat. Ha még csak most kezded el az adósságtörlesztési utadat, ez egy remek kiindulópont!
1) A családi szükségletek az elsők. Az élelmiszer, a fedél, a ruházat és a túléléshez szükséges kiadások minden más formája az első számú. Ide tartozhatnak az orvosi költségek is.
2) Fizesd ki a lakhatással kapcsolatos számláidat. Ha lehetséges, próbálj lépést tartani a jelzáloghitel vagy bérleti díj fizetésével. Az ingatlanadót és a biztosítást is ki kell fizetned, ha tiéd a lakás. Ide tartozhatnak olyan dolgok is, mint pl. a társasházi díjak kifizetése. Mindezeket a kifizetéseket kiemelt fontosságúnak kell tekinteni. Ha nem tartod be ezeket a kifizetéseket, az az otthonod elvesztéséhez vezethet.
Egy dolgot szeretnék megemlíteni; ha súlyos pénzügyi problémáid vannak, és úgy találod, hogy egy olcsóbb lakóhelyre költözöl, úgy dönthetsz, hogy teljesen leállítod a jelzáloghitel vagy a bérleti díj fizetését.
Ha ezt a döntést hozod meg, ne használd a jelzáloghitel törlesztéséből, kifizetéséből származó többletpénzt más adósságok törlesztésére. Ehelyett inkább tedd félre, hogy a költözési költségekre fordíthasd.
3) Teljesítsd az alapvető közüzemi szolgáltatásokat az előírt minimum kifizetésével. Legalábbis győződj meg róla, hogy eleget fizetsz ahhoz, hogy elkerüld a kikapcsolást. Mi értelme van a sok erőfeszítésnek, hogy megtartsd az otthonodat, ha nem tudsz ott élni, mert nincs folyó víz vagy villany?
4) Ha meg kell tartanod az autódat, akkor legközelebb az autóhitel kifizetésére kell összpontosítanod. Ha az autódra szükséged van ahhoz, hogy eljuss a munkahelyedre, vagy ha más alapvető közlekedési eszközként van rá szükséged, akkor az élelmiszer, a lakhatási költségek, az elkerülhetetlen orvosi költségek és a közüzemi szolgáltatások után ezt kell a következő prioritásoddá tenned. Ha elveszítheted a munkádat, ha nincs autód, ez még fontosabb prioritássá válhat.
Győződj meg róla, hogy a gépjármű-biztosítással is lépést tartasz. A kötelező biztosítási díj nem fizetése esetén megszűnik a KGFB szerződés díjnemfizetés miatti szerződésbontással. A gépjárműnek nem lesz kötelező biztosítása. Ezért ha a kocsival kárt okozol, a biztosító nem vállalja a kockázatot, az okozott kárt neked kell kifizetned. Ezenkívül több más szankcióval is jár, ha nem fizeted be kötelezőt. (Bírság, fedezetlenségi díj, stb.)
Ha megengedheted magadnak, hogy megszabadulj az autódtól vagy az egyik autódtól, nemcsak magán az autó részletfizetésén, hanem a benzin, a javítás, a biztosítás és az adók költségén is spórolhatsz!
5) Fizesd ki a gyermektartásdíjat. Bármit is teszel, ezek a kifizetések nem fognak csak úgy eltűnni. Ha nem fizeted őket, az súlyos következményekkel járhat.
6) Adó-tartozás. Mindig be kell fizetni minden olyan adót, amely kötelező, és amelyet nem vesznek le automatikusan a béredből.
Ne feledje, hogy a kormánynak számos olyan joga van, amelyekkel a hitelezők nem rendelkeznek. Ha Önnél változások történtek, vagy jövedelme az életkörülményekhez képest csökkent, ez azt jelentheti, hogy az adókötelezettsége is megváltozott. Győződjön meg róla, hogy befizeti, ami szükséges.
7) A “fedezetlen” hitelek az alacsony prioritású adósságok. Ne feledd, a fedezetlen hitelek azt jelentik, hogy az adósságnak nincs fedezete. Így a hitelezők nem vehetnek el vagyont a nemfizetés miatt. Rövid távon a hitelezők nem tudnak ártani neked.
8) A CSAK háztartási javakat fedezetként tartalmazó adósságok szintén alacsony prioritásúak. Többnyire ezeket az adósságokat az elsőbbség szempontjából fedezetlen adósságként kell kezelned. A hitelezők általában nem hajtják be a háztartási javakat, mivel azok piaci értéke csekély. Nem tudják elvenni az árukat anélkül, hogy bírósághoz fordulnának (ami költséges), és ez időigényes számukra.
9) Soha ne mozdíts előrébb egy tartozást az elsőbbségi listán azért, mert a hitelező megfenyeget. Sok perrel való fenyegetést nem hajtanak végre. Hogy miért? Mert ez a hitelező számára költséges. A lakbér-, jelzálog- és autóadóssággal kapcsolatos fenyegetéseket komolyabban kell venni, mivel ez az otthonod vagy az autód azonnali elvesztését jelentheti.
10) Nézd meg van-e jó jogi védekezési lehetőséged. Mit értek jogi védekezés alatt? A hitelező több pénzt kér, mint amennyivel tartozol? Ha van védekezési jogalapod, érdemes lehet jogi tanácsot kérned, hogy kiderüljön, megállja-e a helyét az érvelésed. Soha ne félj visszavágni.
11) Egy tartozást előrébb kell helyezned a prioritási listán, ha bírósági ítélet van érvényben. Ha egy behajtó bírósági ítéletet szerez, a hitelező úgy érvényesítheti az ítéletet, hogy a bíróságtól bizonyos vagyontárgyak vagy ingatlanok lefoglalását kéri. Milyen magas prioritássá kell válnia? Ez az egyéni körülményeidtől (vagyoni értéked, jövedelmed stb.) függ. Feltétlenül tájékozódj erről, mielőtt döntést hoznál a tartozás elsőbbségéről.
12) A diákhitelek közepes prioritásúak. Ez azt jelenti, hogy az ilyen típusú adósságokat az alacsony prioritású adósságok előtt, de a legmagasabb prioritású adósságok után kell kifizetni.
13) Soha ne a behajtási erőfeszítések alapján határozd meg egy adósság fontosságát. Mindig ügyelj arra, hogy udvarias és tisztelettudó legyél az adósságbehajtókkal szemben, de ez csak rajtad múlik, és Neked kell meghoznod a döntést arról, hogy mely adósságokat kell kifizetned az alapján, hogy mi a legjobb a családod számára. Az adósságbehajtók ritkán adnak jó tanácsokat, és néha agresszívak.
14) Az ellenjegyzett adósság is a Te adósságod. Ha valaki más helyett vállaltál kezességet, vagy a TE lakásodat vagy autódat adtad biztosítékul valaki más adósságáért, akkor is te vagy a felelős. Ha az adósságért felelős személy nem fizet, akkor ezt az adósságot kiemelt prioritásként kell kezelned, mert a Te vagyonod van veszélyben.
15) Soha ne a refinanszírozás legyen az első számú választásod. Amikor az újrafinanszírozás mellett döntesz, mindig óvatosan kell eljárnod. Drága lehet, és azt jelentheti, hogy még több lehetőséget ad a hitelezőknek arra, hogy elvegyék a vagyonodat. Ez egy rövid távú megoldás egy hosszú távú problémára.
KÖVETKEZTETÉS
A fent felsorolt szabályokat útmutatásként kell használni. Ha olyan helyzetbe kerülsz, hogy még a kiemelt fontosságú tartozásaid törlesztését sem tudod fenntartani, akkor lehet, hogy másodállást kell keresned, vagy további lehetőségeket kell találnod arra, hogy többletpénzt keress.
Bármit is teszel, ne ess abba a hibába, hogy azt mondod magadnak: “Ha már a jelzáloghitelemet nem tudom fizetni, legalább a hitelkártyáimat ki tudom fizetni”. Ez egy súlyos hiba, amit egyesek elkövetnek. Megpróbálnak kisebb (alacsony prioritású) adósságokat fizetni, hogy megpróbáljanak lépést tartani.
Ha hosszú távú tervet akarsz készíteni, hogy megmentsd az otthonodat vagy az autódat, akkor valamikor újra el kell kezdened fizetni a részleteket. Ha nincs elég pénzed a teljes törlesztéshez, megpróbálhatsz beszélni a hitelezővel a szerződésmódosításról. Ha nem hajlandóak tárgyalni, takarékoskodj a pénzeddel! Később bármikor felhasználhatod azt előtörlesztésre, a tartozás kiegyenlítésére vagy egy olcsóbb lakásba való költözés költségeinek fedezésére.
Bár nehéz lehet, ne hozz kétségbeesett döntéseket. Néha az a legjobb, ha hátralépsz, és elfogadod az elkerülhetetlen változásokat, amelyek a pénzügyi problémákkal járnak. Ez jelentheti azt, hogy olcsóbb lakásba kell költöznöd, meg kell szabadulnod egy autódtól, vagy csak a legszükségesebb dolgokra kell korlátoznod a vásárlást, kötést.
