Így szabadulj meg véglegesen az adósságtól

Így szabadulj meg véglegesen az adósságtól

Akármennyire is utáljuk mindannyian az adósságot, a legtöbb embernek el kell ismernie, hogy vagy van, vagy volt adóssága. A hitelkártyák, diákhitelek, autóhitelek, folyószámlahitelek, személyi kölcsönök, jelzáloghitelek stb. általában az emberek adósságállományának nagy tételei.

Könnyű túlterhelni a családi költségvetést, de a jó hír az, hogy a megváltozott költési szokásokkal és a pénzügyi prioritások újrarendezésével megtanulható, hogyan szabadulhatsz meg az adósságtól.

Az alábbiakban olyan lépéseket mutatok be, amelyek segítenek az adósságmentesség felé vezető úton. (tovább…)

Hogyan találd ki, hogy melyik adósságot fizesd ki először – 15 szabály, amit tudnod kell

Hogyan találd ki, hogy melyik adósságot fizesd ki először – 15 szabály, amit tudnod kell

Ez a “Kiút az adósságból” sorozat első része.

Amikor adósságproblémákkal küzdesz, semmi sem fontosabb, mint egy hosszú távú stratégia kidolgozása. Egy jó terv magában foglalhatja annak kitalálását, hogy mely adósságokat kell visszafizetni, annak megértését, hogy milyen következményekkel jár, ha bizonyos adósságokat nem tudsz kifizetni, és annak eldöntését, hogy milyen előnyös lépéseket kell tenned.

Az első lépés és a hosszú távú adósságstratégia megkezdése érdekében alaposan meg kell vizsgálnod az általános adóssághelyzetedet.Lehet, hogy számodra is ez ijesztőnek tűnik. Hidd el; tudom, milyen érzés, ha nem tudod, mennyivel tartozol, és kinek tartozol, de nem kezdhetsz el dolgozni az adósság(ok) kifizetésén anélkül, hogy ne ismernéd a teljes adósságképedet.

Az adósságkép megismeréséhez fel kell írnod a kiadásokat (az összeset) és a bevételeket, és néhány hónapig nyomon kell követned azokat.

A pénzügyi utazás megkezdésekor egyesek azt hiszik, hogy a költségvetés mindent megold. Ne érts félre, a költségvetés döntő fontosságú, de nem oldja meg az összes problémát.

A költségvetés például nem tudja megmondani, hogy mely adósságokat kell először kifizetned, ha nem engedheted meg magának, hogy egyszerre fizesd ki az összeset. A költségvetés nem tudja megmondani, hogy mire költsd a pénzedet, ha a hónap végén marad még pénzed.

Ebben a cikkben segítek kitalálni, hogy mely adósságok élvezik a legnagyobb prioritást. Ez az első jelentős lépés egy hosszú úton, de létfontosságú, mert előfordulhat, hogy rájössz, hogy nem engedheted meg magadnak, hogy az összes adósságodat kifizesd, és nehéz döntéseket kell hoznod arról, hogy melyik kötelezettségedet fizeted ki először.

Töltsd le a hitel-visszafizetési kalkulátort!

E nehéz döntések meghozatala jelentheti a különbséget az értékes tulajdon megtartása vagy elvesztése között. Én leszek az első, aki elismeri, hogy nincs varázslista arra vonatkozóan, hogy milyen sorrendben kell kifizetni az adósságokat. Ne feledd: mindenki helyzete más és más, és az alábbi információkat útmutatóként kell használnod, amikor elkezded meghozni ezeket a kritikus döntéseket.

A biztosítéki tartozás az első számú prioritásod

Mi az a biztosítéki tartozás? E hitel visszafizetésére a biztosíték olyan tulajdon, amelyet a hitelezőnek joga van elvenni, ha Te nem fizeted a hiteledet.

A leggyakoribb biztosítéki adósságtípus például az otthonodra felvett jelzáloghitel  és az autóhitel. Ne feledd azonban, hogy a hitelezőknek joguk van behajtást kezdeményezni a háztartási eszközökre, üzleti vagyonra, bankszámlákra vagy akár a munkabéredre is.

Főként, ha a hitelező biztosítékot vett igénybe a kölcsönödért vagy tartozásodért, akkor „zálogjoggal” terhelte a tulajdonodat. Ennek másik elnevezése a „biztosított” adósság. A biztosíték célja, hogy biztosítási kötvényként működjön. A hitelező tudja, hogy ha nem fizeted ki az adósságod, elveheti az ingatlanodat, és eladhatja azt, hogy visszakapja a pénzét.

Ha a hitelezőnek nincs biztosítéka a tartozásodra, akkor ezt „fedezetlen” tartozásnak nevezzük. A legtöbb esetben nehezen tudják behajtani a tartozást, ha nem fizetsz önként. A „fedezetlen” adósságok közé tartoznak például a hitelkártyák, a barátoktól vagy rokonoktól kapott kölcsönök.

Bármi is legyen az, a biztosítékkal rendelkező adósságok szinte mindig az első helyen állnak. Az, hogy hogyan döntesz a többi rövid lejáratú tartozásaid visszafizetéséről, nagyban függ az egyéni körülményeidtől.

Tehát ne feledd, nem biztos, hogy a legnagyobb zajt csapó hitelező felé fizetendő adósságod a legfontosabb adósság, amit ki kell fizetned. Az a nagy zaj, amit csapnak, csak azért van, mert nincs jobb módjuk arra, hogy hozzájussanak a pénzükhöz.

Hogyan fizesd vissza a hiteled gyorsan (és könnyen)?

A TIZENHAT SZABÁLY, AMIT TUDNOD KELL

Az alábbi tizenhat szabály az adósságprioritások meghatározására akkor alkalmazható a legjobban, amikor kiderül, hogy nem tudod kifizetni az összes kiemelt fontosságú adósságodat. Ha még csak most kezded el az adósságtörlesztési utadat, ez egy remek kiindulópont!

1) A családi szükségletek az elsők. Az élelmiszer, a fedél, a ruházat és a túléléshez szükséges kiadások minden más formája az első számú. Ide tartozhatnak az orvosi költségek is.

2) Fizesd ki a lakhatással kapcsolatos számláidat. Ha lehetséges, próbálj lépést tartani a jelzáloghitel vagy bérleti díj fizetésével. Az ingatlanadót és a biztosítást is ki kell fizetned, ha tiéd a lakás. Ide tartozhatnak olyan dolgok is, mint pl. a társasházi díjak kifizetése. Mindezeket a kifizetéseket kiemelt fontosságúnak kell tekinteni. Ha nem tartod be ezeket a kifizetéseket, az az otthonod elvesztéséhez vezethet.

Egy dolgot szeretnék megemlíteni; ha súlyos pénzügyi problémáid vannak, és úgy találod, hogy egy olcsóbb lakóhelyre költözöl, úgy dönthetsz, hogy teljesen leállítod a jelzáloghitel vagy a bérleti díj fizetését.

Ha ezt a döntést hozod meg, ne használd a jelzáloghitel törlesztéséből, kifizetéséből származó többletpénzt más adósságok törlesztésére. Ehelyett inkább tedd félre, hogy a költözési költségekre fordíthasd.

3) Teljesítsd az alapvető közüzemi szolgáltatásokat az előírt minimum kifizetésével. Legalábbis győződj meg róla, hogy eleget fizetsz ahhoz, hogy elkerüld a kikapcsolást. Mi értelme van a sok erőfeszítésnek, hogy megtartsd az otthonodat, ha nem tudsz ott élni, mert nincs folyó víz vagy villany?

4) Ha meg kell tartanod az autódat, akkor legközelebb az autóhitel kifizetésére kell összpontosítanod. Ha az autódra szükséged van ahhoz, hogy eljuss a munkahelyedre, vagy ha más alapvető közlekedési eszközként van rá szükséged, akkor az élelmiszer, a lakhatási költségek, az elkerülhetetlen orvosi költségek és a közüzemi szolgáltatások után ezt kell a következő prioritásoddá tenned. Ha elveszítheted a munkádat, ha nincs autód, ez még fontosabb prioritássá válhat.

Győződj meg róla, hogy a gépjármű-biztosítással is lépést tartasz. A kötelező biztosítási díj nem fizetése esetén megszűnik a KGFB szerződés díjnemfizetés miatti szerződésbontással. A gépjárműnek nem lesz kötelező biztosítása. Ezért ha a kocsival kárt okozol, a biztosító nem vállalja a kockázatot, az okozott kárt neked kell kifizetned. Ezenkívül több más szankcióval is jár, ha nem fizeted be kötelezőt. (Bírság, fedezetlenségi díj, stb.)

Ha megengedheted magadnak, hogy megszabadulj az autódtól vagy az egyik autódtól, nemcsak magán az autó részletfizetésén, hanem a benzin, a javítás, a biztosítás és az adók költségén is spórolhatsz!

5) Fizesd ki a gyermektartásdíjat. Bármit is teszel, ezek a kifizetések nem fognak csak úgy eltűnni. Ha nem fizeted őket, az súlyos következményekkel járhat.

6) Adó-tartozás. Mindig be kell fizetni minden olyan adót, amely kötelező, és amelyet nem vesznek le automatikusan a béredből.

Ne feledje, hogy a kormánynak számos olyan joga van, amelyekkel a hitelezők nem rendelkeznek. Ha Önnél változások történtek, vagy jövedelme az életkörülményekhez képest csökkent, ez azt jelentheti, hogy az adókötelezettsége is megváltozott. Győződjön meg róla, hogy befizeti, ami szükséges.

7) A „fedezetlen” hitelek az alacsony prioritású adósságok. Ne feledd, a fedezetlen hitelek azt jelentik, hogy az adósságnak nincs fedezete. Így a hitelezők nem vehetnek el vagyont a nemfizetés miatt. Rövid távon a hitelezők nem tudnak ártani neked.

8) A CSAK háztartási javakat fedezetként tartalmazó adósságok szintén alacsony prioritásúak. Többnyire ezeket az adósságokat az elsőbbség szempontjából fedezetlen adósságként kell kezelned. A hitelezők általában nem hajtják be a háztartási javakat, mivel azok piaci értéke csekély. Nem tudják elvenni az árukat anélkül, hogy bírósághoz fordulnának (ami költséges), és ez időigényes számukra.

9) Soha ne mozdíts előrébb egy tartozást az elsőbbségi listán azért, mert a hitelező megfenyeget. Sok perrel való fenyegetést nem hajtanak végre. Hogy miért? Mert ez a hitelező számára költséges. A lakbér-, jelzálog- és autóadóssággal kapcsolatos fenyegetéseket komolyabban kell venni, mivel ez az otthonod vagy az autód azonnali elvesztését jelentheti.

10) Nézd meg van-e jó jogi védekezési lehetőséged. Mit értek jogi védekezés alatt? A hitelező több pénzt kér, mint amennyivel tartozol? Ha van védekezési jogalapod, érdemes lehet jogi tanácsot kérned, hogy kiderüljön, megállja-e a helyét az érvelésed. Soha ne félj visszavágni.

11) Egy tartozást előrébb kell helyezned a prioritási listán, ha bírósági ítélet van érvényben. Ha egy behajtó bírósági ítéletet szerez, a hitelező úgy érvényesítheti az ítéletet, hogy a bíróságtól bizonyos vagyontárgyak vagy ingatlanok lefoglalását kéri. Milyen magas prioritássá kell válnia? Ez az egyéni körülményeidtől (vagyoni értéked, jövedelmed stb.) függ. Feltétlenül tájékozódj erről, mielőtt döntést hoznál a tartozás elsőbbségéről.

12) A diákhitelek közepes prioritásúak. Ez azt jelenti, hogy az ilyen típusú adósságokat az alacsony prioritású adósságok előtt, de a legmagasabb prioritású adósságok után kell kifizetni.

13) Soha ne a behajtási erőfeszítések alapján határozd meg egy adósság fontosságát. Mindig ügyelj arra, hogy udvarias és tisztelettudó legyél az adósságbehajtókkal szemben, de ez csak rajtad múlik, és Neked kell meghoznod a döntést arról, hogy mely adósságokat kell kifizetned az alapján, hogy mi a legjobb a családod számára. Az adósságbehajtók ritkán adnak jó tanácsokat, és néha agresszívak.

14) Az ellenjegyzett adósság is a Te adósságod. Ha valaki más helyett vállaltál kezességet, vagy a TE lakásodat vagy autódat adtad biztosítékul valaki más adósságáért, akkor is te vagy a felelős. Ha az adósságért felelős személy nem fizet, akkor ezt az adósságot kiemelt prioritásként kell kezelned, mert a Te vagyonod van veszélyben.

15) Soha ne a refinanszírozás legyen az első számú választásod. Amikor az újrafinanszírozás mellett döntesz, mindig óvatosan kell eljárnod. Drága lehet, és azt jelentheti, hogy még több lehetőséget ad a hitelezőknek arra, hogy elvegyék a vagyonodat. Ez egy rövid távú megoldás egy hosszú távú problémára.

KÖVETKEZTETÉS

A fent felsorolt szabályokat útmutatásként kell használni. Ha olyan helyzetbe kerülsz, hogy még a kiemelt fontosságú tartozásaid törlesztését sem tudod fenntartani, akkor lehet, hogy másodállást kell keresned, vagy további lehetőségeket kell találnod arra, hogy többletpénzt keress.

Bármit is teszel, ne ess abba a hibába, hogy azt mondod magadnak: „Ha már a jelzáloghitelemet nem tudom fizetni, legalább a hitelkártyáimat ki tudom fizetni”. Ez egy súlyos hiba, amit egyesek elkövetnek. Megpróbálnak kisebb (alacsony prioritású) adósságokat fizetni, hogy megpróbáljanak lépést tartani.

Ha hosszú távú tervet akarsz készíteni, hogy megmentsd az otthonodat vagy az autódat, akkor valamikor újra el kell kezdened fizetni a részleteket. Ha nincs elég pénzed a teljes törlesztéshez, megpróbálhatsz beszélni a hitelezővel a szerződésmódosításról. Ha nem hajlandóak tárgyalni, takarékoskodj a pénzeddel! Később bármikor felhasználhatod azt előtörlesztésre, a tartozás kiegyenlítésére vagy egy olcsóbb lakásba való költözés költségeinek fedezésére.

Bár nehéz lehet, ne hozz kétségbeesett döntéseket. Néha az a legjobb, ha hátralépsz, és elfogadod az elkerülhetetlen változásokat, amelyek a pénzügyi problémákkal járnak. Ez jelentheti azt, hogy olcsóbb lakásba kell költöznöd, meg kell szabadulnod egy autódtól, vagy csak a legszükségesebb dolgokra kell korlátoznod a vásárlást, kötést.

A távolság nem akadály!

Online Pénzügyi tanácsadás
Hogyan készíts költségvetést, ha elmaradásban vagy a számlákkal

Hogyan készíts költségvetést, ha elmaradásban vagy a számlákkal

Az egyik legnehezebb dolog, amikor a pénzed kezeléséről van szó, az, hogy megpróbálod kitalálni, hogyan tudsz megélni, ha le vagy égve. Még nehezebb költségvetést készíteni, ha elmaradtál a számlákkal, és nem tudod, hol kezdd el. Az alapvető költségvetési lépések ugyanazok, de a kiadások és a kiadások lebontása kicsit másképp nézhet ki. Ha elmaradtál a számlákkal, akkor egy kicsit több időt kell eltöltened a helyzeted felmérésével és azzal, hogy milyen rosszul állnak a dolgok valójában.

Ha ebben a helyzetben vagy, és megpróbálsz egy pénzügyi tervvel előállni, akkor az alábbiakat kell tenned, hogy felállíts egy működő költségvetést, és visszatérj a helyes útra.

1. LÉPÉS: ÉRTÉKELD PÉNZÜGYI HELYZETEDET

Ha eddig azért halogattad, hogy megnézd a valós helyzetedet, mert félsz látni, hogy mennyire rossz a helyzeted, akkor arra kérlek, hogy lépj túl ezen a félelmen. Soha nem leszel képes kiásni magad a gödör aljáról, ha nem tudod, milyen mély a gödör. Ne feledd, nem tudod megváltoztatni a múltbeli döntéseket, amelyek ebbe a helyzetbe juttattak, de megváltoztathatod azokat most és a jövőben. A legfontosabb dolog, amire koncentrálnod kell, hogy előre haladj, és ne hátrafelé.

 

 

 

 

 

 

Most már tudnod kell, hogy mennyi pénz érkezik be, szemben azzal, hogy mennyi pénz megy ki. Ha ezt olvasod, valószínűleg több pénzed megy ki, mint amennyi bejön, és ez rendben is van. Az alábbiakban felsorolom, mit kell tenned ahhoz, hogy felmérd jelenlegi pénzügyi helyzetedet.

KATEGORIZÁLD A KIADÁSAIDAT

Az első dolog, amit tenned kell, hogy előveszel egy üres papírt, és felírod a havi jövedelmedet. Ez az a pénz, amelyet ténylegesen a folyószámládon látzs, amikor megkapod a fizetésedet.

Ezután fel kell írnod MINDEN kiadásodat. MINDEN egyes dolgot, amire havonta pénzt költesz, fel kell jegyezned. A kiadások közé tartozhat például a kábeltévé, a közüzemi szolgáltatások, az élelmiszer, a benzin, a ruhák stb. Győződj meg róla, hogy az összes számla- és adósságfizetést is felsorolj ezen a listán. A legjobb módja ennek, ha megnézed az elmúlt 2 hónap bankszámlakivonatát. Ez jó képet ad arról, hogy valójában mire megy el a pénzed.

Ha már mindent felsoroltál, itt az ideje, hogy mindent rendszerezz. A legfontosabb dolog, amit rendszerezni fogunk, a kiadásaid. Szeretném, ha az összes kiadást ebbe a 3 kategóriába rendeznéd:

  • KÖTELEZETTSÉG
  • RENDSZERES HAVI SZÁMLÁK (FIX KIADÁSOK)
  • VÁLTOZÓ KIADÁSOK

KÖTELEZETTSÉG: Ebben a kategóriában kell rögzíteni minden olyan tartozást, amelyet ki kell fizetned. Győződj meg róla, hogy minden adósságot felsorolj, még akkor is, ha jelenleg nem fizetsz törlesztést.

RENDSZERES HAVI SZÁMLÁK/RÖGZÍTETT KIADÁSOK: Ebben a kategóriában azokat a számlákat kell felsorolnod, amelyeket minden hónapban fizetned kell. A kiadásaid közé tartozhatnak például olyan dolgok, mint a jelzáloghitel, a közüzemi szolgáltatások, a kábeltévé- és mobiltelefon-számlák. Ezek a számlák általában minden hónapban azonos összegűek, és minden hónapban nagyjából ugyanabban az időpontban kell kifizetni őket.

VÁLTOZÓ KÖLTSÉGEK: Ez csak egy divatos szó azokra a kiadásokra, amelyek értéke hónapról hónapra változik. Például a benzin változó kiadás. A benzinnek nincs esedékességi dátuma, és lehet, hogy ebben a hónapban 20.000 forintot költesz benzinre, de a következő hónapban csak 5.000 forintot. Látod, hogy az egyik hónapban lehet, hogy egy kis összeg, a következő hónapban pedig egy nagyobb összeg? Néhány további példa a változó kiadásokra: élelmiszer, ruházat, lakástextília, szépségápolás és személyes egészségügyi kiadások, gyermekköltségek és szórakozás.

Hogy segítsek a kiadásaid rendszerezésében, szeretném, ha letöltenéd az ingyenes költségvetési munkalapomat. Ez segíteni fog a szervezési folyamatban, és segít egy egyszerű havi költségvetés felállításában.

Amikor minden bevételt és kiadást felsoroltál, add össze az összes havi kiadásokat, és vond le ezt az összeget a havi bevételedből. Ha elmaradásban vagy a számlákkal, egyelőre ne aggódj a megtakarítás miatt. Ezt előbb-utóbb be kell építened a költségvetésedbe, de most arra kell összpontosítanod, hogy behozd a lemaradást.

AZONOSÍTSD, MELY SZÁMLÁKKAL VAGY ELMARADVA

A tartozásaid és a rendszeres havi számlák kategóriái közül szeretném, ha kiemelnéd azokat a számlákat, amelyekkel jelenleg elmaradásban vagy. Ezek most váltak az első számú prioritásoddá. Ha akkor kezded el a költségvetést, amikor elmaradásban vagy a számlákkal, fontos, hogy ne kerülj még jobban lemaradásba. Ezt úgy érheted el, hogy először a legsürgősebb számlákkal foglalkozol, és itt jön a képbe a lejárt számlák azonosítása.

Ha már kiemelted a lejárt számláidat, mindegyik mellé írd fel, hogy mennyivel vagy elmaradva. Például, ha van egy jelzáloghiteled, és két hónapos késedelemben vagy, és a havi jelzáloghiteled 50.000 Forint, akkor 100.000 forinttal vagy elmaradva (2 x 50.000). Tehát a jelzáloghitel-számlád mellé 100.000 forintot írj a kiadási listádra.

Tedd ezt minden egyes lejárt számla esetében. Ezzel tiszta képet kaphatsz a jelenlegi pénzügyi helyzetedről. Ha az ingyenes költségvetési munkalapom segítségével elkészíted a költségvetésedet, láthatod, hogy zöldben vagy pirosban vagy-e (több pénz jön be, mint amennyi kimegy). Ha felsorolod az összes lejárt számládat és a hátralék összegét, világos képet kapsz pénzügyi helyzetedről.

Használd az alábbi, lejárt esedékességű számlák ellenőrző listát, hogy segítsen rendszerezni a hátralékos dolgokat. Arra is használhatod, hogy rendszerezd a hitelezőkkel folytatott telefonbeszélgetéseidről készült feljegyzéseket, és leírd az új törlesztési tervedet, amellyel behozod az elmaradást.

Tegyél félre játszva!

2. LÉPÉS: ISMERD MEG A LEHETŐSÉGEKET

Lehet, hogy elmaradtál a számlákkal, de vannak lehetőségeid. A legtöbbször a hitelezők hajlandóak együttműködni veled, ha hajlandó vagy erőfeszítéseket tenni, hogy behozd a lemaradásodat. Használd a fenti ellenőrző listát, és hívj fel minden hitelezőt, akinek a számláival elmaradásod van. Egyszerűen magyarázd el a helyzetedet, és kérdezd meg, hogy van-e valamilyen elérhető lehetőség a számodra. Lehet, hogy lehetővé teszik, hogy havi részleteket fizess, hogy behozd a lemaradást. Ez azt is jelentheti, hogy az adott pluszfizetést hozzáadják a szokásos havi számládhoz, amíg teljesen be nem pótolod a lemaradást. Ez azt is jelentheti, hogy lehetővé teszik, hogy bizonyos számú fix részletet fizess, amíg a tartozást ki nem egyenlíted. Lehetnek olyan programjaik is, amelyek segíthetnek Neked.

Soha nem fogon tudni, milyen lehetőségeid vannak, amíg nem kérdezed meg. Tudom, hogy ez ijesztő vagy kínos lehet, de hidd el, nem te vagy az egyetlen, aki ilyen helyzetben van. Íme néhány tipp, amit felhasználhatsz, amikor megpróbálsz tárgyalni a lejárt számláidról:

Légy kedves, nem számít, mennyire vagy frusztrált: Ha van egy cél a fejedben, hogy mit szeretnél, könnyebb elérni, ha a telefon másik oldalán lévő személy kedvel téged. Ez azt jelenti, hogy nyugodt hangon beszélj, légy udvarias és tisztelettudó, és beszélj magabiztosan. Ez segíteni fog, amikor úgy érzed, hogy legszívesebben átnyúlnál a telefonon, és pofon vágnád az ügyintézőt.

Mindig gondold át, mit szeretnél: Ha például az a célod, hogy havi 10.000 Forintos törlesztőrészletet állítsanak be, hogy bepótold az elmaradásodat, kezdd azzal, hogy 7.500 forintot kérsz. Amikor tárgyalsz valakivel, mindketten ugyanazt a megoldást akarjátok – hogy kifizessétek a lejárt összeget. Ez azt jelenti, hogy mindkettőtöknek hajlandónak kell lennie egy kicsit engedni. Ha azzal kezded, hogy többet kérsz, mint amennyit szeretnél (vagy kisebb havi részleteket), akkor van mozgástere a tárgyalásokhoz. Ha a hitelező úgy érzi, hogy hajlandó vagy együttműködni vele, akkor talán ő is könnyebben teszi ezt.

Ne feledd, hogy az a személy, akit először hívsz telefonon, nincs igazán tárgyalási helyzetben. Ő általában csak az első ügyfélszolgálati ügyintéző a képviselők hatalmas sorában. A lényeg az, hogy ha azt mondja, nem tudnak segíteni, ne fogadj el nemleges választ. Van ott valaki, aki jogosult tárgyalni Veled, csak lehet, hogy néhány asztallal arrébb van. Ha olyan képviselőt kapsz, aki tényleg nem segítőkész, próbáld meg letenni a telefont, és hívd újra. Általában egy másik ügyintéző fogja felvenni a hívást, aki hajlandóbb lesz segíteni. Ha ez nem válik be, akkor mindig fordulhatsz a végső megoldáshoz. Kérd a szolgáltatás lemondását. Lehet, hogy valójában nem akarják, hogy lemond a szolgáltatást, s nagy valószínűséggel lesz megoldás a hátralék rendezésére.

Töltsd le az ingyenes hátralék kiegyenlítés tervezőt

3. LÉPÉS: A PROBLÉMÁS TERÜLETEK MEGHATÁROZÁSA

Az 1. lépésben létrehozott költségvetést áttekintve most már láthatod a költési szokásaidat. Valószínűleg vannak olyan kategóriák, amelyekben csökkenthetsz. Túl sokat költesz az élelmiszerboltban felesleges élelmiszerekre? Van egy kávézási szokásod, ami sok pénzt emészt fel? Fontos, hogy felismerd, hol vannak a gyenge pontjaid a költekezés terén, és ezeket tartsd szem előtt, miközben az új költségvetéseden dolgozik. Az igazság az, hogy ha elmaradásban vagy a számláiddal, lehet, hogy meg kell szüntetned a kisebb kiadási örömöket, amíg nem szüntetetd meg a hátralékodat.

4. LÉPÉS: CSÖKKENTSD A KIADÁSAIDAT

Szükséged lesz extra pénzeszközökre, hogy kezeld a lejárt számlák kifizetését. Ne feledd, hogy még mindig be kell zárkóznod, és ez azt jelenti, hogy egy ideig valószínűleg többet fogsz fizetni a minimumtörlesztésnél, rendszeres számlánál. Ennek kezelésére kétféle dolgot tehetsz: csökkentheted a kiadásaidat, vagy extra bevételeket szerezhetsz.

Ahhoz, hogy csökkenteni tudd a kiadásaidat, foglalkoznod kell a 3. lépésben azonosított problémás területekkel. Meg kell vizsgálnod a költségvetésed változó kiadásait is, és meg kell keresned a költségcsökkentés módjait. Ez azt jelenti, hogy meg kell keresni azokat a dolgokat, amelyek inkább luxusnak számítanak, mint szükségletnek. Ha megpróbálsz gazdálkodni a pénzeddel, amikor nincs sok pénzed, az azt jelenti, hogy egy időre tényleg el kell gondolkodnod azon, hogy csökkentsd az életmódodat. Íme néhány példa a felesleges kiadásokra, amelyeket csökkenthetsz:

  • Kábel
  • Mobiltelefon-csomag
  • Szórakozási költségek
  • Üzemanyag
  • Étkezés

Keresd meg, hogyan tudod leépíteni és csökkenteni ezeket a kiadásokat. Ahelyett, hogy drága kábeltévé-csomagot fizetnél, nézz HBO-Go-t vagy Netflixet, amelyek már havi 1890 és 2450 forintba kerülnek, vagy hagyd ki az egészet.

Mondd fel a drága mobiltelefon-előfizetésedet, és nézz utána a házastársaddal közös csomagoknak. Szabadulj meg a magas adatforgalmi díjaktól azáltal, hogy minden hónapban csökkented az adatforgalmat. Ne félj körülnézni a jobb ajánlatokért.

Van rá mód, hogy csökkentsd az élelmiszer-költségeket? Koncentrálj az olyan alapvető élelmiszerekre, amelyek sokáig elállnak, mint például a rizs, a burgonya, a bab stb. Figyelj oda a vendéglátásra, és korlátozd azt csak különleges alkalmakra.

A takarékosabb életmód bevezetése mindenkinél más és más, de fontos, hogy mindig keresd a módját, hogyan csökkentheted a kiadásaidat, még ha csak kis összegekkel is.

Egy dolgot nem fogok ajánlani, amit sok pénzügyi szakértő tesz, ez pedig a költözés. Hidd el, tudom, milyen érzés, amikor alig lehet megélni. Majdnem 1 évig éltem így. Semmi sem frusztrált jobban, mint a gondolat, hogy elköltözzek azért, hogy pénzt takarítsak meg. Igen, a költözés potenciálisan nagy összegeket takaríthat meg, de sok ember számára ez sem reális lehetőség, és sokba kerülhet. Ha már egy ideje elmaradtál a számlákkal, akkor a hitelpontszámod és a fizetési előzményeid nem biztos, hogy a mostaninál olcsóbb helyre juttatnak. Mielőtt a költözést fontolgatnád, hogy pénzt takaríts meg, először keress olyan lehetőségeket, amelyekkel csökkentheted a jelenlegi életmódodat. Ha már minden egyes forintot kipréseltél abból, hogy megtaláld a megtakarítási lehetőségeket, csak akkor nézz utána a költözésnek.

5. LÉPÉS: KERESD A LEHETŐSÉGEKET

A következő lépés a folyamat során az extra jövedelemszerzés. Ezen a ponton sokan csak annyit mondanak, hogy „keress másik munkát”. Igaz, hogy egy második állás megszerzése nagyon is szükséges jövedelmet biztosítana, de ez valójában akadályozhatja a családdinamikát. A plusz pénzkeresés fontos, de a túlhajszolás nem jó ötlet. A családdal töltött idő és az, hogy az életedben olyan dolgokkal foglalkozz, amelyeket élvezel, létfontosságú, ha mélypontra jutottál. Fontos, hogy megőrizd a jókedved és egészséges gondolkodásmódot tarts fenn ezen az úton.

Most itt az ideje, hogy nyitott szemmel járj, és nézz a lehetőségek után, hogy némi pluszpénzt keress. Rengeteg módja van annak, hogy plusz pénzt keress anélkül, hogy másodállást kellene szerezned. Minden arról szól, hogy megtanulj találékony lenni, még akkor is, ha eleinte úgy érezheted, hogy sok mindenről lemondasz. Íme néhány módszer, amellyel extra jövedelemre tehetsz szert:

  • Add el a cuccaidat: Meglepő kihívásom van számodra. Most azonnal állj fel, és keress két olyan dolgot az otthonodban, amit már nem használsz. Nézz utána, hogy ezek a tárgyak használtan mennyiért kelnek el. Ennek egyik módja, hogy egyszerűen rákeresel a Vaterán. Végezz kutatást, készíts képeket a használt tárgyakról, és tedd fel eladásra. Ha nem tudod, hogyan csináld, itt egy régebbi írásom a netes eladáshoz.
  • Keress jobb lehetőségeket a jelenlegi munkahelyeden. Tudom, hogy a gondolat, hogy fizetésemelést kérj, ijesztőnek tűnhet, de sosem tudhatod, ha nem kérdezed meg.
  • Váltsd pénzzé a hobbidat. Van egy különleges tehetséged? Pénzzé tudod változtatni?

Itt az ideje, hogy mindent megnézz, és megragadd az előttünk álló lehetőségeket.

6. LÉPÉS: DOLGOZD ÁT ÉS FRISSÍTSD A KÖLTSÉGVETÉSED

Fontos, hogy rendszeresen frissítsd a költségvetésedet. Amikor szűkös a pénzed vagy ha könnyen előfordul, hogy túlköltekezel. Arra is ügyelned kell, hogy a 2. lépésből a hitelezőiddel megtárgyalt adósságtörlesztési terveket is hozzáadd az általános költségvetésedhez. Például, ha a jelzáloghiteled törlesztőrészlete 50000 Ft/hó, és végül úgy egyeztettél a hiteleződdel, hogy 10.000 Ft pluszfizetést vállalsz, akkor ezt a plusz 10.000 Ft-ot is hozzá kell adnod a havi költségvetésedhez, hogy tükrözze az új, 60.000 Ft-os havi törlesztőrészletedet.

Amikor kitöltöd és frissíted a költségvetésedet, mindig győződj meg arról, hogy a leírt számok reálisak. Semmi sem fog jobban kudarcra ítélni, mint egy irreális költségvetés. Ha tudod, hogy kizárt, hogy 50.000 Forintnál kevesebbet költs a családod élelmiszerére, akkor tartsd 50.000 Forinton az élelmiszerre szánt költségvetést. Lehet, hogy jobban érzed magad, ha 35.000 Frintott írsz le és látsz a költségvetésében, de ez nem reális, és a végén kudarcot fogsz vallani.

Ha elmaradtál a számlákkal, és szeretnél visszatérni a helyes útra, a költségvetés készítése a megoldás. A költségvetés elkészítésével és betartásával, valamint egy visszafizetési terv kidolgozásával a lejárt számlák elintézésére egyre inkább úgy fogsz gondolni, hogy Te irányítasz, és pontosan ez az, amit akarsz!

A távolság nem akadály!

Online Pénzügyi tanácsadás
Válasszd a Neked megfelelő adósság-kifizetési stratégiát

Válasszd a Neked megfelelő adósság-kifizetési stratégiát

Az adósság törlesztésének leghatékonyabb módja az, hogy egyidejűleg egy adósságot kell fizetned, miközben minimális befizetéseket kell végrehajtanod a többi hitelszámlán. A számlák kifizetése során a felszabadult törlesztőrészlet összegeket a listán szereplő következő adósságra fizeted be. Bár tetszés szerint rangsorolhatod az adósságokat, a két leghatékonyabb módszer az adóssággolyó módszer és az adósság lavina módszer.

 Készítettem egy Google táblázatot, amely segít összegyűjteni a – jelzáloghitel kivételével – a fennálló hiteleid adatait – és elvégezni a matekot. Amellett, hogy  összesíti a listára felvett hitelek összes adósságát, a táblázat kiszámítja a hitelkihasználási arányt is, amely fontos tényező a hitelpontozás szempontjából. Használhatod a munkalapot annak eldöntéshez, hogy melyik adósságra kell először összpontosítanod.

Hogyan működik az adósság-hógolyó módszer?

A hógolyó módszerrel a kamatlábtól vagy egyéb számviteli tényezőktől függetlenül a legkisebb összegtől a legnagyobbig fizeted ki tartozásaidat. Ez lehetővé teszi a kis adósságok gyors kifizetését, és nagyobb előrelépést jelent a számlák felszámolása felé. Miután kifizettél egy számlát, vidd át a havi befizetést a következő hitelszámlára, miközben folytatod a többi tartozás minimális összeggel történő törlesztését. Ismételd meg a folyamatot, amíg az összes hiteledet ki nem fizeted.

Az adóssággolyó módszerrel az alábbiak szerint rendeznéd adósságaidat:

Tőketartozás összege Kamatozás
85.000 Ft 22 %
140.000 Ft 18 %
360.000 Ft 24%
532.500 Ft 14%

Először annyit fizetsz, amennyit csak tudsz a 85.000 forintos hitelkártya-egyenlegre, miközben a többi hitel-számlákra csak a minimális összeget kell fizetned.

Milyen örökséget hagysz hátra?

Sok ember számára az adósságból való kilábalás a végső cél. Talán még jól jön néha egy kis extra bevétel, de nincsenek nagy igényeik.  De mi lenne, ha ennél több is lehetne? A jó hír az, hogy lehet! Lehet örökséget hagyni generációk számára, ha tervezel és dolgozol érte.

Hogyan működik az adósság lavina módszer?

Az adósság-lavina módszer arra a hitelkártya-adósság törlesztésre összpontosít,  amelyik a legmagasabb kamatlábbal rendelkezik, függetlenül a teljes egyenlegtől vagy a havi törlesztőrészlettől. Az adósság-hógolyó módszeréhez hasonlóan, te egyidejűleg egy adósság törlesztésére összpontosítasz, nagy összegű törlesztőrészletet fizetsz egy számlára és minimálisat a hitel-számlájára, amíg ki nem fizeted a legmagasabb kamatozású hitelt.

Az adósság-lavina módszer szerint a következőképpen fizetnéd ki az előzőekben felsorolt ​​egyenlegeket:

Tőketartozás összege Kamatozás
360.000 Ft 24 %
85.000 Ft 22 %
140.000 Ft 18%
532.500 Ft 14%

Ezzel a tervvel úgy kezdenéd, hogy a 24% -os kamatlábbal kamatozó adósságot törlesztenéd nagyobb mértékben, miközben a fennmaradó számlákon teljesítenéd a minimális befizetéseket.

Válás, újraházasodás, halál - hogyan tovább?

Az élet görbületei a kialakult pénzügyi stabilitást káoszba dönthetik. Sokan élnek meg olyan életet megváltoztató eseményeket, amelyek veszélyeztetik a pénzügyi stabilitásukat. Néhány okos lépéssel rövid időn belül újra kisimul a pénzügyi káosz..

Melyik módszer a megfelelő a számodra?

Az adósság lavina módszerrel hosszú távon pénzt takarítasz meg, mert előbb megszabadulsz a drágább adósságaidtól. Ha azonban a legmagasabb kamatlábú adósság is történetesen a legnagyobb adósságod, akkor több időbe telik a kifizetése, ami visszatartó lehet.

Sok ember számára az adósság-hógolyó módszer kifizetődőbbnek tűnik, különösen az elején, mert a kisebb adósságokat gyorsabban kihúzhatják listáról.

tip: Pszichológiailag az emberek általában motiváltnak érzik magukat a tartozások teljes számának csökkentésére, nem pedig a teljes tartozás összegére. Ha nehezen szánod rá magad a hitelkártya-egyenlegek kifizetésére, az adóssággolyó lehet a jobb megközelítés a számodra.

Ezt láttad már??

Ha még nem élsz pénzügyi stabilitásban, akkor van egy ajánlatom a számodra!

Töltsd le az INGYENES Útmutató a pénzügyi stabilitáshoz című e-bookomat!

 

Kattints IDE!!

This will close in 20 seconds