Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

Tippek a hitelkártya-adósság csökkentéséhez

A hitelkártyák óriási kényelmet jelenthetnek, de ha nem vagy óvatos, akkor  komoly pénzügyi gondokba keveredhetsz. Adósságcsökkentéssel azonban nemcsak pénzt takarítasz meg. Íme néhány ok, miért érdemes csökkenteni a hitelkártya-tartozást, valamint néhány egyszerű lépés a hitelkártya-adósság mielőbbi visszafizetéséhez.

A hitelkártya-adósság hátrányai

Sok indok van arra, hogy kevesebb hitelkártya-adósságod legyen, vagy egyáltalán ne legyen. A teljesség igénye nélkül néhány:

Költséges

A hitelkártyák kamatai nagyon drágák az egyéb szabadfelhasználású hitelekhez képest. Vannak olyan hitelkártyák, amelyeknek a THM-je a 30 százalékot is meghaladja. A teljesen felhasznált hitelkártya-keret résztörlesztése a családi költségvetésből nagy összegeket visz el. A pénzügyi tanácsadóként általában azt mondom, hogy átlagemberként ne fizess a nettó munkabéred 10% -át meghaladó összegű hitelkártya- és egyéb fogyasztói hitel törlesztést (a jelzálogkölcsönök nélkül). Ennél nagyobb töszlesztőrészlet problémát okozhat más célok elérésében.

Kockázatos

A hitelkártya hátrányai közé tartozik, hogy nagyon könnyű hozzájutni, igénylése nagyon egyszerű. Viszont, ha nem tudod betartani a hitelkártyára vonatkozó legfontosabb szabályokat, hatalmas adósságot halmozhatsz fel.

A hitelkártyát ne keverd össze a bankkártyával! A hitelkártya segítségével a bank pénzét ingyen használhatod, és a kártyás fizetéseid után a legtöbb kártya esetén pénz-visszatérítést kaphatsz. Ez jól hangzik. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os pénz-visszatérítést is kaphatsz, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák. A bankkártya esetében ez nem így van.

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késel a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetsz vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként, ha ez nem történik meg, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül általában késedelmi díj is terheli a befizetést.

Ha túl sokat költesz el a keretből, és a havi jövedelmed sem fedezné az elköltött pénzt, az könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

Mint fentebb  már írtam: a kártyás vásárlások pénz-visszatérítést is kaphatsz. Ennek mértéke kártyánként változó, de vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

Szóval csak akkor igényelj és használj hitelkártyát, ha nagyon tudatosan tudod használni és számodra kedvezően jön ki a matek a vásárlások után járó visszatérítés és a díjak tekintetében.

Hogyan szüntethető meg a hitelkártya-adósság?

Ha csökkenteni szeretnéd hitelkártya-tartozásodat, íme néhány lépés, amelyet megtehetsz.

Hagyjd abba a hitelkártya használatát!

Vágd ketté, vagy lyukaszd ki. Ez majd távol tart attól, hogy olyan dolgokat vásárolj, amit nem engedhetsz meg magadnak. Amire most nincs készpénzed, hogy megvedd, arra később sem lesz! Egyszerű. Hitelkártyák nélkül rá leszel kényszerítve, hogy a meglévő kereteid között élj. Így megtanulod, hogyan takarékoskodj azokra a dolgokra, melyeket igazán akarsz. Ezzel máris sok-sok pénzt spórolsz.

Fizess nagyobb összegű törlesztést, mint a minimum

A banki szabályozások szerint a befizetési határidő napjáig elegendő a fordulónapon felhasznált hitelkeret 5%-át, de minimum 2 000 Ft-ot visszafizetni. De ha csak ezt a minimális összeget fizeted, akkor a teljes adósság visszafizetése évekig fog tartani és sok ezer forintos kamatot eredményez.

Fizesd vissza a hitelkártya-tartozásokat sorrendben

Tegyük fel, hogy négy hitelkártya-tartozásod van. Ahelyett, hogy négy egyenlő összegű törlesztést hajtasz végre az összes kártya-számlán, fontold meg a legnagyobb összegű törlesztést azon a kártya-számlán, amely a legmagasabb kamatlábbal rendelkezik.  Miután kifizetted ezt a kártya-tartozást, lépj a következő legmagasabb kamatozású kártyára.

Ezt a technikát adósság lavinának hívják, és ez a pénzügyileg leghatékonyabb választás. Ellentétben áll a másik visszafizetési stratégiával, az adósság-hógolyóval, amelyben először a legkisebb adósságot egyenlíted ki (csak minimálisat fizetsz a többire). Módszeresen fizeted ki a többi tartozást a legkisebbtől a legnagyobbig. Ez azt a pszichológiai hasznot hozza, hogy kisebb győzelmek sorozatával csökkented az adósságaid számát, addig végezd ezt, amíg csak a legnagyobb marad meg.

Kerüld az újabb hitel felvételét

Tedd el egy időre a kártyáidat, és próbáld meg készpénzzel bonyolítani a napi vásárlásaidat. Ez arra is lehetőséget ad, hogy készíts egy cash-flow elemzést, hogy kiderítsd, mire ment el a pénzed. Valószínűleg észreveszed a felesleges kiadásokat, amelyeket csökkenthetsz, és annál többet takaríthatsz meg.

Konszolidáld az adósságaidat

Előfordulhat, hogy személyi kölcsönt vagy hitelkeretet is felveszel a hitelkártya-egyenlegek (és egyéb tartozások) alacsonyabb kamatlábakkal történő konszolidálásához. Egy ilyen stratégiával elképzelhető módon átalakíthatod a kártyaadósságot, amelyre 30-40% -ot vagy annál több kamatot fizetsz, egy olyan hitelre, amelynek éves THMje 4-8% között mozog. “Versenyeztesd meg” a bankokat, hogy megtaláld a legmegfelelőbb konszolidációs hitelt. Ha megvan, ne felejtsd el a bankban gyűjteni, amit megtakarítasz a kamatokon.

 

A karácsonynak vége és elfogyott a pénzem! Most mit csináljak?

A karácsonynak vége és elfogyott a pénzem! Most mit csináljak?

Karácsony eltűnt, és vele együtt a pénzed is? Most mi legyen?

Sokan szem elől tévesztették pénzügyi céljaikat és túlságosan sokat költöttek a karácsonyi vásárlási lázban.

Te is közéjük tartozol? Várj egy másodpercet, és gondolj vissza az ünnepi kiadásaidra. Mit csinálnál másképp? Hol csúszott el a családi kassza? (tovább…)

5 pénzügyi kudarcra figyelmeztető jel

5 pénzügyi kudarcra figyelmeztető jel

A pénzügyek irányítása sokak számára okoz hatalmas nehézséget. Az emberek gyakran nem értik, miért kell költségvetést készíteni vagy akár pénzt félretenni. A megfelelő óvintézkedések nélkül élethosszig tartó pénzügyi harc lehet sokak sorsa. Adósságba keveredni rendkívül egyszerű, de a kiutat megtalálni és azon végig menni annál nehezebb. Amikor kevés a pénz, fizetéstől fizetésig élsz,  küzdesz, fizetésképtelenné válsz, adósságspirálba kerülhetsz .

A figyelmeztető jelek azonosítása segíthet a stressz enyhítésében és a jövőbeni problémák megelőzésében. Az alábbiakban öt figyelmeztető jelzést tartalmazó listát állítottam össze, amelyek piros zászlót jeleznek, hogyha pénzügyi kudarc, anyagi csőd felé haladsz. Vess egy pillantást a listára, és fedezd fel, hogyan módosíthatsz a pénzkezelési, költési szokásaidon.

[social_warfare]

Te is a pénzügyi kudarc, az anyagi csőd felé haladsz?

1. Több kölcsönt használsz, mint készpénzt.

Az egyik legnagyobb hiba, amit sokan elkövetnek, hogy sokkal inkább felhasználják a bankkártyájukat,  hitelkártyájukat, mint készpénzt. A hitelkártyák alapvetően lehetővé teszik számodra, hogy lehetőségeid felett élj, és arra késztetnek, hogy többet költs, mint amennyit lehetne. Az adósság azonban növekszik és évekig megmarad.

Hagyd abba a hitelkártyák használatát a lehető leggyorsabban. Próbáld meg elkerülni egy új hitelkeret igénylését. Én szeretem hitelkártyát, de csak úgy érdemes használni, ha minden hónapban ki tudod egyenlítheti a felhasznált egyenlegét. Ha azok közé tartozol, akik mindent bankkártyával, főleg hitelkártyával vásárolnak, akkor kezdd el csökkenteni a hitelkártya tartozásod, csak készpénzzel fizess vásárláskor. Ha lehetséges, minden hónapban csinálj extra befizetést a hitelkártya-számládra. Ha nincs elég készpénzed valamire, akkor addig ne vedd meg, amíg meg nincs rá a szükséges fedezetg. Ez először kemény változás lehet, de meg kell tenned, hogy megakadályozd a pénzügyi kudarcot.

[bctt tweet=”5 pénzügyi hiba, amely az anyagi csődhöz vezethet….Te melyiket követed el?” via=”@PenzugyiTanoda.”]

2. Nincs megtakarítási számlád.

Tételezzük fel, hogy fizetéstől fizetésig élsz, majd egy nap vészhelyzet következik be. Például, az autódat meg kell javítani, és a költség 100-200.000 forint. Ha nincs megtakarítási számlád, hogyan fizeted ki? Választanod kell, hogy az autójavítás, vagy a betevő falat? Vagy hitelt veszel fel, kölcsön kérsz?

Ha “kölcsön kérsz Pétertől, hogy törlessz Pálnak”, akkor egy olyan ördögi körbe kerülsz, amely beszippant, és nehezen tudsz kijutni belőle. Kezdj hozzá azonnal egy vésztartalék létrehozásához, egy megtakarítási számla megnyitásához, feltöltéséhez. Add hozzá a havi költségkeretedhez, és kezeld úgy, mintha pl. egy szolgáltatónak fizetnél.

3. Nincs költségvetésed.

Ha spontán módon költöd a pénzed és nem követed nyomon a bevételeidet és költéseidet, az pénzügyi kudarchoz vezethet. Előfordul, hogy veszel olyan holmikat, amelyekre igazából nincs szükséged? Vagy félre dobod a számlákat, aztán elfelejted őket? A rossz költési, pénzkezelési szokások javíthatók, de tisztában kell lenni azzal, hogy hol megy el pénz. Ne tévesszen meg, ha azt mondom: “költsd el minden pénzed“. Ebben a mindenben benne van a havi megtakarítás “kifizetése”, s a többi költés pontos nyomon követése. A költségvetés készítése és betartása nyújt segítséget, és ad szabadságot a megtakarítási célok eléréséhez.

Kezd a havi költségvetés elkészítésével: írj össze mindent, amit a 1-1 hónap során ki kell fizetned. A megtakarítási számlára fizetendő összeget is add a költségvetéshez, és csoportosítsa a havi számládat. Ezután a következő hetekben írj fel mindent, mire mennyit költesz, és nézd meg, hol/mire megy el a legtöbb pénzed, és gondolkodj el azon, hogyan csökkenthetnéd a kiadásokat. Miután felismerted azokat a területeket, amelyeknél szükség van változtatásra, ott tartsd be a költségkeretet, változtasd meg a rossz kiadási szokásokat. Az eredmény? Meg fog látszani a megtakarítási számládon.

4. Folyamatosan kölcsön kérsz.

Gyakran előfordul, hogy az embernek egy kis pénzügyi segítségre van szüksége és kölcsön kér egy baráttól vagy egy családtagtól. Ez ha egyszer fordul elő, rendben van. Ha viszont túl gyakran történik, akkor problémává válik. Ha túl sok pénzt, vagy túl sokszor kérsz kölcsön, az is olyan, mint a hitelkártyát használata. Csak itt nincs cashback a “banktól”, itt csak Te fizetsz.

Csak akkor kérj kölcsön, ha feltétlenül szükséges. Fizesd vissza teljes egészében, amint megvan a pénzed, és a későbbiekben próbálj meg ne kölcsönkérni. Nézd meg a hitelfelvételt, mint végső megoldást, ha nincs más választásod, és valami, amire szükséged van, és nem csak akarsz.

5. Nincs elég pénzed kifizetni a számláidat.

Ez a figyelmeztető jel kettős. Nem csak egy másodállás lehetőségét kell megvizsgálnod, hanem alaposan vizsgáld meg a kiadásaidat ha nincs annyi pénzed, hogy havonta fedezze a számláidat. Amikor adósságot csinálsz, olyan ördögi körbe kerülhetsz, amelyből nem tudsz kitörni. Ha szoros költségvetést csinálsz és tartasz és mindent megteszel annak érdekében, hogy az adósságot kifizesd, és mégsem sikerül, akkor lehet, mert nem elég pénzt keresel. Ha ez a helyzet, akkor több jövedelemre van szükséged. Itt az idő, hogy ha lehet, több órát dolgozz a munkahelyeden, vagy keress egy másodállás, vagy egy jobban fizető másik munkát. Ha ez nem megoldás a számodra, akkor olyan lehetőségeket kell keresned, mint például az otthoni munkavégzés, egy vállalkozás alapítása, vagy az online értékesítés.Ha nem elég a pénz a kiadások fedezetére, 2 lehetőség van: kevesebbet költesz, vagy többet keresel. 

Biztos vagyok benne, hogy ez nem olyan dolog, amit hallani akarnál, különösen, ha már hetenként több mint 40 órát dolgozol, hogy megpróbálj véget vetni a pénzügyi nehézségeidnek. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy nem is kell vagy lehet több órát dolgozni. Kreatívan és más módokon is megfoghatod a pénzt. Például a használaton kívüli holmik  vaterán, jófogáson, vagy facebookon történő értékesítésével.

Mindenki követ el pénzügyi hibát, de vannak olyan esetek, amikor ezek a hibák pusztítóak lehetnek. Legtöbb, igazán gyakori hiba kis erőfeszítéssel megoldható és a pénzügyi kudarc, az anyagi csőd elkerülhető. Ha látod az öt figyelmeztető jel bármelyikét, az azt jelenti, hogy a pénzügyi kudarcra felé haladsz. Próbáld ki néhány tippem, hogy megakadályozd azt, hogy a helyzet kezelhetetlenné váljon.

Papszt_Kriszta Papszt Kriszta
pénzügyi  és vállalkozásfejlesztési tanácsadó, coach, jó(l)lét mentor
+36 30 737 5074
kapcsolat@papsztkriszta.com

Hasznosnak találtad ezt a cikket? Lájkold, oszd meg, kövess a Facebookon, és látogass vissza máskor is, vagy…

Ne maradj le a pénzügyi tippekről, iratkozz fel hírlevelemre!

Név*
Email*
Elfogadom az Adatkezelési nyilatkozatot*


Hitelkártya – nagyot bukhatsz rajta

Hitelkártya – nagyot bukhatsz rajta

Egyre több hitelkártyához ajánlanak pénz-visszatérítési akciókat, azonban ténylegesen csak akkor jársz jól, ha tudatosan használod a hitelkártyádat. Több feltételnek meg kell felelni ahhoz, hogy pozitív legyen a mérleg, megfelelő mennyiségű vásárlást kell lebonyolítani, nem eshetsz késedelembe, és még így is maximalizálva van a visszatérítendő összeg nagysága. (tovább…)

Hogyan csökkentheted a hitelkártyatartozásod, ha nincs megtakarításod?

Hogyan csökkentheted a hitelkártyatartozásod, ha nincs megtakarításod?

Amennyiben nincs felhasználható megtakarításod, amelyből a fogyasztói hiteleidet, hitelkártyatartozásod kiegyenlítsd, akkor van teendőd, de a helyzet így sem reménytelen. Ha jelenleg minden bevételedet elköltöd (vagy még többet is), akkor nincs más mód, mint megvizsgálni, hogyan tudnál kevesebbet költeni és hogyan tudnád a bevételeidet növelni. Meg kell állítani az adósságod további növekedését. Lássuk, mit tehetsz.

(tovább…)

Copy Protected by Chetan's WP-Copyprotect.